Tiyakin na ang Account na Libre ay Libre

Kapag nakakita ka ng promosyon para sa isang "free" checking account, matalino na tanungin ang claim, lalo na sa mga bayad sa pagbabangko sa pagtaas.

Habang ang mga libre o mababang gastos na mga account ay lalong mahirap na makahanap, hindi imposible, sabi ni Paul Golden, isang tagapagsalita para sa National Endowment para sa Edukasyon sa Pananalapi. Gayunpaman, "may mas responsibilidad sa mamimili na gawin ang kanilang homework, mamimili sa paligid at maunawaan at basahin ang mekanika at istraktura ng isang account," sabi ni Golden.

Ang pinong print

Ang paglubog ng maiinam na pag-print at pagsisiwalat tungkol sa mga rate at bayarin ay kumakatawan sa iyong unang linya ng depensa laban sa mapanlinlang na mga pagsingil. Sinabi ng Golden na maraming mga "libre" na mga account ay karaniwang may mga kinakailangan, ang pinaka-karaniwang kung saan ay may mga pondo na direktang ideposito sa account, nagbabayad ng mga online na bill o pinapanatili ang isang minimum na balanse. Maghanap para sa anumang mga bayarin na kick in kung ang mga kundisyon na ito ay hindi natutugunan.

Kabilang sa iba pang karaniwang mga pagsingil ang:

• Mga bayarin sa ATM: Habang ang karamihan sa mga bangko at mga unyon ng kredito ay may mga network ng libreng cash machine, malamang na magbayad ka ng bayad upang gumamit ng "banyagang" ATM na nasa labas ng network ng bangko. Kahit na ang iyong bangko ay hindi singilin sa iyo para sa paggamit ng isa, ang may-ari ng ATM ay maaari pa ring masuri ang isang bayad. Ang mga aksyon maliban sa pag-withdraw ng pera, tulad ng pagsuri ng isang balanse, ay maaari ring magresulta sa isang bayad, sabi ni Golden.
• Mga limitasyon ng transaksyon: Suriin ang mga limitasyon sa pag-withdraw. Ang ilang mga tagapagkaloob ay nagbigay ng numero na maaari mong gawin sa pamamagitan ng mga cash machine o tseke na maaari mong isulat sa isang buwan. Ang mga limitasyon na ito ay mas karaniwan sa pagtitipid kaysa sa pagsuri ng mga account.
• Mga singil sa overdraft: Kung ang iyong account provider ay nagpapahintulot sa iyo na mag-withdraw, o gumastos nang higit pa kaysa sa magagamit na balanse, malamang na mabagbag ka na may bayad, madalas na higit sa $ 30, para sa pribilehiyo. At maaaring singilin ka ng interes sa pera na iyong nakita. Kahit na naka-link ka sa isa pang account para sa proteksyon sa overdraft, maaari ka pa ring singilin ng isang bayad sa transaksyon. Sinabi ni Golden na ang pinakamahusay na paraan upang maiwasan ito ay hindi sa overdraft sa pamamagitan ng pagpapanatili ng isang unan sa iyong account.
• Mga bayarin sa pag-debit: Sa isang terminal ng pagbabayad, maraming mga debit card na may mga personal na numero ng pagkakakilanlan, o PIN, ay maaari ring maproseso bilang mga credit card. Dahil sa isang pagkakaiba sa mga gastos sa pagproseso ng transaksyon, ang ilang mga may hawak ng account ay sinisingil ng isang maliit na bayad kapag nagbabayad sila gamit ang isang PIN. Nakita ng Golden ang mga bayarin na kasing dami ng 25 cents kada transaksyon. Ang ibang mga institusyong pinansyal ay nangangailangan ng isang tiyak na bilang ng mga pagbabayad ng debit card bawat buwan upang mapanatiling "libre ang bayad" ng account.
• Iba pang mga bayarin: Maaari ka ring singilin para sa mga tseke ng papel, gamit ang isang teller, para sa matagal na panahon ng hindi aktibo, pagtanggap ng mga pahayag ng papel ng account, pagpapalit ng isang debit o ATM card, pagpapahinto sa mga pagbabayad o para sa mga naibalik na item.

Iba pang mga paraan upang maiwasan ang mga bayad

Ipinakita ng mga pag-aaral na ang pinakamalalaking bangko ay nagbabayad ng pinakamaraming bayad.

"Ang maraming mga bangko sa komunidad, mga unyon ng kredito, at mga online na bangko na hindi brick-and-mortar ay maaaring mag-alok ng mas maraming cost-competitive checking na mga account na sa pamamagitan ng kahulugan libre na walang nakatagong mga singil," sabi ni Golden, na ang di-nagtutubong grupo ay nagtataguyod ng pinansiyal na karunungang bumasa't sumulat. Ang pananatiling malayo sa mas malaking mga bangko ay makatutulong sa iyo na makatakas.

Isaalang-alang ang pagbisita sa isang malapit na tanggapang pansangay o pagtawag upang magtanong tungkol sa mga kinakailangan at bayad. Ang pagiging maagap at pagtatanong ay hindi lamang makatutulong sa iyo na matuto nang higit pa tungkol sa account at maging mas tiwala sa institusyong pinansyal na iyon, ngunit "kung ang isang tao ay hindi maaaring ipaliwanag kung paano gumagana ang mga singil, iyon ay isang pulang bandila," sabi ni Golden.

Malamang na buksan ng mga mamimili ang mga account at pagkatapos ay makuha ang mga detalye tungkol sa mga tuntunin at kundisyon, sabi ni Golden. Nagmumungkahi siya ng sinuman na naghahanap upang mag-set up ng isang bagong account upang mamili sa paligid upang mahanap ang pinakamahusay na mga rate at kondisyon, at pagkatapos ay buksan ang isa na pinakamahusay na nakakatugon sa iyong mga pangangailangan.

Mga bonus sa pag-sign up

Maraming mga bangko ay nag-aalok ng bonus ng pera kapag binuksan mo ang isang bagong account, ngunit tulad ng mga pag-promote ng credit card, palaging may mga kinakailangang kinakailangan. Kadalasang kinabibilangan ng mga kundisyong ito ang paglagay sa pinakamababang halaga, pag-set up ng mga direktang deposito at kung minsan ay gumagawa ng mga pagbabayad online Bago ka lumipat sa mga bangko para sa bonus cash, siguraduhing alam mo ang mga kinakailangan at maaaring matugunan ang mga ito.

Ang iyong mga pagsisikap ay hindi palaging sapat

Ang paggawa ng homework ay hindi laging sapat. Ang M & T Bank sa Buffalo, New York, ay nag-anunsyo ng "walang mga string na nakalakip" na libreng pagsusuri, ngunit nabigo na ibunyag ang mahahalagang kinakailangan sa pagiging karapat-dapat. Nang halos 60,000 mga customer ay hindi nakamit ang mga mahahalagang kinakailangan, sila ay inilipat sa mga account na may bayad.

Kumilos ang Consumer Financial Protection Bureau laban sa bangko noong Oktubre 2014, na nangangailangan nito na mag-refund ng $ 2.9 milyon sa mga bayad at magbayad ng $ 200,000 multa. Binabalaan din ng ahensya ang lahat ng mga institusyong pinansyal upang maiwasan ang mga katulad na gawi.

Kaya habang ang paggawa nang husto upang maiwasan ang mga gastos na ito ay maaaring paminsan-minsang mahulog, ang pagbabasa ng maayos na pag-print at pagtatanong sa mga tamang tanong bago mo buksan ang isang 'libreng' na account ay ginagawang mas malamang na makakahadlang ka ng anumang nakatagong mga bayarin at caveats.

Si Emily Starbuck Crone ay isang manunulat ng kawani na sumasaklaw sa personal na pananalapi para sa Investmentmatome. Sundin siya sa Twitter @ emstarbuck at sa Google+.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.