Minamahal na WalletFinance: Ano ang isang 401 (k) at Paano Ako Mamumuhunan sa Isang?

ni Susan Lyon

Mahal na WalletFinance ang aming pagpapatakbo ng pamumuhunan haligi nakatuon sa pagsagot sa iyong pinaka-pinindot na mga tanong sa pamumuhunan at pananalapi. May pera bang tanong? Sumulat sa amin sa [email protected].

Mahal na @WalletFinance: Ang aking mga kaibigan ay pinag-uusapan ang tungkol sa kanilang 401 (k) s kamakailan, at binibigyang diin ito. Una sa lahat, kailangan ko ba ng 401 (k) at kung gayon, bakit? Kung makakakuha ako ng isa, ano ang pinakamaikling paraan upang mamuhunan sa pera na kinokolekta ko dito? Taos-puso, Nakakatakot na Pondo

Dear Fearful Funder, Huwag matakot - Narito ang Investmentmatome upang makatulong! Ipinagmamalaki kita dahil sa pagkuha ng inisyatiba upang isaalang-alang ang pagbubukas ng iyong unang 401 (k) account.

Ang isang 401 (k) ay isang simpleng plano ng pagreretiro na iniaalok ng iyong tagapag-empleyo, ngunit kailangan mong pumili upang mag-sign up para dito o hindi ito mag-sipa sa gear. Ito ay isang tax-deferred account; nangangahulugan ito na nagpapahintulot sa iyo na mamuhunan ng pre-tax na pera sa magkaparehong pondo upang i-save at mamuhunan para sa pagreretiro, na nagpapahintulot sa iyong pera na lumago nang hindi binubuwisan sa parehong oras. Hindi lahat ng mga tagapag-empleyo ay nag-aalok sa kanila, ngunit kapag ginagawa nila - at lalo na kapag tumutugma sila sa pera na iyong inilagay - ito ay isang matalinong tool upang samantalahin.

Bakit Tax Deferral ang Iyong Kaibigan

Ang isang tax-advantaged account tulad ng isang 401 (k) ay isang magandang bagay, para sa simpleng dahilan: ang mga benepisyo ng deferral sa buwis ay malaki. Ang tsart mula sa ING ay nagpapakita ng kagandahan ng pagtanggi sa buwis:

Dahil sa interes ng tambalan, ang isang account na natitira upang lumaki untaxed ay magbibigay sa iyo ng mas maraming pera sa katapusan - kahit na ang pera na sa kalaunan ay out ay taxed sa punto ng withdrawal - kaysa sa isang account na taxed sa lahat ng mga paraan kasama.

Hakbang One: Mag-opt in.

Una, malaman kung ang iyong tagapag-empleyo ay mayroong 401 (k) na nag-aalok. Huwag kang mahiya tungkol sa pagtatanong kung hindi mo alam; ito ay isang pangkaraniwang tanong at inaasahan ng bawat tagapag-empleyo na itanong tungkol dito sa isang punto. Kung gayon, mag-sign up: huwag kalimutang i-on ang mga papeles! Mabilis at kapaki-pakinabang ito.

Dapat mong kunin kung ano ang porsyento ng iyong pre-tax paycheck na napupunta sa account, na may mga tipikal na porsyento mula 2 hanggang 10% depende sa kung ano ang maaari mong kayang i-save. Halika payday, bahagi ng paycheck ay pagkatapos ay awtomatikong pumunta sa iyong 401 (k) account.

Ikalawang Hakbang: Tukuyin ang iyong paglalaan ng asset at kung ano ang mamuhunan.

Mayroon ka na ngayong mga opsyon ng kung ano ang gagawin sa pera na naka-save ka sa account. Ang mga kumpanya ay karaniwang nag-aalok ng iba't ibang mga account na nagbibigay ng iba't ibang mga timbang sa mga stock, mga bono, mga merkado ng pera at sariling stock ng kumpanya. Sa isang paraan, ang paggawa nito ay mas madali kaysa pag-uunawa kung ano ang mamuhunan mula sa scratch dahil ang iyong mga pagpipilian ay higit na limitado - ang plano na ginagamit ng iyong kumpanya ay malamang na limitado na ang mga pagpipilian ng kaunti para sa iyo, at karaniwan ay maaari ka lamang mamuhunan sa mga pondo - isang mas ligtas na taya kaysa sa indibidwal na stock ng kumpanya.

Na sinabi, ang mga pondo na ito ay hindi palaging ang iyong pipiliin kung maaari kang magkaroon ng kabuuang sinasabi - kaya siguraduhin na pumili ng maingat. Sa pangkalahatan, 401 (k) pondo ang pabor sa "ligtas" na mga pamumuhunan tulad ng mga bono ng Treasury o pera ng pera. Ngunit kung ikaw ay isang batang mamumuhunan at hindi nagplano na magretiro sa loob ng ilang oras, alam mo na ang oras ay nasa iyong panig. Maaari mong kayang samantalahin ang mas mataas na panganib, mas mataas na pagbabalik ng tradeoff. Nangangahulugan ito na dapat mong subukan na pumili ng stock-mas mabibigat na pondo na magagamit para sa pamumuhunan, habang nananatili pa rin ang pag-iba-ibahin sa pagitan ng market cap, heograpiya, halaga kumpara sa paglago, atbp.

(Nakalimutan kung ano ang mga pangunahing mga klase ng asset? Tingnan ang aming pangunahing mga klase ng asset at paglalaan ng asset pambungad na post upang makatulong na gabayan ang iyong pamumuhunan.)

Hakbang Tatlong: Umupo at Magrelaks. Paminsan-minsan ay rebalance.

Hindi mo ba iniibig ang bahaging ito? Panoorin ang iyong pera lumago, at subaybayan ang mga ito bawat ilang buwan upang matiyak na ito ay papunta sa isang direksyon na gusto mo. Magkakaroon ng mga panahon ng oras na maaari mong ilipat ang iyong pera sa pagitan ng mga pondo at mga klase sa pag-aari, a.k.a. rebalancing ng iyong (mga) account.

Apat na Hakbang: Pag-iwan sa Iyong Old Job? Huwag Kalimutan ang Iyong Stash of Cash.

Kung nag-iwan ka ng trabaho sa mahusay na mga tuntunin o masama, ikaw ay may karapatan sa lahat ng pera na iyong na-save sa iyong 401 (k) kaya ito ay nagkakahalaga ng mga potensyal na awkwardness upang matiyak na makuha mo ito kung saan mo nais ito. Kung hindi man, literal na nag-iiwan ka ng pera sa mesa.

Mayroon ka nang mga 3 pangunahing opsyon na rollover na 401 (k) - inirerekumenda namin ang una:

• I-rollover ang iyong 401 (k) sa isang Ira, kaya hindi mo kailangang magbayad ng buwis dito. Kung nagpupumilit kang subaybayan ang maraming mga account, maaari mong i-roll ang lahat ng mga nakaraang trabaho '401 (k) s sa parehong IRA habang pupunta ka, kaya mayroon ka lamang isang malaking palayok upang makitungo.
• Panatilihin ang iyong 401 (k) kasama ang dating employer's plan, kung pinapayagan nila ito. Gayunpaman, eAng mga pinamamahalaang plano ng mployer sa pangkalahatan ay may mas mataas na mga bayarin kaysa sa mga IRA upang ito ay matalino upang lumabas sa lalong madaling panahon. Pinapayagan ka ng ilang mga kumpanya na panatilihing aktibo ang iyong plano sa kanila kahit isang beses kang umalis, ngunit nangangahulugan ito na mayroon ka pang isa pang account upang subaybayan ang paglipas ng panahon.
• Cash out ang iyong 401 (k), bagaman hindi namin inirerekomenda ito. Sa tingin namin ito ay ang hindi bababa sa kanais-nais na opsyon dahil mawawalan ka ng maraming pera mula sa mga buwis at parusa. Huwag gawin ito maliban kung desperately kailangan mo ang pera ngayon.

Siyempre, kung nakalimutan mo ang tungkol sa iyong 401 (k) at pagkatapos ay tandaan ito muli sa ibang pagkakataon, ito ay tulad ng paghahanap ng nakatagong kayamanan - daan-daan o kahit libu-libong dolyar na nakalimutan mo tungkol sa! Ngunit sa isip, hindi mo malimutan ang tungkol dito, at sa sandaling umalis ka ng isang trabaho para sa isa pang ikaw ay maghain ng kinakailangang papeles (ang HR rep ay dapat may ito) upang i-rollover ang iyong 401 (k).

Mga Madalas Itanong Tungkol sa 401 (k) Mga Plano:

Q: "Maaari ba akong magkaroon ng 401 (k) kung wala akong trabaho o kung ang aking employer ay hindi nag-sponsor ng isa?"

• A: Hindi, ngunit maaari mong gamitin ang iba pang mga mekanismo sa pagnanakaw sa buwis upang i-save at mamuhunan para sa pagreretiro. Nagbibigay ang Investmentmatome ng paghahambing ng tsart ng iba't ibang mga uri ng IRA dito.

Q: "Kung naka-set up na ang aking max 401 (k) na mga kontribusyon, ako ba ay mabuti? Kailangan ko bang mag-save ng higit pa? "

• A: Nasa sa iyo, ngunit ang pag-save ng higit pa ay laging mas mahusay kaysa sa pag-save ng mas kaunti. Dapat mong tiyaking hindi ka sigurado na naka-save ng ilang buwan na halaga ng mga pondo sa emerhensiya sa isang pondo ng tag-ulan, para sa isang bagay. Dapat mo ring tantyahin kung magkano ang pera na kakailanganin mong i-save para gamitin bago ang iyong pagreretiro, para sa karaniwang mga gastos tulad ng pabahay, pag-aasawa, pag-aaral sa kolehiyo, at iba pang malalaking gastos. Ang isang 401 (k) ay hindi maaaring gamitin para sa mga bagay na ito bago ang edad ng pagreretiro upang ang isang alternatibong account ay dapat buksan para sa mga matitipid na kinakailangan sa katamtamang termino.

Isang Pote ng Ginto sa Pagtatapos ng Rainbow Pagreretiro

Sa isang edad kung kailan ang pangmatagalang panlipunang seguridad ay hindi kapani-paniwala, ang mga retirees ay karapat-dapat na mag-alala kung ang kanilang mga plano sa pananalapi ay tatagal sa kanila sa lahat ng paraan sa pamamagitan ng pagreretiro. Ito ay mas matalinong kaysa kailanman upang simulan ang pag-save at pamumuhunan sa isang mas bata edad, at ang mga numero ipakita na ang mas maaga mong simulan, mas ang iyong pera ay lumalaki.

Hindi mo ba maiisip ang hinaharap, at gaano kaligayahan ang iyong 75-taong-gulang na sarili ay isang araw, tinitingnan kung gaano kalaki ang iyong mga matitipid sa paglipas ng mga taon? Salamat sa iyong sarili nang maaga.

Taos-puso, @ WalletFinance

Gusto mong matuto nang higit pa? Magsimula sa pamamagitan ng pagbabasa ng aming unang pagtatalaga ng 101 mga post, Isang Framework Para sa Pamumuhunan at Asset Classes and Asset Allocation.