Ano ang Pagkakaiba sa Pagitan ng HSA at FSA?

Ang pagsisikap na pumili sa pagitan ng isang health savings account (HSA) at isang kakayahang umangkop sa paggastos ng pag-aayos (FSA) ay maaaring sapat na upang ang iyong mga mata cross. Sa ilang mga paraan, ang mga ito ay halos kapareho: ang mga ito ay parehong mga account na maaari kang mag-ambag sa libreng buwis upang makatipid para sa mga medikal na gastos. Sa iba pang mga paraan, ang mga ito ay ibang-iba, at may ilang mga pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng mga HSA at FSA, literal na binabayaran upang makuha ang desisyon na ito ng tama.

Ang parehong mga HSA at FSA ay nagpapahintulot sa mga tao na may segurong pangkalusugan na magtabi ng pera para sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan na tinutukoy bilang "kuwalipikadong gastos," kabilang ang mga deductibles, copayments at coinsurance, at buwanang mga gastos sa reseta. Minsan ang mga employer ay magkakaroon din ng mga pondo sa mga account na ito. Sa karamihan ng mga kaso, nakatanggap ka ng isang debit card para sa iyong account at maaaring gamitin ito upang magbayad para sa mga kuwalipikadong gastos sa buong taon. Ang parehong uri ng mga account ay may mga benepisyo sa buwis, kahit na, bagaman ang mga benepisyo ay hindi pareho.

Sa pangkalahatan, ang pagpili sa pag-sign up para sa isang HSA o FSA ay matalino. Ang pag-alam kung alin ang pipiliin at kung paano makakakuha ng higit sa ito ay kukuha ng ilang edukasyon.

Kayo ba ay karapat-dapat para sa isang HSA?

Ang mga savings account sa kalusugan ay hindi magagamit sa lahat. Ito ang unang pangunahing pagkakaiba, at kung hindi ka karapat-dapat para sa isang HSA, mas ginagawang mas madali ang iyong desisyon. Ang mga taong may isang high-deductible planong pangkalusugan, o HDHP, ay maaaring pumili ng isang HSA.

Para sa 2018, ang HDHP ay dapat magkaroon ng deductible na $ 1,350 o higit pa para sa isang indibidwal o $ 2,700 o higit pa para sa isang pamilya. Ang mga plano na ito ay nakatakip din sa halaga na maaari mong gastusin sa isang taon sa labas ng bulsa para sa mga sakop na serbisyo sa $ 6,550 para sa isang indibidwal at $ 13,100 para sa isang pamilya.

Upang maging kuwalipikado para sa isang HSA, ang HDHP na ito ay dapat lamang ang iyong planong segurong pangkalusugan, hindi ka dapat karapat-dapat para sa Medicare at hindi ka maaaring ma-claim bilang isang umaasa sa pagbabalik ng buwis ng ibang tao. Hindi lahat ng mga plano na may mga deductibles sa mga limitasyong ito ay kwalipikado para sa mga HSA, kaya mahalagang suriin sa insurer bago ka bumili.

Mahalagang pagkakaiba sa pagitan ng mga HSA at FSA

Tulad ng makikita mo sa sumusunod na talahanayan, may ilang mga karagdagang pagkakaiba sa pagitan ng mga account na ito. Ang mga bagay na tulad ng iyong kakayahang umangkop sa pagbibigay ng kontribusyon, ang kakayahang panatilihin ang iyong hindi ginagamit na balanse at karagdagang mga benepisyo sa buwis ay gumawa ng HSA ang pinakamainam na pagpipilian kung mayroon kang pagpipilian. Gayunpaman, alinman sa account ay nakatayo upang i-save ka ng pera at gumawa ng pagbabadyet para sa medikal na gastos mas madali.

	Ang account sa pagtitipid sa kalusugan (HSA)	Pag-aayos ng flexible flexibility (FSA)
Mga kinakailangan sa pagiging karapat-dapat	Kabilang sa mga kinakailangan sa pagiging karapat-dapat ang pagkakaroon ng high-deductible planong pangkalusugan (HDHP)	Walang mga kinakailangan sa pagiging karapat-dapat
Ang limitasyon ng kontribusyon	Ang mga kontribusyon na 2018 ay nakuha sa $ 3,450 para sa mga indibidwal o $ 6,900 para sa mga pamilya	Ang mga kontribusyon na 2018 ay nakuha sa $ 2,650
Pagbabago ng halaga ng kontribusyon	Maaari mong baguhin kung magkano ang iyong kontribusyon sa account sa anumang punto sa panahon ng taon.	Ang mga halaga ng kontribusyon ay maaaring iakma lamang sa bukas na pagpapatala o may pagbabago sa pagtatrabaho o kalagayan ng pamilya.
Gumulong	Ang mga hindi nagamit na balanse ay lumulubog sa susunod na taon.	Sa ilang mga eksepsiyon, ang FSA ay "gamitin ito o mawala ito," at nawalan ka ng anumang balanse.
Koneksyon sa tagapag-empleyo	Maaari mong sundin ang iyong HSA habang binago mo ang trabaho.	Sa karamihan ng mga kaso, mawawalan ka ng iyong FSA na may pagbabago sa trabaho. Isang eksepsiyon: kung karapat-dapat ka para sa FSA pagpapatuloy sa pamamagitan ng COBRA.
Epekto sa mga buwis	Ang mga kontribusyon ay maaaring mabawas sa buwis, ngunit maaari ring makuha mula sa iyong pay pretax. Ang paglago at pamamahagi ay libre sa buwis.	Ang mga kontribusyon ay pretax, at ang mga distribusyon ay untaxed.

Hindi mo mapipili ang dalawa, maliban kung …

Kung kwalipikado ka para sa isang HSA, hindi mo maaaring piliin na mag-set up ng parehong HSA at isang FSA, maliban kung ang FSA ay isang "limitadong layunin" FSA. Ang iyong kinatawan ng HR ay makapagsasabi sa iyo kung ito ang kaso sa iyong bagong trabaho.

Ang limitadong layunin ng FSA ay gumagana tulad ng isang regular na FSA ngunit maaaring magamit lamang para sa pangangalaga sa paningin at mga gastos sa dental. Kung inaasahan mong magkaroon ng mataas na gastos sa medikal sa buong taon, o nais mong i-maximize ang mga kontribusyon sa iyong HSA habang binabawasan ang iyong mga withdrawals, gamit ang limitadong layunin ng FSA para sa inaasahang pananaw at mga gastos sa dental ay maaaring maging isang matalinong pagpipilian.

Alin ang dapat mong piliin?

Ang parehong mga account ay may mga benepisyo na maaaring gawing mas madali ang pamamahala ng iyong mga medikal na gastos sa labas ng bulsa sa buong taon. Ngunit dapat kang mag-opt para sa isang HSA kung kwalipikado ka, kung walang iba pang dahilan kaysa sa mga limitasyon ay mas mataas at maaari mong dalhin ang iyong mga kontribusyon mula sa taon hanggang taon. Kung hindi ka kwalipikado, mag-sign up para sa FSA.

Ang isang mahusay na panuntunan sa pag-iisip kapag sinimulan mo ang pag-iisip tungkol sa kung magkano ang mag-aambag: Magsimula nang sapat upang masakop ang iyong deductible, inaasahang gastusin sa gamot, mga pagbisita ng doktor at anumang pinlano na paggamot o mga operasyon. Gayundin, huwag matakot na tanungin ang iyong kinatawan ng HR habang nahaharap ka sa mga tanong; hindi mo inaasahan na malaman ang lahat ng mga in at out ng iyong mga bagong benepisyo.

Nai-update Oktubre 24, 2017.