Buhay na Walang Credit Card: Paano Gagawin ng Dalawang Pamilya ang Trabaho

Ang mga credit card ay nag-aalok ng kaginhawaan, seguridad at gantimpala - ngunit hindi ito isang ganap na pangangailangan. Ang ilang mga tao ay pinili na huwag magkaroon ng anumang mga credit card, kahit na madali silang makapag-apruba.

Ininterbyu ni Investmentmatome ang dalawang pamilya na tumigil sa paggamit ng mga credit card. Isa ang nakatira sa isang pangunahing lungsod, ang isa sa isang maliit na bayan sa Midwest. Sa parehong mga kaso, nagamit na nila ang mga credit card sa nakaraan ngunit natagpuan na sila ay mas komportable lamang kung wala ang mga ito.

Nagsalita sila tungkol sa kung bakit sila tumigil sa paggamit ng mga credit card, kung paano nagbago ang kanilang buhay, at kung paano sila nakakakuha nang walang access sa mga credit card.

Tahir Kelly: sanitasyon manggagawa sa Philadelphia

Bago namatay ang kanyang ama noong 2014, patuloy na nagtrabaho si Tahir Kelly sa pagbabayad ng kanyang maraming credit card. Nagkaroon siya ng isang Discover card mula pa noong kanyang maagang 20s, kasama ang isang fistful of store cards: Best Buy, Target, J.C. Penney at Macy's. Ngunit ang balanse ay laging umakyat.

Si Tahir Kelly kasama ang asawa na si Sharifa at mga anak (mula sa kaliwa) Salim, Rafi at Eisa.

"Maglaro ka ng mga footsies," sabi niya, na naglalarawan ng kanyang relasyon sa utang. "Itago mo ito magpakailanman."

Ang pagkamatay ng kanyang ama ay isang punto para sa Kelly, na nag-mamaneho ng trak ng basura para sa isang pribadong kumpanya, at ang kanyang asawang si Sharifa, isang guro.

"Wala siyang pera," sabi ni Kelly tungkol sa kanyang ama. "Hindi makatwiran ang mga taong gumagawa ng uri ng pera na ginagawa namin hindi magkaroon ng pera."

Sa paligid ng parehong oras, Kelly naririnig ang tungkol sa personal finance finance Dave Ramsey mula sa isang co-manggagawa at jotted down na ang pangalan. Di nagtagal ay nakikinig si Kelly sa sikat na podcast ni Ramsey, at kinuha ng mag-asawa ang isa sa mga kurso ni Ramsey.

"Iyan kung saan namin nakuha ang ideya ng paggamit ng iyong sariling pera para sa iyong mga emerhensiya sa halip ng isang credit card," sabi niya.

Ngayon siya ay sumusunod sa isang binagong bersyon ng plano ni Ramsey ng snowbol utang. Binabayaran ng pamilya ang huling ng kanilang mga credit card nang maaga sa 2016 at isinara ang bawat account habang wala silang balanse. Kahit na alam ni Kelly na ang pagsara ng mga account ng credit card pagkatapos na mabayaran ay maaaring mas mababa ang kanyang credit score, hindi siya masyadong nababahala. Hindi siya nagplano sa pag-aaplay para sa credit sa hinaharap. Samantala, siya at si Sharifa ay nagtatrabaho sa pag-aalis ng mga pautang sa mag-aaral at pagbabayad ng 401 (k) na pautang.

Ngayon na hindi siya umaasa sa mga credit card, gumagamit si Kelly ng mga dedikadong savings account, kung minsan ay tinatawag na "mga pondo ng paglubog," upang mag-imbak para sa damit at sports equipment para sa kanyang tatlong anak na lalaki o para sa petsa ng gabi kasama ang kanyang asawa. Sa halip na limitado ang pakiramdam sa pamamagitan ng kawalan ng kredito, sinabi ni Kelly na tinatamasa niya kung gaano ang pagkakaroon ng mas kaunting utang ay nagpalaya sa kanyang kita.

"Nakita ko na wala ang mga credit card, nagtapos ako ng mas maraming pera," sabi niya.

Ang pagpunta nang walang credit card ay hindi nangangahulugan ng pagdala sa paligid ng isang balumbon ng cash. Gumagamit si Kelly ng debit card para sa karamihan ng kanyang mga pagbili. Habang ang mga debit card ay nagbibigay ng parehong kaginhawahan bilang mga credit card, dumating ang mga ito sa kanilang sariling mga limitasyon, kung saan ang Kelly ay gumagawa ng mga kaluwagan.

Halimbawa, ang parehong mga credit card at debit card ay nag-aalok ng proteksyon sa pandaraya. Ngunit kung ang iyong card ay nakompromiso, ang abala ay maaaring mas malaki sa pag-debit kaysa sa credit. Iyan ay dahil ang mga panlilinlang na pagbili sa isang debit card ay kumukuha ng pera nang direkta mula sa iyong bank account, na maaaring mag-iwan sa iyo nang walang pera habang ang sitwasyon ay sinisiyasat. Ang iyong account ay maaaring maging frozen habang ang bangko ay nagbubunga ng mga bagay. Na ito ang nangyari kay Kelly: Ang kanyang debit card ay nakompromiso, at umabot ng ilang linggo upang makuha ang kanyang pera. Ngunit dahil nagtaguyod siya ng isang pondo sa emerhensiya sa isang hiwalay na account, nasakop niya ang kanyang mga bill sa pansamantala.

Ang ilang mga pagbili sa paglalakbay ay maaari ring maging mas maginhawa sa isang credit card. Halimbawa, nang magsalita kami, si Kelly ay naghihintay ng isang $ 75 hold sa kanyang account upang i-clear. Ang isang hotel ay naglagay ng proteksyon bilang proteksyon sa kaso ng pinsala sa silid. Sa isang credit card, maaaring hindi mo mapansin ang iyong magagamit na credit na pansamantalang nabawasan ng $ 75. Sa debit, iyon ang pera na nabibilang sa iyo na hindi mo magamit.

Ngunit isinasaalang-alang ni Kelly ang mga menor de edad na abala na ito ay katumbas ng halaga. Naaalaala niya ang unang maliit na emerhensiyang naranasan niya matapos niyang buuin ang inirekumendang halaga ng Ramsey ng $ 1,000 na minimum na pondo. Ang pinto sa kanyang kotse ay sinira, at nakapagbayad siya ng $ 500 mula sa bulsa upang ayusin ito - nang hindi na kailangang magbayad ng interes sa credit card sa loob ng ilang buwan pagkatapos. Sa halip, binayaran niya ang kanyang sarili sa pamamagitan ng muling pagdaragdag ng $ 1,000 na pondo.

"Hindi ko na kailangang magbayad para sa pinto na ito," sabi niya.

Si Kelly ay nag-iisip ng malaki. Gusto niyang bumuo ng isang portfolio ng mga ari-arian ng rental, at kahit na mas matagal ang gagawin nang walang paghiram ng anumang pera, determinado siyang huwag kumuha ng anumang utang upang makarating doon. Ang pagbili ng isang bagay nang walang credit ay tumatagal ng pasensya, sabi niya, ngunit "sa sandaling mayroon ka nito, ito ay sa iyo."

Zoë Keeland: manatili sa magulang sa Highlandville, Missouri

Tulad ng maraming bagong graduate sa kolehiyo, nakakuha si Zoë Keeland ng credit card para sa mga maling dahilan.

"Nakuha ko ito dahil sinira ko, at sinira ang mga tao ay talagang hindi dapat magkaroon ng credit card," sabi niya. Pagkatapos ng pagkawala ng trabaho na sinusundan ng isang paglipat, natagpuan niya na hindi niya mababayaran ang $ 300 na ginugol niya sa card.

Zoë Keeland

Ngunit ito ang ikalawang run-in ni Keeland na may mga credit card na nagpasya sa kanya upang maiwasan ang mga ito nang buo. Ginamit niya at ng kanyang asawa ang isang credit card upang pondohan ang isang pagpapalawak ng isang 420-square-foot studio sa lupa na kanyang pag-aari, napakasakit ng $ 7,000 na balanse. Kapag nawalan sila ng bayad, ang kumpanya ng credit card ay itinaas ang kanilang interes sa 29%.

"Hindi ko alam ang tungkol sa iyo, ngunit 30% interes? Hindi ko gusto ang anumang bagay na gawin sa na, "sabi ni Keeland. "Hindi ko gusto na magkaroon ng credit sa rate na iyon."

Si Keeland at ang kanyang asawa ay nagpasok ng credit counseling noong 2006 at gumawa ng isang kasunduan na huwag gumamit ng mga personal na credit card sa hinaharap. Simula noon, naisip niya kung ano ang maaaring nawawala niya sa pamamagitan ng hindi pagkakaroon ng credit card, ngunit mas komportable siya nang wala.

"Hindi ako tumakbo sa anumang bagay na hindi ko magagawa dahil wala akong credit card," sabi niya.

Hindi na niya kailangang magrenta ng kotse at walang problema sa paggawa ng pang-araw-araw na pagbili o kahit na bumili ng tiket sa eroplano sa kanyang debit card. Ang kanyang asawa, na madalas na naglalakbay para sa trabaho, ay may isang credit card ng kumpanya upang magbayad para sa mga incidentals sa kalsada.

Sinabi ni Keeland na alam niya na ang kanyang credit score ay maaaring mas mababa kaysa sa kung siya ay may credit card, dahil ang paggamit ng mga credit card ay maaaring gumawa ng marami upang mapalakas ang mga score. Ngunit para sa kanya, ang pagkakaroon ng isang bahagyang mas mataas na marka ng kredito ay hindi katumbas ng panganib na mawalan ng kontrol muli. Ang kanyang iskor ay higit pa sa 700, sapat na mataas upang humiram ng pera kapag kailangan niya.

"Wala kaming problema sa pagkuha ng mga pautang," sabi niya. Mayroon silang parehong mortgage at car loan, at masaya sa mga rate na kanilang nakuha mula sa kanilang lokal na credit union.

"Siguro sa ibang araw ay sisihin ko ang hindi pagkakaroon ng credit card," sabi ni Keeland. Ngunit natatakot siya na kung mayroon siyang credit card, sa wakas ay masusumpungan niya ang kanyang sarili sa isang masikip na lugar at gamitin ang credit card kapag wala siyang paraan upang bayaran ito.

"Ang pagkakaroon ng credit card ay tulad ng pagkakaroon ng butas sa sahig," sabi niya. "Iniisip mo, 'lalakad ako sa paligid nito. Hindi na ako mahulog dahil alam ko na naroroon din ito. 'Maaari mong lakarin ang mga ito sa loob ng maraming taon, at isang gabi ay mahuhulog ka sa butas sa sahig, at ano pa?"

Si Virginia C. McGuire ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome , isang personal na website sa pananalapi. Email: virginia @ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .