Mga Pondo ng Emergency: Dapat Mo Bang Gamitin ang Iyong Mga Magbayad sa Utang?

Ang mga tagapayo sa pananalapi ay madalas na inirerekumenda ang mga kliyente na bumuo ng isang emergency fund at gamitin lamang ito sa mga tunay na emerhensiya. Ngunit ano ang tungkol sa kapag gumastos ka ng daan-daang dolyar bawat buwan upang bayaran ang utang na mataas ang interes - ay isang emerhensiya? At dapat mo bang itapon sa pondo na iyon upang mabawasan ang iyong pasanin sa utang?

Hiniling namin ang tagapayo sa pananalapi na si Adam Harding para sa ilang mga pinakamahusay na kasanayan tungkol sa paggamit - at hindi paggamit - ang iyong pondo ng emergency.

Alin ang dapat na prayoridad ng mga mamimili: pagbabayad ng utang o pagbuo ng emergency fund?

Ang mamimili ay dapat magtayo ng pondo ng emergency bago mabayaran ang utang. Mayroong ilang mahalagang mga bagay na dapat isaalang-alang kapag ang pagpapatupad ng planong iyon, gayunpaman.

Ang mga mamimili ay kailangan munang tukuyin ang isang emerhensiya para sa kanilang mga kalagayan sa indibidwal o pamilya. Sa madaling salita, maaaring magkaiba ang nasasakupan ng magagawa ng mga emerhensiya kung ang mga bata o mga alagang hayop ay nasa larawan, para sa mga may-ari ng negosyo, at depende sa kung ang mga mamimili ay nagrerenta o nagmamay-ari ng ari-arian, pati na rin ang pagkalastiko ng pangangailangan para sa kanilang trabaho - ang kanilang seguridad sa trabaho - bukod sa iba pang mga kadahilanan. Pagkatapos ay kailangan nilang gawin ang kanilang makakaya upang mabilang ang mga panganib na ito at magkaroon ng isang plano upang itayo ang kinakailangang reserba.

Kinakailangan din nilang kilalanin ang dahilan kung bakit sila ay may mataas na utang sa interes sa unang lugar: Ito ba ay isang hindi maiiwasang gastos na kailangan nilang ilagay sa isang credit card? Ito ba ay mga gastusin sa paggasta? Kung maiiwasan ang pag-uugali ay ang dahilan para sa utang, kailangan nilang iwasto ito, o ang utang ay maaaring magpatuloy sa balon.

Matapos maunawaan ang sanhi ng utang at pagtukoy ng kinakailangan para sa isang emerhensiyang reserbasyon, ang mga mamimili ay dapat na agresibo na itaguyod ang pagtatayo ng reserba bago gumawa ng mga pagbabayad ng utang sa minimum.

»KARAGDAGANG: Hanapin ang pinakamahusay na mataas na ani savings account para sa iyo

Dapat bang i-tap ng mga tao ang kanilang umiiral na mga pondo sa emerhensiya upang mabayaran ang utang na mataas ang interes?

Sa maikli, hindi. Ang pondo ay kailangang manatiling buo sa kaso ng isang kagipitan. Gayunpaman, kung ang pinansiyal na pagtatantya ng kung ano ang bumubuo ng isang "emergency" ay bumaba, kung gayon marahil ang isang mamimili ay makapagwawasto sa pag-ubos ng reserba sa pamamagitan ng isang maliit na halaga.

Ngunit sa halip na gumamit ng pondo ng emerhensiya, inirerekumenda ko ang pagpapalit ng utang upang bayaran ang utang. Bilang halimbawa, ang karamihan sa mga utang na may mataas na interes ay hindi mababawas, ngunit ang mortgage o home equity line ng utang ng credit ay karaniwang, at may mas mababang rate ng interes. Kaya, kung ang isang indibidwal ay may posisyon sa katarungan sa kanilang tahanan at karapat-dapat para sa isang HELOC, maaari siyang magpalitan ng mga utang.

Sa pangkalahatan, sa anumang oras ang indibidwal ay maaaring kapalit ng utang para sa isa pa na may mas mababang rate ng interes nang hindi nagkakaroon ng mga karagdagang bayad o isang pagtaas sa prinsipal na balanse, dapat nilang isaalang-alang ang paggawa nito.

Sa anong iba pang mga kaso, kung mayroon man, maaaring gamitin ang mga pondo ng emerhensiya para sa mga di-makapangyarihan?

Ang emergency ay nangangahulugang emergency. Kailangan ng mga indibidwal na maging matapat sa kanilang sarili tungkol sa kung ano talaga ang emergency. Ang rasyonalisasyon ng mga gastusin sa nonemergency ay ang kalsada sa pagkasira ng pananalapi.

Si Adam Harding ay tagapagtatag at namumuno sa Adam C. Harding CFP sa Scottsdale, Arizona.