5 Mga Tanong na Magtanong Bago ka Bilhin ang isang Patakaran sa Seguro sa Buhay

Ang mga patakaran sa seguro sa buhay ay ang kanilang sariling espesyal na lahi. Hindi tulad ng mga patakaran sa seguro sa kotse o sa homeowner, hindi sila lumalabas para sa pag-renew sa bawat taon, kaya kapag bumili ka ng isa, karaniwan kang gumagawa ng pangmatagalang pangako ng 10, 20 o kahit na 30 taon.

Iyon ang dahilan kung bakit mahalaga na gawin ang iyong pananaliksik bago ka bumili ng seguro sa buhay, at kabilang dito ang pagtatanong sa iyong ahente ng seguro sa mga tamang tanong. Magsimula sa limang ito kung nasa market ka para sa seguro sa buhay.

Paano mo matutukoy ang halaga ng seguro na kailangan ko?

"Magkano ang seguro sa buhay ang kailangan ko?" Ang pangunahing tanong, ayon kay Brian Galey ng BGA Insurance sa Newport Beach, California.

Kahit na marahil ay narinig mo ang iba't ibang "tuntunin ng hinlalaki" tungkol sa kung magkano ang seguro sa buhay na kailangan mo - halimbawa, 10 beses ang iyong taunang kita - ang benepisyo sa kamatayan na tama para sa iyo ay isang indibidwal na pagkalkula.

Tanungin ang iyong ahente kung anong mga asset at obligasyon ang ginamit upang maabot ang inirekumendang halaga, at siguraduhing makatuwiran ang pangangatwiran sa iyo.

Gaano katagal ang dapat kong magkaroon ng seguro sa puwersa?

Sa sandaling nakuha mo na sa isang halaga ng patakaran, ang susunod na hakbang ay upang pumili ng isang uri ng patakaran: permanenteng o kataga ng seguro sa buhay. Ang mga permanenteng patakaran ay nagbibigay ng saklaw para sa iyong buong buhay, samantalang ang mga patakaran sa buhay ng termino ay tatagal lamang para sa termino na iyong binibili, tulad ng 20 taon. Ang terminong seguro sa buhay ay ang mas murang opsyon. At, madalas, ang mga mamimili ay hindi nangangailangan ng saklaw ng buhay.

[Ang mga quote ng seguro sa buhay ay magagamit sa pamamagitan ng Tool sa Pag-uumpisa sa Life Insurance sa aming site.]

"Maraming mga sitwasyon kung saan pinapayo ko ang mga indibidwal na bumili ng permanenteng seguro sa buhay," sabi ni Daniel Johnson ng Parsec Financial sa Asheville, North Carolina.

Kung inirerekomenda ng iyong ahente ang isang permanenteng patakaran - tulad ng variable, unibersal o buong seguro sa buhay - matalino upang malaman kung bakit. Dahil ang mga ahente ay binabayaran ng mas mataas na komisyon para sa permanenteng seguro, hindi mo maaaring nakasalalay sa kanila na magbigay ng walang pinapanigan na sagot, sabi ni Andy Tilp ng Trillium Valley Financial Planning sa Sherwood, Oregon. "Ang mga ito ay mahusay na sinanay sa pagsagot sa tanong na tulad ng, 'Siyempre kailangan mo [permanenteng seguro sa buhay].'"

Kung pakiramdam mo ay pinipilit ng iyong ahente, subukan na direktang: "Huwag mag-atubiling magtanong sa kanila kung ano ang mga pagkakaiba sa komisyon," sabi ni Johnson.

Ano ang mangyayari kung hindi ko mabayaran ang mga premium?

Kung ikaw ay bumibili ng isang kataga ng patakaran sa seguro sa buhay, ang sagot ay simple - kung hihinto ka sa pagbabayad, hindi ka na magkakaroon ng seguro sa seguro sa buhay. Ngunit kung ikaw ay nakahilig patungo sa permanenteng seguro sa buhay, maaari kang magkaroon ng mga opsyon sa pagbabayad sa hinaharap, pagkatapos na maitayo ng patakaran ang halaga ng salapi. "Ang mga patakaran ay may mga probisyon na gumamit ng halaga ng salapi at / o mga dividend upang bayaran ang mga premium," sabi ni Tilp.

Nasa sa mga policyholder na maunawaan kung paano gumagana ang proseso at kung magkano ang halaga ng cash na magagamit nila para sa mga premium, Tilp ay nagdadagdag.

Paano ko aasahan ang aking patakaran upang maisagawa?

Kung ikaw ay bibili ng permanenteng seguro sa buhay, maaaring alam mo na ang iyong patakaran ay magkakaroon ng bahagi ng halaga ng salapi na mamuhunan sa iyong kumpanya para sa iyo. Subalit maliban kung ang mga pagbabalik ay garantisado, ang hinaharap na halaga ng iyong halaga ng cash ay hulaan ng sinuman.

"Ang mga patakaran ay karaniwang may isang garantisadong paglalarawan [ng returns] at isang hypothetical illustration" batay sa mga hula ng pamumuhunan na hindi garantisado, sabi ni Tilp. "Gusto ko ipagpalagay na tumututok sa garantisadong paglalarawan, bilang na ang isa na alam mo ay tumpak."

Maaari ba nating malutas ang anumang iba pang mga potensyal na problema sa mga patakaran sa seguro?

Kung bumili ka ng permanenteng seguro sa buhay, maaari mong punan ang iba pang mga pangangailangan sa iyong patakaran, tulad ng pangmatagalang seguro sa pangangalaga o pagreretiro ng pagreretiro, sabi ni Galey.

Ang ilang mga retirees ay gumagamit ng withdrawals o mga pautang mula sa kanilang halaga ng salapi upang madagdagan ang kita ng pagreretiro, bagaman karamihan sa mga tagapayo ay sumang-ayon na ito ay isang diskarte na pinakamainam para lamang sa mga na naka-maxing out iba pang mga pamamaraan ng mga pagreretiro sa pagreretiro, tulad ng 401 (k) s at IRA. At ang ilang mga patakaran ay nag-aalok ng mga mahabang panahon na tagapangalaga ng pag-aalaga o iba pang mga paraan ng pagpopondo ng mga nursing home stays.

Maaari mo ring maabot ang iyong mga benepisyo sa seguro sa buhay sa mga Rider. Halimbawa, ang isang pinabilis na benepisyo ng mangangabayo ng kamatayan ay maaaring masakop ang mga pangmatagalang pangangailangang medikal sa pamamagitan ng pagbabayad ng bahagi ng iyong benepisyo sa kamatayan kung ikaw ay may sakit o nasugatan. Maaari mo ring isaalang-alang ang isang waiver ng premium rider, na nagbabayad sa iyong mga premium kung hindi ka magawang gumana.

Ngunit pagdating sa iba pang paggamit ng iyong patakaran, tulad ng lahat ng aspeto, mahalagang malaman kung ano ang iyong binibili. "Kung hindi nila maintindihan ito, kailangan nilang magtanong," sabi ni Tilp. "O masidhi na isaalang-alang ang isang mas simpleng solusyon ng isang patakaran sa termino na may mababang halaga at namumuhunan sa pagkakaiba sa mga premium sa kanilang sarili."

Si Alice Holbrook ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.