Bakit ang mga Rate ng Interes ng Mortgage Nagbabago Ngayon?

Kung ikaw ay nasa merkado upang bumili ng bahay, mahalagang bigyang-pansin ang mga rate ng interes. Sa pamamagitan ng mga rate na kasalukuyang mahigit sa 4% sa isang 30-year fixed rate mortgage, maaaring gusto mong makuha ang ball rolling upang i-lock sa isang mababang rate para sa pangmatagalang.

Ang Federal Reserve, na nagtatakda ng patakaran ng pera sa U.S., ay nagbukas ng programang pagbili ng bono ng isang multi-taon. Ang programa na iyon ay inilunsad sa kalagayan ng 2008 financial crisis bilang isang paraan upang pasiglahin ang ekonomiya at panatilihin ang mga rate ng interes mababa.

Habang nagbabalik ang Fed sa programa sa gitna ng muling pagkabuhay na ekonomiya, inaasahan ng mga eksperto na ang mga rate ng interes ay patuloy na tumaas mula sa kanilang mga lows ng 3.35% noong 2012.

"Ang mga rate ng mortgage na malapit sa 4% ay napakababa ng anumang makatwirang makasaysayang pamantayan," sabi ni Don Maxon, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa San Rafael, California.

"Ang pinagkasunduan ng karamihan sa mga economista ay ang mga rate ay tumataas. Kapag ang mga rate ay nagsisimula tumataas, malamang na sila ay mabilis na lumipat. Kapag at kung ang mga rate ng bumaba, sila ay may posibilidad na bumaba dahan-dahan. Ito ay madali upang maging kasiya-siya sa aming mababang rate na kapaligiran."

Ang mas mataas na mga rate ng interes ay nangangahulugan ng mas mataas na pagbabayad sa mga nakapirming mortgage na nakapirming rate. Sa katunayan, ang isang pagtaas ng rate ng 25% ay maaaring magresulta sa libu-libong dolyar ng mga karagdagang gastos. Kahit na mas masahol pa, ang isang malaking sapat na uptick sa mga rate ay maaaring gumawa ng pagbili ng isang bahay sa labas ng iyong maabot. Ito ang dahilan kung bakit napakahalaga na maunawaan ang mga rate ng interes at kung saan sila pinapangungunahan.

Ano ang tumutukoy sa mga rate ng interes ng mortgage?

Mayroong maraming iba't ibang mga kadahilanan na tumutukoy sa mga rate, mula sa mga kondisyon sa ekonomiya at patakaran sa pananalapi, sa implasyon at ang supply at demand ng credit.

Ang isa sa mga pinakamahusay na paraan upang malaman ang direksyon ng mga rate ng mortgage ay upang subaybayan ang ani sa 10-taon na bono ng US Treasury. Ang mga treasuries ay itinuturing na isa sa pinakaligtas na pamumuhunan sa pananalapi dahil napakaliit ang panganib ng default, dahil ang mga ito ay sinuportahan ng buong pananampalataya at kredito ng pederal na pamahalaan.

Ano ang kinalaman sa mga Treasuries sa mga rate ng mortgage? Sa U.S., ang mga mortgage ay nakabalot sa mga pool at ibinebenta sa mga namumuhunan bilang "mga securities na naka-back-up sa mortgage." Ang market-seguridad na naka-back-up sa mortgage ay malapit na nakatali sa mga merkado ng Bono at Treasury. Kapag nagbubunga ang ani sa mga Treasuries, dapat ding tumaas ang rate ng interes sa mga mortgage, dahil ang mga namumuhunan sa mga securities na naka-back-up sa mortgage ay naghahanap ng mapagkumpitensya na pagbabalik sa kanilang pera.

Ang kahawig o mahihirap na datos sa ekonomiya ay nangangahulugan na ang ekonomiya ay lumilipas, na kadalasang humahantong sa mas mababang mga rate ng mga mamumuhunan na humahanap ng isang ligtas na kanlungan sa Mga Treasuries. Sa kabilang banda, ang mahusay na data sa ekonomiya ay nangangahulugan na ang ekonomiya ay lumalawak, na kadalasan ay humahantong sa mas mataas na mga halaga sa Mga Treasuries habang namumuhunan ang mga mamumuhunan para sa mga peligrosong pamumuhunan.

Sa ngayon, mukhang may mataas na demand para sa Mga Treasuries, na may kasalukuyang rate ng interes sa isang 10-year note na 2.61% lang, mula sa 3% sa simula ng taon. Katulad nito, ang 30-taon na nakapirming rate ng mortgage ay bumaba sa 4.14% noong nakaraang linggo, mula 4.43% noong Enero, ayon kay Freddie Mac.

"May malaking pagkatubig sa mga sistema ng pananalapi na kailangang mamuhunan, at ang karamihan sa likidong iyon ay dapat na mamuhunan sa mga ligtas, fixed-income na pamumuhunan ng mga bono, mga Treasuries at mortgage securities," sabi ni Maxon. "Ang demand na ito ay nagreresulta sa mas mataas na presyo, patulak ang mga rate ng interes."

Paano makakakuha ka ng mas mababang rate ng mortgage?

Ito ay imposible upang mahuhulaan nang may katiyakan kung paano lumilipat ang mga rate ng interes sa susunod na taon o dalawa.

Kung ang ekonomiya ay nagsisimula sa talagang pagkuha ng singaw, o ang pagpintog ay hindi inaasahan, maaari nating makita ang isang malaking spike sa mga rate ng interes sa isang maikling panahon - kaya naghihintay para sa isang mas mahusay na rate ay maaaring hindi nagkakahalaga ng panganib.

Hindi mahalaga kung saan ang mga rate ng interes ay may ulo, mayroon pa ring ilang mga hakbang na maaari mong gawin upang makakuha ng mas mababang rate. Narito ang ilan lamang:

Pagbutihin ang iyong credit score: Hindi mahalaga kung gaano ang mataas o mababa ang mga rate ng interes ay nasa merkado - kung ang iyong credit score ay nagbago, malamang na hindi ka makakakuha ng isang mahusay na rate sa iyong mortgage. Ayon sa MyFico.com, ang isang taong may credit score na 760 hanggang 850 ay tumatanggap ng isang average na APR ng 3.749% lamang sa isang 30-year fixed mortgage, habang ang isang tao na may credit score na 620-639 ay nakakuha ng rate na 5.338%.

Ang pagpapabuti ng iyong credit score ay nagsisimula sa pagsuri sa iyong credit report para sa mga error. Maaari kang makakuha ng isang libreng kopya ng iyong ulat minsan sa isang taon mula sa AnnualCreditReport.com. Kung makakita ka ng anumang bagay na mukhang hindi tama, tulad ng mga late na pagbabayad o mga halagang inutang sa mga pautang, dapat mong agad na pagtatalo ang mga ito sa credit bureau.

Mamili sa paligid at ihambing ang mga rate: Katulad ng pagbili ng isang kotse, shopping sa paligid at pakikipag-ayos para sa pinakamahusay na deal ay palaging isang magandang ideya. Ang mga presyo ng pautang ay maaaring mag-iba mula sa bawat tagapagpahiram, kaya dapat mong subukan upang makakuha ng mga panipi mula sa maraming mga nagpapahiram upang ihambing. Pagkatapos ay maaari kang gumawa ng mga nagpapautang na makipagkumpetensya sa bawat isa, gamit ang mga alok bilang isang bargaining chip upang makakuha ng mas mababang rate.

Kumuha ng isang 15-taon na naayos: Kung maaari mong bayaran ang mas mataas na buwanang pagbabayad, ang isang 15-taon na fixed rate mortgage ay magliligtas sa iyo ng mas maraming pera sa interes. Ayon kay Freddie Mac, ang average na rate sa isang 15-taon na takdang panahon ay kasalukuyang 3.39%, kumpara sa 4.14% sa isang 30 taon na naayos.

Bumili ng mga puntos: Ito ay tinutukoy din bilang "pagbili down ang rate." Ang punto ay katumbas ng 1% ng iyong halaga ng mortgage, o $ 1,000 para sa bawat $ 100,000, at ang bawat punto na iyong binibili ay dapat bawasan ang iyong mortgage rate sa pamamagitan ng.125%.Ito ang pinakamahalaga kung plano mong manatili sa iyong tahanan para sa pangmatagalan, dahil mas matagal kang mananatili sa bahay, mas maraming matitipid na natanto mo. Ang mga punto na binabayaran mo upang mabawasan ang rate ay maaari ding ibawas sa buwis.

Imahe ng negosyante sa pamamagitan ng Shutterstock