Ang Tunay ba ang CARD Act na Nagtatag ng Tanggihan sa Pagpapautang sa Negosyo?

Ang Batas sa Credit CARD, na epektibo mula noong Pebrero 2010, ay nagsisikap na pigilan ang mga bayarin na nauugnay sa mga personal na credit card at pinaghihigpitan na mga kaduda-dudang mga kasanayan sa pagbabangko, tulad ng mga arbitrary na pagtaas ng interes sa interes at kawalan ng transparency sa mga financial statement. Gayunpaman, ang isang panukalang batas na nagtawag para sa mga katulad na proteksyon sa mga credit card sa negosyo ay nabigo upang makapasa sa Kongreso. Ang mga epekto ng CARD Act ay hindi pa rin kilala dahil sa kamakailang panimula nito, ngunit ang isang trend ay para sa ilang: ang personal na credit card ay naging mas popular sa mga nakaraang taon.

Nagtatanggol ang Businessweek na ang CARD Act ay responsable para sa mga may-ari ng negosyo na lumilipat sa personal kaysa sa mga credit card sa negosyo, na nagdulot ng pagbawas sa mga maliit na pautang sa negosyo. Ito ay malinaw na ang mga pautang sa negosyo ay bumagsak, ngunit ang shift na ito ay malayo sa mga business card na may pananagutan? Hindi.

Isang Pagbabago sa Kagustuhan sa Card

Sa nakaraang dalawang taon, ang bilang ng mga maliliit na may-ari ng negosyo na gumagamit ng personal na credit card ay nadagdagan ng 7%, habang ang bilang na gumagamit ng mga business credit card ay bumaba ng 5%. Bagama't maraming mga pagkakatulad ang mga card, tanging ang personal card ay sakop ng CARD Act. Ang isang personal cardholder ay garantisadong mas mahusay na proteksyon, tulad ng matatag na mga rate ng interes para sa unang taon.

Maaaring piliin ng mga may-ari ng maliit na negosyo na gumamit ng mga personal na card para sa mga gastos sa negosyo upang maiwasan ang mga pagtaas ng rate ng interes at iba pang mga bayarin na hindi sakop ng CARD Act. Karamihan sa mga maliliit na may-ari ng negosyo, kung gumagamit ng personal o business card, ay hindi magkakaroon ng balanse, na nagpapahiwatig na ginagamit nila ang mga kard para sa transaksyon kadalian kaysa sa kabisera. Tanging 28% ng mga maliliit na may-ari ng negosyo ang gumagamit ng kanilang mga card para sa paghiram.

Ang isang 2012 NFIB ulat ay nagpapakita na kapag ang isang maliit na may-ari ng negosyo singil negosyo gastusin sa isang personal na credit card, hindi lamang dalawang-ikatlo ng mga gastos na binayaran nang buo, ngunit din ang karamihan ng overdue na mga pagbabayad ay sa ilalim ng $ 500. Ito ay nagpapahiwatig na ang mga overdue na mga pautang na ito ay hindi makatarungan, dahil ang mga ito ay mga menor de edad na gastos sa mga personal na credit card na nangyari na gagamitin para sa mga layuning pangnegosyo. Kung ang data na ito ay upang ibunyag ang napakalaking halaga ng kredito sa mga personal card na ginagamit ng mga maliliit na may-ari ng negosyo, maaari naming ipahiwatig kung hindi man, ngunit hindi ito ang kaso. Gayundin, 60% ng mga may hawak ng parehong card ang nagsasabi na ang kanilang business card ay ginustong sa kanilang personal na card.

Ayon sa Federal Reserve, "Sa 2009, ang 83% ng mga may-ari ng maliit na negosyo ay gumagamit ng mga credit card para sa kanilang mga negosyo, at 18% ay hiniram sa kanila." Gayunpaman, ang mga NFIB, "4% lamang ng mga negosyong gumagamit ng credit card, HINDI magbayad off ang kanilang balanse buwan-buwan, at walang ibang mapagkukunan ng kredito. "Bihirang lamang ang mga credit card sa negosyo ang tanging pinagmumulan ng kapital ng kumpanya; sa katunayan, bihirang basta sila ang pinagmulan.

Isang Isyu Higit pa sa Pagpalit ng Mga Credit Card

Ang pagbawas sa maliit na pagpapautang sa negosyo ay maaaring mas madaling maiugnay sa mga pagbaba sa demand o supply para sa mga pautang. Sa partikular, maraming mga alternatibong mapagkukunan ng credit ang lumitaw para sa mga maliliit na negosyo upang mag-tap sa. Marahil ang paglitaw ng mga bagong linya ng kredito ay responsable para sa iniulat na pagbaba sa maliit na pagpapautang sa negosyo, sa halip na isang paglilipat sa kagustuhan sa credit card. Ang kamakailang pagtanggi sa kredito, tulad ng iniulat ng SBA, ay kinabibilangan lamang ng mga pautang na ginawa sa mga maliit na credit card ng negosyo, hindi kasama ang mga micro-loan. Ang pag-uugnay sa mga maliit na transaksyon sa micro-loan sa negosyo ay maaaring mamuno sa hypothesized shift sa capital sa pagitan ng personal at business credit card.

Ayon kay Claudia Viek, CEO ng CAMEO, maraming mga maliliit na negosyo ang bumabaling sa mga micro-lenders at Community Development Financial Institutions (CDFIs) para sa mga pautang, sa halip ng tradisyunal na institusyong pinansyal. Sinabi ni Viek, "Ang mga CDFI ay karaniwang may higit na kakayahang umangkop sa kanilang mga kinakailangan sa collateral at nag-aalok ng mga makatwirang termino", sa kaibahan sa karaniwang mga pautang sa bangko. Maraming mga kumpanya ng micro-loan ang nag-aalok ng walang-seguro na kapital ng trabaho para sa mga maliliit na negosyo, sa isang mas murang halaga kaysa sa mga personal o business credit card. Ang pre-approval ng instant credit ay karaniwang ibinibigay sa pamamagitan ng cash advance programs mula sa micro-lenders. Ang mga bangko ay karaniwang mag-aalinlangan upang pondohan ang mga maliliit na negosyo dahil ang mga gastos sa itaas ay pareho, kahit gaano kadami ang utang. Kaya mas handa silang pondohan ang isang matatag na negosyo kaysa sa isang mas maliliit na negosyo sa negosyo.

Habang ang CARD Act ay nagdulot ng paglipat mula sa negosyo patungo sa personal na mga kard sa mga may-ari ng negosyo, hindi rin ginagamit ang tradisyonal bilang isang mapagkukunan ng kapital. Samakatuwid, ito ay mahirap ipatungkol ang pagtanggi sa maliit na paghiram ng negosyo sa pagbabagong ito. Ang mga epekto ng alternatibong pagpopondo ay mas maliwanag kaysa sa mga paraan ng paghiram upang ipakita ang kasalukuyang maliit na pag-uugali ng negosyo. Ang pagpapalit ng mga credit card ay tiyak na nagpapakita ng predilection ng mga negosyante para sa transparency, at na ang lahat, kung ang negosyo o mamimili, ay nais na gatas na ang CARD Act shield para sa lahat ng ito ay nagkakahalaga.