Pay Down Debt o I-save ang Pera?

Ang guest post na ito ay mula sa DR, ang tagapagtatag ng popular na personal na website sa pananalapi, DoughRoller.net, isang site na nakatuon sa pagbibigay ng mga tip at mga mapagkukunan tungkol sa pera. Nag-aalok din si DR ng personal na mga tip sa pananalapi sa U.S. News & World Report My Money blog at Smart Spending blog ng MSN.

Ang isa sa mga pinaka-madalas na katanungan na natatanggap natin ay kung pinakamainam na magbayad ng utang ng mamimili bago mag-save o mamumuhunan. Ano ang napakahirap ng tanong na ito ay walang tamang sagot. Ano ang maaaring ang pinakamahusay na pagpipilian para sa isang tao, maraming hindi ang pinakamahusay na pagpipilian para sa iba.

Kaya upang matulungan kang gumawa ng pinakamahusay na pagpipilian para sa iyong natatanging sitwasyon, tingnan natin ang tatlong bagay na dapat mong isaalang-alang sa paggawa ng desisyon na ito, kasunod ng ilang praktikal na tip sa pag-aaplay ng mga salik na ito sa iyong mga pananalapi.

3 Mga Kadahilanan na Pag-isipan

Habang ginagawa mo ang pinakamahusay na pagpipilian para sa iyong pinansiyal na sitwasyon, isaalang-alang ang tatlong pangunahing mga kadahilanan:

1. Rate ng Interes sa Utang

Hindi ito sinasabi na mas mataas ang rate ng interes na binabayaran mo sa utang, mas malamang na gugustuhin mong harapin ang utang na ito muna. Ngunit bago ka mag-araro ng lahat ng iyong magagamit na cash sa pagbabayad ng isang mataas na interest loan, tandaan na may mga alternatibo. Halimbawa, maaaring magamit mo ang isang mababang linya ng interes ng pamilya ng interes ng credit upang bayaran ang mataas na credit card ng interes. Gayundin, maaari mong mapakinabangan ang mga kredito sa kredito na may 0% na mga balanse na nag-aalok ng balanse, na ngayon ay huling hangga't 21 buwan.

2. Mga Benepisyo ng Pamumuhunan

Madalas mong marinig ang ilang iminumungkahi na kung maaari kang makakuha ng mas mataas na rate ng interes sa mga pamumuhunan kaysa sa pagbabayad mo sa utang, mas mabuti na mamuhunan ang pera. Ang problema sa diskarte na ito ay nabigo na isaalang-alang ang panganib ng pamumuhunan. Walang zero panganib sa pagbabayad ng utang. Sa kaibahan, ang karamihan sa mga pamumuhunan na maaaring makabuo ng isang mas mataas na return kaysa sa rate ng interes sa iyong utang sa pangkalahatan ay may malaking panganib. Kaya't maliban kung maaari kang makakuha ng higit pa mula sa isang FDIC-insured savings account kaysa sa pagbabayad mo sa utang, ang paghahambing na ito ay hindi masyadong kapaki-pakinabang.

Ngunit maaaring may ilang mga benepisyo sa pamumuhunan na dapat isaalang-alang. Halimbawa, ang iyong tagapag-empleyo ay maaaring tumugma sa ilan o lahat ng iyong 401k na kontribusyon. Kung gayon, ang hindi pagtagumpayan ang pakinabang na ito ay nag-iiwan ng garantisadong pera sa mesa. Mayroon ding mga bentahe ng buwis sa pamumuhunan sa isang 401k, IRA, at iba pang mga account sa pagreretiro na dapat isaalang-alang habang ginagawa mo ang iyong desisyon. Halimbawa, kahit na may natitirang pautang sa paaralan, binuksan ko kamakailan ang isang account sa Scottrade para sa isang SEP IRA na nagpapahintulot sa akin na mag-ampon ng ilang kita mula sa mga buwis bawat taon.

3. Emergency Cash

Sa wakas, gusto mong isaalang-alang kung paano mo haharapin ang isang pinansiyal na emerhensiya. Kahit na may utang, ang hindi inaasahang mga gastos ay maaaring at lilitaw paminsan-minsan. Kung walang sapat na paghahanda, ang mga pangyayaring ito ay malulubog sa utang mo. Kaya kahit habang nagtatrabaho ka upang umakyat ng utang at mamuhunan para sa pagreretiro, bigyan ka ng ilang pag-iisip kung paano mo haharapin ang isang emergency.

Paglalapat ng mga Kadahilanan na ito

Ang lugar na magsisimula, sa paniniwala ko, ay kasama ng iyong pondo ng emergency. Kahit na may mataas na utang sa rate ng interes, mahalaga na magkaroon ng pera na nai-save upang mahawakan ang hindi inaasahang. Iminumungkahi ni Dave Ramsey ang pag-save ng $ 1,000. Habang hindi ko iniisip ang diskarte na ito ay pinakamahusay para sa lahat, ang konsepto ay tunog. Magtakda ng makatotohanang layunin para sa isang pondo sa emerhensiya at simulan ang paglagay ng pera sa isang mataas na interes sa FDIC na nakaseguro ng interes. Sa sandaling naabot mo na ang iyong layunin, maaari mong simulan ang pagtangkilik sa utang at pamumuhunan.

Ang susunod na hakbang, na dapat talagang magsimula ngayon, ay upang suriin ang mga rate ng interes sa lahat ng iyong utang. Ang simpleng tanong na itanong sa iyong sarili ay kung babaan mo ang rate ng interes. Kung ito ay nagsasangkot ng refinancing ng isang mortgage, refinancing ng isang auto loan, o pagbaba ng rate ng interes sa mga credit card, ang paghahanap ng mas mababang mga rate ay dapat na isang priority. Tandaan na maaaring magkaroon ka ng mataas na rate dahil sa iyong credit score. Kung gayon, kunin ang iyong credit report at FICO score nang libre upang malaman mo kung saan ka tumayo, at pagkatapos ay gumawa ng mga hakbang upang mapabuti ang iyong credit history.

Kapag mayroon kang pinakamababang rate na maaari mong makuha, isaalang-alang ang iyong mga pamumuhunan. Ang pamumuhunan sa maagang bahagi ng iyong karera ay napakahalaga sa pagkuha ng isang antas ng pagsasarili sa pananalapi mamaya sa buhay. Sa isang 401k, maaari kang magsimulang mag-invest sa napakakaunting pera sa bawat buwan. Bilang isang resulta, maraming nasasabi tungkol sa pamumuhunan sa sandaling kwalipikado ka para sa 401k ng iyong kumpanya, kahit na mayroon kang maraming utang upang matugunan. Ang susi dito ay upang maunawaan na ang pinakamahusay na solusyon para sa iyo ay maaaring upang mamuhunan ng kaunti at ilagay ang natitira sa utang.

Sa wakas, anuman ang iyong desisyon tungkol sa pamumuhunan, kailangan mong i-prioritize ang pagbabayad ng iyong utang. Ang ilang mga iminumungkahing nagbabayad sa utang na may pinakamataas na interes rate unang. Mathematically, ito ay magreresulta sa pagbabayad ng hindi bababa sa halaga ng interes at pagbabayad ng iyong utang ang pinakamabilis. Gayunpaman, ang ilang mga iminumungkahi (kabilang ang Dave Ramsey) na babayaran mo ang pinakamababang balanse muna. Ang ideya dito ay na sa pamamagitan ng pagbabayad ng isang credit card o iba pang utang sa lalong madaling panahon, ito ay mag-udyok sa iyo upang panatilihing chipping malayo sa natitirang bahagi ng iyong utang. Sa huli, gawin ang kahit anong pinakamainam para sa iyo.