Maraming mga Banks Boost Overdrafts sa pamamagitan ng pagbibilang ng Big Debits Una, Ulat Sabi

Halos 40% ng pinakamalalaking bangko ng U.S. na sinuri ang mga transaksyon ng order sa isang paraan na humahantong sa mas mataas na overdraft, ayon sa isang bagong ulat ng Pew Charitable Trusts.

Sinusuri ni Pew ang 44 sa 50 pinakamalaking bangko ng U.S. at nalaman na 18 ng mga ito ang nagpaproseso ng mga transaksyon sa pag-debit - mga pagbili, pagbabayad at withdrawals - mula sa pinakamataas na halaga hanggang sa pinakamababa. Sa halip ng mga transaksyon sa pagpoproseso sa pagkakasunud-sunod na tinatanggap ng mga ito sa kanila, maaaring piliin ng mga bangko na iproseso ang pinakamalaking unang, na mas mabilis na bumaba ang balanse ng iyong account. Ito ay maaaring humantong sa higit pang bayarin sa overdraft.

»KARAGDAGANG: Tingnan kung aling mga bangko ang mag-order ng mga transaksyon

Ang pagkakasunud-sunod sa pag-post ng transaksyon ay naiiba

Pinoproseso ng karamihan sa mga bangko ang mga transaksyon sa iyong araw, kabilang ang mga withdrawals at deposito, sa pagsasara sa bawat araw ng trabaho. Ang ilang mga transaksyon, tulad ng mga tseke o mga pagbabayad sa online bill, ay maaaring tumagal ng maraming araw upang i-clear, kaya ang mga hindi pinoproseso ang araw na ginawa mo ang mga ito.

Ang eksaktong pagkakasunud-sunod na ang mga transaksyon sa proseso ng bangko ay magkakaiba, ngunit narito ang isang halimbawa kung paano maaaring gumana ang pagsasaayos ng pinakamalaki hanggang sa pinakamaliit na halaga. Sabihin nating ang iyong checking account ay may balanse na $ 1,000. Kung nagbayad ka ng $ 100 na singil sa enerhiya sa Lunes at pagkatapos ay isang $ 1,100 na pagbabayad ng mortgage sa Martes, at malinaw ang mga ito patungo sa dulo ng parehong araw sa iyong bangko, ang iyong mortgage payment ay makakapag-post muna sa iyong account. Ito ay magdadala sa iyong account sa ibaba zero at mag-trigger ng isang bayad sa overdraft. Pagkatapos, ang singil sa enerhiya ay tumama, at makakatanggap ka ng pangalawang bayad sa overdraft.

Kung ang iyong bangko ay nagproseso ng mga transaksyon sa pamamagitan ng pinakamaliit na una o sa pagkakasunud-sunod na ang mga perang papel ay binayaran, magbabayad ka lamang ng bayad sa overdraft para sa mortgage payment.

Kung gumawa ka ng isang serye ng mga maliliit na pagbili sa parehong araw na ang iyong account ay naging negatibo, humahantong ito sa higit pang bayad sa overdraft. Ang median overdraft coverage fee ay $ 35 sa mga malaking bangko, ayon kay Pew.

"Gumagamit ang mga bangko ng iba't ibang paraan upang maiproseso at mag-post ng mga tseke," sabi ni Virginia O'Neill, senior vice president ng American Bankers Association's Center para sa Regulatory Compliance. "Para sa ilang mga customer, ang pagbabayad ng pinakamalaking transaksyon ay maaaring matingnan muna dahil tinitiyak nito na ang mga mahahalagang pagbabayad tulad ng mortgage, renta o utility bill ay babayaran."

Ngunit ang pagbabayad sa pinakamalaking unang nangangahulugan din ay maaari kang mag-overdraft nang mas maaga, depende sa mga transaksyon sa araw na iyon.

"Ang pagsasaayos ng transaksyon mula sa mataas hanggang sa mababang ay isang kasanayan na pumipinsala sa mga mamimili, at talagang kailangan ng mga regulator na ipagbawal ito," sabi ni Joy Hackenbracht, opisyal ng pananaliksik sa proyekto ng consumer banking sa Pew. Ang hindi pangkalakal na grupo ng pananaliksik sa Washington, D.C., ay nagtaguyod para sa mas mahusay na proteksyon ng mga mamimili sa mga prepaid debit card sa loob ng maraming taon.

Iba pang mga kasanayan sa overdraft

Halos 80% ng mga bangko ang nagpapahintulot ng mga overdraft sa mga transaksyon sa ATM at debit card na nagbebenta, ayon sa pag-aaral. Ang paggamit ng mga debit card sa partikular ay nagpapalit ng mga overdraft mula sa pinakamaliit na halaga ng transaksyon sa median - $ 24 - ng anumang transaksyon sa pag-debit, ayon sa isang ulat ng 2014 mula sa Consumer Financial Protection Bureau. Ang iba pang mga transaksyong debit na humantong sa mga bayarin sa overdraft, tulad ng mga transaksyon ng Automated Clearing House, mga tseke at mga transaksyong ATM, ay mayroong median na halaga na $ 76 at pataas. Ang mga ito ay hindi humantong sa overdrafts halos kasing dami ng paggamit ng debit card ay.

Ipinakita rin ng ulat na 52% ng 44 na bangko ang nag-aral ng bayad na pinalawak na bayad sa overdraft, na pumipit sa mga mamimili na nagpapanatili ng negatibong balanse sa kanilang account para sa isang tinukoy na bilang ng mga araw. Ang median na halaga sa bawat bayad ay $ 20.

Ang tungkol sa 18% ng mga mamimili sa bangko ay nagbabayad ng karamihan sa mga bayarin sa overdraft, at halos 70% ng mga "mabibigat na overdrafters" ay gumagawa ng mas mababa sa $ 50,000 sa isang taon, ayon sa isang pag-aaral mula sa Pew mas maaga sa taong ito.

Paano mo maiiwasan ang mga bayarin sa overdraft

May mga hakbang na maaari mong gawin upang maiwasan ang mga bayarin sa overdraft mula sa paghagupit sa iyong account.

1. Panatilihin ang sapat na pera sa iyong checking account para sa di inaasahang mga gastos. Ang mga overdraft ay magaganap lamang kapag ang iyong balanse sa account ay bumaba sa ibaba zero, kaya mapanatili ang isang halaga ng buffer para sa mga oras na iyon bawat buwan kapag binabayaran mo ang pinaka-bill o gumawa ng iba pang mga transaksyon.

2. Mag-opt out sa saklaw ng overdraft. Ang overdraft coverage ay nagbibigay-daan sa iyong mga transaksyon sa pabalat ng bangko na magiging negatibo at kung hindi man ay tanggihan - para sa isang bayad. Sa sandaling nasa pula ka, ang anumang mga karagdagang transaksyon ay magreresulta sa mas maraming bayad hanggang mabayaran mo ang negatibong halaga. Ang iyong bangko sa huli ay gumagawa ng pagpipilian upang masakop o tanggihan ang isang overdraft, ngunit mayroon kang ilang mga sinasabi. Maaari mong ibukod ang overdraft coverage para sa lahat ng minsanang transaksyon sa ATM at debit card. Maaari pa ring masakop ng mga bangko ang mga tseke, ACH at mga paulit-ulit na pagbabayad nang hindi hinihiling ang iyong pahintulot.

3. Mag-set up ng mga alerto para sa mga mababang balanse sa account. Maraming mga bangko ang nagpapahintulot sa inyo na ipasadya ang mga alerto para sa kapag bumaba ang iyong balanse sa isang tiyak na halaga. Makakatulong ito sa iyo na malaman kung kailangan mong maglipat ng mas maraming pera sa iyong checking account.

»KARAGDAGANG: Tingnan ang higit pang mga paraan upang maiwasan ang mga bayarin sa overdraft

"Kahit na sa tingin mo ay hindi ka magbayad ng mga bayarin sa overdraft, tumagal ng ilang minuto upang makabuo ng isang plano upang maiwasan ang mga ito sa hinaharap," sabi ni Sean McQuay, credit ng Investmentmatome at eksperto sa pagbabangko.

Si Spencer Tierney ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.