Pagharap sa Panganib Sa Pagreretiro

Ni Steven Podnos

Matuto nang higit pa tungkol kay Steve sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Kapag isinasaalang-alang ang pagreretiro, dapat suriin ng isang tagaplano sa pananalapi ang isang bilang ng mga panganib sa kliyente, gayundin ang mga potensyal na pamamaraan upang harapin ang bawat panganib.

1. Ang panganib ng Pamumuhay ay masyadong mahaba

Ito ay isang karaniwang kinatakutan na kaganapan, dahil ang karamihan sa mga tao ay nag-aalala na sila ay mababawasan ang kanilang mga matitipid. Ito ay isang napaka-lehitimong pag-aalala bilang isang pares na umabot sa 65 taong gulang ay malamang na magkaroon ng hindi bababa sa isang miyembro na nakasalalay sa kanilang 90s! Ang ilang mga tao na natanto ang pagiging kumplikado ng pagtiyak ng isang kita na magiging ligtas at nagbibigay ng matatag na kapangyarihan sa pagbili para sa 30 hanggang 40 taon ng mga pangangailangan sa pagreretiro. Ang panganib na ito ay maaaring bahagyang mapawi sa pamamagitan ng paggamit ng annuities, na maaaring nakabalangkas na magbayad ng kita sa buong buhay, gaano man katagal. Gayunpaman, ang mga annuity ay isang kumplikadong pamumuhunan na nangangailangan ng ekspertong opinyon at pagrepaso bago bumili.

2. Panganib ng Hindi sapat na pamumuhay

Mayroong dalawang panganib dito. Ang una ay ang isang asawa o magulang na ang kita ay ginagamit upang suportahan ang ibang tao na namatay nang maaga. Ang pagbili ng seguro sa buhay ay nagbabawas sa panganib na ito. Mayroon ding panganib na magkaroon ng "masyadong maraming" na-save. Mayroong palaging pag-igting sa pagitan ng mga pagtitipid at paggastos upang masiyahan sa buhay at ang mas mahusay na materyal na mga bagay. Ito ay kadalasan ay isang mas kaunting pagpapaalala kung ihahambing sa panganib na maubusan ng pera.

3: Panganib ng Default

Ang subprime crisis ng 2008-2009 ay isang magandang halimbawa kung bakit ito ay isang pag-aalala. Sa panahong iyon (at pagkatapos), may mga default ng iba't ibang uri kabilang ang mga nakabalangkas na mga produkto at real estate. Kahit ang mga alalahanin tungkol sa kung ang Social Security ay "nasa paligid" upang magbayad ng mga benepisyo sa mahabang panahon ng pagkahulog sa ilalim ng kategorya ng default na panganib. Ang mga pondo sa pondo ng pondo mula sa isang lumang tagapag-empleyo (kahit na pamahalaan sa ibaba ng pederal na antas) ay maaaring o hindi maaaring maging maaasahan sa hinaharap. Ang panganib na ito ay bahagyang napigilan sa pamamagitan ng pagkakaroon ng maingat na pagsisiyasat at mataas na sari-sari na koleksyon ng mga pamumuhunan.

4. Panganib ng Masyadong Lunod

Ang ilang mga pamumuhunan ay mahirap na ibenta sa isang patas na presyo. Sa klasikal, ang real estate ay isang medyo hindi likas na pamumuhunan. Ang "mabilis" na benta ng real estate ay bihirang magresulta sa makatarungang pagbalik ng halaga. Ang iba pang mga pamumuhunan sa uri ng hindi ligtas ay kinabibilangan ng mga pang-matagalang bono, seguro sa buhay at annuity. Ang panganib na ito ay napahina sa pamamagitan ng pagsusuri kung paano nakabalangkas ang iyong netong halaga at tinatanong ang iyong sarili tungkol sa kung gaano kabilis ang iyong mga pamumuhunan ay maaaring maging cash sa isang patas na presyo.

5. Panganib ng Inflation

Ang pagkawala ng kapangyarihan sa pagbili sa matagal na panahon ay isang pangunahing pag-aalala ng pagpaplano ng kita sa panahon ng pagreretiro. Kung ang inflation ay 4%, kailangan mong gumastos ng 4% na higit pa sa dolyar bawat taon upang bumili ng parehong halaga ng "mga bagay." Kung ang iyong mga pamumuhunan ay nagbubunga ng 5% taun-taon, at binubuwisan sa 30%, ang iyong mga pangunahing savings ay bumababa sa pagbili ng kapangyarihan taun-taon rin. Sa paglipas ng ilang dekada, ang pagpapalaki ng kapansin-pansing pinatataas ang unang panganib na aking nakalista - na ikaw ay mababawasan ang iyong mga matitipid. Ang peligro na ito ay maaaring maging napakahirap upang mapawi, ngunit ang isang portfolio na mayroong mga mahahalagang asset (tulad ng real estate, ginto at kalakal stock) ay inaasahang tutulong.

6. Panganib ng Pamumuhunan

Narito ang panganib na ang iyong portfolio ng pamumuhunan ay mabibigo upang magbigay ng isang ipinapalagay na pagbabalik. Kapag nagpaplano para sa mga distribusyon ng kita sa pagreretiro, ang parehong tagaplano at kliyente ay dapat na magkaroon ng makatwirang balik sa iba't ibang mga pamumuhunan na ginawa. Kung ang mga pang-matagalang investment returns ay hindi makamit ang mga pagpapalagay, at pagkatapos ay nagdaragdag ito ng panganib na mapalabas ang iyong mga matitipid. Ang panganib na ito ay maaaring mapahina sa mga murang paraan ng pamumuhunan, isang sari-sari na diskarte sa paglalaan ng asset at periodic review.

Konklusyon

Dapat din isaalang-alang ng isang kasalukuyang o hinaharap na retirado ang mga aspeto sa pananalapi na kung saan ang mga pool ng mga pagtitipid na gagamitin (pre-tax kumpara sa mga account pagkatapos ng buwis) at sa anong pagkakasunud-sunod. Ang pagdidisenyo at paggamit ng isang diskarte sa pamumuhunan na pamahalaan ang maraming mga panganib na nangangailangan ng isang inflation-adjust na kita stream sa paglipas ng mga dekada ay isang nakakatakot na gawain, ang isa na ginawa mas mahirap sa pamamagitan ng pagtaas sa inaasahan ng buhay sa nakaraang ilang dekada.