Paano 4 Mga Bayad na Nabayaran ng Isang $ 1 Milyon sa Utang

Ni Thomas Nitzsche

Matuto nang higit pa tungkol kay Thomas sa Mga Solusyon sa Pagpapayo ng Clearpoint Credit

Tatlumpu't walong porsiyento ng mga Amerikanong kabahayan ang may utang sa credit card mula sa buwan hanggang buwan, at ang kabuuang utang ay nagdaragdag ng hanggang $ 918 bilyon. Tinatantya ng Federal Reserve ang average na balanse sa bahay ay higit sa $ 16,000. At ang average na U.S. sambahayan ay nagbabayad ng $ 6,658 sa isang taon sa interes lamang, o 9% ng kita nito.

Ang balita na ito ay nakapanghihina ng loob, ngunit may dahilan para sa pag-asa. Ang mga tao ay maaaring lumabas mula sa utang, hangga't kumilos sila - at maunawaan ang mga pag-uugali at mga impulses na maaaring humantong sa mga problema sa utang.

Sa Clearpoint Credit Counselling Solutions, isa sa mga pinakalumang at pinakamalaking di-nagtutubong ahensya ng pagpapayo sa kredito sa U.S., pinag-aralan namin ang panloob na data at kinuha ang mga kawani ng ahensiya at mga kliyente upang mas maunawaan ang mga tao sa likod ng mga istatistika. Natukoy namin na ang mga kliyente na may mataas na utang ay may posibilidad na magkasya sa apat na personalidad ng pera sa pananalapi: Spenders, Gamblers, Bohemians at Careful Planners.

Narito ang isang paglalarawan ng bawat pagkatao batay sa aming mga obserbasyon, na isinalarawan ng isang tunay na buhay Clearpoint client na nakapangasiwa upang mapaglabanan ang mga problema sa utang. Ang mga pangalan at lokasyon ng mga kliyente ay binago upang protektahan ang kanilang pagkakakilanlan.

Ang Spender

Jake: $ 290,000 sa utang

Ano ang pinakamalaking grupo ng mga mamimili na naghahanap ng pinansiyal na pagpapayo? Ang mga hindi nagtataglay ng badyet. Sila ay madalas na hindi alam ang kanilang balanse sa account o kahit gaano sila natatanggap sa pay-home pay. Sila ang mga Spenders.

ANG BUHAY: Ang mga spender ay bumili ng mga bagay na lampas sa kanilang ibig sabihin. Karaniwan silang nakikipag-trade sa mga sasakyan, naglalabas ng mga negatibong katarungan mula sa huling kotse patungo sa bago, at kadalasang nag-overspend sa pang-araw-araw na gastos sa pamumuhay, tulad ng pabahay at mga pamilihan. Sila rin ay madalas na gumugol sa wardrobe at personal stylists, at pinalabas nila ang kanilang mga mahal sa buhay na may mga regalo, halos palaging nagcha-charge sa credit card.

Kapag ang pera ay nakakakuha ng masikip, ang Spenders ay madalas na umaasa sa windfalls tulad ng mga bonus at pagbalik ng buwis upang i-save ang araw, lahat habang bahagya lamang ang kanilang mga pagbabayad ng minimum na credit card. Ang kanilang mantra ay "pera ay sinadya para sa paggastos," at kaya wala silang problema sa paghihiwalay sa mga ito. Kung minsan ay iniatas nila ang kanilang mga lifestyle na labis-labis sa pamamagitan ng pagbibigay sa kawanggawa, kadalasang gumagamit ng kredito upang gawin ito.

PAG-AARAL NG KASO: Si Jake, isang abogado mula sa Texas, ay natagpuan ang kanyang sarili na nanonood ng "The Suze Orman Show" ng isang gabi at mabilis na natanto na maaaring gamitin ni Orman ang kanyang catchphrase - "tinanggihan!" - bilang tugon sa karamihan ng kanyang mga pagpipilian sa pera. Kinabukasan, umupo siya upang tingnan ang kanyang mga pananalapi. Pagkalipas ng halos isang oras, nakalista na niya ang 34 na nagpautang at isang balanse na nagkakahalaga ng $ 290,000.

Pakiramdam na masindak at nalulumbay, lumipat siya sa Clearpoint at bumuo ng isang gumastos na badyet kasama ng kanyang tagapayo, na nagmungkahi ng libu-libong dolyar sa paggastos sa paggastos. Pagkatapos suriin ang mga nagpapautang ni Jake, tinukoy ng tagapayo na maaari niyang bawasan ang average na rate ng interes sa kanyang mga card mula 23% hanggang 11% at makatipid ng higit sa $ 1,200 bawat buwan sa pamamagitan ng pag-enrol sa isang programa sa pamamahala ng utang. Sinimulan ni Jake ang kanyang pagbabayad at ipinadala ang kanyang tagapayo ng isang celebratory email sa tuwing nabayaran ang isang credit card. Hinimok siya ng kanyang tagapayo sa daan, na tinutulungan siyang bayaran ang lahat ng kanyang utang na walang utang sa loob lamang ng 42 na buwan.

BOTOMONG LINE PARA SA MGA BAWAT: Kahit na madalas na lumalaban sa pagbabago, ang mga nagpipigil na inilibing sa utang ay dapat tanggapin ang katotohanan ng isang kumpletong pag-aayos ng pananalapi. Karaniwang kinabibilangan nito ang paggamit ng isang cash-only na modelo, na sinusubaybayan ang bawat dolyar na ginugol nila at pinutol ang lahat ng kanilang credit card upang bawasan ang paggastos. Ang mga nagpipigil ay dapat mag-alis ng kanilang sarili gamit ang credit bilang isang extension ng kanilang kita upang mapagtanto ang kanilang layunin na maging walang utang.

>> PARAAN NG KARAGDAGANG: Paano gumagana ang pamamahala ng utang?

Ang sugarol

Sharon: $ 298,000 sa utang

Madalas ang pakiramdam ng buhay tulad ng isang laro ng pagkakataon para sa mga tao na umakma sa larangang ito ng pananalapi. Malamang na hinihimok sila ng pag-asa at madalas gumawa ng mga pagpipilian batay sa likas na ugali kaysa sa kritikal na pananaliksik. Ang mga manunugal ay umuunlad sa malalaking panganib, na hinimok ng pagkakataon para sa mas malaking pagbalik. Ang mga manlalaro na naghahanap ng pinansiyal na pagpapayo madalas na nawala ang lahat.

ANG BUHAY: Ang mga manunugal ay matapang at tiwala sa kanilang pag-iisip, at madalas silang nakakakita ng makabuluhang tagumpay noong una - halimbawa, nagsisimula ng mga kumpanya, ibinebenta ang mga ito sa isang guwapong kita at ginagamit ang mga nalikom upang pondohan ang isa pang negosyo. Kapag nawalan sila ng kumpiyansa, sila ay tiwala na maaari nilang muling kopyahin ang kanilang naunang tagumpay, bagaman may posibilidad silang laktawan ang maingat na pag-aaral at direktang pumunta para sa mga naka-bold na gumagalaw.

Gayunpaman, kapag nahirapan ang mga oras ng paghihirap at nakakakuha ng kita, sila ay madalas na nahihirapan sa pag-aayos ng kanilang mga lifestyles. Sinasang-ayos ng mga manlalaro ang kanilang mga imahe na may propesyonal na tagumpay, kaya upang mapanatili ang kalagayan na kanilang tinustusan ang kanilang mataas na pamantayan ng pamumuhay.

PAG-AARAL NG KASO: Si Sharon, isang negosyante mula sa Chicago, ay nadama na siya ay pumasok sa ilalim ng bato at nahihiya na aminin ang kanyang pinakamatalik na kaibigan na nagtipon siya ng $ 298,000 sa unsecured debt bilang karagdagan sa isang mortgage, mga pautang sa sasakyan at mga pautang sa mag-aaral. Nagtatrabaho kasama ang isang tagapayo, pinagsama niya ang kanyang 10 credit card, na may average na rate ng interes na 27%, sa isang buwanang kabayaran na nagkakahalaga ng $ 2,000 bawat buwan na mas mababa kaysa sa kung ano ang kanyang binabayaran sa mga indibidwal na card, na may isang rate ng interes ng 8%.Matapos simulan ang kanyang plano sa pagbabayad sa taglagas ng 2009, natapos niya ito eksakto limang taon na ang lumipas at ngayon ay nabubuhay nang walang credit card utang.

BOTTOM LINE PARA SA MGA GAMBLERS: Habang ang mga ito ay malikhain at masipag, ang kanilang mga egos ay maaaring mapunta sa kanila sa pagkasira ng pananalapi. Ang mga manlalaro ay nawala sa personal at madalas na sisihin ang kanilang mga sarili, ngunit dapat nilang kunin ang kanilang sarili at matuto mula sa karanasan. Ang mga manlalaro ay dapat na mabawasan ang panganib sa pamamagitan ng pag-usapan ang kanilang mga plano sa mga layunin ng mga ikatlong partido upang makalikom ng mga pananaw.

>> PARAAN NG KARAGDAGANG: Apat na paraan upang makahanap ng kaluwagan sa utang

Ang Bohemian

Kevin: $ 265,000 sa utang

Tulad ng mga Spenders, ang mga Bohemian halos hindi kailanman badyet at madalas na nakatira sa paycheck sa paycheck. Nais nilang mabuhay nang lubos at mabigat sa kanilang pera dahil hindi sila interesado sa mga detalye na nagpapanatili sa kanila mula sa pagtamasa ng buhay.

ANG BUHAY: Ang mga Bohemian ay maaaring mga artista, manunulat, musikero o simpleng mga manlalarong gustong mag-engganyo sa mga mahal na bakasyon, tulad ng mga extreme na sports o malawak na paglalakbay. Kung saan ang mga Bohemian ay naiiba sa Spenders at Careful Planners ay hindi nila tinitingnan ang pera bilang tool upang lumikha ng katayuan sa lipunan o katatagan sa pananalapi. Ang ilan sa mga ito ay maaaring kahit na pakiramdam na ang mga nag-iisip masyadong matigas tungkol sa pera ay neurotic.

PAG-AARAL NG KASO: Si Kevin, isang musikero ng Gen X mula sa California, ay isang pangunahing halimbawa. Nakikipag-ugnayan at may isang sanggol sa daan, si Kevin ay nagkaroon ng $ 265,000 na kumalat sa kabuuan ng 20 unsecured creditors, at natatakot siya na maaaring isaalang-alang ang pagkabangkarote. Hinihikayat siya ng kanyang kasintahan na malasin ang kanyang mga pananalapi. Matapos makipag-ugnayan sa kanyang credit union, si Kevin ay tinukoy sa isang Clearpoint counselor na tumulong sa kanya na balansehin ang kanyang badyet, kasama ang isang mortgage at dalawang pautang sa sasakyan, at tinulungan siyang magtatag ng isang plano sa pamamahala ng utang. Nabawasan niya ang kanyang buwanang pagbabayad sa pamamagitan ng $ 1,300 at pinutol ang average na rate ng interes sa kanyang mga card mula sa 25% hanggang 10%. Ito, na sinamahan ng may $ 2,500 sa pagbawas ng buwanang badyet at isang personalized na plano ng pagkilos, ay pinahihintulutan si Kevin na bayaran ang utang ng kanyang credit card sa 54 buwan.

BOTTOM LINE FOR BOHEMIANS: Ang mga hedonistikong paraan ng Bohemians ay mahalaga upang kilalanin upang ang utang pagbabayad ay maging matagumpay. Dapat nilang mapagtanto na ang plano sa paggastos ay hindi nangangahulugan ng pagkakait mula sa lahat ng tinatamasa nila. Nakatutulong na lumikha ng isang espesyal na pondo sa savings para sa mga abot-kayang insentibo upang ipagdiwang ang mga milestones sa kahabaan ng paraan, tulad ng kapag ang isang pinagkakautangan ay binabayaran. Ang mga Bohemian ay dapat makahanap ng mga paraan upang i-automate ang kanilang mga matitipid at walang putol na pagtatayo ng pagbabadyet at mga taktika sa pag-save ng pera sa kanilang mga gawain. Kung maaari nilang pamahalaan ang kanilang mga pananalapi sa isang maginhawa at pinagsama-samang paraan, maaari nilang ipagpatuloy ang kanilang walang malay na pamumuhay habang ang pagiging ligtas sa pananalapi.

>> PARAAN NG KARAGDAGANG: Isang walong-puntong plano upang bayaran ang utang

Ang Maingat na Planner

Donna: $ 147,000 sa utang

Kahit na Maingat Planners, ang pinaka-matipid ng pera personalidad, maaaring mahulog sa mahirap na beses. Ang mga dramatikong pagtaas sa gastos ng edukasyon at pangangalagang pangkalusugan na halo-halong mahirap sa trabaho at mga sitwasyon sa pabahay ay madalas na masisi.

ANG BUHAY: Natutunan ng maingat na mga Planner mula sa isang batang edad kung paano maayos na pamahalaan ang kanilang pera, palaging nagbabadyet at hinahanap ang pinakamahusay na halaga. Itinuturo sa kanila ng kanilang mga magulang ang tungkol sa naantalang kasiyahan, at lumalaki sila sa pagkuha ng mga konserbatibong bakasyon at pagmamaneho ng mga ginamit na kotse.

Kapag ang mga pananalapi ay nagsisimula sa slip, ang mga maingat na Planner ay maaaring panic kung minsan. Ang pagkawala ng trabaho, relocation at hindi matagumpay na pagtatangka na ibenta ang mga tahanan ay karaniwang mga punto ng krisis, pinalala ng mga perang papel para sa mga pribadong unibersidad ng kanilang mga anak o mga pautang sa mag-aaral. Pinutol nila ang mga gastusin at ginugugol ang mga pagtitipid sa emerhensiya sa pagsisikap na masakop ang kanilang kakulangan, ngunit hindi ito laging sapat.

PAG-AARAL NG KASO: Si Donna, isang propesor mula sa upstate New York, ay nagtipon ng $ 147,000 sa unsecured debt sa siyam na nagpautang matapos ang isang serye ng mga kaganapan na lampas sa kanyang kontrol. Siya at ang kanyang asawa ay isinasaalang-alang ang pag-withdraw mula sa kanilang mga pagreretiro sa pagreretiro, ngunit tuluyang natagpuan ni Donna ang isang tagapayo, na nagsabi sa kanya na makakapagligtas siya ng $ 1,000 bawat buwan sa mga pagbabayad ng credit card at bawasan ang mga rate ng interes sa kanyang mga card mula sa isang average na 15% 4%. Sa kabutihang palad, ang asawa ni Donna ay nakahanap ng trabaho, at ang kanyang tagapayo ay nakatulong sa pag-aayos ng pagbabago sa pautang sa kanilang kompanya ng mortgage. Sa lahat ng mga pagbabagong ito, pinanatili ng mag-asawa ang kanilang mga buwanang pagbabayad, naipanumbalik ang kanilang mahusay na kredito at naging utang-wala sa 58 na buwan.

BOTTOM LINE PARA SA MGA MABUTING MGA PLANNERS: Ang pinansiyal na sigasig ay maaaring maging isang sakong Achilles para sa Maingat na mga Planner. Ang kanilang pakiramdam ng personal na responsibilidad ay maaaring maging napakalakas na ayaw nilang humingi ng tulong mula sa kanilang mga nagpapautang, isang tagapayo sa kredito o legal na tagapayo kapag nahaharap sila ng mga mahirap na panahon. Sa halip, binabaling nila ang kanilang mga ari-arian upang maipagtanggol sila - sa ilang mga kaso ay gumagawa ng higit na pinsala sa kabutihan. Dapat malaman ng maingat na mga Planner ang ugali na ito at maunawaan na walang kahihiyan sa paghahanap ng payo at tulong. Sa kabaligtaran, ang ilan ay taliwas sa paghawak ng mga pangmatagalang savings na sa huli ay nagdaranas sila ng mas malaking pinansiyal na pagkalugi sa pamamagitan ng hindi paggamit ng mga asset sa mga kaso kung saan iyon ang pinakamahusay na pagpipilian.

Tulad ng makikita mo, maraming mga paraan ang mga mamimili ay nagtapos sa utang na credit card na may anim na numero. Minsan, ito ang resulta ng isang hindi malay na personalidad sa pananalapi, at sa iba pang mga pagkakataon ito ay resulta ng isang koleksyon ng mga mahirap na kalagayan. Anuman ang kaso, laging may liwanag sa dulo ng tunel, at ang pagbabayad ay kadalasang nangyayari nang mas mabilis kaysa sa inaasahan mo.

Portrait ng mga kliyente ng kredito

Ang isang demographic breakdown ng higit sa 120,000 kliyente Tinutulungan ng Clearpoint

Pinagmulan: Mga Solusyon sa Counseling ng Clearpoint Credit
Average na edad	51
Babae	57%
Lalake	43%
Homeowners	69.5%
Average na kabuuang taunang kita	$40,146
Average na unsecured utang	$24,963
Average na marka ng kredito ng FICO	611 (U.S. average ay 687)

Si Thomas Nitzsche ay ang media relations manager ng Clearpoint Credit Counselling Solutions.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.