5 Mga Batas ng Pera Na Sigurado Lang Plain Maling |

Para sa anumang kadahilanan, ang mga sa amin sa industriya ng pananalapi ay may posibilidad na magparami ang parehong namumuhunan mantras sa paglipas ng at muli, nang hindi humihinto na isipin ang tungkol sa kung ano ang sinasabi namin. Kaya, naisip ko na oras na upang matugunan ang ilan sa mga lumang "tuntunin" na itinuro sa akin tungkol sa pera, at kung bakit sa tingin ko ito ay oras na upang itantas ang mga ito.

Kung hindi ka pa handa na ipagpatuloy ang maginoo karunungan sa basura, Umaasa ako na hindi ka man lang inspirasyon na kumuha ng ikalawang pagtingin sa mga panuntunan sa pananalapi na iyong pinagtibay upang makita kung talagang may kahulugan ka para sa iyo.

Narito ang aking listahan ng mga tuntunin ng mga depektibo ng pera na itinuro sa akin, at ang "mga bagong panuntunan" na dapat palitan ang mga ito. Kung maaari mong isipin ang iba pang mga myth na pera na hindi mo nauunawaan, o kung hindi ka sumasang-ayon sa aking pagtatasa dito, shoot sa akin ng isang email sa [email protected] upang sabihin sa akin tungkol dito.

Old Rule: Lumabas sa mas maraming panganib kapag ikaw ay bata pa.

Nagsimula ako sa aking karera halos 10 taon na ang nakaraan. At dahil ginagamit ko sa pamumuhay tulad ng isang mag-aaral sa kolehiyo, nakapag-scrape ako ng kaunting savings bawat buwan. Ang pagiging maliliit at mahimithi, lubos kong binili sa maraming tinuturing na panganib / gantimpala konsepto na ang industriya ng pananalapi ay kaya mahilig ng touting. Sa tingin ko hindi ako nag-iisa. Ang ideya ay simple: Kung magdadala ka sa panganib, gagantimpalaan ka.

Tulad ng maraming iba pang mga mamumuhunan, ang huling dekada ay nagturo sa akin ng isang malakas na aral sa panganib kumpara sa gantimpala. Kaya pakinggan mo ako kapag sinasabi ko sa iyo:

Ang panganib ay hindi pagkasumpungin. Hindi ito pagbabago sa presyo. Ito ang posibilidad ng isang "permanenteng pagkawala ng kapital." Permanenteng. Habang Panahon. Ang kaugnayan sa panganib / gantimpala ay ito: Kumuha ka ng panganib na may inaasahan na na nabayaran na may mas malaking balik. Ngunit maaari kang bayaran sa halip na may permanenteng pagkawala ng kabisera. Iyon ang trade-off.

At sa paglipas ng panahon, ang isang permanenteng pagkawala ng kapital ay nagwawasak.

Sabihin natin na Agosto 2000, at na-save ko ang $ 10,000. Ako ay nasa aking unang bahagi ng 20, at ang magaling na karunungan ay kailangan kong gumawa ng higit pang panganib kapag bata pa ako.

Sa ilalim ng Scenario A, sasabihin ko, "Tunog masaya! Handa na akong gumawa ng malaking panganib upang makakuha ng malaking gantimpala. Nangyayari ito na ang Fortune Magazine ay naglagay ng isang listahan ng "Sampung Stocks sa Huling ang Dekada," kaya ngayon mayroon akong isang plano. Ibabahagi ko ang aking $ 10,000 at bumili ng $ 1,000 na halaga ng bawat stock na inirerekomenda nila para sa portfolio ng pagbili at paghawak na ito: Nokia, Nortel, Enron, Oracle, Broadcom, Viacom, Univision, Schwab, Morgan Stanley at Genentech. Ang kailangan ko lang gawin ay maghintay ng 10 taon (isang medyo matagal na panahon para sa isang 22 taong gulang), at magagawa kong mabuti sa aking paraan sa maagang pagreretiro.

Sa ilalim ng Scenario B, napagtanto ko na ako ay nasa labas ng aking elemento at wala akong negosyo na namumuhunan sa mga kumpanya, negosyo, industriya at / o mga bansa na hindi ko maintindihan. Kaya inilagay ko ang $ 5,000 sa Intermediate-Term Treasury Fund ng Vanguard, na nag-iimbak sa 5-10 taong Treasuries, at $ 5,000 sa Total Stock Market Index Fund ng Vanguard, na nag-iimbak sa buong pamilihan.

Pagkalipas ng 10 taon, ang aking konserbatibong $ 10,000 na portfolio ay pareho sa pagitan ng stock at bond mutual funds na ngayon ay nagkakahalaga ng $ 14,488.

Ang aking mapanganib na portfolio, 100% na namuhunan sa pinakamainit na stock sa paglago ng 2000, ay nagkakahalaga na ngayon ng $ 6,745.

Ngunit hindi iyon ang pinakamasamang ito. Narito ang epekto ng permanenteng pagkawala ng kabisera sa susunod na 30 taon:

Banal na baka. Anuman ang mabilis na paglago ng aking pera sa loob ng susunod na 30 taon, iyon ay isang malaking parusa para sa aking 62 taong gulang na sarili na magbayad para sa aking 22 taong gulang na sarili sumusunod sa magaling na karunungan.

Ngayon, sinusunod ko ang ibang diskarte. Ang bawat dolyar na i-save ko ay mahalaga, at gusto kong panatilihin itong ligtas. Si Warren Buffett ay may dalawang panuntunan ng pamumuhunan. Rule # 1 ay "huwag mawalan ng pera." Rule # 2 ay "hindi kailanman kalimutan ang Rule # 1." Kung ang pilosopiya ay sapat na mabuti para kay Warren Buffett, sapat na ito para sa akin. Sa mga araw na ito, mas mababa ang diin ko sa kaugnayan ng panganib / gantimpala at higit pa sa mga mahiwagang kapangyarihan ng oras at pag-compounding.

Bagong Panuntunan: Ang mas malaki ang panganib, mas malaki ang pagkakataon para sa pagkawala. Mas mahusay na umasa sa makabagong pag-compounding upang mapakinabangan mo ang pinakamahalagang pag-aari na mayroon ka - oras.

Old Rule: Pagmamay-ari Ang iyong tahanan ay isang mahusay na pamumuhunan.

Una, isang pag-amin: Nariyan ko ang aking bahay. Ngunit araw-araw ay lumalakad ako hanggang dito, nais ko na hindi ko nagawa. Tinitingnan ko ito at nakita ang isang pile ng pera na naka-lock up, na hinahangad na maging libre. At ang aking malungkot na pile ng pera, inilagay doon sa pamamagitan ng aking down payment, ay talagang 6% na mas maliit dahil alam ko na kailangang bayaran ko ang aking real estate agent at ahente ng mamimili ang kanilang mga komisyon kapag nagbebenta ako.

Hindi ako ang tanging tao na nagsisimula sa tanong ng mga alamat ng homeownership. Isinulat lamang ni James Altucher ang isang artikulo na pinamagatang "Kung Bakit Hindi Ako Nagmamayabang sa Pag-isang Muli."

# - ad_banner_2- # Sa artikulong ito, itinuturo ni Altucher na ang mga tahanan ay may lahat ng mga katangian ng isang pangit na pamumuhunan. Ang mga ito ay a) hindi ligtas, b) mabubuhos sa bawat isang taon na walang kabiguan, c) ginamit sa paglipas ng panahon, at d) isang hawla.

Ito ay nangangailangan ng maraming oras at pagsisikap na magbenta ng bahay, at kung ikaw lang masuwerte ka magtapos sa isang mamimili na kuwalipikado para sa financing. Nakukuha mo ang iyong buwis sa buwis sa ari-arian bawat taon, hindi alintana kung nakatanggap ka ng kita o mapagtanto ang mga nakuha ng kabisera. Tulad ng edad, ang iyong bahay ay magwawasak at nangangailangan ng pag-aayos. At hindi madali ang pag-liquidate ng iyong "investment" at iwanan ang bayan kung gusto mo, para sa anumang dahilan. Ang mga ito ay ilang seryosong mga pagbaba.

Ngunit hindi katulad ng Altucher, sa palagay ko ang isang bahay ay hindi isang magandang pamumuhunan. Upang makita kung kuwalipikado ang iyong bahay, tanungin ang iyong sarili nito: Kung ako ay isang tagaluwas, magkano kaya kong magrenta ng bahay na ito? Ngayon, ibawas ang buwanang prinsipal, interes, pagbabayad ng buwis at insurance (PITI) at i-multiply ng 12. Kung ikaw ay mapalad, ang numero ay positibo. Ngunit kung ikaw ay tulad ng karamihan sa mga may-ari ng bahay, ang numero ay negatibo. Ito ay nangangahulugan na ikaw ay overpaying upang manirahan sa iyong bahay, at upang magdagdag ng insulto sa pinsala, ikaw ay maaaring magkaroon ng isang mahusay na tipak ng pagbabago na nakatali sa katarungan - tulad ng gagawin ko.

Maglakad sa pamamagitan ng isang halimbawa. Sabihin nating ang aking bahay ay magrenta ng $ 1,200 na buwan pero magbabayad ako ng $ 1,400 bawat buwan sa PITI. Ang bawat buwan ay sobra ang nagbayad ng $ 200 para sa pribilehiyo ng pamumuhay sa partikular na bahay na ito, at hindi ako makakakuha ng malungkot na pile ng pera na nabanggit ko nang mas maaga.

Ngayon sabihin natin na maaari kong magrenta ng bahay para sa $ 1,600. Sa ilalim ng sitwasyong ito, "gumawa" ako ng $ 2,400 bawat taon dahil mahalagang pag-upa ko ang aking sarili sa bahay para sa $ 200 na mas mababa sa gagawin kong magbayad. Kung hahatiin ko na sa pamamagitan ng aking equity investment (ipagpalagay natin na mayroon akong $ 48,000 sa equity) Maaari ko bang kalkulahin ang aking "dividend yield:" $ 2,400 / $ 48,000 = 5%.

Iyon ay hindi masyadong masama. Ngunit sa pamamagitan lamang ng pag-iisip ng isang bahay sa mga katumbas na katumbas na termino ay makatuwiran upang isaalang-alang ito ng isang pamumuhunan. At, tulad ng alam mo, hindi masyadong maraming mga pabahay merkado kung saan ang equation rental ay gumagana sa pabor ng may-ari, hindi bababa sa karapatan off ang bat.

Hindi ako anti-real estate bilang isang investment. Naniniwala lang ako na kailangang magtrabaho ang equation na halaga. Isa sa mga pinakamahusay na bahagi ng pamumuhunan ng pananaw na naririnig ko (sa palagay ko ito ay ang pamumuhunan ng heavyweight James Grant) ay isang bagay sa mga linya ng, "Walang masamang mga ari-arian, masamang mga presyo."

Bagong Panuntunan: Tulad ng anumang bagay sa iyo Old Rule: Ibayad ang iyong mortgage sa lalong madaling panahon.

Ang kapatid na babae-payo sa "iyong Ang bahay ay isang mahusay na pamumuhunan "ay," bayaran ang iyong mortgage nang mas mabilis hangga't makakaya mo. " Ang pangangatwiran sa likod nito ay ito: Sa pamamagitan ng pagbabayad ng iyong mortgage, pinupuntahan mo ang pag-minimize sa interes na napupunta sa bulsa ng bangko. Dagdag pa, kapag binayaran mo ang iyong mortgage, ang iyong gastos sa pabahay ay inalis.

Mayroong ilang mga flaws sa lohika na ito. Una, kung nagmamay-ari ka o umuupa, mayroon kang gastos sa pabahay. Kung pagmamay-ari mo ang isang bahay nang tahasan, hindi ka tumatanggap ng interes o dividends mula sa pera na iyong namuhunan sa iyong bahay, at ang kakulangan ng kita ay isang gastos sa pagkakataon na iyong ginagawa. At kung mayroon kang isang bahay na may isang mortgage, mayroon kang gastos sa interes. Gumagawa ka ng gastos, anuman. Hindi dapat na mahalaga kung sino ang binabayaran.

Kaya kung mayroon kang isang mortgage, hinihikayat kita mong gumamit ng pagkalkula na babalik ako sa oras at oras na muli: rate ng mortgage pagkatapos ng buwis sa interes = taunang mortgage rate x (1 - ang iyong marginal tax rate). Bibigyan ka nito ng rate ng interes pagkatapos ng buwis sa iyong utang sa mortgage, na makatutulong sa iyo na magpasya kung may pakinabang sa pagbabayad ng mas mabilis sa iyong mortgage. Hayaan mo akong ipaliwanag.

Kung mayroon kang isang mortgage sa 6%, at ikaw ay nasa 25% na bracket ng buwis, ang iyong epektibong rate ng interes ay 4.5% dahil nakuha mo ang gastos sa interes sa iyong tax return (after-tax rate: 6% (1-205) = 4.5%). Sa sarili nitong, 4.5% ay hindi maganda o masama. Ito ay isang numero lamang. Ngunit ito ay talagang mahalaga kapag iniisip mo ang tungkol sa iba pang mga pagkakataon sa pamumuhunan doon.

Kung nagbayad ka ng 4.5% sa iyong mortgage, maaari ka bang makahanap ng anumang iba pang pamumuhunan doon na makakakuha ka ng higit sa 4.5% pagkatapos ng mga buwis? Kung, sa halip na magbayad ng iyong mortgage, inilalagay mo ang iyong mga matitipid sa iyong Roth IRA at makahanap ng isang investment na nagbabayad sa iyo ng hindi bababa sa 4.5% bawat taon, at mas likido sa boot, hindi ba ang net gain sa iyo? > Oo.

Sa kabaligtaran, kung hindi mo mahanap ang isang makatwirang pamumuhunan na nagbabayad sa iyo ng higit sa 4.5% kada taon, makatuwiran na bayaran ang iyong mortgage. Ang 4.5% ay ang iyong sariling personal na "hurdle rate."

Sa pamamagitan ng paraan, ang equation na ito ay gumagana para sa mga pautang sa mag-aaral, masyadong. Ang pag-alam sa iyong rate ng pasadya ay nagpapahintulot sa iyo na ilagay ang iyong mga pagtitipid kung saan nila ginagawa mo ang pinakamaganda. Kung ang iyong mortgage rate o mga rate ng pautang sa mag-aaral ay mataas, maaaring magkaroon ng kahulugan upang mabayaran ang mga ito nang maaga. Ngunit kung hindi, malamang na gawin mo rin, kung hindi mas mabuti, mamumuhunan sa medyo ligtas na mga bono o mga stock na nagbabayad ng dibidendo.

Bagong Panuntunan: Huwag magalit sa pag-asa ng zero na upa kung ang pagbalik sa iyong puhunan ay magbubunga ng mas maraming lugar.

Old Rule: Simulan ang pag-save para sa edukasyon ng iyong anak kaagad.

Ok, isa pang pag-amin. Wala akong anak. Ngunit mayroon akong mga magulang, at hindi nila binayaran ang kolehiyo sa pagtuturo. Masamang magulang ba ang aking mga magulang? Hindi. Ako pa rin ang nagbabayad ng mga pautang sa mag-aaral 10 taon mamaya? Oo. Ito ba ang pinakamasama bagay na nangyari sa akin? Hindi ko ginawa ang investment, at ngayon ako theoretically pag-aani ng gantimpala sa pamamagitan ng mas mataas na potensyal na kita. Ang tunog ay totoo sa akin.

Ganito ang iniisip ko: Kung ang edukasyon sa kolehiyo ay isang pamumuhunan, ito ay isang investment lamang para sa taong nasa kolehiyo, tama ba? Mamuhunan kami sa kolehiyo dahil gusto namin ng isang pagkakataon na gumawa ng mas maraming pera sa hinaharap. Ngunit kung gumagawa ka ng puhunan, at ang iyong anak ay makakakuha ng kabayaran, hindi ko maintindihan kung paano makalkula ang iyong pagbabalik, hindi bababa sa monetarily.

Sa artikulong ito, pinag-uusapan natin ang tungkol sa pamumuhunan, hindi pagkakawanggawa, at pagbabayad para sa edukasyon ng kolehiyo ng iyong anak ay mas katulad ng talagang mahal na regalo kaysa sa isang pamumuhunan. At ito ay nagiging isang malaking problema kapag ang tunay na mamahaling mga regalo ay ibinibigay ng mga taong may mas maikli sa pag-save ng mga timeline sa mga taong may mas mahabang nagse-save na mga takdang panahon. Ito ay ganap na pabalik. Ang mga magulang na umaasa sa kanilang mga anak para sa suporta sa mga susunod na taon ay isang mas malaking pinansiyal na pananagutan kaysa sa pinakamalaking mga pautang sa mag-aaral. At hindi naman iyon isinasaalang-alang ang emosyonal na pananagutan.

Bagong Panuntunan:

Unang magpasiya kung maaari mo talagang kayang bayaran o kung ito ay talagang isang sakripisyo.

Kung nasa posisyon kang bigyan ang iyong mga anak ng gayong mahal na regalo, pagkatapos ay pumunta para dito. Tandaan na ang mga tao ay maaaring kumuha ng mga pautang para sa kolehiyo, ngunit hindi sila maaaring kumuha ng mga pautang para sa pagreretiro. Old Rule: Dapat mong ilagay ang iyong pera sa trabaho. Cash, kahit na sa ngayon ay magbubunga, ay hindi walang halaga. Cash ay isang safety net at isang stash ng tuyo pulbos na maaaring magamit upang maglimas ng hindi kapani-paniwala na mga pagkakataon. At narito ang isang maliit na lihim: Ang Fed ay sadyang nagtakda ng mga panandaliang rate sa zero dahil nais nila na magdala ka ng panganib, at sana, tumulak sa ekonomiya. Peligro ang tunog? Ito ay. Anumang oras ang pamahalaan ay "naghihikayat" sa iyo na gawin ang isang bagay bilang isang bagay ng pampublikong patakaran, maging maingat. Tandaan kung paano ang "kultura ng pag-aari ng bahay" ay nagtrabaho para sa milyun-milyong mga may-ari ng bahay? Hindi maganda.

Isa sa aking mga paboritong mamumuhunan at manunulat, si James Montier, ay naglalagay dito sa ganitong paraan: "Maging matiyaga at hintayin ang taba ng pitch." Ang pagkakaroon ng isang stash ng cash sa kamay ay magbibigay-daan sa iyo upang sumuntok kapag ang mga "masamang presyo" nabanggit mas maaga maging "magandang presyo." Kaya huwag masama ang tungkol sa pag-iwan ng ilang porsiyento ng iyong portfolio sa cash. Kapag ang mga bargains ay nagsimulang lumitaw, ikaw ay natutuwa na ginawa mo.

Bagong Panuntunan: Ang Cash ay pa rin ang hari.

Ihahatid sa iyo ang isang lifeline at maghintay para sa isang ginintuang pagkakataon. Ang mga pagkakataon ay palaging darating - siguraduhing handa ka nang samantalahin ang mga ito.