Hindi Malaki ang Nai-save para sa Pagreretiro? Narito Bakit, at Ano ang Gagawin

Kung ikaw ay struggling upang i-save para sa pagreretiro, mayroon kang kumpanya: Lamang ng kalahati ng mga Amerikano ay nagse-save ng hindi bababa sa 5% ng kanilang kita, ayon sa isang survey ng America Saves Week, at kahit na ito ay maikling ng malawak na inirerekomenda 15%. Ang Amerika, lumiliko ito, ay hindi nakapagligtas ng sapat.

Maraming mga dahilan para sa kakulangan na ito: Ang pag-unlad ng suweldo, ang isang mahinang sistema ng edukasyon sa pananalapi at limitadong pag-access sa mga plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho ay gumagawa ng listahan. Ngunit gayundin, mas kasiya-siya ang gagastusin kaysa i-save.

At gumagastos kami, gaya ng itinuro ng bagong inilabas na Personal Capital data. Sinuri ng robo-tagapayo ang 1 milyong mga account ng gumagamit mula sa parehong libreng serbisyong pagtatasa sa pananalapi nito at ang bayad na pamamahala ng nag-aalok ng investment nito - halos 150 milyong mga transaksyon sa kabuuan - upang makakuha ng isang hawak kung saan pupunta ang aming pera.

Una, isang mabilis na caveat

Ang mga gumagamit ng Personal Capital ay hindi ang everyman. Habang ang isang malaking bahagi ng pagsubaybay at pagtatasa ng serbisyo ay libre, ang iskedyul ng bayad para sa pamumuhunan pamamahala ay malinaw na nakasulat sa 1% sa isip: Mayroong isang tier para sa $ 10 milyon at higit pa, kung na nagsasabi sa iyo ng kahit ano.

Hindi ito nangangahulugan na ang average na account humahawak na magkano. Ang mga asset sa ilalim ng pamamahala ay karaniwang $ 300,000 bawat kliyente. Ngunit ang figure na iyon ay mataas pa rin sa mga tagataguyod ng robo, na malamang na gumuhit ng mga kabataan, mga bagong mamumuhunan. (Sa Betterment and Wealthfront, ang mga account ay karaniwang $ 24,000 at $ 71,000, ayon sa pagkakabanggit.)

Pagkatapos ay may simpleng katotohan na kahit na ang mga may-hawak ng mga account ay gumagamit ng serbisyo upang subaybayan ang kanilang paggastos, na ginagawang hindi tulad ng karamihan sa mga tao - na, well, hindi ginagawa iyon. Marahil dahil dito, ang mga resulta ng pananaliksik ay naiiba sa kaunti mula sa karamihan pagdating sa pag-save para sa pagreretiro: Sinasabi ng Personal Capital na sa 42 sa 50 na estado, ang mga gumagamit nito ay pinahalagahan ang mga kontribusyon sa pagreretiro sa ibang mga gastos.

Na bukod, may ilang mga kawili-wiling nuggets dito maaari naming lahat nauugnay sa.

Ang kaginhawahan ay nagkakahalaga ng pera …

Marami sa mga uso sa paggastos na nakikita sa pagtatasa ng Personal Capital ay maaaring lumped sa isang kategorya: Ginugugol namin ang pera sa mga bagay na nagiging mas madali ang buhay. Kabilang dito ang mga rides ng kotse kaya hindi namin kailangang magmaneho, pagkain na hindi namin kailangang magluto at kape na hindi namin kailangang gawin.

Ng mga account sa pag-aaral, ang average na tao kumain ng hapunan halos 14 beses sa isang buwan, na may kabuuang restaurant paggastos ng higit sa $ 380. (Tulad ng walang dudang kamalayan, mayroong 30 o kung minsan ay 31 dinners sa isang buwan - ito ay isang malaking bahagi ng mga ito.)

Ang average na account ay nagpakita rin ng $ 322.47 na ginugol sa mga pamilihan bawat buwan, isang halaga na maaaring mukhang mababa hanggang sa isaalang-alang mo ang paggasta ng restaurant.

Iba pang mga kilalang gastos sa ulat: $ 17.73 bawat buwan sa Starbucks, $ 68.96 sa mga serbisyo sa pagbabahagi ng biyahe tulad ng Uber and Lyft, at $ 475.79 bawat buwan sa paglalakbay. (Hindi sa kategoryang kaginhawahan, ngunit nagkakahalaga ng pagbanggit para sa kahalagahan nito: Ang mga bata, na hindi gumagawa ng buhay na mas madali, ay nagkakahalaga ng average na account na $ 148.47 bawat buwan. Ang mga sa amin na alam nila na halos 100 beses na mas mababa.)

… at maaari itong gastusin sa amin sa pagreretiro

Walang dahilan kung bakit hindi tayo dapat paminsan-minsan kumain o tumigil para sa kape sa aming paraan upang magtrabaho. Ngunit wala ring dahilan upang gawin ito araw-araw - o, sa kaso ng mga hapunan, bawat iba pang araw - kung ito ay sa kapinsalaan ng pagtitipid sa pagreretiro.

Maliban kung may dahilan, hindi bababa sa pananaw sa pananalapi sa pag-uugali: Mas malamang na ilagay natin ang nais ngayon sa mga pangangailangan ng bukas. Gusto naming i-save para sa pagreretiro, ngunit hindi namin ipagpapaliban sa paggawa nito.

Madali upang kumbinsihin ang ating sarili na ang mga maliit na gastos dito at doon ay hindi gumagawa ng pagkakaiba, na ang isang $ 3 na kape ay hindi gagawin o masira ang pagreretiro. Ngunit talagang maaari, sa paglipas ng panahon.

"Nakakaranas kami ng pabagu-bago ng merkado na wala namang kontrol, ngunit ang aming dagdag na pang-araw-araw na paggastos ay isang bagay na aming kinokontrol. At higit sa lahat, ang pang-araw-araw na gawi sa paggastos ay may tunay na epekto sa dami ng pera na kailangan nating magretiro, "sabi ni Bill Harris, CEO ng Personal Capital, sa isang release tungkol sa data.

Isaalang-alang ito: Ang $ 3 lamang na naka-save na araw-araw ay $ 1,095 sa isang taon. Mamuhunan na bawat taon sa isang 7% na pagbabalik, at maaari itong maging higit sa $ 165,000 sa 35 taon (higit sa lahat salamat sa tambalang interes).

Magkano ba iyon para sa pagreretiro? Nope. Ngunit maaaring sapat ito para sa ilang taon ng pagreretiro, dagdag pa sa iba pang mga tweak sa paggastos. I-cut pabalik ang talagang mahal na bagay, tulad ng kainan na iyon, at ikaw ay talagang pagluluto - literal, ngunit ito ay halos sapat upang max out isang Roth o tradisyunal na IRA. Ang mga kontribusyon ay maaaring humigit sa $ 700,000 pagkatapos ng 35 taon.

Gumamit ng pampinansyal na pag-uugali upang makatipid nang higit pa

Ang pagbabasa nito, maaari kang maging kumbinsido. Ngunit may malaking agwat sa pagitan nito at talagang binabago ang mga nakatanim na paggasta at pag-save (o hindi sa pag-save) na mga gawi. Upang mapunan iyon, maaari naming gamitin ang mga kapansin-pansing natuklasan sa pag-uugali sa aming kalamangan.

Isa sa pinakamadaling? I-save ang mga hinaharap na dolyar, o I-save ang Higit Pa Bukas, isang teorya na pinangungunahan ng mga pang-ekonomiyang asal na si Richard Thaler at Shlomo Benartzi. Ginagamit nito ang aming likas na pag-aalinlangan sa aming pabor. Ipagpatuloy ang paggasta bilang normal, ngunit upang gumawa ng up para sa na, i-save ang dagdag na pera na nagmumula sa raises at mga bonus.Tapos na palagi, ito ay isang tunay na paraan upang bumuo ng yaman - maaari itong magdagdag ng hanggang $ 1 milyon sa pamamagitan ng pagreretiro, ayon sa pag-aaral ng aming site kamakailan.

Ang isa pang mungkahi ay upang mabawasan ang paggastos, sa pamamagitan ng pagpapahintulot sa iyong tagapag-empleyo na manguna. Maraming mga kumpanya ang nagpasyang awtomatikong magpatala ng mga empleyado sa kanilang 401 (k). Ang ilang mga kahit na awtomatikong dagdagan ang mga kontribusyon ng empleyado sa pamamagitan ng isang porsiyento o dalawang bawat taon

Ginawa mo ang ganitong paraan, ang pag-save ng mas maraming pera ay nagiging mabagal na pagkasunog, at hindi mo na kailangang magpasiya na gawin ito. Maaaring hindi mo mapansin na unti-unting nag-iimbak ka ng mas malaking porsyento ng iyong kita sa paglipas ng panahon; kung pakiramdam mo pinipiga, maaari mong laging ibalik ang mga kontribusyon.

Sa wakas, isaalang-alang ang mainit na malamig na empathy gap. Ang terminong ito ay mula kay George Loewenstein, isang propesor ng ekonomiya at sikolohiya sa Carnegie Mellon University. Ang pangunahing saligan: Hindi namin ginawa ang aming pinakamahusay na desisyon sa init ng sandali. (Ito ang dahilan kung bakit ka bumili ng isang bag ng frozen tater tots sa huling pagkakataon na nagpunta ka sa grocery store na gutom.) Ang mga awtomatikong 401 (k) na kontribusyon ay makakatulong sa ito, tulad ng pagtatakda ng isang badyet sa simula ng buwan na kasama ang savings bilang isang line item. Sa ganoong paraan, na-save mo bago ka magsimula sa paggastos.

»Tantyahin ang iyong pagtitipid sa pagreretiro: Gamitin ang 401 (k) calculator ng Investmentmatome

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.