4 Mga Hacks sa Pera na Hindi Ninyo Alam

Alam mo na sapat na kontribusyon sa iyong 401 (k) upang makuha ang tugma ng buong kumpanya. Marahil ay nabago mo na ang iyong paghawak nang sa gayon ay hindi mo binibigyan si Uncle Sam ng walang utang na interes.

Gayunpaman maaari mong madama ang pangangailangan na gawin kahit na higit pa, lalo na kung ginagawa mo ang huling malaking push patungo sa pagreretiro. Ang mga hacks ay nagbibigay-daan sa iyo upang mag-ampon ng mas maraming pera mula sa mga buwis ngayon at kapag nagretiro ka. Kabilang dito ang:

1. Huling 522 na pagbabawas

Makukuha mo ang pinakamataas na halaga mula sa mga plano sa pagtitipid sa kolehiyo na nakabatay sa estado kung mayroon kang maraming taon para lumago ang iyong mga kontribusyon. Subalit maaari kang makalusot ng isang huling minuto na benepisyo sa buwis kahit na ang iyong anak ay papunta sa kolehiyo o ay naroroon na. Ang karamihan sa mga estado ay nag-aalok ng mga pagbabawas o kredito para sa mga kontribusyon at walang minimum na mga panahon ng paghawak, sabi ni Andrea Feirstein, namamahala sa direktor ng AKF Consulting Group, na nagpapayo sa 529 na mga plano.

Maaari kang mag-ambag sa plano at hilahin ang pera sa ilang sandali pagkatapos ay magbayad ng mga bill sa kolehiyo. Sa mga estado na may hawak na panahon, tulad ng Michigan, maaaring kailangan mong i-deposito ang pera sa isang taon at i-withdraw ito sa susunod na maging kuwalipikado para sa pagbawas. Makakahanap ka ng isang kumpletong listahan ng mga benepisyo sa buwis sa pamamagitan ng estado sa SavingForCollege.com, ngunit dapat mong tawagan ang plano na iyong isinasaalang-alang upang magtanong tungkol sa anumang mga bayarin o may hawak na mga panahon.

2. Paggamit ng mga HSA upang mapalabas ang iyong mga pagreretiro sa pagreretiro

Ang mga account sa pagtitipid ng kalusugan ay idinisenyo upang matulungan ang mga tao na bayaran ang kanilang bahagi ng mga high-deductible na mga plano sa segurong medikal. Ngunit naghahandog sila ng isang pambihirang triple tax break: Ang iyong mga kontribusyon ay deductible na pumasok, ang iyong pera ay lumalaki sa tax-deferred, at ang withdrawals ay libre sa buwis kung ginamit upang magbayad para sa mga kwalipikadong serbisyong medikal. Ang ilang mga eksperto sa pananalapi ay sobrang interesado sa mga benepisyo na inirerekumenda nila ang pagpopondo ng isang HSA kahit na bago mag-ambag sa sapat na isang 401 (k) upang makuha ang tugma ng buong kumpanya.

Upang mapakinabangan nang husto ang istratehiyang ito, bagaman, kailangan ng mga may-ari ng HSA na iwan ang pera nang mag-isa upang lumaki, na nangangahulugan ng pagbabayad ng mga deductibles at copays mula sa kanilang sariling mga pockets - at ang mga halaga ay maaaring maging matarik. Para sa isang pamilya, ang maximum na out-of-pocket na gastos para sa 2017 ay $ 13,100.

3. Mga kontribusyon ng Backdoor Roth

Ang Roth IRA ay nag-aalok ng mga tax-free withdrawal sa pagreretiro. Iyon ay isang malaking pakikitungo para sa mga may sapat na oras upang ipaalam ang magic ng compounding trabaho. Mas gugustuhin kang magbayad ng walang buwis sa $ 5,500 ngayon (ang maximum na kontribusyon) o walang mga buwis sa maraming beses na halagang iyon kapag nagretiro ka?

Ngunit ang kakayahang mag-ambag ay magwawakas kapag ang iyong nabagong adjusted gross income sa 2017 ay lumalampas sa $ 133,000 kung ikaw ay isang solong filer o $ 196,000 para sa mga mag-asawa na magkasamang nag-file. Ang "backdoor" Roth ay nagpapahintulot sa mga nagbabayad ng buwis upang makakuha ng mga limitasyon. Sila ay nag-aambag muna sa mga tradisyonal na IRA at pagkatapos ay i-convert ang mga ito sa Roth IRAs, dahil walang limitasyon sa kita sa mga conversion Roth. Ang mga buwis sa kita ay kadalasang may utang sa mga conversion, ngunit ang singil ay maaaring mababa o kahit zero kung ang nagbabayad ng buwis ay hindi kumuha ng pagbabawas at walang marami o anumang pera sa mga IRA sa labas ng isa na binago. (Ang mga buwis sa isang conversion ay batay sa proporsiyon ng mga kinita ng IRA ng nagbabayad ng buwis na hindi pa binubuwisan.)

4. Mega backdoor Roth kontribusyon

Maraming mga tao ang maaaring gumawa ng isang backdoor Roth, ngunit ang mga bituin ay kailangang mag-align para sa isang mega bersyon na posible. Muli, nag-aambag ka ng after-tax na pera sa isang account sa pagreretiro at pagkatapos ay mabilis na nagko-convert ito sa isang Roth vehicle.

Gayunpaman, sa oras na ito ang account na iyong ginagamit ay isang 401 (k) na nagpapahintulot sa mga kontribusyon pagkatapos ng buwis na lampas sa karaniwang mga limitasyon ng pagtigil ng $ 18,000 taun-taon, kasama ang isang $ 6,000 na probisyon para sa catch para sa mga taong 50 at mas matanda. Ang tunay na IRS ay nagbibigay ng hanggang sa $ 53,000 upang maiambag sa isang 401 (k), kabilang ang mga pretax, after-tax at employer contributions. Kung ang iyong 401 (k) na plano ay nagbibigay-daan sa mga karagdagang opsyon na ito - at karamihan ay hindi - na nangangahulugan na maaari kang maglagay ng hanggang $ 35,000 higit pa sa iyong account. Maaari mong i-roll ang pera na ito sa isang Roth IRA kapag huminto ka o nagretiro, ngunit maaaring may maraming mga nadagdag na mag-trigger ng mga buwis. Sa kabaligtaran, kung maaari mong gawin ang mga madalas na "in-plan" na mga conversion - pinagsama sa parehong plano - sa isang Roth 401 (k), o "in-service" na mga conversion - tapos habang nagtatrabaho ka pa - sa isang Roth IRA, ang mga nadagdag at anumang mga buwis ay mababawasan.

Hindi malinaw kung gaano karaming mga 401 (k) na mga plano ang pinapayagan ang parehong mga kontribusyon na pagkatapos-buwis at in-plan o in-service conversion; ito ay tiyak na hindi ang karamihan. Gayunman, ito ay nagkakahalaga ng pag-check sa iyo, dahil maaari kang maging funnel ng libu-libo o kahit libu-libong dolyar na higit pa sa Roths bawat taon.

Si Liz Weston ay isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapamahala sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi, at may-akda ng "Ang iyong Credit Score." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.