Paano Magtakda ng Kailan Mag-claim ng Mga Benepisyo sa Social Security

Ni Blake Fambrough

Matuto nang higit pa tungkol kay Blake sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Dapat ko bang simulan ang pagtanggap ng mga benepisyo ng Social Security sa 62 o maghintay ng ilang taon? Paano naaapektuhan ng aking desisyon ang mga benepisyo ng aking asawa?

Araw-araw na sampu-sampung libo ng mga tao ang gumagawa ng mga desisyon tungkol sa kung kailan magsisimula silang tumanggap ng Social Security - at ang mga desisyong ito ay nakakaapekto sa halaga na kanilang matatanggap. Gayunpaman, maraming tao ang hindi alam kung anong mga opsyon ang magagamit upang mapakinabangan ang kanilang mga benepisyo.

Dahil ang Social Security ay kumakatawan sa tungkol sa 39% ng kita para sa mga may edad na populasyon, ang pag-unawa sa mga pagpipilian sa pagkuha ng benepisyo ay mahalaga sa isang pangkalahatang plano sa pagreretiro. Narito ang ilang mga patnubay upang tulungan kang magpasiya kung kailan magsimulang tumanggap ng mga benepisyo.

Mga benepisyo ng pagkaantala

Habang maaari mong simulan ang pagtanggap ng mga benepisyo sa 62, kadalasan ay ang pinakamahalagang pagkaantala hanggang sa 70. Ang pagkaantala ay isang mahusay na diskarte para sa dalawang kadahilanan:

• Pinapataas ng Social Security ang iyong benepisyo para sa bawat buwan sa pagitan ng edad na 62 at 70 na pagkaantala mo sa pagsisimula ng iyong nakinabang na benepisyo. Ang pagtaas sa benepisyo ay tinatawag na mga delayed retirement credits. Kung ikaw ay ipinanganak noong 1943 o mas bago, ang iyong taunang pagtaas ng benepisyo ay 8%.

• Sa isang mag-asawang mag-asawa, kapag namatay ang mas mataas na sahod, ang nabalo na asawa ay makakatanggap ng benepisyo ng buwanang nakaligtas. Ang halagang ito ay ibabatay sa kita ng Social Security na natanggap ng mas mataas na pasahod sa sahod sa panahon ng kanyang buhay, na kung saan ay magpapakita ng anumang naantala na mga kredito sa pagreretiro. Samakatuwid, upang i-maximize ang mga benepisyo para sa iyong asawa pagkatapos mong mawala, pagpapaliban ng iyong mga benepisyo hanggang sa 70 ay isang mahusay na diskarte.

• Bukod pa rito, ang iyong taunang cost-of-living adjustment, o COLA, ay batay sa iyong buwanang pagbabayad; kung magsisimula ka ng mga benepisyo sa 62, mas mababa ang iyong COLA.

Mahalagang tala: Kung nagpasya kang mag-antala sa iyong pagreretiro, siguraduhing mag-aplay para sa Medicare lamang sa 65. Kung hindi, ang iyong coverage sa Medicare ay maaaring maantala at mas gastos.

Upang magpasya ang pinakamagandang oras upang matanggap ang iyong mga benepisyo sa Social Security, mahalaga na kunin ang iyong kalusugan. Ang mga asawa sa mahihirap na kalusugan ay dapat magsimula ng kanilang mga benepisyo ng maaga, at maaaring gusto ng mga asawa sa mahusay na kalusugan na maantala ang kanilang mga benepisyo. Tandaan na ang mga benepisyo ng Social Security para sa isang hindi nagtatrabahong asawa ay hindi maaaring magsimula hanggang sa magsimula ang nagtatrabahong asawa ng kanyang sariling mga benepisyo.

Maaari itong maging kaakit-akit upang makuha ang iyong mga benepisyo sa Social Security sa 62, ang pinakamaagang panahon na posible. Ngunit maliban kung talagang kailangan mo ang kita nang mas maaga dahil sa mga gastos at mga isyu sa kalusugan, ang pagka-antala sa pangkalahatan ay mas mahusay na pagpipilian.

Pagbabago ng iyong isip

Kung nagsimula kang makatanggap ng mga benepisyo sa Social Security, maaari mong baguhin ang iyong isip at pagkatapos ay i-restart ang mga benepisyo mamaya upang samantalahin ang mas mataas na payout. Gayunpaman, mayroon kang 12-buwan na window pagkatapos mong simulan ang pagtanggap ng mga benepisyo upang gawin ang pagpipiliang ito, at maaari mo itong gawin nang isang beses lamang sa iyong buhay. Kung sinasamantala mo ang isang beses na opsyon na ito, dapat mong bayaran ang lahat ng mga benepisyo na natanggap mo na.

Nawala ang mga butas

Kung malapit ka sa pagpapasya kung kailan i-claim ang iyong mga benepisyo, mahalaga din na malaman ang tungkol sa kamakailang mga pagbabago sa batas ng Social Security. Noong Nobyembre, ipinasa ng Kongreso ang Batas sa Bipartisan Budget ng 2015, na nagsimula ng dalawang tanyag na estratehiya sa Social Security para sa mga mag-asawa. Ang Social Security Administration ay nag-alis ng "file-and-suspend" at "restricted application," dalawang estratehiya na tiningnan bilang mga butas at na nagpapahintulot sa mga mag-asawa na mag-claim ng libu-libong karagdagang dolyar sa mga benepisyo ng Social Security ng buhay kaysa sa karaniwan nilang gagawin.

Pinapayagan ng diskarte sa pag-file at paghinto ang mas mataas na kita ng mag-asawa upang mag-file para sa mga benepisyo sa pag-abot sa buong edad ng pagreretiro, pagkatapos ay suspindihin ang mga benepisyong iyon. Pinapayagan nito ang mga benepisyo na lumago sa 8% taun-taon, habang pinapayagan din ang asawa ng tatanggap na simulan ang pagtanggap ng mga benepisyo ng asawa, na kalahati ng halaga ng mga benepisyo ng mas mataas na kita ng asawa.

Ang ipinagbabawal na application, isang kaugnay na diskarte na pangunahing nakatuon sa mga mag-asawa na parehong kapwa kita ng kita, pinahihintulutan ang mga tatanggap na buong edad ng pagreretiro upang matanggap ang kanilang mga benepisyo sa asawa at pagkatapos ay lumipat sa kanilang personal na benepisyo sa edad na 70 bilang isang paraan upang ma-maximize ang mga benepisyo.

Ang pagpipiliang pinaghihigpitan ng application ay hindi na magagamit sa sinuman na ipinanganak pagkatapos ng Enero 1, 1954. Kung ang isang mag-asawang asawa ay sinasamantala ang file-at-suspindihin at pinaghihigpitan na aplikasyon, sila ay magiging grandfathered at hindi apektado.

Sa ilalim na linya

Kung ikaw ay nasa mahusay na kalusugan at magkaroon ng sapat na kita upang mapangalagaan ang iyong pamumuhay hanggang sa buong edad ng pagreretiro o sa edad na 70, malamang na pinakamahusay na maantala ang iyong mga benepisyo sa Social Security. Maraming mga bagay ang dapat isaalang-alang, gayunpaman, at isang magandang ideya na makipagkita sa isang pinansiyal na propesyonal na maaaring maglakad sa iyo sa pamamagitan ng iyong mga diskarte sa pag-claim upang i-maximize ang iyong mga benepisyo.

Ang Blake Fambrough, CFP, ay isang pinansiyal na tagapayo sa Pamamahala ng Dubots Capital sa Temecula, California.