Nondeductible IRAs: Isang Mahahalagang Pag-iimbak ng Account sa Pagreretiro
non deductible IRA tax hack
Talaan ng mga Nilalaman:
- Ano ang hindi nondeductible IRA?
- Ang tunay na benepisyo ng isang hindi nondeductible IRA
- Ang pag-convert ng isang hindi nondeductible IRA sa isang Roth IRA
- Anong susunod?
- Malaman kung paano at kung saan magbubukas ng IRA
- Matuto ng mas marami tungkol sa ang iba't ibang uri ng IRA
- Basahin ang aming patnubay para sa kung paano i-invest ang iyong IRA
Mayroong maraming mga nakabaligtad sa pagiging mayaman, at hindi bababa sa isang downside: Sa mas mataas na kita, ang IRS ay nagsara sa iyo ng ilan sa mga pinakamalaking pakinabang ng mga indibidwal na account sa pagreretiro.
Sa partikular, kung kumita ka ng masyadong maraming upang mag-ambag sa isang Roth IRA, mayroong isang mahusay na pagkakataon na ikaw ay hindi karapat-dapat na babawasan ang mga kontribusyon sa isang tradisyonal na IRA.
Ipasok ang nondeductible IRA, na may mas maraming pakinabang kaysa sa nagpapahiwatig ng pangalan.
Ano ang hindi nondeductible IRA?
Kung ang nabagong adjusted gross income sa 2018 ay higit sa $ 199,000 bilang isang kasal na tax filer o higit sa $ 135,000 bilang isang solong filer, hindi ka karapat-dapat na mag-ambag sa isang Roth IRA.
Ang isang tradisyunal na IRA ay hindi technically may mga limitasyon ng kita para sa pagiging karapat-dapat tulad ng Roth IRA. Ngunit kung saklaw ka ng plano sa pagreretiro sa trabaho at kumita ka ng masyadong maraming upang mag-ambag sa isang Roth IRA, nakakakuha ka rin ng masyadong maraming upang bawasan ang iyong mga kontribusyon sa isang tradisyonal na IRA.
»Tingnan ang buong pagiging karapat-dapat ng IRA at mga limitasyon ng kita dito
Na iniiwan ka sa planong ito sa lugar ng trabaho - na dapat mong lubos na samantalahin, lalo na kung nag-aalok ang iyong tagapag-empleyo ng pagtutugma ng dolyar - at ang hindi nondeductible IRA.
Binibigyan ito ng pangalan: Ang isang nondeductible IRA ay isang tradisyunal na IRA kung saan hindi mo ibawas ang iyong mga kontribusyon. Sa ibabaw, na ginagawang tunog tulad ng anumang lumang taxable investment account. Ngunit ito ay hindi, sa isang malaking dahilan: Bagaman walang benepisyo sa buwis para sa paggawa ng mga kontribusyon, ang anumang pamumuhunan na ibabalik na kinita mo sa account ay magiging bawas sa buwis hanggang sa magdala ka ng mga distribusyon sa pagreretiro.
Sa puntong iyon, magbabayad ka ng mga buwis sa mga kita ng puhunan tulad ng isang karaniwang tradisyonal na IRA. Ngunit hindi tulad ng isang karaniwang account, ang pera na iyong iniambag lumabas nang walang buwis, dahil hindi ka kinuha ng isang pagbawas kapag inilagay mo ito.
»Ang aming pinili para sa pinakamahusay na mga account sa IRA
Ang tunay na benepisyo ng isang hindi nondeductible IRA
Ang pagtaas ng buwis sa mga kita sa pamumuhunan ay isang masigla, sigurado. Ngunit ang pagkuha ng mga kita na libreng buwis ay mas mahusay - at sa pamamagitan ng paglukso sa pamamagitan ng ilang mga hoops, maaari mong makamit na sa tulong ng isang hindi nondeductible IRA.
Paano? Sa pamamagitan ng pag-convert ng pera sa isang hindi nondeductible IRA sa isang Roth IRA. Ito ay isang paglilipat na maaari mong ipatupad nang may kaakibat na kadalian, kahit na kumita ka ng labis na karapat-dapat para sa Roth account. Ito ay tinatawag na isang backdoor Roth IRA, at ito ay hindi halos bilang malas gaya ito tunog.
Bakit hindi magbayad ng mga buwis ngayon at walang bayad sa pagreretiro?
Joe Wirbick, Certified Financial PlannerSa katunayan, ito ay inaprobahan ng IRS at isang bagay na si Joe Wirbick, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapagtatag ng Lancaster, Pennsylvania, ang kumpanya sa pagpaplano ng pinansiyal na Sequinox, halos lahat ay inirerekomenda. "Ito ay isang malaking pagkakamali na hindi mag-convert," sabi ni Wirbick.
Kapag gumawa ka ng mga kontribusyon sa isang Roth, ginagawa mo ito gamit ang mga after-tax dollars. Kapag nag-convert ka ng mga kontribusyon na hindi nondeductible IRA sa isang Roth, nagko-convert ka rin pagkatapos ng buwis na dolyar. At kapag nakumpleto na ang conversion, ang anumang paglago ng investment sa loob ng account ay maaaring mahila bilang isang kwalipikadong libreng buwis sa pamamahagi.
Ang benepisyo nito ay hindi maaaring maging sobra-sobra, lalo na ngayon kapag mababa ang buwis: Hindi tulad ng isang tradisyunal na IRA, hindi ka tinutukso ang mga buwis sa paglago ng pamumuhunan sa daan, kung malamang na mas mataas ang mga ito. Pinipigilan mo silang lubos.
"Kung inilagay mo ang pera sa isang hindi nondeductible IRA at hindi mo ito i-convert, ang lahat ng kita ay ipinagpaliban ng buwis. Bakit mo gustong bayaran ang mga buwis sa ibang pagkakataon? "Sabi ni Wirbick. "Sa aking pagsasagawa, sasabihin ko na 95% ng mga taong natutugunan ko ay hindi kailanman nagretiro sa mas mababang bracket ng buwis. Kaya bakit hindi magbayad ng buwis ngayon at walang live na tax sa pagreretiro?"
Ang pag-convert ng isang hindi nondeductible IRA sa isang Roth IRA
Ang pinakamainam na paraan upang i-convert ang pera sa isang hindi nondeductible IRA sa isang Roth IRA ay mabilis, sabi ni Wirbick. Iyon ay dahil ang isang Roth IRA conversion ay may isang mapanlinlang na lugar: Ito ay nangangailangan ng pagbabayad ng buwis sa anumang untaxed pera bago ito mapunta sa Roth account. (Ito ay kahit trickier kung mayroon ka ring iba pang mga IRA - sabihin mula sa isang 401 (k) rollover - dahil ang IRS ay tumitingin sa lahat ng mga account na pinagsama at ang iyong conversion ay binabayaran pro-rata. Para sa higit pa sa na, basahin ang aming buong gabay sa backdoor Roth IRAs.)
"Walang panuntunan kung gaano katagal mong iwan ang [pera] doon," paliwanag ni Wirbick. "Ngunit kung magkakaroon ka ng masuwerteng at ito ay mabilis na lumalaki, kapag ginawa mo ang conversion kailangan mong magbayad ng mga buwis sa pag-unlad na iyon."
Iyon ay hindi isang malaking isyu, ngunit ito ay gawing simple ang mga bagay upang gumawa ng kontribusyon ng iyong buong taon nang sabay-sabay at pagkatapos ay i-convert ang halaga na iyon. (Ang maximum na kontribusyon ng IRA sa 2018 ay $ 5,500, o $ 6,500 kung ikaw ay 50 o mas matanda pa.) Karaniwan mong iiwanan ang bukas na bukas na IRA kung nais mong hilahin muli ang ganitong pag-navigate sa susunod na taon, kahit na suriin upang matiyak na ang iyong account provider ay hindi nangangailangan ng minimum na balanse.
Tutulungan ka ng karamihan sa mga brokerage sa conversion, at iulat sa iyo ang anumang buwis na iyong dapat bayaran. Ngunit dapat mo pa ring subaybayan ang anumang mga natamo at mga kontribusyon sa iyong sarili, at kumunsulta sa isang tagapayo sa buwis upang matiyak na iniulat mo ang mga kontribusyon na hindi nataguyod at natapos ang conversion nang tama.
»Paano mag-convert sa isang Roth IRA sa tatlong hakbang
Panghuli, alamin na ito ay isang paglipat na hindi mo maaaring ibalik - simula sa 2018, hindi mo mababawi ang isang conversion. Ngunit iniisip ng Wirbick na malamang na hindi mo gusto.
Matapos ang pagbawas ng buwis na $ 1.5 trilyong, sabi niya, "Ang mga buwis ay nabibili. Samantalahin."
