Dalawang Paraan para sa mga Borrower ng Pautang sa Mag-aaral na Maging Walang Utang

Ang daan upang maalis ang utang ng iyong mag-aaral ay maaaring pakiramdam tulad ng isang mahaba, ngunit may mga paraan upang i-cut ang iyong magbawas.

Ang mga plano sa pagbayad ng kita at ang muling pagbayad ng utang ng mag-aaral ay dalawang opsiyon na makakatulong sa iyo na pamahalaan ang iyong mga pautang sa estudyante. Ang dating ay maaaring mas mababa ang iyong buwanang pagbabayad, at ang huli ay maaaring makatipid sa iyo ng pera sa interes (minsan pagbaba ng iyong buwanang pagbabayad) at potensyal na bawasan ang oras na kinakailangan upang maging utang-free. Ang parehong ay maaaring maging mahusay na mga pagpipilian para sa borrowers, ngunit ang bawat isa ay may ilang mga downsides, masyadong. Narito ang isang breakdown ng kung kailan pipiliin ang bawat diskarte.

Ang mga pangunahing kaalaman

Ang pagbabayad na hinihimok ng kita: Ang mga plano sa pagbayad ng kita ay mga pederal na programa na nagpapahintulot sa iyo na i-cap ang iyong mga buwanang pagbabayad sa isang porsyento ng iyong kita at makuha ang iyong natitirang balanse sa utang na pinatawad pagkatapos ng 20 o 25 taon ng pagbabayad. Kabilang sa mga plano na kinita ng kita ang bagong Revised Pay As You Earn (REPAYE), ang Pay As You Earn (PAYE) at ang mga plano sa pagbabayad na nakabatay sa kita. Ang tanging mahuli ay sa bawat isa sa mga ito, ikaw ay magtatapos na magbayad ng higit pa sa interes sa paglipas ng panahon dahil ang mga plano ay nagpapatuloy sa iyong term loan. Matuto nang higit pa tungkol sa pagpili ng pinakamahusay na plano sa pagbabayad ng pautang sa mag-aaral.

Refinancing loan loan: Ang refinancing loan student ay ang proseso ng pagkuha ng isang bagong pribadong pautang upang bayaran ang umiiral na federal o pribadong pautang na pautang sa mag-aaral sa mas mababang rate ng interes. Ang kulubot rito ay na kapag pinanunuluyan mo ang mga pederal na pautang sa mag-aaral, nawalan ka ng mga mahalagang proteksyon sa pag-aapela na nag-aalok ng pamahalaan, kasama ang kakayahang pumasok sa pagtanggi o pagtitiis kung nawalan ka ng trabaho o magkasakit. Nawalan ka rin ng pag-access sa mga plano na nakabase sa kita at mga programa ng pederal na pagpapatawad.

Kapag lumipat sa isang plano sa pagbayad ng kita na nakuha sa kita

Kung sa palagay mo ay nalulungkot ka sa mga perang papel, ang isang mas mababang buwanang bayad sa mag-aaral na pautang sa pamamagitan ng isang planong pagbayad ng kita ay maaaring magbigay sa iyo ng room ng paghinga na kailangan mo upang matugunan ang iyong iba pang mga obligasyon. Bukod pa rito, kung nagpaplano kang mag-aplay para sa Pampublikong Serbisyo na Pagpapataw ng Pautang pagkatapos magtrabaho para sa isang hindi pangkalakal o ng gobyerno sa loob ng 10 taon, ang pagbabayad sa isang plano na nakabase sa kita ay i-save ka ng pinakamaraming pera. Habang ang ilang mga plano sa hinimok ng kita ay nangangailangan na mayroon kang isang pinansiyal na kahirapan upang maging karapat-dapat, MAGBAYAD ang REPAYE sa lahat ng mga borrower na may mga pederal na direktang pautang.

Dahil ang mga plano sa pagbayad na nakuha sa kita ay nagdaragdag ng halaga ng interes na iyong binabayaran sa buong buhay ng utang, hindi ka dapat lumipat sa isa kung maaari mong bayaran ang iyong mga buwanang pagbabayad sa standard 10-year plan.

Kailan mapipino ang iyong mga pautang sa estudyante

Hindi ka karapat-dapat para sa mga plano ng pagbabayad na hinimok ng pederal na kita kung mayroon kang mga pribadong pautang. Kung ito ay naaangkop sa iyo, ang refinancing ay ang iyong pinakamahusay na pagbaril sa pag-save ng pera sa interes o pagpapababa ng iyong mga buwanang pagbabayad.

Kung mayroon kang mga pederal na pautang sa mag-aaral at ayaw mong magamit ang pagbabayad na hinimok ng kita o isang programa ng pederal na kapatawaran, ang refinancing ay isang paraan upang makatipid ng pera sa interes - lalo na kung gusto mong bayaran ang iyong mga pautang sa mag-aaral nang mabilis.

"Talagang nakikita natin ang mga tao na nagsisikap na mapabilis ang kanilang pagbabayad," sabi ni Alan Cooper, pinuno ng komunikasyon sa kumpanya ng pautang na refinancing ng estudyante na Earnest.

Gayunpaman, maaaring matalino na manatili sa standard plan sa halip na refinancing; ipagpapatuloy mo ang opsyon upang lumipat sa isang planong hinimok ng kita o samantalahin ang iba pang mga pederal na proteksyon kung ang hindi inaasahang mangyayari.

"Maaari kang makakuha ng hit sa pamamagitan ng bus at maging ganap na may kapansanan at hindi makapagtrabaho pa," sabi ni Persis Yu, direktor ng Student Loan Borrower Assistance Project sa National Consumer Law Center. "Pederal na mga pautang ay may mga pagpipilian sa discharge."

Bagaman iyon ang isang pinakamasama na sitwasyon, ang punto ni Yu ay may-bisa: Ang pag-refinance ng iyong mga pautang sa pederal na mag-aaral ay isang panganib. Gayunpaman, maaaring ito ay isang nagkakahalaga ng pagkuha kung ikaw ay determinadong bayaran ang iyong mga pautang ng mag-aaral nang mabilis at i-save ang pinakamaraming pera.

Sa pagsasagawa: Ang pagbayad ng kita na nakuha sa kita kumpara sa refinancing loan ng estudyante

Narito ang isang halimbawa upang makatulong na dalhin ang desisyon na ito sa buhay: Sabihin na mayroon kang $ 28,950 sa mga pautang sa mag-aaral, na siyang average na utang ng mag-aaral para sa klase ng 2014, ayon sa Institute for College Access & Success. Ang mga ito ay pederal na direktang unsubsidized na mga pautang at may isang average na rate ng interes sa paligid ng 6%. Ipagpalagay din namin na kumita ka ng $ 50,000 at ang iyong suweldo ay tumaas ng 5% bawat taon.

Sa halimbawang ito, ang pagpipilian ay bababa sa: Gusto mo bang babaan ang iyong buwanang pagbabayad o i-save ang pinaka-interes sa paglipas ng panahon?

Ang paglipat sa plano ng kita na hinihimok ng kita, MAGBAYAD, ay magbibigay sa iyo ng pinakamababang unang buwanang pagbabayad at pahintulutan kang bayaran ang iyong mga pautang na pinakamabilis. Ngunit ito rin ang magbabayad ka ng higit sa buhay ng utang. Ang Refinancing sa isang 5% na rate ng interes ay babaan ang iyong buwanang kabayaran nang bahagya kung ihahambing sa standard plan at i-save ka ng pinakamaraming interes sa paglipas ng panahon. Tandaan na depende sa iyong kabuuang utang sa utang ng mag-aaral, ang iyong kita at ang iyong rate ng interes, ang mga pagkakaiba sa kung ano ang iyong babayaran sa iba't ibang mga plano sa pagbabayad ay mas kapansin kaysa sa halimbawang ito.

	Buwanang pagbabayad	Kabuuang halaga na binayaran sa buong buhay ng utang	Bilang ng mga pagbabayad
Standard na plano	$321.41	$38,569	120 (10 taon)
MAGBAYAD (planong nakabase sa kita)	$270-$466	$38,668	110 (9+ taon)
Refinance (bawasan ang rate ng interes mula sa 6% hanggang 5%)	$307.06	$36,847	120 (10 taon)

Mga susunod na hakbang

Kung interesado ka sa paglipat sa isang plano ng pagbabayad na hinimok ng kita para sa iyong mga pederal na pautang sa mag-aaral, gamitin ang Estimator sa Pagbabayad ng Kagawaran ng Edukasyon upang ihambing ang iba't ibang mga plano. Maaari mong i-plug ang iyong kita, rate ng interes at kabuuang utang ng utang ng mag-aaral, at ikumpara ang iyong mga pagpipilian sa tsart na katulad ng nasa itaas. Pagkatapos mong magpasya kung aling plano ang pagbabayad ay pinakamainam para sa iyo, mag-aplay sa pamamagitan ng iyong servicer loan student.

Kung interesado ka sa refinancing iyong mga pautang sa mag-aaral, dapat mong ihambing ang ilang mga rate bago pumili ng isang tagapagpahiram. Maaari mong punan ang isang application at makakuha ng mga rate mula sa ilang mga nagpapahiram sa pamamagitan ng Kredible, isang estratehiya ng refinancing loan estudyante na Investmentmatome kasosyo sa.

Si Teddy Nykiel ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.