Itanong Ang Dalubhasa: Magkano ang Dapat Kong Asahan Upang Magbayad Isang Financial Advisor?

Tanong: Magkano ang dapat kong asahan na magbayad ng isang pinansiyal na tagapayo?

- Daniel H., Sacramento, Calif.

Ang Namumuhunan Sagot: ngunit isang magandang isa. Para sa isang maliit na pananaw tungkol sa mga ito, hindi ko maaaring makatulong ngunit sa tingin tungkol sa isang klasikong kartun.

Lucy Van Pelt - mula sa minamahal "Peanuts" komiks at cartoons - ay isang kilalang-kilalang kalaban. Siya ay pinaka sikat sa pagbabalik ng mahihirap na lumang Charlie Brown nang paulit-ulit sa pamamagitan ng pag-swiping ng kanyang football layo bago siya kicks ito, na nagreresulta sa pinakasikat na linya ni Charlie Brown: "Aaaaargh!"

Ang ibang trabaho ni Lucy, siyempre, ay nagpapatakbo ng isang payo booth mula sa kung saan siya dispensed kanyang kaalaman tungkol sa pag-ibig at iba pang mga bagay. Sa "Isang Charlie Brown Christmas," halimbawa, nais ni Lucy na payuhan si Charlie Brown, ngunit humingi siya ng up-front payment.

"Boy, anong tunog!" siya exclaims. "Paano mahal ko ang tunog ng clinking money! Ang magandang tunog ng malamig, matitigas na pera! Mga Nickel, nickels, nickels! Iyon ang magagandang tunog ng clinking nickels! Ngayon, ano ang iyong problema?"

Tulad ng kahit sino alam ng payo, kung minsan ang mga payo ay mas nasasabik tungkol sa pagkuha ng bayad kaysa tungkol sa paglutas ng problema - tulad ni Lucy. Ngunit hindi mo dapat iwanang pakiramdam tulad ni Charlie Brown, lalo na pagdating sa mga pinansiyal na tagapayo.

Ngunit tulad ng sinabi ko, eksakto kung magkano ang dapat mong bayaran ay isang komplikadong tanong. Upang bigyan ka ng pinaka-kumpletong sagot, gusto ko muna kong pag-usapan kung ano ang mga ito.

Sa pinaka-pangkalahatang tuntunin, mayroong dalawang uri ng tagapayo sa pananalapi: mga broker at nakarehistrong tagapayo sa pamumuhunan.

Kahit Ang mga broker ay madalas na nakakaalam ng mga merkado, ekonomya at pamumuhunan, mahalaga na mapagtanto na ang mga ito ay mga salespeople. Kinakailangan ng mga broker upang matiyak na ang ibinebenta mo sa iyo ay "angkop," kaya kapag hiniling mo sa kanila na bumili, sabihin, isang bono para sa iyong account, binibili ka nila ang bono at hindi isang stock o isang sakahan o isang kotse. Ang mga broker kumita ng kanilang pera mula sa mga komisyon sa kanilang mga benta.

Ang mga rehistradong tagapayo sa pamumuhunan (RIAs, para sa maikling) ay hindi mga broker. Sa pangkalahatan, hindi nila kailangang magbenta ng mga bagay upang gumawa ng pera. Sa halip, binabayaran sila para sa payo. Isa sa mga pinakamahalagang bagay na dapat malaman tungkol sa RIAs ay ang mga ito ay gaganapin sa isang fiduciary standard - isang mas mataas na pamantayan kaysa sa pamantayan ng pagiging angkop ng broker.

Upang maunawaan ang pagkakaiba, isaalang-alang ang aming halimbawa ng bono. Ang ibig sabihin ng pagiging angkop ng isang broker ay nangangahulugan na kung humingi ka ng isang bono, ang broker ay makakakuha ka ng isang bono. Ang isang obligasyon ng katiwala ng RIA ay nangangahulugan na kung humingi ka ng isang bono, ang RIA ay nagsasabi, "Bakit mo gusto ang isang bono? Masyadong timbang ka sa mga bono at sila ay bumaba sa presyo Dapat kang bumili ng mga stock sa halip. gumawa ng mas maraming pera para sa pondo ng kolehiyo ni Junior. " Ginagawa ng broker ang iyong hinihiling; ang RIA ay tumitingin para sa iyo.

Maraming mga paraan upang magbayad ng isang nakarehistrong investment advisor. Narito ang ilan sa mga pinaka-karaniwang uri ng RIAs …

Fee-Only Advisors

Ang mga tagapayo lamang na bayad ay nagbabayad ng porsyento ng halaga ng iyong account sa bawat taon, at bilang kapalit, makakakuha ka ng payo at pamamahala ng pamumuhunan. Kung magdala ka ng tagapayo, sabihin, $ 100,000 ng iyong mga matitipid at ang tagapayo ay may bayad na 1.0%, magbabayad ka ng tagapayo $ 1,000 sa isang taon. Ayon kay Forbes, ang mga bayad na ito ay tumatakbo mula sa 0.75% hanggang 1.5% ng iyong account taun-taon, bagaman 2% ay hindi karaniwan. Ang mga bayarin ay nag-iiba ayon sa sukat ng account, ang pagiging kumplikado ng iyong sitwasyon at ang karanasan at kredensyal ng tagapayo.

Iba't ibang mga tagapayo ang gumagawa ng iba't ibang mga bagay, kaya siguraduhing tanungin kung ang bayad ay sumasaklaw lamang ng pangangalakal at paglalaan ng asset (ie, pamamahala ng pamumuhunan) o kung kabilang dito ang pagpaplano (pag-iisip ng pagpaplano ng buwis, pagpaplano ng ari-arian, pagpaplano ng kolehiyo, pagpaplano ng pagreretiro, atbp).

Got A Question?

Kung gusto mo sa amin na sagutin ang isa sa iyong mga tanong sa pamumuhunan sa aming lingguhang Itanong Ang Dalubhasa Q & A haligi, mag-email sa amin sa mga [email protected]. (Tandaan: Hindi kami tutugon sa mga kahilingan para sa mga stock pick.)

Ang mga eksperto sa personal na pananalapi ay may posibilidad na mahalin ang mga tagapayo na fee-only dahil ang istraktura ng bayad ay may kaugnayan sa kabayaran ng tagapayo sa kung gaano ang iyong account lumalaki. Ang mga ito ay hindi natutukso upang ilagay ka sa isang investment lamang upang makakuha ng komisyon.

Ang ilang mga tagaplano ng fee-only na singil ay isang flat taunang bayad o kahit isang oras-oras na rate sa halip ng isang porsyento ng iyong mga asset, bagaman. Ang mga rate na ito ay magkakaiba, ngunit karamihan sa mga oras-oras na rate ay bumabagsak sa pagitan ng $ 100 hanggang $ 400 kada oras, ayon sa College for Financial Planning.

Maaari mong makita na ito ay mas karaniwang kapag ang tagapayo ay gumagawa ng kumplikadong pagpaplano ng buwis, pagbubuo ng iyong ari-arian, o ilang -time na proyekto. Maaari ka ring magkaroon ng tagapayo na lumikha ng isang komprehensibong plano sa pananalapi na isinasagawa mo ang iyong sarili (uri ng pagtanggap ng arkitekto upang mag-disenyo ng isang bahay na iyong itinayo). Ayon sa College for Financial Planning, maaari mong asahan na magbayad sa pagitan ng $ 100 at $ 2,000 para sa ganitong uri ng plano sa pananalapi (bagaman ang tungkol sa 15% ng mga tagapayo ay higit pa sa singil). Ang tungkol sa 40% ng mga tagapayo ay hindi nag-aalok ng opsyon na iyon, bagaman, ayon sa College for Financial Planning.

Fee-Based Advisors

Ang mga tao ay madalas na nalilito sa mga bayad-lamang at fee-based planners. Tulad ng aming nabanggit, ang mga tagaplano ng fee-only charge isang porsyento ng iyong mga ari-arian, isang oras-oras na bayad o isang flat fee. Ang mga tagaplano na nakabatay sa bayad ay naniningil din ng mga bayarin para sa kanilang payo, ngunit kung minsan ay nakakakuha rin sila ng mga pagbabayad mula sa mga kumpanya na ang mga produkto na ibinebenta o inirerekomenda nila. Ayon sa College of Financial Planning, karamihan sa mga tagapayo (60%) ay mga tagaplano na nakabatay sa bayad; 17% ay fee-only; at ang natitira ay isang halo ng retainer, komisyon lamang, o isang kumbinasyon.

Kung umarkila ka ng tagapayo na nakabatay sa bayad, tiyaking alamin kung kredito niya ang mga pagbabayad na iyon patungo sa iyong mga bayarin. Sa alinmang paraan, alamin na ang pagtanggap ng mga pagbabayad na ito ay maaaring mabawasan ang kakayahan ng tagapayo na ilagay ka muna.

Isang pangwakas na pag-iisip: Malaki at kung ikaw ay naghahanap ng isang tao upang makuha ang mga pamumuhunan para sa iyo, ang broker ay maaaring paraan upang pumunta. Ngunit kung nais mo ang isang tao na kumilos sa iyong pinakamahusay na interes, isang nakarehistrong investment advisor ay isang mahusay na mapagpipilian.

Hindi ito sinasabi na ang isang interes ng RIA ay lubos na nakahanay sa iyo. Mayroon silang isang insentibo upang mapanatili kang withdrawing o ilipat ang iyong pera mula sa kompanya. Matapos ang lahat, mas mababa ang kanilang pinamamahalaan, mas mababa ang kanilang ginagawa. Na maaaring makaapekto sa payo na nakukuha mo kapag nag-iisip ka kung dapat kang mag-withdraw ng pera mula sa account.

Tulad ng mga hairstylists, mga doktor at mga babysitters, ang mga tagapayo ay magkakaiba sa kung ano ang kanilang sinisingil, at ang "cheapest" ay halos hindi katumbas ng "pinakamahusay. " Pakikipanayam ang ilang mga tagapayo bago ka magtiwala sa isa upang pamahalaan ang lahat ng pera na iyong nagastos sa isang buhay na nagse-save. Para sa cheat sheet sa proseso ng pag-hire, tingnan ang National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) Financial Advisor Field Guide, dito.