Paano ko Tinched Utang: Pagtatakda ng pagmamataas Bukod sa at Humihingi ng Tulong

Sa serye na ito, sinalaysay ng Investmentmatome ang mga taong nagtagumpay sa utang na gumagamit ng kombinasyon ng pangako, pagbabadyet at matalinong mga pagpipilian sa pananalapi. Ang mga tugon ay na-edit para sa haba at kalinawan.

Anim na taon na ang nakalilipas, hindi na maisip ni Cara at Jesse Nuno ang isang buhay na walang utang.

Ang asawa ng Minnesota ay nakilala sa isang tanggapan ng kawalang trabaho sa 2010 at nag-asawa ng isang taon mamaya. Subalit habang nagsimula sila ng isang bagong kabanata, parehong nagsasagawa ng mga pasanin ng utang mula sa kanilang mga nakaraang buhay.

Si Cara, 53, ay isang nag-iisang ina ng dalawa na may kapansanan na pumipigil sa kanya na magtrabaho nang buong panahon. Siya ay nahulog sa likod ng mga pagbabayad ng credit card at kotse at sinubukan na hindi matagumpay na makipag-ayos ng mas mababang pagbabayad sa kanyang mga nagpapautang.

Si Jesse, 65, ay nalimutan sa panahon ng krisis sa pananalapi at nahulog sa likod ng mga pagbabayad patungo sa isang mortgage at dalawang sasakyan na pautang.

Ang asawa ay itinuturing na bangkarota, ngunit hindi kayang bayaran ang mga bayad sa abugado. Noong 2012, lumipat sila sa isang lokal na di-nagtutubong ahensya ng pagpapayo sa kredito. Abril Sanderson, ang kanilang tagapayo sa LSS Financial Counseling sa Duluth, Minnesota, tinasa ang kanilang utang at gumawa ng isang plano na kasama ang pakikipag-ayos sa mga nagpapautang at nananatili sa badyet.

Ngayon, ang mga Nunos ay inalis ang karamihan ng kanilang lumang mga utang. (Ang isa sa mga nagpapautang sa Cara ay sinusubukan pa ring mangolekta sa isang lumang pagbabayad ng credit card.)

Ang mag-asawa ay naghahanap ng maaga - pagkatapos ng muling pagtatayo ng kredito, nagawa nilang bumili ng bahay noong nakaraang tagsibol. Ang mga ito ay konektado sa Investmentmatome upang ibahagi ang kanilang kuwento, na maaaring magbigay ng inspirasyon sa iyo upang bayaran ang iyong utang.

»Mag-sign up: Itakda at subaybayan ang iyong sariling layunin sa utang sa kanal

Ano ang iyong kabuuang utang noong sinimulan mo ang iyong pagbabayad na paglalakbay at ano ngayon?

Jesse: Sa 2012, nagkaroon kami ng $ 272,261 sa utang: ang aking Arizona house na nagpunta sa maikling benta, isang kotse loan, isang paghuhusga sa credit card para sa Cara at dalawang iba pang mga pautang sa sasakyan. Kami ay kusang-loob na nagbigay ng mga sasakyan ngunit kailangang bayaran pa rin ang natitirang balanse sa pautang.

Ngayon, mayroon kaming isang mortgage para sa $ 73,000 at dalawang pautang sa sasakyan, at kami ay kasalukuyang nasa lahat ng mga pagbabayad.

Mayroon akong trabaho bilang isang assembler na may Walmart na nagbabayad ng $ 8.40 sa isang oras at kita mula sa aking pensiyon. Pareho sa atin ang kita ng Social Security.

Paano ka nagtapos sa utang?

Cara: Nagtrabaho ako hangga't maaari sa aking kapansanan, ngunit mahirap na panatilihing trabaho. Ang aking mga bill ng credit card ay pagdaragdag, at sa lalong madaling panahon ay hindi na ako makapagbayad. Sinikap kong magtrabaho kasama ang mga kompanya ng credit card upang magbayad ng $ 5, ngunit hindi nila ito tinanggap.

Jesse: Sa Arizona, naabot ko ang isang real-estate broker na nagbigay ng maikling benta. Sinabi niya na sa sandaling ibinebenta ang bahay, ang institusyon ng pagpapahiram ay mas mababa pa, ngunit hindi nila ito ginawa. Maliit na ibinebenta ko ang bahay, ngunit may utang pa rin na $ 180,000.

Ano ang nag-trigger sa iyong desisyon na magsimula sa pagkuha ng utang?

Cara: Ang aming sariling budhi. Nais naming gumawa ng isang bagay tungkol sa mga utang na ito.

Nawalan kami ng pag-down para sa isang credit card o sasakyan kapag kailangan namin ang mga ito. Ang aming mga kamay ay nakatali; hindi namin magawa. Hindi namin gusto magbayad ng $ 800 para sa upa at pakikitungo sa mga panginoong maylupa. Nais naming manirahan sa aming sariling lugar.

Anong mga hakbang ang kinuha mo upang mabawasan ang iyong utang?

Cara: Sa palagay ko ay iminungkahi ko [nagpunta sa isang tagapayo sa kredito] noong nakaraan, ngunit noong panahon na si Jess ay masyadong mapagmataas upang makipag-usap sa kanila.

Jesse: Noong 2012, hindi ko matandaan kung nakita namin ang advertisement [para sa ahensiya] sa TV o hindi, ngunit sa paanuman ito ay nai-click lamang, kaya napunta kami sa kanila. Ibinigay nila sa amin ang numero ng Abril.

Abril (tagapayo ng kredito): Ang karamihan sa kanilang utang ay matanda at nasa mga koleksyon, kaya talagang sila ay nasa "yugto ng paglilinis" at [paghawak sa bawat utang] nang paisa-isa. Ginamit nila ang isang halo ng iba't ibang mga diskarte upang tugunan ang mga koleksyon. Ang ilan ay kailangang ipagtanggol na nabayaran o di-wasto. Mayroon din silang ilan na lumitaw na lumipas ang batas ng mga limitasyon, kaya kailangan muna nilang i-verify ito sa isang abogado at pagkatapos ay pagtatalo. Ang iba naman ay nanirahan, ngunit ang karamihan ay binayaran nila nang buo.

»Mag-sign up: Kumuha ng isang libreng plano upang ibagsak ang iyong utang

Paano ka nanatiling motivated?

Cara: Pinananatili namin ang pagtingin sa bawat buwan sa kung ano ang mayroon kami at ang pag-unlad na ginawa namin. Mabagal ngunit tiyak, habang pinagtatalunan namin at binayaran ang aming mga utang, nagpunta ang aming mga marka ng credit.

Jesse: Parehong para sa akin. Inaasam ko ang kinabukasan kung saan isang araw, maaari na kaming bumili ng mga bagay muli.

Abril: Nang unang dumating sa akin si Jesse at Cara noong 2012, ang kanilang mga iskor sa kredito ay 536 at 584, ayon sa pagkakabanggit. Sa 2016, ang Cara ay 667 at si Jesse ay 758.

Paano nagbago ang iyong buhay para sa mas mahusay dahil nawala ka sa utang?

Cara: Nagbili kami ng bahay, at ang aming mga pagbabayad sa mortgage ay mas mababa sa kalahati ng aming binabayaran para sa upa. Nagbili kami ng kotse, at bumili si Jess ng trak.

Jesse: Mukhang natutulog akong mas mahusay sa gabi, hindi sa paghuhugas at pagbaling tulad ng ginamit ko, pag-uunawa kung paano ko babayaran ito o kung paano ko babayaran iyon. Ito ay tumatagal ng toll nito - nakuha ko ang kulay-abo na buhok upang patunayan ito.

Ano ang iyong mga layunin sa pananalapi at paano ka nananatiling walang utang ngayon?

Cara: Gusto naming gumawa ng ilang trabaho sa bahay at mabayaran ang aming mga sasakyan. Ngayon ay mayroon kaming badyet, at si Jess ay nagbabayad ng lahat ng aming mga bill nang maaga.

Anong payo ang ibibigay mo sa isang tao kung paano harapin ang utang?

Cara: OK na humingi ng pagpapayo upang makapagsimula sa isang plano upang mabayaran ang iyong utang. Huwag kang mapahiya na humingi ng tulong dahil hindi ka lamang ang tanging tao na naroon.

Jesse: Hindi ka maaaring maging mapagmataas upang humingi ng tulong at isang push sa tamang direksyon.

»Mag-sign up:Tinutulungan ka ng Investmentmatome na alisin ang iyong utang at maabot ang iyong mga layunin nang mas mabilis

Paano haharapin ang iyong sariling utang

Upang maiwasan ang mga karaniwang misstep sa utang, mayroong ilang mga aksyon na maaari mong kunin ang iyong sarili:

• Suriin ang iyong credit score at credit report sa isang regular na batayan
• Kung mayroon kang utang sa mga koleksyon, alamin ang iyong mga karapatan bilang isang mamimili
• Simulan ang pagbuo ng emergency fund para hindi mo idagdag sa iyong utang kung nakatagpo ka ng hindi inaasahang gastos

Kung ikaw ay masyadong malalim, maaaring oras na para maabot ang tulong. Gumamit ng isang calculator ng utang upang masuri kung mayroon kang masyadong maraming utang.

Photo courtesy of Cara and Jesse Nuno