Paano Hindi Maubusan ng Pera sa Pagreretiro

Ang mga Amerikano ay hindi napakalakas sa pag-save para sa pagreretiro. Maraming mas masahol pa pagdating sa pag-uunawa kung magkano ang gastusin sa sandaling makarating sila roon.

Ang isang aktibista na pinag-aralan ang isyu sa loob ng tatlong dekada ay kamakailan lamang ay nagpanukala ng isang relatibong tapat na diskarte na makatutulong. Sa pinakasimpleng anyo nito, ang plano na "Spend Safely in Retirement" ay nagpapahiwatig ng paghihintay hanggang edad 70 upang kunin ang Social Security at paggamit ng kinakailangang pinakamaliit na talahanayan ng pamamahagi ng IRS upang matukoy kung magkano ang mag-withdraw mula sa pagtitipid bawat taon.

Kahit na ang mga na huminto sa trabaho mas maaga ay maaaring gamitin ang diskarte, o isang bersyon ng mga ito, upang malaman kung maaari nilang kayang magretiro at kung magkano ang maaari nilang gastusin, sabi ni Steve Vernon, isang scholar na pananaliksik sa hindi pangkalakal Stanford Center sa Longevity sa Stanford, California. Nagtrabaho si Vernon sa Kapisanan ng mga Aktuaries upang pag-aralan ang halos 300 iba't ibang paraan ng pagreretiro sa pagreretiro. Ang diskarte ay ang pinakamahusay na paraan para sa mga taong nasa gitna ng kita na may $ 100,000 hanggang $ 1 milyon na naka-save upang lumikha ng stream ng kita, sabi ni Vernon.

Karamihan sa mga taong papalapit sa pagreretiro ay hindi kumunsulta sa isang pinansiyal na tagapayo, at humigit-kumulang kalahati lamang na subukan upang makalkula kung gaano karaming pera ang kakailanganin nilang magretiro nang kumportable, ayon sa mga survey ng Employee Benefit Research Institute. Sa halip, ang mga retirees ay kadalasang kumukuha ng isa sa dalawang pamamaraan, sabi ni Vernon:

• Sinusubukan nilang mabawasan ang mga withdrawals, tinitingnan ang kanilang mga pagtitipid sa pagreretiro bilang isang pondo ng emergency na dapat na konserbahin, o
• Ang pakpak nila, gamit ang savings sa pagreretiro bilang isang checking account upang bayaran ang kanilang mga kasalukuyang gastos sa pamumuhay nang hindi gaanong naisip para sa hinaharap.

"Ang mga diskarte na ito ay talagang hindi perpekto," sabi ni Vernon, may-akda ng ilang mga libro sa pagreretiro. Ang pakpak-ang karamihan ng tao ay kadalasang sinusunog sa pamamagitan ng kanilang pera nang napakabilis, habang ang mga conserver ay maaaring gumastos ng kaunti.

»Handa para sa propesyonal na tulong? Paano pumili ng tagapayo sa pananalapi

Ayon sa kaugalian, ang mga tagaplano ng pananalapi ay inirerekomenda ang "4% rule" - pag-withdraw ng 4% ng savings sa pagreretiro sa unang taon at pagtaas ng halaga bawat taon sa pamamagitan ng rate ng inflation. Kamakailan lamang tinanong ng ilang mga mananaliksik ang diskarte na iyon, na nagsasabi na hindi ito sapat na ligtas para sa mga retirees na maaaring nakaharap sa isang mas mababang-balik na kapaligiran kaysa sa nakaraang mga henerasyon.

Ang isa pang paraan upang mag-set up ng isang kita sa pagreretiro ay ang bumili ng isang kaagad na kinikita sa isang taon, na nag-aalok ng isang stream ng mga pagbabayad na kapalit ng lump sum, mula sa isang kompanya ng seguro. Gayunpaman, maraming mga retirees ay hindi nais na magbigay ng isang tipak ng pera na hindi nila ma-access sa isang emergency o umalis sa mga tagapagmana.

Sa kabilang panig naman, ang Social Security ay isang uri ng annuity na maaaring maging matatag na pundasyon para sa mga retirement ng karamihan ng tao, sabi ni Vernon. Ang mga benepisyo ay tumaas sa pagpintog, hindi nagbabago sa merkado at hindi maaaring maging outlived.

Kung maantala ng mga tao ang pagkuha ng mga benepisyo hanggang sa sila ay 70, makakakuha sila ng pinakamalaking posibleng tseke. (Para sa mga mag-asawa, tanging ang mas mataas na kinita ay kailangang maghintay hanggang 70, sabi ni Vernon. Ang ibang asawa ay maaaring magsimula ng mga tseke ng Social Security sa buong edad ng pagreretiro, na kasalukuyang 66.)

Sa sandaling mapakinabangan, ang mga benepisyo ng Social Security ay malamang na bumubuo ng 75% o higit pa sa kita ng karaniwang retirado, sabi ni Vernon. Sa karamihan ng kanilang kita na garantisadong, ang mga retirees ay maaaring mapanatili ang kanilang mga pagtitipid na namuhunan sa mga stock upang umani ng paglago ng pagpapakain sa implasyon. Ang isang balanseng pondo sa index o isang pondo ng target na petsa ay maaaring maging isang madaling, murang paraan upang sila ay mamuhunan, sabi niya.

Ang mga gustong huminto sa trabaho nang mas maaga, sinasabi sa edad na 65, ay maaaring gumamit ng ilan sa kanilang mga matitipid bilang "pondo ng paglipat" upang palitan ang mga tseke ng Social Security.

"Mayroong ilang mga paghatol na kasangkot sa laki ng pondo ng paglipat," sabi ni Vernon, dahil ang sobrang pag-ukit ay maaaring mag-iwan ng kaunti upang mamuhay sa ibang pagkakataon. Maaaring kailanganin ng mga tao na mabawasan ang kanilang mga gastusin sa pamumuhay at isaalang-alang ang nagtatrabaho ng part-time.

Maaaring magsimula ang withdrawal sa edad na 65, gamit ang isang paunang 3.5% na rate ng pag-withdraw. Sa edad na 70, ang mga tao ay maaaring lumipat sa kinakailangang pinakamaliit na pamamahagi ng talahanayan ng IRS, na nagdidikta kung gaano karaming tao ang dapat kumuha mula sa karamihan ng mga account sa pagreretiro sa edad na iyon. Ang rate ng withdrawal sa 70 ay 3.65%, at ito ay lumalaki nang bahagya bawat taon pagkatapos nito; sa edad na 90, halimbawa, ito ay 8.7%.

Ang gastos ng ligtas na diskarte ay hindi makagawa ng hindi sapat na pagtitipid, at maaaring kailanganin ng ilang mga tao na dagdagan ang kanilang kita sa pamamagitan ng pag-tap sa kanilang katarungan sa bahay, alinman sa pamamagitan ng reverse mortgage o sa pamamagitan ng pagbebenta ng kanilang bahay, sabi ni Vernon.

Kung magkano ang pag-withdraw ng mga tao ay maaaring mag-iba nang malaki bawat taon sa pagbangon at pagkahulog ng stock market. Ngunit ang paraan ay nagbibigay-daan sa mga tao na mag-pilit ng mas maraming kita hangga't maaari mula sa mga pagtitipid na mayroon sila nang hindi tumatakbo, sabi niya.

"Talagang hindi kami nagtakda upang makahanap ng isang simpleng solusyon," sabi ni Vernon. "Ngunit kumpara sa iba, ito ang pinakamahusay."

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.