Pagreretiro Seguridad sa Pananalapi: Paggawa ng Magandang Desisyon

Ni Mark Shemtob CFP, RMA

Matuto nang higit pa tungkol kay Mark sa Investmentmatome's Magtanong ng Tagapayo

Ang isang matagumpay na pagreretiro sa pangkalahatan ay nangangailangan na ang isa ay hindi maubusan ng pera bago siya tumakbo sa buhay. Sa pangkalahatan, ang pagkamit ng tagumpay ay nauugnay sa alinmang good luck o magandang desisyon. Ang pag-iwan ng seguridad sa pagreretiro sa pananalapi sa kapalaran bagaman isang pagpipilian; ay isang mahirap sa lahat. Kaya ang paggawa ng mahusay na desisyon ay ang susi sa pagkamit ng isang matagumpay na pagreretiro. Ang pinaka-pangunahing ng mga desisyon ay ginawa maaga sa; mga dekada bago magretiro ay kahit na sa screen ng radar. Ang pagsimulang mag-save ng maaga at sa makahulugang mga antas ay napakahalaga. Ang hindi pagsalakay sa isang savings sa pagreretiro ng isang panahon ay isa pang napiling key. Maingat na pagpapasya sa pagitan ng Roth at tradisyonal na IRA at 401 (k) s ay mahalaga. Ang pagsasagawa ng mga pagpipilian sa pamumuhunan sa kahabaan ng paraan ay nangangailangan ng mahusay na mga desisyon tulad ng pagpili ng mga pamumuhunan na mababawasan ang mga bayad.

Ngunit kung paano ang tungkol sa isang beses namin pumasok sa pre-retirement zone, ang mga limang taon na humahantong sa pagreretiro; o mga nasa pagreretiro. Ano ang magagandang desisyon na gagawin. Sa kasamaang palad ito ay isang mas kumplikadong proseso kaysa sa nakaharap namin sa mga taon ng akumulasyon na kung saan ay mahalagang tungkol sa pag-save at pamumuhunan. Gayunpaman hindi ibig sabihin nito na hindi magandang mga desisyon ang gagawin. Magkakaiba ang mga ito sa pamamagitan ng mga indibidwal na pangyayari at malamang na maging dynamic, kaya posibleng nangangailangan ng mga pagbabago sa kahabaan ng paraan. Kaya kapag ang pag-chart ng iyong pagreretiro sa pagreretiro ang mga sumusunod ay kabilang sa mga pangunahing paksa na maaaring mangailangan ng mahusay na mga desisyon sa pag-iisip.

1. Kailan ako dapat magretiro? Hindi lahat tayo ay may opsyon na magtrabaho sa ibang pagkakataon; ngunit para sa mga na gawin diyan ay kaunting mga desisyon na maaaring makatulong sa insure tagumpay ng pagreretiro ng mas maraming bilang manggagawa.
2. Dapat ko bang gamitin ang ilan sa aking mga itlog ng nest upang bumili ng isang garantisadong kinikita sa kinikita sa isang taon? Kahit na may ilang mga downsides sa mga produktong ito tulad ng kakulangan ng pagkatubig at potensyal na pagkawala ng mana para sa mga mahal sa buhay, sila ay karapat-dapat sa pagsasaalang-alang. Ito ay totoo lalo na para sa mga may mahabang inaasahang buhay at bilang isang paraan ng pag-diversify ng isang kabuuang plano sa pagreretiro ng isa.
3. Kung sakop ng isang tradisyonal na plano sa pensiyon dapat ko bang kunin ang lump sum payout (kung inaalok) o manatili sa mga pagpipilian sa annuity ng plano? Nag-aalok ang kita ng buhay ng pirma ng isip para sa mga umaasa na mabuhay nang matagal, ngunit maaaring hindi isang magandang ideya para sa mga nasa mahinang kalusugan. Bilang karagdagan sa mga plano sa pagreretiro ay kinakailangang gumamit ng mga kadahilanan ng conversion ng lump sum na mas kaakit-akit sa mga lalaki ngunit hindi sa mga babae; kaya kasarian ay maaaring makaapekto sa isang desisyon.
4. Kailan ko dapat simulan ang pagkolekta ng Social Security? Ang tendensya para sa maraming mga retirees ay upang mangolekta mas maaga kaysa mamaya. Gayunpaman para sa mga may hindi bababa sa average na inaasahan ng buhay diskarte na ito ay maaaring magresulta sa pagkawala ng isang makabuluhang halaga ng mga benepisyo sa katagalan. Bukod pa rito ay may mga paraan ng pag-tiyempo na maaaring mag-asawa ang mga mag-asawa na maaaring mangahulugan ng mas malalaking mga benepisyo ng pinagsama.
5. Paano ko dapat pamahalaan ang risk ng portfolio? Maraming mga estratehiya at mga produkto sa pananalapi na dinisenyo na may ganitong hamon sa isip. Ang isang mahalagang pagsasaalang-alang ay ang isang pangangailangan upang subukang alisin ang panganib sa mga pondong iyon na napakahalaga sa kasiya-siyang mga pangunahing pangangailangan.
6. Paano ko matantya ang aking pag-asa sa buhay? Ang pagpaplano kung gaano katagal ang nabubuhay ay napakahalaga sa napakaraming desisyon na ito. Mayroong maraming mga website na nagbibigay-daan sa isa upang bumuo ng isang pagtatantya. Gumamit ng maraming, makakuha ng isang average, at pagkatapos isaalang-alang ang pagdaragdag ng 5 o kaya taon upang maging sobrang konserbatibo.
7. Dapat ba akong bumili ng long term care insurance? Para sa mga retirees na halos hindi nakuha sa pamamagitan ng pananalapi ay hindi ito maaaring maging isang praktikal na opsyon at para sa mga may malaking kayamanan na ito ay hindi kinakailangan. Kailangan ng lahat ng iba pang maingat na suriin ang desisyon na ito at kung pinili nila na pigilin ang pangmatagalang seguro sa pangangalaga na kailangan nila upang magkaroon ng isang plano sa lugar upang harapin ang potensyal na malaking gastos.
8. Dapat ko bang iwan ang aking 401k account sa plano ng aking tagapag-empleyo (kung pinahihintulutan) o i-roll ito sa isang IRA? Ang desisyon na ito ay dapat na batay sa mga pagpipilian sa pamumuhunan at pagbabayad pati na rin ang mga gastos na nauugnay sa iyong 401k na plano. Mayroong maraming mga pagpipilian ng pagpunta sa IRA ruta; bagaman ang gastos ay maaaring mas mataas kung ang mga serbisyo ng isang tagapayo ay kinakailangan.
9. Paano ko mabawasan ang mga buwis sa mga distribusyon na bumubuo ng mga kuwalipikadong kuwenta ng buwis? Ito ay nangangailangan ng ilang maingat na pagpaplano sa isang inaasahang tax bracket sa mga darating na taon lalo na kung ang isa ay wala pa sa edad na 70 1/2 at may malaki ang mga account na ipinagpaliban sa buwis. Maaaring sa ilang mga kaso magkaroon ng kahulugan upang kumuha ng mga pondo mas maaga kaysa mamaya kahit na maaaring pabuwisin. Ang paggamit ng conversion ng Roth ay maaaring nagkakahalaga ng paggalugad.
10. Dapat ko bang mapanatili ang seguro sa buhay sa pagreretiro? Ang pagbabayad ng mga premium ng seguro sa buhay ay bihira na masiguro ang isang mas mahusay na pagreretiro sa pananalapi, ngunit para sa ilan ay maaaring isang mahusay o kinakailangan na pagpipilian para sa iba pang mga kadahilanan. Ito ay depende kung ang isa pa ay may mga dependent o maaaring sumailalim sa isang malaking buwis sa ari-arian. Ang mga premium ay mataas sa mas matanda na edad maliban kung ang isang indibidwal ay may isang permanenteng patakaran para sa maraming taon at nakapagtipon ng mga makabuluhang halaga ng salapi.

Hindi ito isang kumpletong listahan ng mga pangunahing desisyon na gagawin. Bilang karagdagan, isang desisyon na may paggalang sa isang isyu ay maaaring may epekto sa isa pa. Kaya ang pangkalahatang estratehiya ay kailangang magtaguyod. Bilang karagdagan maaaring may mga elemento sa labas ng pag-maximize ang posibilidad na magkaroon ng sapat na pera sa pagreretiro na dapat isaalang-alang ng isa na maaaring makaapekto sa proseso ng desisyon. Maraming indibidwal ang umaasa sa tulong ng mga tagapayo.Kapag isaalang-alang ang payo na ibinigay ng isa ay dapat na masigasig sa pagtatasa kung ang naturang tagapayo ay sapat na kwalipikado, independiyenteng at walang pinapanigan. Ito ay maaaring maging lubhang mahirap at kahit na ang isang tagapayo ay pinapanigang ito ay hindi nangangahulugang ang payo ay hindi angkop. Ang isa ay dapat na maging komportable sa pagkuha ng mga alternatibong rekomendasyon ng tagapayo bago gumawa ng anumang mga desisyon lalo na kung hindi nababaligtad. Mahalaga na palaging isaisip na ang pangkalahatang sitwasyon ng isa ay kakaiba at ang mga desisyon na ginawa ay dapat na maayos na kaalaman batay sa kanyang kalagayan.