Tip sa Mga Insider sa Pagbili ng Seguro sa Buhay

Ang pagbili ng seguro sa buhay ay hindi isang araw-araw na pagbili - maaari mong gawin ito nang isang beses o dalawang beses sa isang buhay. Kaya hindi mo maaaring malaman ang lahat ng mga in at out ng mahalagang bahagi ng pagprotekta sa iyong mga pananalapi.

Ngunit maaari kang makinabang mula sa kaalaman ng mga tao na nakikitungo sa mga bagay sa seguro sa buhay araw-araw.

Nakikita nila hindi lamang ang pagkalito ng mga customer na nagsisimula lamang sa kanilang paghahanap sa seguro sa buhay, kundi pati na rin ang mga problema sa likod na dulo, kapag ang mga masamang desisyon ay bumalik upang mapangalagaan ang mga mamimili at mga benepisyaryo.

Ang ilang mga dalubhasa ay nagbahagi ng pinakamahusay na payo sa seguro sa buhay na kanilang ibinigay - mga tip na maaaring mag-save sa iyo mula sa paggawa ng mga kamalian sa pagkakamali.

Huwag pangalanan ang isang menor de edad na bata bilang benepisyaryo ng seguro sa buhay

Isa sa mga pinakamahusay na dahilan para sa pagbili ng seguro sa buhay ay upang magbigay para sa mga bata kung sakaling hindi ka na nasa paligid. Narito ang problema: Ang mga menor de edad ay hindi maaaring direktang makatanggap ng pera sa seguro sa buhay. Kung pangalanan mo ang isang bata bilang isang benepisyaryo, "maaaring itali ng kompanya ng seguro sa buhay ang pera hanggang ang bata ay 18. Pagkatapos ay makakakuha ng bata ito - na walang mga kontrol," sabi ni Delia Fernandez, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at pangulo ng Fernandez Financial Advisory sa Los Alamitos, California.

Naalala ni Fernandez ang isang ama na nagngangalang kanyang anak na lalaki bilang benepisyaryo ng isang $ 78,000 na patakaran sa seguro sa buhay. Namatay ang ama, at pagkalipas ng maraming taon, tinanggap ng kabataang lalaki ang mga pondo sa edad na 18. Lumabas siya sa $ 57,000 nito sa marijuana at mga paglalakbay sa Las Vegas kasama ang kanyang kasintahan, at pagkatapos ay kailangang gumastos ng pahinga sa rehab, sinabi niya.

Isa pang kabataang lalaki ang nakatanggap ng $ 75,000 mula sa isang patakaran sa seguro sa buhay nang siya ay 18 at agad na bumili ng sports car. Ngunit dahil bata pa siya, walang sinisigurado na ito. Gayunpaman, pinalayas niya ito sa isang partido, kung saan ito ay ninakaw, sinabi ni Fernandez. Nang walang seguro upang masakop ang pagnanakaw, nawala niya ang lahat sa anim na linggo lamang. "Walang sinuman sa pamilya ang maaaring makipag-usap sa kanya tungkol sa $ 75,000," sabi ni Fernandez.

Ang mga pagkakamali ay madaling maiwasan. Ang mga magulang ay dapat gumawa ng tiwala sa seguro sa buhay para sa mga bata na hindi lamang tumatanggap ng pera - gaano man kalaki ang bata - ngunit binabalangkas din ang mga katanggap-tanggap na paggamit. Maaari kang magkaroon ng tiwala sa pagbabayad ng mga tiyak na halaga ng pera sa ilang mga edad, tulad ng 25, 30 at 35.

Bagaman maaari itong gastusin ng ilang daang dolyar sa mga legal na bayarin upang mag-set up ng isang tiwala para sa mga nalikom sa seguro sa buhay, ito ay isang magandang ideya para sa mga kabataan at mahalaga para sa mga menor de edad na bata.

»Ihambing: Ang tool sa paghahambing ng seguro sa buhay ng aming site

Huwag hayaan ang isang dating asawa na gumamit ng buhay ng pangkat upang masiyahan ang isang kasunduan sa diborsyo

Kung mayroon kang isang kasunduan sa diborsyo na nagbibigay sa iyo ng alimony o suporta sa bata, magandang ideya din na tiyakin na ito ay nagtatakda ng seguro sa buhay sa iyong dating asawa. Kung hindi man, mawawala mo ang mahalagang daloy ng kita kung ang iyong dating asawa ay namatay.

Ngunit ang paggamit ng seguro sa buhay ng grupo mula sa isang lugar ng trabaho ay hindi isang mahusay na pagpipilian, sabi ni Chris Chen, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Insight Financial Strategists sa Waltham, Massachusetts. Ang katamtamang seguro sa buhay ay medyo mura, marahil mas mura kaysa sa iyong iniisip. Higit na mahalaga, hindi ito nakabukas sa isang trabaho.

"Ang mga araw na ito ang posibilidad na ang pagbabago ng trabaho o pag-alis ng manggagawa ay makatwirang mataas," sabi ni Chen. "Kung kailangan mong baguhin ang mga trabaho, maaaring hindi ka magkaroon ng seguro sa buhay ng grupo doon." O maaari mong makita na hindi ka na masisiguro dahil sa mga isyu sa kalusugan.

Narito ang mas maraming tip sa mga diborsiyo mula kay Chen:

• Ang mamimili ng seguro sa buhay ay maaaring makahanay sa termino ng patakaran sa mga taon ng kinakailangang suporta sa alimony o anak. Kung ang kasunduan sa diborsyo ay nagkakaloob ng 15 taon ng suporta sa bata, maaari kang bumili ng isang kataga ng patakaran sa buhay para sa 15 taon.
• Kung hindi mo kontrolin ang seguro sa buhay ng iyong ex ngunit isang benepisyaryo, dapat sabihin ng iyong kasunduan sa diborsyo na ang patakaran sa seguro sa buhay ay papanatilihin ka bilang "isang partidong interes." Sa ganitong paraan kung titigil ang mga pagbabayad, aabisuhan ka.
• Ang seguro sa kapansanan para sa isang dating asawa ay maaaring maging mas mahalaga kaysa sa seguro sa buhay. Kung ang iyong ex ay hindi na magtrabaho dahil sa isang kapansanan, siya ay maaaring pumunta sa hukuman at humingi ng pagbawas sa mga bayad sa suporta.

Bago bumili ng buong seguro sa buhay, ihambing ang mga kataga ng mga quote sa buhay

"Ang mga lamang na talagang may magandang positibong bagay na sasabihin tungkol sa buong seguro sa buhay ay mga ahente ng seguro," sabi ni Chris Huntley, presidente ng Huntley Wealth & Insurance Services sa San Diego. Ayon kay Huntley, ang mga eksperto sa personal na pananalapi ay karaniwang sumang-ayon na "dapat kang bumili ng termino at mamuhunan sa iba."

Ngunit ang mga numero ng benta ay nagpapakita na ang permanenteng seguro sa buhay ay napakapopular, na nagpapahiwatig na ang mga ahente ng seguro sa buhay ay mabigat na nagtatayo ng produkto. Kabilang sa mga pamilyang U.S. na may seguro sa buhay, 50% ay may sariling permanenteng buhay, 32% ay may sariling insurance ng termino at 18% ay pareho, ayon sa LIMRA, isang pangkat na pananaliksik sa pananalapi na serbisyo.

Kung isinasaalang-alang mo ang buong seguro sa buhay, nagmumungkahi ang Huntley na makakuha ka rin ng mga panipi para sa isang patakaran sa seguro sa pangmatagalang termino, tulad ng isang 30-taong termino, o isang patakaran na sumasaklaw sa iyo sa isang tiyak na edad, tulad ng 65. Sa ganitong paraan maaari mong makita kung ano ang tunay na gastos upang siguraduhin ang iyong buhay at paghiwalayin na mula sa pera na iyong binabayaran para sa mga bayarin at ang bahagi ng halaga ng salapi ng isang buong patakaran sa buhay.

"Karamihan sa mga tao ay nangangailangan lamang ng seguro sa buhay sa loob ng 20 hanggang 30 taon," karaniwan na upang masakop ang isang mortgage, lumalaking bata o taon ng pagtatrabaho, sabi ni Huntley."Makipag-usap sa isang pinansiyal na eksperto tungkol sa kung ano ang maaari mong gawin sa mga pagtitipid mula sa pagbili ng kataga ng seguro sa buhay sa halip."

Tiyaking ang iyong patakaran sa seguro sa buhay ay may 'mga benepisyo sa pamumuhay'

Ang "mga benepisyo sa pamumuhay" ay naging isang karaniwang bahagi ng mga patakaran sa seguro sa buhay na nagbibigay-daan sa iyo upang ma-access ang pera sa benepisyo ng kamatayan habang ikaw ay nabubuhay pa sa ilalim ng ilang mga pangyayari. Ang kakayahang mag-tap sa iyong patakaran sa ganitong paraan ay maaaring patunayan na mahalaga kung ikaw ay nagkasakit at nangangailangan ng pera upang magbayad para sa mga gastos sa pamumuhay o pangangalagang medikal, kaya siguraduhin na ang iyong patakaran ay may tampok na ito, sabi ni Pamela Plick, isang sertipikadong tagaplano ng pinansya sa Palm Desert, California.

Ang mga benepisyo sa pamumuhay ay karaniwang isinasaalang-alang na "mga mangangabayo," o mga ekstra sa patakaran, at kabilang ang:

• Isang pinabilis na sakay ng mga benepisyo ng kamatayan. Hinahayaan ka nito na i-access ang iyong payout kung diagnosed mo bilang terminally ill. Iba-iba ang mga panuntunan ngunit maaaring isama ang isang buhay na pag-asa ng 12 buwan o mas kaunti, halimbawa. Maaaring kasama ito sa iyong patakaran o magagamit para sa isang maliit na dagdag na singil.
• Ang isang hindi gumagaling na sakay ng karamdaman. Hinahayaan ka nito na ma-access ang iyong benepisyo sa seguro sa buhay nang walang diagnosis ng terminal illness. Sa halip, ang karapat-dapat na gamitin ang mangangabayo sa pangkalahatan ay depende sa iyong kawalan ng kakayahan na gumawa ng dalawa o higit pang "mga gawain ng araw-araw na pamumuhay," tulad ng pagkain, paliligo at pananamit.

Pinapayuhan ni Plick na maintindihan mo kung anong mga buhay na rider ng seguro ang magagamit sa iyo at kung ano ang kailangan mong gawin upang makuha ang mga benepisyo.

Isama ang pagbabayad gamit ang iyong application sa seguro sa buhay upang gawin ang patakaran na may bisa

Hindi mo kailangang maghintay ng mga linggo para maiproseso ang iyong application sa seguro sa buhay bago magsimula ang pagsakop. Isama ang isang tseke para sa unang pagbabayad gamit ang iyong application, at itatali mo ang pagsakop nang pabalik sa araw na iyon, sabi ni Marvin Feldman, presidente at CEO ng hindi pangkalakal na grupong pang-edukasyon na Buhay na Mangyayari. Ito ay isang madaling paraan upang matiyak na ang iyong pamilya ay magkakaroon ng pinansiyal na kaligtasan sa net sa off-pagkakataon mamatay ka bago ang iyong patakaran ay naproseso.

Ang tool sa paghahambing ng seguro sa buhay ng aming site ay makakatulong sa iyo na mahanap ang tamang dami ng coverage at ihambing ang mga rate.

Si Amy Danise ay isang editor sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi. Lumilitaw din ang artikulong ito sa Forbes.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.