Huwag Hayaan ang Iyong Kredito Ang Pagkawala ng Pagwawalang-bahala

Ang sertipikadong tagaplano ng pananalapi na si David Rae ay nagsabi na siya ay nag-iisip na ang "sinuman na makapaghuhukay ng hininga" ay makakakuha ng auto loan. Pagkatapos ay sinubukan ng isa sa mga kliyente ng kanyang milyonaryo na bumili ng kotse - at nabigo.

Ang 42-taong-gulang na kliyente ay pinabayaan para sa pautang dahil wala siyang mga iskor sa kredito, sabi ni Rae, na nakabase sa Los Angeles.

Labing-siyam na milyong Amerikanong matatanda ay "walang pakialam," kulang sa kamakailang kasaysayan ng kredito upang makabuo ng mga marka ng kredito, ayon sa Consumer Financial Protection Bureau. Mayroon silang "manipis" na mga file, na may masyadong ilang mga account, o mga "luma" na hindi na-update sa isang sandali.

Halos 7 milyon ng mga taong ito ang tinatawag ng credit scoring na kumpanya na tinatawag ng FICO na "credit retirado." Hindi na sila aktibong gumagamit ng credit, ngunit ang kanilang mga kasaysayan ay libre sa mga pagsingil, mga koleksyon o iba pang mga negatibong marka na maaaring nagpapahiwatig na "ang kanilang paglabas mula sa mainstream na credit ay hindi sinasadya, "sabi ni Ethan Dornhelm, vice president ng FICO para sa mga score at predictive analytics.

Maaaring mabayaran ka ng walang iskor

Ang mga mamimili na ito ay maaaring harapin ang maraming potensyal na problema, kabilang ang:

• Ang mga taong walang mga marka ay maaaring mai-shut out ng kredito na maaaring gusto nila sa hinaharap, kabilang ang mga gantimpala ng mga credit card at mababang gastos na mga pautang.
• Karaniwang ginagamit ng mga tagaseguro ang mga score na nakabatay sa kredito upang magtakda ng mga premium para sa seguro sa auto at sa bahay, kaya ang pagkakaroon ng credit ay maaaring maging sanhi ng mga walang marka upang mawala ang mas mababang mga rate.
• Ang mga taong walang credit score ay maaaring hindi kwalipikado para sa pinakamahusay na mga plano sa cell phone at maaaring magkaroon ng mas malaking deposito upang makakuha ng mga kagamitan.

Ang median na edad ng mga retirado sa kredito ay 71, sabi ni Dornhelm. Maaaring sila ay nagretiro mula sa trabaho, nagbayad ng kanilang mga tahanan at hindi na kailangang humiram ng pera. Ngunit ang credit retirado ay maaari ring isama ang mga mas bata, kabilang ang mga taong nakatira cash-lamang na lifestyles.

Ang mga marka ng credit ay maaaring mamatay nang mabilis

Hindi nila maaaring mapagtanto na ang mga marka ng credit ay maaaring mamatay nang medyo mabilis. Habang ang mga account na sarado sa mabuting katayuan ay karaniwang nananatili sa mga ulat ng credit para sa 10 taon, ang mga nagpapautang ay madalas na huminto sa pag-update ng mga account sa lalong madaling panahon pagkatapos na sarado ang mga ito. Walang mga update, hindi maaaring mabuo ang mga marka. Ang formula ng FICO scoring na ginamit sa karamihan ng mga desisyon sa pagpapautang ay nangangailangan ng mga ulat ng credit ng mga mamamayan upang ipakita ang hindi bababa sa isang account na na-update sa loob ng nakaraang anim na buwan.

Ang karibal na VantageScore ay mukhang medyo higit pa, 24 na buwan, para sa na-update na mga account. Ang alternatibong formula ng VantageScore at FICO, FICO Score XD, ay bumubuo rin ng mga marka para sa mga tao batay sa kanilang mga kasaysayan na nagbabayad ng mga di-kreditang account, tulad ng mga singil sa telekomunikasyon at cable. Ngunit karaniwang hindi alam ng mga aplikante kung ang isang tagapagpahiram ay gumagamit ng VantageScore o isang alternatibong iskor, kaya dapat nilang isipin na ito ay isang tradisyonal na marka ng FICO.

Ang paggamit ng isang credit card ay maaaring i-save ang araw

Ang susi upang ibalik ang tradisyunal na mga marka? Ang pagkakaroon at paggamit ng isang solong credit card ay sapat na, hangga't ang mga issuer ng card ay nag-uulat sa lahat ng tatlong credit bureaus (karamihan sa ginagawa). Ang mga balanse ay maaari at dapat bayaran nang buo bawat buwan, dahil walang credit score advantage sa pagdadala ng utang.

Ang client ni Rae ay isang tagahatid na ang tanging credit card ay nakatali sa kanyang negosyo. Ang mga credit card ng negosyo ay madalas na hindi nagpapakita sa mga ulat ng credit ng indibidwal. Ang mga pagbabayad sa pagbabayad ay kasama sa ilang mga ulat sa kredito, ngunit hindi sila nakatuon sa pinaka karaniwang ginagamit na mga marka ng credit ng FICO.

Kaya kinuha ni Rae ang kanyang kliyente para sa isang secure na credit card, na nangangailangan ng isang deposito na $ 500 upang makakuha ng isang $ 500 na credit limit. Pagkatapos ng apat na buwan, ang kliyente ay nag-aplay para sa regular na credit card mula sa kanyang bangko. Ang kanyang malusog na balanse ng account nakatulong sa kumbinsihin ang bangko na siya ay isang mahusay na taya, sabi ni Rae.

Ang pagkakaroon ng maraming mga pag-aari o pagbibigay ng malaking pagbabayad ay makakatulong sa credit retirado na maaprubahan para sa maraming uri ng kredito, ang mga tala na Jeff Richardson, vice president ng komunikasyon para sa VantageScore. Ang mga unyon ng kredito, na pagmamay-ari ng miyembro, ay maaari ring maging handa upang tumingin sa mga puntos ng credit kapag gumagawa ng mga pagpapasya sa pagpapautang, sabi ni Richardson.

Dalawang buwan pagkatapos na maaprubahan para sa credit card, ang kliyente ni Rae ay nakakuha ng pautang sa kotse. At isang taon pagkatapos nito, nakuha niya ang isang mortgage upang makabili ng isang bahay sa isang milyong dolyar, sabi ni Rae.

"Lahat ng ito ay mabuti … ngunit ito ay magaspang at isang malaking problema sa simula," sabi ni Rae.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.