Ang iyong Bahay ay Hindi isang Piggy Bank

Ang iyong bahay katarungan ay maaaring panatilihin kang nakaligtas sa pagreretiro o mag-utos ka sa isang emergency - ngunit hindi kung gagastusin mo muna ito.

Ang mga may-ari ng U.S. ay nakaupo sa halos $ 6 trilyon ng halaga ng tahanan na maaari nilang i-tap sa Mayo 2018, ayon sa tagapagkaloob ng data na Black Knight. Ang mga nagpapahiram ay sabik na matulungan ang marami na gawin lamang sa pamamagitan ng mga pautang sa equity ng bahay, mga linya ng katarungan sa tahanan ng kredito at muling pagbabayad ng cash-out.

Ang mga rate ay madalas na mas mababa kaysa sa iba pang mga uri ng paghiram, at ang interes ay maaaring pa rin mababawasan, sa kabila ng mga pagbabago sa reporma sa buwis ng nakaraang taon. Ngunit maaari mong mawala ang iyong tahanan sa foreclosure kung hindi mo mababayaran ang utang, na kung saan ang mga financial planners sa pangkalahatan pagsimangot sa paggamit ng katarungan para sa mga luxuries, pamumuhunan o consolidating utang ng credit card.

Maraming tagaplano ang tumuturo sa krisis sa foreclosure na nagsimula ng isang dekada na ang nakalilipas bilang isang halimbawa ng kung ano ang maaaring magkamali kapag ang mga tao ay nalulungkot sa utang sa utang sa bahay.

"Ang pagkakaroon ng katarungan sa iyong tahanan ay isang malaking pinansiyal na bentahe na maaaring magbigay para sa makabuluhang kakayahang umangkop, seguridad at kapayapaan ng isip," sabi ni Howard Pressman, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Vienna, Virginia. "Ito ay hindi isang ATM na maaaring magamit upang madagdagan ang iyong pamumuhay."

Maaaring kailangan mo ang pera sa ibang pagkakataon

Hinuhulaan ng mga eksperto sa pagreretiro na maraming Amerikano ang kakailanganing gamitin ang katarungan sa tahanan upang suportahan ang mga ito kapag huminto sila sa pagtatrabaho. Maaari nilang gawin iyon sa pamamagitan ng pagbebenta ng kanilang mga tahanan at pagbabawas o sa pamamagitan ng paggamit ng isang reverse mortgage, na hindi nangangailangan ng mga pagbabayad. Ang reverse mortgages ay nagbibigay sa mga taong 62 at mas matatandang access sa kanilang katarungan sa pamamagitan ng lump sum, mga linya ng kredito o isang serye ng mga buwanang tseke, at ang hiniram na pera ay hindi kailangang ibayad pabalik hanggang ang nagbebenta ay nagbebenta, namatay o lumipat.

Ang equity ng bahay ay maaari ring magamit upang madagdagan ang mga pondo ng emergency, sabi ng mga tagaplano. Inirerekomenda ng Pressman ang mga linya ng kredito sa tahanan ng kredito sa kanyang mga kliyente na walang mga problema sa utang at kung sino ang disiplinado at hindi gugugulin ang pera nang walang bayad.

Ilagay ang iyong mga limitasyon sa paghiram

Bago ang Great Recession, maraming nagpapahiram ang nagpapahintulot sa mga tao na humiram ng higit sa 100% ng halaga ng kanilang bahay. Ang mga araw na ito, ang maximum ay karaniwang 80%. (Ginamit ng Black Knight ang 80% na pamantayan ng pautang na halaga upang makalkula kung gaano kalaki ang hindi naaayon sa mga tao ng katarungan, batay sa kasalukuyang mga halaga ng bahay at umiiral na mga pautang sa bahay. Ang sagot: $ 5.8 trilyon.)

Ang mga may-ari ng bahay ay magiging matalino, bagaman, upang itakda ang kanilang sariling mga limitasyon mas mababa upang matiyak na mayroon pa silang access sa katarungan sa isang kagipitan at mabayaran ang lahat ng kanilang mortgage debt bago magretiro.

Ang posibleng benepisyo ay nagkakahalaga ng panganib?

Ang mga tagaplano ng pananalapi sa pangkalahatan ay nagsimulang magamit ang katarungan para sa mga luho tulad ng mga bakasyon, mga peligrosong pakikipagsapalaran tulad ng pamumuhunan sa pamilihan ng sapi o pagsisimula ng isang negosyo, o para sa mga utang na dapat mabayaran nang mas mabilis. (Ang pangkaraniwang mortgage ay tumatagal ng 30 taon, habang ang mga pautang sa equity ng bahay at mga linya ng kredito ay maaaring umabot ng 20 o higit pang mga taon.)

"Kung ang pera ay ginagamit upang mabayaran ang mga credit card o bumili ng kotse, pagkatapos ay isipin nang dalawang beses ang tungkol sa paggawa nito," sabi ni Monica Dwyer, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa West Chester, Ohio. "Ang mga uri ng utang ay dapat bayaran sa maikling panahon, hindi sa pangmatagalang paghiram."

Maraming tao ang gumagamit ng katarungan sa bahay upang magbayad ng mga bill sa kolehiyo para sa kanilang mga anak, ngunit ang mga tagaplano ay nag-iingat dahil madali itong magbayad ng mas mataas na edukasyon. Sa pangkalahatan, ang mga magulang ay hindi dapat humiram ng higit pa para sa kolehiyo kaysa sa maaari nilang bayaran bago magretiro, at hindi dapat pigilan ng utang ang mga ito sa pag-save ng sapat para sa pagreretiro na iyon. Ang mga pederal na pautang sa edukasyon ay maaaring maging isang mas mahusay na pagpipilian, dahil mayroon silang mga nakapirming rate at proteksyon ng mga mamimili tulad ng pagtitiis at pagtanggi.

Ang pamumuhunan sa mga pagpapabuti sa tahanan ay maaaring maging isang mahusay na paggamit ng equity ng bahay, sinasabi ng mga tagaplano ng pananalapi, hangga't ang mga proyekto ay nagdaragdag ng halaga sa tahanan. (Ang IRS ay nagsabi na ang interes sa paghiram ng home equity ay maaari ding mabawas kung ang item na nagbabayad ng buwis ay nagbabawas ng mga pagbabawas at ang pera ay ginagamit upang "bumili, bumuo o baguhin nang malaki ang bahay ng nagbabayad ng buwis na nagtitiyak sa pautang.")

Gayunman, si Kristin Sullivan, isang sertipikadong tagaplano sa pananalapi sa Denver, ay gustung-gusto ng kanyang mga kliyente na magbayad ng utang sa loob ng limang taon. Iyon ay "isang makatwirang tagal ng panahon upang bayaran ang isang bagay na hindi mo talagang kailangan," sabi niya.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.