Karapatan sa Pagkakasakop sa Kalusugan ng COBRA at Mga Alternatibo

Mga alternatibo sa COBRA

Ang pagkawala ng segurong pangkalusugan dahil sa isang pagbabago sa trabaho ay isang kwalipikadong kaganapan sa buhay sa ilalim ng Affordable Care Act. Nangangahulugan iyon na sa halip ng pagkuha ng COBRA, maaari kang mag-sign up para sa isang bagong indibidwal na plano sa segurong pangkalusugan sa labas ng bukas na pagpapatala. Ito ay totoo kahit na ikaw ang asawa o anak ng empleyado na nawalan ng saklaw, o kung nawalan ka ng seguro dahil ikaw ay naging 26.

Narito ang iyong iba pang mga opsyon para sa segurong pangkalusugan kapag kwalipikado ka para sa COBRA:

• Bumili ng iba pang saklaw ng employer kung makakakuha ka ng isang bagong trabaho na may mga benepisyong pangkalusugan, o kung nag-aalok ang tagapag-empleyo ng iyong asawa ng isang plano na maaari mong ilipat sa. Suriin sa administrator ng mga benepisyo ng plano upang malaman para sigurado.
• Pumili ng isang planong Affordable Care Act sa Healthcare.gov o sa marketplace ng segurong pangkalusugan ng iyong estado.
• Bumili ng isang pribadong plano sa kalusugan sa pamamagitan ng isang insurance broker o direkta mula sa isang kompanyang nagseseguro.
• Pumunta sa Medicaid kung mayroon ka nang kaunti o walang kita.

Tandaan ang mga alituntuning ito tungkol sa COBRA, bukas na pagpapatala, at ang Affordable Care Act:

• Kung pinili mo ang health insurance COBRA o ibang plano, mayroon kang 60 araw mula sa pagwawakas sa trabaho o pagkawala ng iyong coverage upang mag-sign up.
• Kung napalampas mo ang espesyal na window ng pagpapatala, kakailanganin mong maghintay para sa bukas na pagpapatala upang bumili ng bagong plano, maliban kung ikaw o ang iyong asawa ay makakakuha ng isang trabaho na nag-aalok ng segurong pangkalusugan.
• Kung ang bukas na pagpapatala ay higit sa tatlong buwan mula sa petsa na nawala ang iyong pagsakop sa kalusugan ng tagapag-empleyo, at hindi ka humiling ng COBRA o nagpatala sa ibang plano, kailangan mong bayaran ang multa sa buwis para sa hindi pagkakaroon ng segurong pangkalusugan.
• Sa panahon ng bukas na pagpapatala, maaari kang mag-opt out sa iyong health insurance COBRA at pumili ng isang bagong plano, kahit na bago ito lumabas ang iyong COBRA coverage.

Pagpili sa pagitan ng COBRA at isang bagong plano

Ang kwalipikado para sa segurong pangkalusugan ng COBRA ay hindi nangangahulugan na kailangan mo itong kunin, o dapat mo. Ang isang magandang dahilan upang tanggihan ang COBRA ay kung hindi mo kayang bayaran ang buwanang gastos: Kinansela ang iyong coverage kung hindi mo binabayaran ang mga premium, panahon.

Ang isang planong Affordable Care Act o plano ng employer ng asawa ay maaaring ang iyong pinakamahusay na mapagpipilian para sa abot-kayang mga premium. Maaari kang makakuha ng mga subsidyo sa buwis upang babaan ang iyong mga premium lamang sa pamamagitan ng paggamit ng ACA exchange ng iyong estado.

Sa kabilang banda, ang COBRA ay maaaring nagkakahalaga ng isang maliit na mas mataas na buwanang gastos.

"Kung titingnan mo lamang ang premium, ang COBRA ay hindi laging may kabuluhan," sabi ni Emily Bremer, tagapagsalita ng National Association for Underwriters Health. Ngunit kapag nagsimula kang tumingin sa kung ano ang maaaring gastos upang baguhin ang mga plano sa kalagitnaan ng taon, ang COBRA ay maaaring mas cost-effective, sabi ni Bremer. Ang mga plano ng empleyado ay madalas na may mas mababang gastos sa labas kaysa sa mga indibidwal na plano.

Ang isang pagbabago sa kalagitnaan ng taon ay maaaring magastos kung ikaw ay may malalang kondisyon, nangangailangan ng mga mamahaling reseta, o kung hindi man ay nangangailangan ng maraming mga serbisyong pangkalusugan. Halimbawa, maaaring gusto mong magpatuloy sa plano ng iyong tagapag-empleyo sa ilalim ng COBRA kung:

• Nakilala mo ang iyong deductible o out-of-pocket maximum na taon na ito.
• Kailangan mong lumipat sa isang plano na may mas mataas na deductible at magsimula sa parisukat na isa sa pagbabayad patungo sa deductible.
• Ang isang mahal na gamot na kailangan mo ay hindi sakop sa ibang mga plano.

Ang di-gaanong kilala na pagkakaiba sa pagitan ng mga plano ng grupo ng empleyado at mga plano sa kalusugan ng indibidwal ay ang network ng tagapagbigay ng serbisyo: Ang mga plano ng empleyado ay karaniwang nag-aalok ng pambansang pag-access sa isang malawak na network ng mga doktor. Ang mga indibidwal na plano na gusto mong bilhin sa isang marketplace o direkta mula sa isang kompanyang nagseseguro ay maaaring magsama lamang ng mga lokal na doktor, sabi ni Bremer, kaya kailangan mong manatili sa iyong agarang lugar para sa pangangalagang pangkalusugan upang bayaran ang plano. Kung iniwan mo ang iyong lugar at nangangailangan ng mga serbisyong medikal, maaaring walang mga doktor o ospital sa network, kaya kailangan mong bayaran ang buong presyo. Maaaring ito ay isang problema kung:

• Madalas kang naglalakbay.
• Lumaki ka sa mga bata sa plano na namumuhay nang malayo sa bahay.
• Hinati mo ang iyong oras sa pagitan ng dalawang tirahan.

"Ang lahat ay bumaba sa matematika," sabi ni Bremer. "Marami pa sa isang desisyon tulad nito kaysa sa mga premium."

Si Lacie Glover ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Na-update Sept. 8, 2016.