Bronze to Platinum: Paano Gumagana ang Metal Insurance ng Mga Serbisyong Pangkalusugan

Kahit na kung gusto mo sa paghahambing shop bago ka bumili, ang bukas na pagpapatala ay maaaring maging isang dizzying karanasan.

Ang mga patakaran sa seguro sa kalusugan ay halos kakaiba gaya ng mga taong nilalayon nila. Ang bawat isa ay may sariling mga alituntunin at istraktura ng pagbabahagi ng gastos, at ang mga rate ng premium ay iba-iba nang napakalaki sa mga plano. Tinatanggal ng sistema ng metal tier ang ilan sa pagkalito sa pamamagitan ng paghahati ng mga planong pangkalusugan sa mga kategorya batay sa mga premium at kung gaano kalaki ang sinasaklaw ng bawat medikal na gastos. Ang ideya ay upang matulungan ang mga mamimili na ihambing ang katulad na mga planadong presyo magkatabi.

Hindi lahat ng mga plano sa segurong pangkalusugan ay kailangang sumunod sa sistema ng metal tier, mga patakaran lamang na ibinebenta nang pribado, sa health insurance exchange. Ang mga plano na pinag-aaralan ng empleyado ay hindi kailangang gumamit ng mga tier ng metal, bagaman maraming ginagawa. Kung mamimili ka para sa seguro, basahin sa upang maunawaan kung ano ang ibig sabihin ng mga tier ng metal para sa iyong wallet.

Ang ibig sabihin ng mga tier

Ang ilang mga riles na natagpuan sa kalikasan ay mas mahalaga kaysa sa iba, at nagkakahalaga ng higit pa. Sa katulad na paraan, maaari kang mag-isip ng mga metal tier sa segurong pangkalusugan bilang nagpapahiwatig ng kamag-anak na halaga ng isang planong pangkalusugan, na may mga plano na may mataas na halaga na nagkakahalaga ng mas maraming buwanang premium.

Mayroong apat na tier na metal sa segurong pangkalusugan: platinum, ginto, pilak at tanso. Ang bawat isa ay tumutukoy sa ibang antas ng halaga, o bahagi ng iyong mga gastos sa medikal na kailangan mong bayaran bilang karagdagan sa iyong mga premium.

Ang mga plano sa mataas na halaga ay sumasakop sa pinakamalaking bahagi ng mga panukalang-batas, na iniiwan ka sa pinakamababang gastos sa labas ng bulsa. Halimbawa, "ang plano ng tanso ay hindi magiging mahalaga bilang isang plano ng ginto," sabi ni Joseph E. Ellis, senior vice president sa CBIZ Mga Benepisyo at Mga Serbisyong Seguro. "Magkakaroon ng mas mababang pangkalahatang pagbabayad ng kompanya ng seguro mula sa isang plano ng tanso at mas mataas na gastos sa labas ng bulsa" kaysa sa plano ng ginto, idinagdag niya.

Narito kung paano gumagana ang breakdown ng mga gastos sa loob ng mga tier ng metal. Ang mga porsyento sa ibaba ay mga katamtaman na tinatantya ng iyong kompanyang nagseseguro, hindi mahirap na mga tuntunin para sa mga gastos sa labas ng bulsa.

Ang plano ng segurong pangkalusugan ng gastos sa pagkakasira sa pamamagitan ng baitang

Metal tier	Ang bahagi na binabayaran mo sa bulsa	Ang bahagi ng mga bill na binabayaran ng iyong plano
Tanso	40%	60%
Silver	30%	70%
Ginto	20%	80%
Platinum	10%	90%

Tandaan na kahit na may pinakamataas na halaga na plano, kailangan pa rin ninyong bayaran ang ilan sa inyong mga medikal na perang papel. Ang pagkakaroon ng health insurance ay hindi nangangahulugan na hindi mo kailangang magbayad para sa pangangalaga sa oras ng serbisyo. Sa ilang mga kaso, maaaring kailanganin mong bayaran ang iyong buong deductible bago binabayaran ng iyong plano ang alinman sa iyong mga medikal na perang papel.

Aling metal tier ang tama para sa iyong mga pangangailangan?

Kapag pumipili ng isang plano sa segurong pangkalusugan, ang huling bagay na gusto mong gawin ay mag-opt para sa isang kaakit-akit na mababang premium lamang upang mahanap ang iyong sarili sa medikal na utang sa kalsada. Ngunit wala ring dahilan upang magbayad para sa isang mataas na halaga ng plano kung hindi mo madalas gamitin ang pangangalagang medikal.

»KARAGDAGANG: Ang iyong step-by-step na gabay sa pagpili ng isang plano sa segurong pangkalusugan

Kapag nagkukumpara sa mga plano, "ang pinakamalaking salik na dapat isaalang-alang ay kung ikaw at ang iyong pamilya ay may mga medikal na isyu o gastusin," ang sabi ni Dr. Jonathan Weiss, tagapagtatag ng HealthEngine, isang website ng shopping health-care price. Kung gayon, idinagdag niya, "baka gusto mong pumili ng isang mas mahusay na plano na nagbabayad para sa higit pa sa mga gastos na iyon."

Ang mga plano ng pilak ay naging pinaka-popular sa pederal na pamilihan at palitan ng estado, na may 70% ng mga mamimili na pipili sa kanila, ngunit ang pilak ay maaaring hindi ang iyong kulay. Ang pinakamahusay na paraan upang makapagsimula ay mag-isip tungkol sa mga medikal na gastusin ng nakaraang taon at piliin kung aling mga sumusunod na sitwasyon ang pinakamalapit sa iyong sarili.

Gabay sa metal tiers

Metal tier	Ang iyong kalagayan ay pinakamalapit sa:
Tanso	Bihira kang nagkasakit o nangangailangan ng mga serbisyong medikal, bukod sa isang taunang pagsusuri at marahil ay isang gamot o dalawa. Ikaw ay malusog at hindi matatanda. Kung bumili ng plano ng pamilya, ang iyong mga anak ay lumaki at malusog at hindi lumahok sa mga peligrosong gawain.
Silver	Ang iyong mga miyembro ng pamilya ay may isa o dalawang malumanay na kalagayan na nangangailangan ng ilang mga pagbisita sa gamot at espesyalista, ngunit walang nangangailangan ng masusing pagsubaybay o madalas na pangangalaga. Ang mga miyembro ng iyong pamilya ay may kakayahang umangkop at mas mababa sa 70. Anumang mga bata ay elementarya edad o mas matanda at malusog, at maglaro ng ilang o walang sports na kadalasang nagdudulot ng pinsala.
Ginto	Ikaw o ang isang miyembro ng pamilya ay may malalang kondisyon, nakikita ang mga doktor madalas o nangangailangan ng mga mamahaling gamot na imposibleng maibibigay sa bulsa. Ang iyong mga anak ay preschool edad o mas bata, na nangangailangan ng mga madalas na pagbisita sa pedyatrisyan. Maaaring mas matanda ka o mas mataas ang panganib para sa mga colds at flu kaysa sa karamihan ng mga tao.
Platinum	Ikaw o ang isang miyembro ng pamilya ay may mahal na kondisyon at tumatagal ng ilang gamot. Hinahanap mo ang agarang panggagamot o pang-emerhensiyang pag-aalaga nang higit sa isang beses sa isang taon sa karaniwan, madalas na nangangailangan ng mga pagsusulit upang pamahalaan ang isang kalagayan o nakikita ang mga doktor nang higit sa isang beses bawat buwan. Mas matanda ka o sa napakalaking panganib para sa mga colds, flu, o pinsala.

Sa isip, maaari mong piliin ang metal tier na pinakamahusay na tumutugma sa iyong sitwasyon, ngunit kung hindi mo kayang bayaran ang mga premium, dapat mong piliin ang susunod na pinakamahusay na tier na maaari mong kayang bayaran. "Tandaan na pinoprotektahan natin ang ating sarili mula sa malubhang problema sa pananalapi sa pamamagitan ng pagpili ng pinaka angkop na plano," sabi ni Ellis.

Kung hindi mo mabayaran ang iyong mga premium, ang iyong plano sa kalusugan ay maaaring kanselahin sa loob ng ilang linggo, na nag-iiwan sa iyo ng mga full-cost na mga medikal na perang papel sa buong taon at isang parusang Obamacare para sa pagpunta nang walang segurong pangkalusugan.Kung ikaw ay mamimili sa isang estado o pederal na palitan, ang mga subsidyo sa anyo ng mga kredito sa buwis ay maaaring makatulong sa iyo na mabigyan ng segurong pangkalusugan, ngunit subukang huwag humingi ng saklaw kung kailangan mo ng medikal na pangangalaga.

»KARAGDAGANG: Ang pinakamalaking kita para sa pagkuha ng mga subsidyong Obamacare

Sa kabilang banda, kung maaari mong gawin ito, isaalang-alang ang pag-aakalang hanggang sa isang mas mataas na plano sa halaga kung ang isang miyembro ng iyong pamilya ay may isang nakaplanong operasyon na darating o maaaring maging buntis. Sa mga kasong ito, malamang na kailangang magbayad ng maraming bulsa, marahil hanggang sa pinakamataas na plano ng iyong plano.

Kahit na ang iyong kalusugan ay nasa focal point ng desisyon na ito, ito rin ay isang pinansiyal na desisyon. Paggastos ng oras upang matiyak na mayroon ka ng lahat ng mga benepisyo na kailangan ng iyong pamilya - at hindi na - maaaring i-save ka ng stress at pera sa kalsada.

Si Lacie Glover ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.