Paano gumagana ang FDIC Insurance?

Ang mga bangko ay ligtas at matatag na mga lugar upang iimbak ang iyong pera. Gayunpaman, ang mga nakalipas na ilang taon ay nagpapaalala sa amin na ang mga institusyong ito ay maaaring mabigo, ibig sabihin ay hindi na nila matugunan ang kanilang mga obligasyon sa mga taong nag-deposito ng pera sa kanila o sa mga hiniram nila mula sa.

Sa mga bihirang kaso, ang iyong pera ay protektado hangga't ang isang bangko ay pederal na nakaseguro. Iyon ay nangangahulugang pag-back up ng Federal Deposit Insurance Corp. (Ang mga credit union ay nag-aalok din sa seguridad na ito, sa pamamagitan ng National Credit Union Administration.)

Narito ang isang pagtingin sa kung ano ang FDIC ay, kung ano ang sumasaklaw at kung paano ito Guards iyong pinagtrabahuhan ng pera.

Ang ideya sa likod ng insurance ng FDIC

Ang FDIC ay itinatag noong 1933 bilang tugon sa maraming pagkabigo sa bangko sa panahon ng Great Depression. Ito ay sinadya (at ginagawa pa rin) na itaguyod ang pagtitiwala ng publiko sa sistema ng pagbabangko sa pamamagitan ng pag-insure ng mga deposito ng mga mamimili. Noong 2015, walong bangko ang nabigo, ngunit sa panahon ng Great Recession, dose-dosenang napunta sa ilalim. Gayunpaman, dahil sa paglikha ng FDIC, hindi isang sentimo ng mga deposito na nakaseguro ay nawala.

Ang mga bangko ay hindi nakaseguro sa pamamagitan ng default; tulad ng karamihan sa mga porma ng seguro, ito ay may halaga. Subalit hindi ka nagbabayad ng buwanang bayad, o ang iyong mga dolyar sa buwis ay nagpapataw ng kuwenta. Binabayaran ng bangko ang mga premium.

Siniguro ng FDIC ang hanggang $ 250,000 bawat depositor, bawat institusyon at bawat kategorya ng pagmamay-ari. Sinasaklaw ng seguro ng FDIC ang mga account ng deposito - checking, savings at mga account sa market ng pera at mga sertipiko ng deposito - at kicks lamang sa kaganapan ng isang banko nabigo. Ang mga pagkalugi na natamo mula sa mga pamumuhunan ay hindi sakop, kahit na sila ay binili mula sa isang nakaseguro na bangko. Ang insurance ng FDIC ay hindi rin sumasaklaw sa mga nilalaman ng isang ligtas na kahon ng deposito na nasa isang bangko.

»KARAGDAGANG: Paano pumili ng isang bangko

Ang mga limitasyon ng coverage

Ano ang ibig sabihin na sakop "hanggang $ 250,000 bawat depositor, bawat institusyon at bawat kategorya ng pagmamay-ari"?

Isaalang-alang ang isang halimbawa: Single ka at gawin ang iyong pagbabangko sa isang lugar. Mayroon kang $ 50,000 sa isang checking account, $ 100,000 sa isang savings account at $ 200,000 sa CD, para sa isang kabuuang $ 350,000 sa mga deposito. Ngunit iyan ay isang depositor (mo), isang institusyon (iyong bangko) at isang kategorya ng pagmamay-ari (solong), kaya't kung nabigo ang iyong bangko, mawawalan ka ng $ 100,000 dahil sa sitwasyong ito ang sakop ng FDIC hanggang $ 250,000.

	Mga deposito	FDIC Coverage (hanggang $ 250,000)
Sinusuri ang account	$50,000	$50,000
Mga account sa pag-save	$100,000	$100,000
CD	$200,000	$100,000
Mga pondo na walang seguro	$100,000

Gayunpaman, huwag mag-alala, dahil ang susunod na pinakamahalagang bagay na malaman tungkol sa saklaw ng FDIC ay maaari kang masegurong higit pa depende sa kung saan mo itago ang iyong mga account at kung paano sila pag-aari.

»KARAGDAGANG: Paano pumili ng isang bank account

Paano mapakinabangan ang iyong coverage

Isang paraan upang matiyak na ang lahat ng iyong pera ay nakaseguro ay upang maikalat ito sa maraming mga institusyon. Isaalang-alang natin ang isang bagong halimbawa: Single pa rin kayo, ngunit ngayon ay mayroon kang $ 250,000 sa isang bangko at $ 250,000 sa isa pang bangko. Ang lahat ng iyong pera ay protektado sa sitwasyong ito.

	Mga deposito	FDIC Coverage (hanggang $ 250,000)
Bank No. 1	$ 250,000 sa pagsuri at pagtitipid	$250,000
Bank No. 2	$ 250,000 sa mga CD	$250,000
Mga pondo na walang seguro	$0

Ang "kategorya ng pagmamay-ari" ay tumutukoy lamang sa nagmamay-ari ng account. Ang pinakamadaling pagkakaiba ay sa pagitan ng "solong," na nangangahulugang isang account para sa isang tao lamang, at "pinagsamang," ibig sabihin ay isang account na ibinahagi ng dalawa o higit pang mga tao. Kasama sa iba pang mga uri ng mga kategorya ng pagmamay-ari ang ilang mga account sa pagreretiro, tulad ng IRA, trust account at mga account ng plano sa benepisyo ng empleyado.

Narito ang isa pang halimbawa upang ipakita kung paano nakakaapekto ang iba't ibang mga kategorya ng pagmamay-ari kung paano nakaseguro ang iyong pera: Ikaw ay kasal, at sa isang bangko mayroon kang $ 500,000 sa isang pinagsamang savings account na ibinahagi sa iyong asawa at $ 250,000 sa isang CD sa iyong pangalan. Ang lahat ng pera na ito ay protektado. Paano? Ang pinagsamang savings account ay isang kategorya ng pagmamay-ari, kung saan parehong ikaw at ang iyong asawa ay sakop hanggang sa $ 250,000. Ang CD ay isang pangalawang pagmamay-ari na kategorya (solong) kung saan kayo ay sakop hanggang sa halagang iyon.

	Mga deposito	FDIC Coverage (hanggang $ 250,000)
Single account	$ 250,000 sa mga CD	$250,000
Pinagsamang account	$ 500,000 sa savings	$ 500,000 (bawat $ 250,000)
Mga pondo na walang seguro	$0

Maraming mga kumbinasyon upang masakop ang lahat dito. Lamang alam na mayroon kang mga pagpipilian upang matiyak na ang lahat ng iyong pera ay nakaseguro.

»KARAGDAGANG: Kapag isaalang-alang ang isang pinagsamang bank account

Paano upang makuha ang iyong pera pabalik

Kapag nabigo ang isang federally insured bank, ang FDIC ay susubukang ibenta ang mga deposito at mga pautang mula sa nabigong institusyon sa isang may kakayahang makabayad ng utang. Kung matagumpay ang isang benta, ang mga account ng mga customer ay inililipat lamang.

Kapag walang pagbebenta, ang mga customer mula sa nabigong institusyon ay makakatanggap ng mga tseke mula sa FDIC para sa nakaseguro na mga balanse ng kanilang mga deposito, karaniwang sa loob ng ilang araw ng pagsasara ng isang bangko.

Ang mga kostumer ay makakatanggap ng paunawa sa pamamagitan ng koreo kung ang FDIC ay nangangailangan ng mga karagdagang pagkilos upang makuha ang mga deposito.

Mga susunod na hakbang

Upang malaman kung ang iyong mga deposito ay pederal na nakaseguro, hanapin ang iyong bangko sa tool ng BankFind ng FDIC. At ipalaganap ang iyong pera sa maraming mga bangko o mga unyon ng kredito upang hindi ka makakalabanan laban sa o lumampas sa $ 250,000 na limitasyon sa anumang institusyon.

Si Melissa Lambarena ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Nai-update Agosto 24, 2016.