Marathon, Hindi isang Sprint: 4 Mga Yugto ng Pagpaplano para sa Pagreretiro

Ni Melissa Sotudeh, CFP

Matuto nang higit pa tungkol sa Melissa sa aming site Magtanong Isang Tagapayo

Kahit na pagkatapos ng limang run marathon sa loob ng limang taon, nakakuha pa rin ako ng butterflies sa tiyan ko sa gabi bago ang lahi. Magising ba ako sa oras? Napili ko ba ang mga tamang damit at gasolina upang makuha ako sa lahi? Ang mga saloobin na ito ay lumalabag sa aking isip dahil alam ko na ang lahat ng mga buwan ng paghahanda ay malapit nang masuri sa susunod na araw.

Bilang isang masugid na runner at isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi, nakikita ko ang maraming pagkakatulad sa pagitan ng mundo ng marapon at ng mundo ng personal na pananalapi. Ang parehong nangangailangan ng isang diskarte at disiplina upang manatili sa diskarte na maabot ang iyong layunin - maging abot ng milya 26 o nagretiro sa Florida.

Para sa maraming tao, ang kanilang pangwakas na layunin sa pananalapi ay ang magkaroon ng sapat na perang magtabi upang magkaroon ng komportableng pagreretiro at hindi maubusan ng pera. Tulad ng pagpapatakbo ng isang marapon, ito ay isang pangmatagalang layunin na tumatagal ng paghahanda, kakayahang umangkop at pagtitiyaga. Ang pamamahala ng iyong pera upang lumikha ng isang matatag na pundasyon sa pananalapi para sa pagreretiro ay maaaring mabuwag sa mga yugto, tulad ng iba't ibang mga yugto ng mga runner na nakakaranas ng isang marapon.

Ang unang 5 milya: Maging independiyenteng pinansyal

Kung tumatakbo ito sa unang ilang milya ng isang marapon o pag-aaral kung paano mamuhay sa sarili mo bilang isang kabataan na pang-adulto, magtatag ng mahusay na mga gawi nang maaga upang mapuntahan mo ang iyong hakbang. Narito ang ilang mga tip upang makapagsimula ka:

• Alamin ang iyong bilis. Tulad ng mga runners ay may isang likas na kahulugan ng pagkakaiba sa pagitan ng 10-minutong bilis ng bilis at isang walong minutong tulin, ang mga kabataan ay dapat na magkaroon ng isang kahulugan kung gaano kabilis ang mga ito ay karera sa pamamagitan ng kanilang magagamit na cash. Kung may "masyadong maraming buwan na natitira sa dulo ng iyong pera," may ilang mga paraan upang maiwasan ang iyong paggastos, maging ito man ay isang badyet sa Excel o Mint.com. Ito ay isang magandang panahon upang bumuo at manatili sa isang badyet.
• I-save sa "bangko." Kahit na hindi nila ito nararamdaman sa panahon ng madaling unang milya sa simula ng isang lahi, malalaman ng mga runner na malayo kung gaano kahalaga ang uminom ng tubig at meryenda sa ilang Gu o electrolyte jelly beans sa buong lahi. Ito ay pera sa bangko, gasolina para sa kapag kailangan mo ito. Ang isa sa iyong unang mga layunin sa pananalapi bilang isang kabataan ay dapat na magsumikap para sa isang emergency fund na tatlo hanggang anim na buwan ng mga pangunahing gastos. Ang ideya ay upang magkaroon ng buffer doon kung kailangan mo ito.
• "Patakbuhin ang padapuan." Sa pagpapatakbo ng salita, nangangahulugan ito na manatili sa loob kapag tumatakbo sa paligid ng isang curve. Ang distansya na naka-save ay minimal, ngunit kung gagawin mo ito sa buong lahi, maaari mong mag-ahit ng ilang segundo o minuto mula sa iyong oras. Ito ay katulad ng lakas ng pag-compound sa pamumuhunan. Kapag bata ka, mayroon kang oras sa iyong panig upang makinabang mula sa incremental na mga nadagdag. Kaya siguraduhin na ikaw ay namumuhunan sa iyong lugar ng trabaho na 401 (k) na account (sapat na hindi sapat upang makakuha ng isang tumutugmang kontribusyon kung nag-aalok ang iyong tagapag-empleyo ng isa) o isang IRA. Sa isip dapat mong i-save ang tungkol sa 10% ng iyong kita, ngunit kahit na ang halaga na maaari mong mamuhunan ay maliit sa una, ang compounding ng maliit na halaga sa paglipas ng panahon ay maaaring maging makabuluhan.

Milya 6 hanggang 13: Paghahanda para sa mga pangmatagalang layunin

Matapos ang unang oras ng pagtakbo, sa tingin mo ay tunay mabuti. Na-hit mo ang iyong hakbang at sana ay gumagawa ka ng progreso ayon sa plano. Ngunit ang mga hadlang ay maaaring tumawid sa iyong landas.

• Manood ng mga potholes at isipan ang mga burol. Nang tumakbo ako sa Baltimore marathon, maraming potholes at burol ang ibig sabihin ay kailangan kong mag-alaga habang tumatakbo - at maging maingat sa aking oras. Gayunpaman, ako ay bihasa sa lahat ng mga uri ng lupain, kaya kahit na ito ay mahirap, naramdaman kong handa. Gayundin, ang pamumuhunan sa mundo ay maaaring magpakita sa iyo ng masamang kondisyon, tulad ng pagkasira ng merkado, na wala sa iyong kontrol. Maaaring bumagsak ang mga stock pababa, o bumababang paitaas tulad ng sa dot-com bubble. Hindi mo maaaring kontrolin ang pagkasumpungin, ngunit maaari mong ihanda ang iyong portfolio sa pamamagitan ng pagkakaroon ng isang sari-sari sari-sari na halo ng mga pamumuhunan na angkop para sa iyong mga layunin. Maaari mong kontrolin ang iyong mga gastos sa pamumuhunan, kung magkano ang iyong i-save at kung gaano kalaki ang panganib sa iyo. Kung ang iyong plano ay dinisenyo lamang para sa lubos na perpektong kondisyon, maaari mong makita na ito ay bumagsak kapag ang pagpunta ay makakakuha ng matigas. Sa halip, dapat kang maging handa para sa iba't ibang mga kondisyon.
• Mas madaling malabanan ang kahirapan. Maaga sa lahi, ikaw ay maliksi sa pag-dodging ng mga potholes at pag-atake sa mga burol, ngunit alam ko mula sa karanasan na ito ay nagiging mas mahirap mamaya sa lahi kapag ang iyong katawan ay naubos na. Hindi ito sasabihin na maubos ka kapag naging mas lumang mamumuhunan ka, ngunit maaaring may mas kaunting tolerance ka para sa panganib sa sandaling magkakaroon ka ng mas maraming mawawala, pati na rin ang isang mas maikling oras na abot-tanaw upang mapagtagumpayan ang pagkawala. Nangangahulugan ito na mas maaga kang magsimulang mag-save para sa pagreretiro, mas mabuti. Tingnan ang iyong mga account sa pagreretiro, tulad ng isang 401 (k) at / o IRA, at subukan upang madagdagan ang iyong kontribusyon kung hindi mo pa ito pa-maxing. Habang tumatanda ka, dapat mong tiyakin na ayusin ang iyong mga pamumuhunan at iba pang mga elemento ng iyong plano sa pananalapi nang naaayon.

Miles 14 to 20: Pamamahala ng maraming pinansiyal na mga obligasyon nang sabay-sabay

Narito kung saan ang pagbuo ng magagandang gawi nang maaga ay maaaring magsimulang magbayad - o kung saan maaari mong "magawa" at mawala ang momentum. Bilang isang karanasan na runner, alam ko kung paano iwasan ito.

• Binabayaran ang paghahanda. Sinubaybayan ko ang aking bilis sa flat ground at up at down na burol; Nag-hydrated ako at pinalakas ang sarili ko kaya ginagawa ng aking katawan kung ano ang sinanay na gawin.Katulad nito, kung ikaw ay nagse-save at namumuhunan sa lahat, ikaw ay nasa mabuting kalagayan. Maraming kailangan mong gawin - tulad ng pagpapanatili ng pag-save para sa pagreretiro, pagtustos ng edukasyon sa kolehiyo ng iyong anak, pagbabayad ng mortgage at marami pang iba - ngunit maaari mo itong pangasiwaan. I-automate ang iyong mga matitipid sa iyong plano sa pagreretiro ng 401 (k), ang iyong 529 plano sa pagtitipid ng kolehiyo at mga taxable investment account, at panatilihin ang pamamahala ng iyong utang. Manatili sa iyong plano sa pamumuhunan at manatiling nakatutok sa IYONG ekonomiya, hindi ANG ekonomiya. Siguraduhing mayroon kang tamang paglalaan ng asset at ang pinaka-diskarte sa diskarte sa mahusay na buwis, at na i-rebalan ang iyong mga pamumuhunan sa isang regular na batayan. Ang lahat ng mga bagay na ito ay nasa iyong kontrol. Ito ang IYONG marapon, hindi ANG marapon.

Ang huling 6.2 milya: Pagsara sa pagreretiro

Ito ang bahagi ng lahi kung saan mo "pindutin ang pader" - ang iyong katawan ay nasa autopilot; nagsusumikap ka lang. Ang lahat ng iyong ginawa sa pagsasanay at maaga sa lahi ay hahantong sa ngayon, tulad ng pagkatapos ng buhay ng pag-save. Kailangan mo pa rin ng isang estratehiya para sa "pagtatapos ng lahi," ngunit napakalapit ka sa iyong layunin na maaari mong matikman ito!

• Gumawa ng mga post-race plan. Sa yugtong ito, dapat kang magkaroon ng isang malakas na pag-unawa sa kung paano samantalahin ang lahat ng progreso na iyong ginawa. Ang isang runner ay hindi dapat lumapit sa finish line nang walang planong pangangalaga sa post-race - pag-icing ng mga kalamnan, pag-refueling, rehydrating - at ang isang retirado ay hindi dapat mag-orasan ng huling araw ng trabaho nang walang anumang ideya kung ano ang gagawin sa paggising susunod na umaga. Ang ilang mahahalagang bagay na iniisip tungkol sa bago ang pagreretiro ay kinabibilangan ng:

1. Mga proyektong cash-flow:Kapag lumipat ka mula sa pagtanggap ng isang paycheck upang mabuhay sa kita ng pagreretiro, dapat kang magkaroon ng plano para sa iyong bagong daloy ng salapi, na isama ang iyong kinakailangang mga minimum na pamamahagi mula sa mga account ng pagreretiro, mga pagbabayad ng Social Security at iba pang mga distribusyon ng pamumuhunan sa account. Huwag kalimutan ang tungkol sa mga buwis at ang posibilidad ng mas mataas na gastos sa medikal.
2. Pagsasaayos ng iyong mga matitipid (kung kinakailangan): Kung ikaw ay higit sa edad na 50 at ang iyong mga pagreretiro ng cash-flow projection ay hindi maganda, maaari mong samantalahin ang mga kontribusyon sa catch-up ($ 6,000 para sa 401 (k) s sa 2016) sa iyong mga account na retirement retirement na tax. Kung napabayaan mo ang paglagay ng pera patungo sa mga pagbubuwis sa pagbubuwis, huwag mag-antala - ito rin ay isang mahalagang haligi ng iyong kita sa pagreretiro.
3. Paano na gugulin ang iyong oras sa pagreretiro: Ito ay nagiging mas karaniwan upang patuloy na magtrabaho sa ilang kakayahan, para sa karagdagang kita o para sa katuparan ng katuparan at layunin.

Tapusin ang linya

Of course, walang set line finish para sa pamamahala ng iyong pera. Hindi tulad ng panalo mo sa "lahi" sa pamamagitan ng pag-save ng isang tiyak na halaga sa loob ng isang tiyak na oras. Ngunit tulad ng pamamahala ng iyong pera, para sa average na runner ng marathon, hindi tungkol sa kung gaano ka mabilis na makarating doon. Ito ay tungkol sa kung sa tingin mo ay malakas at malusog sa pamamagitan ng oras na maabot mo ang iyong layunin.

At saan man kayo nasa lahi, iwasan ang paghahambing sa inyong sarili sa ibang mga tao. May mga runners na nakuha sa enerhiya, kaguluhan at kumpetisyon sa panahon ng isang lahi, ngunit alam ng mga runner ng beterano na kailangan mong tumuon sa iyong sariling lahi, hindi sa iba. Maaari itong pakiramdam nakapanghihina ng loob kung tila tulad ng iba ay nagkakaroon ng higit na karera sa tagumpay o pagkamit ng mga tiyak na milestones bago mo. Ngunit hindi mahalaga. Ang kailangan mo lang gawin ay maunawaan ang iyong sariling plano at manatili dito upang maabot ang iyong indibidwal na mga layunin sa pananalapi. Kaya mo to!

Melissa Sotudeh, Ang CFP, ay isang tagapayo ng yaman na may Halpern Financial, isang fee-only independent advisory firm na may mga tanggapan sa Rockville, Maryland, at Ashburn, Virginia.

Lumilitaw din ang artikulong ito sa Nasdaq.