Budget Bill Kills 'File at Suspend' Diskarte upang I-maximize ang Social Security

Iyon ay maaaring mangahulugan ng mas mababa sa $ 50,000 sa buhay ng mga benepisyo ng Social Security para sa ilang mga tatanggap, ayon sa isang artikulo ni Laurence Kotlikoff, isang propesor ng economics sa Boston University at matatag na tagapagtaguyod ng "file at suspindihin."

Ano ang 'file at suspindihin'?

Sa ilalim ng "file at suspindihin" na diskarte, isang file ng asawa para sa mga benepisyo ng Social Security at agad na nagsususpinde sa mga benepisyong iyon. Sa paggawa nito, pinanatili ng asawang ito ang kanyang kakayahang makatanggap ng mga kredito na naantala para sa pagreretiro habang pinapayagan din ang iba pang asawa na magkaroon ng benepisyo ng asawa.

Paano ito gumagana? Maglakad tayo sa isang halimbawa.

Si Tom at Beverly ay ilan sa aking unang mga kliyente sa pagkonsulta sa Social Security. Sila ay parehong 66 taong gulang at handa na magretiro. Ang benepisyo ng full-retirement-age ni Tom ay $ 2,200 at si Beverly ay $ 900.

Habang tinatalakay namin ang kanilang mga opsyon, binanggit ko kay Tom na makakakuha siya ng mga kredito na naantala ng pagreretiro ng 8% bawat taon hanggang sa edad na 70. Nabihag siya. Ang kailangan lang niyang gawin ay maghintay ng apat na taon upang gumuhit ng mga benepisyo at ang kanyang pagtaas ng hindi bababa sa $ 704 bawat buwan.

Kapag si Tom ay nagsampa para sa Social Security, si Beverly ay may karapatan sa benepisyo ng asawa na $ 1,100 bawat buwan, mas malaki kaysa sa $ 900 na magagamit sa ilalim ng kanyang sariling rekord sa trabaho. Ngunit para sa kanya upang makatanggap ng dagdag na $ 200, Tom ay kailangang mag-file muna.

Ipasok ang "file at suspindihin" na diskarte. Sa pamamagitan nito, makakakuha si Tom ng mga kredito na naantala para sa retirement at pahintulutan si Beverly na mag-file para sa buong benepisyo ng asawa.

Nasusunog

Maaaring tunog simple, ngunit hindi lahat sa tingin ng mga nakatatanda ay dapat magkaroon ng access sa "file at suspindihin."

Sa isang artikulo sa MarketWatch na may pamagat na "Let's Close Down Social Security Gaming," Alicia Munnell, direktor ng Center for Retirement Research sa Boston College, ay nagpasiya na ang mga advanced na diskarte sa pag-claim - kabilang ang "file at suspindihin" - ay mga butas na dapat i-shut down.

Inilarawan din ng administrasyon ni Obama ang ilan sa mga estratehikong paghaharap na ito bilang "manipulative" at "agresibo," na arguing na ginagamit ng mga nakatatandang mataas na kita ang mga ito upang makakuha ng di-makatarungang kalamangan.

Ngunit ang "file at suspindihin" ay may mga tagapagtaguyod nito, kabilang ang maraming tagapayo sa pananalapi at Kotlikoff, na naniniwala na ang pag-aalis ng estratehiya ay magdudulot ng higit pang mga Amerikano na kumuha ng mga benepisyo masyadong maaga, pagbaba ng kanilang mga Social Security payout para sa buhay.

'Mag-file at isuspinde' para sa gitnang klase

Ang mga mayayaman ay hindi lamang ang mga maaaring gumamit ng "file at suspindihin." Maaari din itong magamit para sa mga taong nasa gitna ng klase. Karamihan sa mga manggagawa ay walang pensiyon, at marami ang natutuklasan na ang kanilang mga account sa pagreretiro ay hindi nagbibigay ng stream ng kita na inaasahan nila.

Totoo iyon para sa mga kababaihan. Ayon sa Social Security Administration, ang solong kababaihan na higit sa 65 ay umaasa sa Social Security para sa higit sa kalahati ng kanilang kita. Ang mga kalalakihan sa kaparehong grupo ay umaasa lamang sa Social Security sa halos isang-katlo ng kanilang kita.

Para sa mga taong umaasa sa Social Security, ang paggamit ng mga estratehiya tulad ng "file at suspindihin" ay maaaring mangahulugan ng pagkakaiba sa pagitan ng pagkakaroon ng ligtas na pabahay at maaasahang transportasyon at kinakailangang pumunta nang walang.

Ang pagpapataas ng iyong kasalukuyang at nakaligtas na mga benepisyo sa Social Security ay dapat maging pangunahing mga pagsasaalang-alang kapag ginawa mo ang iyong mga desisyon sa pag-claim. Ang mga karapat-dapat na ngayon ay maaaring samantalahin ang diskarte para sa ilang higit pang mga buwan. Minus ang "file at suspindihin" na opsyon, siguraduhin mong maingat na isaalang-alang ang mga alternatibong paraan upang i-maximize ang iyong mga benepisyo.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.