Insurance ng Buhay para sa Mga Kasosyo ng Maliit na Negosyo

Ang ilang mga kaganapan ay maaaring maging sanhi ng higit pang kaguluhan sa isang maliit na negosyo kaysa sa pagkamatay ng isang may-ari. Bukod sa personal na pagkawala, may mga praktikal na pagkawala ng isang pangunahing asset at ang tanong ng pagmamay-ari ng pasulong.

Ang isang payong seguro sa buhay ay maaaring magbigay ng operating cash upang makuha ang kumpanya sa pamamagitan ng isang matigas na oras. Maaari din itong tulungan ang mga nabubuhay na may-ari na bumili ng bahagi ng late partner mula sa kanyang mga tagapagmana. Ang mga kaayusang tulad nito ay madalas na itinakda sa kasunduan sa pagbili-nagbebenta, isa sa mga pinakamahalagang dokumento sa anumang pakikipagsosyo sa negosyo.

Ang mga kasunduan sa pagbili-nagbebenta ay tulad ng mga prenup. Ang mga ito ay mga legal na kontrata sa pagitan ng mga may-ari ng negosyo, na nagdedetalye kung paano ang paglipat ng pagmamay-ari kung namatay ang isang kapareha, nagiging baldado o umalis sa negosyo.

Ang paggawa ng kasunduan ay isang hakbang sa proseso ng pagpaplano ng sunod. Ang pagpopondo ay ang iba. Iyon ay kung saan ang seguro sa buhay para sa mga may-ari ng negosyo ay pumapasok.

Paglikha ng plano ng pagkakasunud-sunod ng negosyo

Ang mga kasosyo sa negosyo na hindi kaugnay "ay dapat magkaroon ng isang kasunduan sa pagbili-nagbebenta mula sa isang araw," sabi ni Meg Muldoon, katulong na vice president ng mga advanced na benta sa Penn Mutual Life Insurance Co. sa Boston.

Ngunit ang pagsisimula ng isang negosyo ay napakalaki ng oras na ang maraming mga may-ari ay nagpapabaya sa paglikha ng mga kasunduan sa pagbili-nagbebenta para sa mga taon, sabi ni Stanley Goodin, isang ahente ng New York Life Insurance na nakabase sa Reno, Nevada, na dalubhasa sa pagpaplano ng pagpaplano ng estate at negosyo.

Kung ikaw ay nasa negosyo na may kasosyo at walang kasunduan sa pagbili-nagbebenta na pinirmahan at pinondohan, simulan ang proseso ngayon. Kung wala ang nasabing kasunduan, maaari kang magpalitan ng negosyo sa asawa o mga anak ng iyong kapareha. At walang patakaran sa seguro sa buhay, maaaring nahihirapan kang mapondohan ang kasunduan. Halimbawa, ang pagkawala ng isang may-ari ay maaaring maging mahirap upang maging kuwalipikado para sa isang pautang.

Bago siya sumali sa New York Life mga 30 taon na ang nakararaan, ang Goodin ay may-ari ng isang maliit na istasyon ng langis ng Shell Oil sa Reno na may kasosyo. Sinabi niya ang isa sa mga unang bagay na ginawa nila ay lumikha ng isang kasunduan sa pagbili-nagbebenta at pagbili ng seguro sa buhay sa isa't isa.

"Ayaw kong maging kasosyo sa kanyang asawa kung siya ay namatay," sabi niya.

Pagpili ng term o perm

Pumili ng isang patakaran sa seguro sa buhay batay sa haba ng oras na kakailanganin mo ng coverage at iyong badyet.

Ang seguro sa seguro sa buhay ay nagbibigay ng pagkakasakop para sa isang tiyak na panahon - tulad ng 10, 20 o 30 taon - at nagbabayad kung ang nakaseguro ay namatay sa loob ng term ng patakaran.

Ang permanenteng seguro sa buhay - tulad ng buong, unibersal o variable na buhay - ay nagkakahalaga nang maraming beses kaysa sa mga patakaran ng termino. Ito ay dahil ang patakaran ay sumasaklaw sa buong buhay ng nakaseguro, at nagtatampok ng savings account, na lumalaki sa tax-deferred. Kapag may sapat na halaga ang halaga ng pera, ang may-ari ay maaaring humiram mula dito o wakasan ang patakaran para sa pagsuko ng halaga.

Ang permanenteng seguro sa buhay ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian kung plano mong manatili sa negosyo magkasama para sa maraming mga taon at nais ang sapilitang savings na nagbibigay ng isang patakaran. Matapos ang maraming taon, ang halaga ng salapi ay maaaring gamitin upang pondohan ang isang pagbili kung ang isang kasosyo ay umalis para sa isang dahilan maliban sa kamatayan. Sa pagreretiro, ang bawat kasosyo ay maaaring kumuha ng pagmamay-ari ng kanilang sariling patakaran at gamitin ang halaga ng salapi upang madagdagan ang kanilang mga matitipid.

Ang term life ay isang popular na pagpipilian sa mga may-ari ng negosyo na nangangailangan ng coverage para sa isang limitadong panahon - halimbawa, kung nagsisimula ka ng isang negosyo at plano upang ibenta ito sa loob ng 10 taon, sabi ni Muldoon.

Ito rin ay isang mahusay na opsyon kung mayroon kang limitadong daloy ng salapi, kahit na baka gusto mo ang permanenteng seguro sa buhay mamaya. Madalas mong i-convert ang termino sa buong seguro sa buhay; siguraduhin na ang patakarang binili mo ay may pagpipiliang ito.

Tandaan na ang deadline para sa pag-convert ng patakaran ay maaaring dumating bago lumipas ang patakaran. Ang mas mahabang naghihintay kang mag-convert, mas mataas ang mga premium para sa permanenteng patakaran, sabi ni Muldoon. Kahit na ang kumpanya ng seguro ay hindi nangangailangan ng bagong medikal na impormasyon para sa conversion, aabutin ang iyong edad sa account kapag ang pagtatakda ng bagong premium.

Pagbili ng patakaran sa seguro sa buhay

Mayroong dalawang pangunahing paraan upang isama ang isang pagbili ng seguro sa buhay na nagpopondo ng kasunduan sa pagbili-nagbebenta:

Cross-purchase: Ang bawat kasosyo ay bibili ng isang patakaran sa iba at binibigyan siya ng pangalan bilang benepisyaryo. Kung ang isa ay namatay, ang kasiglahan na kasosyo ay gumagamit ng benepisyo sa seguro sa buhay ng seguro upang mabili ang bahagi ng negosyo ng late partner.

Plano ng pagtubos ng entity: Binibili ng negosyo ang hiwalay na mga patakaran sa seguro sa buhay sa mga kasosyo at ang benepisyaryo ng patakaran. Kung ang isang kasosyo ay namatay, ang negosyo ay maaaring gumamit ng benepisyo ng kamatayan upang mabili ang bahagi ng kasosyo.

Ang isang plano sa pagkuha ng entity ay makatuwiran kung mayroong higit sa ilang mga kasosyo, sabi ni Muldoon.

Pagpapasya kung magkano ang seguro sa buhay na bilhin

Pinapayo ni Goodin ang mga kasosyo sa negosyo na bumili ng mas maraming seguro kaysa sa iniisip nila na maaaring kailangan nila. Tandaan, ang pagkamatay ng isang kapareha ay matumbok ang negosyo. Maaaring tumagal ng kita ang kita hanggang makahanap ka ng kapalit. Kakailanganin mo ng pera hindi lamang upang bilhin ang bahagi ng kapareha, kundi pati na rin upang hawakan ka hanggang ang negosyo ay maaaring muling magkita.

Ang pagdagdag ng term coverage ng buhay ay mura, isinasaalang-alang ang mga panganib na iyong kinakaharap kung wala ka nito. Ang isang $ 20,000 na patakaran sa buhay sa $ 500,000 sa isang malusog na 30 taong gulang na lalaki ay nagkakahalaga ng $ 240 sa isang taon, $ 84 lamang kaysa sa pinakamababang taunang quote para sa isang $ 250,000 na patakaran.

»Ihambing: Ang tool sa paghahambing ng seguro sa buhay ng aming site

Ang pagsasadya ng isang kasunduan sa pagbili-nagbebenta at pagbili ng seguro sa buhay upang pondohan ito ay hindi isang gawaing-sarili na gawain.Makipagtulungan sa isang accountant sa negosyo, tagapayo sa pananalapi at abogado upang lumikha ng isang kasunduan at magpasya kung paano pondohan ito. Kahit na ang iyong listahan ng mga gagawin ay maaaring tila walang katapusang kapag nagsisimula ka lamang, ito ay isang gawain na ilagay sa itaas.

Kung naghahanap ka ng term insurance sa seguro, ang tool sa paghahambing ng seguro sa buhay ng aming site ay makakatulong sa iyo na madaling ihambing ang mga presyo.

Si Barbara Marquand ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.