6 Mga Kadahilanan sa mga Negosyo ay Tinanggihan para sa Maliit na Negosyo na Pautang

Walang nagnanais na pagtanggi. Kung ito ay isang "hindi" mula sa iyong pangarap na trabaho, ang taong mahal mo o ang bangko, ito ay mga pag-akit.

At kung ikaw ay isang maliit na may-ari ng negosyo, maaari mong malaman ang pakiramdam ng lahat ng maayos. Sa mga maliliit na negosyo na nag-aaplay para sa financing sa unang kalahati ng 2014, kalahati lamang nakatanggap ng anumang halaga, ayon sa isang survey ng Federal Reserve Banks ng New York, Atlanta, Cleveland at Philadelphia.

Investmentmatome nagtanong ng mga eksperto sa pagpapaupa ng nasusunog na tanong kaya naisin ng maraming maliliit na may-ari ng negosyo: Bakit ang mga may-ari ng maliit na negosyo ay bumaba para sa mga maliit na pautang sa negosyo?

1. Bad credit o walang credit

Ximena Arias / Kyle Freeman

Ang isang credit score ay isang sukatan ng creditworthiness ng isang tao o negosyo. Ang mga bangko sa pangkalahatan ay tumingin sa parehong mga marka ng personal at negosyo credit upang gumawa ng mga pagpapasya sa pagpapahiram at itakda ang mga rate ng interes. Ang bawat indibidwal at negosyo ay may maramihang mga marka ng credit, na iniulat ng iba't ibang mga credit bureaus. Ang tatlong pangunahing personal na credit bureaus ay Equifax, Experian at TransUnion, at ang mga pangunahing tanggapan ng kredito sa negosyo ay Equifax, Experian at Dun & Bradstreet.

Ang bawat credit bureau ay nagkakalkula ng mga iskor sa kredito nang bahagyang naiiba, at hindi laging malinaw kung saan ang mga nagpapautang ay tumingin sa mga marka. Sa pangkalahatan, ang isang credit score ay maaaring mababa para sa maraming mga kadahilanan, kabilang ang bangkarota, at late o hindi nakuha na mga pagbabayad sa mga nagpapautang, mga issuer ng credit card at mga vendor. Ang ilang mga negosyo ay masyadong bago upang maitatag ang anumang kasaysayan ng kredito.

"Ang pinaka-karaniwang dahilan [ang mga may-ari ng negosyo ay nakuha na para sa mga pautang] sa aming komunidad ay walang kasaysayan ng kredito o mababang marka ng kredito," sabi ni Ximena Arias, tagapangasiwa ng serbisyo sa pananalapi sa Mission Asset Fund. Pinopondohan ng Mission Asset Fund na nakabase sa San Francisco ang mga lupon ng pagpapaupa – isang zero-interes na peer-to-peer lending program - at iniuulat ang mga pautang sa ilang mga credit bureaus. Nakakatulong ito sa mga credit card sa mababang credit na mapalakas ang kanilang mga marka ng kredito at maging karapat-dapat para sa mga tradisyunal na pautang.

Upang itaas ang kanilang mga marka ng personal at negosyo credit, mga may-ari ng negosyo ay dapat gumawa ng mga pagbabayad sa oras, gumastos ng mabuti sa ilalim ng kanilang credit limit at panatilihin ang credit account bukas.

Kunin ang Iyong Libreng Personal na Credit Score Bawat Linggo mula sa Investmentmatome

• Magbukas ng higit pang mga pintuan para sa pagtustos ng iyong negosyo.
• Itakda ang iyong mga layunin at subaybayan ang iyong progreso.
• Ang pag-sign up ay hindi makakaapekto sa iyong iskor.

Kunin ang iyong credit score

---

2. Kakulangan ng collateral

Ang mga bangko ay madalas na nangangailangan ng collateral - pisikal na ari-arian na magagarantiyahan ng utang kung hindi ito mababayaran - bago sumang-ayon na ipahiram. Gayunpaman, ang mga bagong negosyo ay hindi maaaring magkaroon ng kagamitan o real estate upang mag-alok bilang collateral, o maaaring hindi sila gustong gamitin ang kanilang mga personal na ari-arian (sa tingin: mga bahay at kotse) bilang collateral.

Stephen Sheinbaum / Merchant Cash at Capital

"Ang halagang ibibigay ng isang bangko ay depende sa halaga ng iyong mga ari-arian," sabi ni Stephen Sheinbaum, tagapagtatag ng Merchant Cash at Capital at Bizfi. "Ang mga bahay at kotse ay ang pinaka-karaniwang paraan ng collateral, ngunit kung wala kang anumang bagay na itinuturing ng mahalaga sa bangko, magkakaroon ka ng problema sa pag-secure ng utang sa bangko."

Ang mga kumpanya ni Sheinbaum ay dalawang online lenders na lumitaw sa huling dekada upang mag-alok ng mga alternatibong pagpopondo sa mga pautang sa bangko. Nagbibigay ang Merchant Cash at Capital ng mga online na paglaki ng merchant cash, at ang Bizfi ay isang online na pamilihan para sa mga maliliit na pagpipilian sa financing ng negosyo. Ang mga online lenders ay karaniwang nag-aalok ng mga pautang sa mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa tradisyunal na mga pautang sa bangko, ngunit madalas ay hindi nangangailangan ng collateral.

3. Mahina cash flow

Nais ng mga bangko na makita na ang mga negosyo ay may sapat na pera upang gumawa ng mga buwanang pagbabayad ng pautang bilang karagdagan sa pagsaklaw sa upa, payroll, imbentaryo at iba pang mga gastos. Gayunpaman, maraming mga maliliit na negosyo ang nakikipagpunyagi upang mapanatili ang sapat na pera sa bangko kahit na sila ay kapaki-pakinabang, kadalasan dahil kailangan nilang bayaran ang mga supplier ng third-party na darating bago sila mabayaran para sa kanilang produkto o serbisyo.

Jay DesMarteau / TD Bank

Kailangan ng mga may-ari ng negosyo na maunawaan kung magkano ang pera na dumadaloy sa kanilang operasyon. Kung mas maraming pera ang lalabas kaysa sa pagpasok, kailangan nilang gumawa ng mga pagbabago.

"Kung ang iyong negosyo ay masyadong masikip ng isang margin, magtrabaho patungo sa pagbaba ng mga gastos o paghahanap ng mga paraan upang mapalago ang kita bago mag-aplay para sa isang pautang," sabi ni Jay DesMarteau, pinuno ng maliit na pagbabangko sa negosyo sa TD Bank.

Kahit na ang cash flow ay pa rin ng isang hamon para sa maraming mga maliliit na negosyo, ito ay pagpapabuti para sa ilang. Limampung-walong porsiyento ng 601 maliliit na negosyo na survey noong Abril 2015 para sa Wells Fargo / Gallup Maliit na Negosyo Index sinabi ang kanilang cash flow ay "napakabuti" o "medyo magandang" sa nakalipas na 12 buwan, mula sa 50% noong nakaraang taon.

4. Kakulangan ng paghahanda

Ang ilang mga negosyo ay bumaling para sa maliliit na pautang sa negosyo dahil hindi handa ang mga may-ari.

Mark Palmer / Brian Stephen Photography

"Maraming mga negosyo ang hindi marunong sa proseso ng aplikasyon at naniniwala na maaari silang lumakad sa isang bangko, punan ang isang aplikasyon at maaprubahan para sa isang pautang," sabi ni Mark Palmer, managing director at analyst sa BTIG, isang global trading, brokerage at investment firm.

Bago mag-aplay para sa isang pautang sa bangko, ang mga negosyo ay dapat magkaroon ng isang nakasulat na plano sa negosyo, mga pahayag sa pananalapi o mga pagpapakitang-kita, mga ulat sa kredito ng personal at negosyo, mga pag-uulat ng buwis at mga pahayag ng bangko, ayon sa website ng US Small Business Administration.Dapat din silang magkaroon ng mga kopya ng mga kaugnay na legal na mga dokumento kabilang ang mga artikulo ng pagsasama, kontrata, pagpapaupa, at anumang mga lisensya at permit na kinakailangan upang gumana.

5. Paghahanap ng maliliit na pautang

Karamihan sa mga maliliit na negosyo ay naghahanap ng mga pautang na mas mababa sa $ 100,000, ayon sa isang nagtatrabaho na papel sa 2014 Harvard Business School ni Karen Mills, dating SBA administrator. Gayunpaman, nais ng mga bangko na magkaroon ng mas malaking pautang dahil mas kapaki-pakinabang ito para sa kanila. Nagkakahalaga ng isang bangko tungkol sa kaparehong halaga upang maproseso ang $ 50,000 na pautang dahil ito ay isang $ 1 milyon na pautang, ngunit maaari itong gumawa ng mas maraming pera sa pamamagitan ng underwriting sa huli.

Kaya kahit na maaaring maging matigas upang makakuha ng pautang sa bangko bilang isang may-ari ng maliit na negosyo, ang mga online lender tulad ng OnDeck, Lending Club at Dealstruck ay lumitaw upang mag-alok ng mga maliit na dolyar na pautang na ang mga tradisyunal na mga bangko ay hindi handang magsubra. Tinitiyak din ng SBA ang mga microloan hanggang $ 50,000.

6. Panganib na mga bangko

Ang pagpapautang sa isang maliit na negosyo ay peligroso para sa mga bangko. Mula noong 2008 krisis sa pinansya, maraming mga bangko ang nagtaas ng kanilang mga pamantayan sa pagpapautang upang maiwasan ang pagkuha ng naturang panganib.

Rhea Aguinaldo / Majority ng Maliit na Negosyo

"Ang post-recession, ang mga bangko ay naging higit na panganib at sa kasamaang-palad, ang mga maliliit na pautang sa negosyo ay likas na mapanganib kaysa sa mga malalaking pautang sa negosyo o kahit na mga pautang sa mga mamimili," sabi ni Rhea Aguinaldo, tagapangasiwa ng entrepreneurship para sa Maliit na Negosyo Majority, isang pambansang grupo ng pagtataguyod para sa maliliit na negosyo.

Ang ilang mga maliliit na may-ari ng negosyo ay may mas mahusay na kapalaran sa pagkuha ng mga pautang mula sa mga bangko ng komunidad, kung saan mayroon silang mga pakikipag-ugnayan sa kawani ng bangko.

"Ang mga maliliit na negosyo ay may posibilidad na magkaroon ng mas mahusay na resulta kung sila ay kilala ng mga tagabangko," sabi ni Palmer ng BTIG.

Hanapin at ihambing ang mga pautang sa maliit na negosyo

Investmentmatome ay may isang listahan ng mga pinakamahusay na maliit na negosyo pautang upang matugunan ang iyong mga pangangailangan at mga layunin. Sinusuri namin ang pagiging maaasahan ng tagapagpahiram, saklaw ng merkado at karanasan ng gumagamit, bukod sa iba pang mga kadahilanan, at isinaayos ang mga ito sa pamamagitan ng mga kategorya na kasama ang iyong kita at kung gaano katagal kayo sa negosyo.

Ihambing ang mga pautang sa negosyo Si Teddy Nykiel ay isang manunulat ng kawani na sumasakop sa personal na pananalapi para sa Investmentmatome . Sundin siya sa Twitter @teddynykiel at sa Google+ . Makipag-ugnay sa kanya sa [email protected] .

Ang post na ito ay orihinal na na-publish Mayo 13, 2015. Na-update Disyembre 8, 2015.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.