401 (k) Mga Plano, Pamimili at Korte Suprema

Ni Jonathan Broadbent

Matuto nang higit pa tungkol kay Jonathan sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Gustung-gusto ng ilang tao na mamili - gustung-gusto ang hamon ng pangangaso para sa pinakamahusay na deal at pagmamarka ng pinakamataas na kalidad na mga bagay para sa posibleng pinakamababang presyo. Marahil ikaw ay ganito. Kahit na hindi ka, baka gusto mo pa rin ang isang tagabili ng kapangyarihan sa iyong sulok kapag gumagawa ng mga desisyon sa pagbili ng malaking-tiket.

Ang iba ay may labis na pera na hindi nila pinapahalagahan. Binibili nila ang gusto nila, kapag gusto nila ito, at hindi pa rin tumingin sa tag ng presyo. Marahil ay hindi mo nais ang ganitong uri ng tao na gumagawa ng malaking pagpapasya sa pagbili para sa iyo. Sa kasamaang palad, maaaring na ito ay nangyayari sa isa sa mga pinakamahalagang desisyon sa pamimili ng iyong buhay - kung aling mga pamumuhunan upang ilagay ang iyong mga pagreretiro sa pagreretiro.

Ito ay isang kritikal na isyu na kamakailang tinimbang ng Korte Suprema, sa isang desisyon na maaaring magbago ng 401 (k) na mga plano magpakailanman.

Narito kung paano ang iyong pangkaraniwang plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho ay: Ang isang tao na mataas sa kumpanya ay nagpasiya na magsimula ng 401 (k) na plano, o isang katulad nito. Ang istraktura ng plano ay itinatag sa harap, karaniwan sa pamamagitan ng sinumang pinili ng kumpanya upang pamahalaan ang plano, at bihira ay tumingin muli. Ang lahat ng mga tampok - tulad ng kung sino ang makakakuha upang magbigay ng kontribusyon, kapag maaari nilang buksan ang kanilang mga account, ang mga pagpipilian sa pamumuhunan at iba pa - ay halos lahat dictated ng sinuman ay may hawak na pera at pagpapatakbo ng plano. Karaniwan nilang ginagawa ang kanilang pera mula sa mga pamumuhunan.

Ito ay nangangahulugan na ang isang kumpanya ng mutual fund, halimbawa, ay maaaring mag-alok ng isang 401 (k) na plano upang makapagbenta ng higit pa sa mga produkto nito. Nangangahulugan din ito na marahil ay hindi nais na mag-alok ng napakaraming talagang mga cool na tampok sa plano, dahil idagdag lamang nila ang gastos at bawasan ang kita. Higit na mahalaga, ang mga tao sa kumpanya ng mutual fund ay nais na mag-alok sa iyo ng pinakamahal na pamumuhunan na sa palagay nila ay maaari silang makalayo.

Maaari mong asahan ang mga ito upang subukang hilahin ito kung ito ay isang tao lamang (ikaw) na namumuhunan sa plano. Ngunit bahagi ka ng halaga ng mga tao ng isang kumpanya. Iyon ay dapat magbigay sa iyo at sa iyong mga katrabaho sa pagbili ng kapangyarihan. Mag-isip ng pagbili ng kapangyarihan tulad nito: Isipin ang pagpunta sa isang dealer ng kotse upang bumili ng kotse. Susubukan mong makuha ang pinakamahusay na presyo na maaari mong. Ngayon isipin ang pagpapakita sa dealership na may isang daang iba pang mga tao din naghahanap upang bumili. Ngayon ay maaari mong sabihin sa dealership na bumaba sa presyo o ikaw ay pagpunta sa magtuloy sa ibang dealership.

Magiging maganda kung ang parehong bagay ay maaaring mangyari sa iyong 401 (k). Ngunit madalas, hindi. Kung walang interesado, dalubhasa at matalinong tao sa loob ng iyong kumpanya o isang neutral na tagapayo sa iyong plano, maaaring wala kang sinuman na nagtatrabaho sa mga negosasyon sa bayad.

Ang mga kumpanya na nag-aalok ng mga plano ng 401 (k) na may layunin ng pagbebenta ng mga produkto mo ay gumawa ng ilang mga bagay na napakahusay sa paglipas ng mga taon upang maprotektahan ang kanilang kita. Gumawa sila ng tinatawag na direktang mga handog, na nagpapahintulot sa isang kumpanya na punan ang isang simpleng form at, poof, magkaroon ng isang plano na puno ng mga pamumuhunan upang mag-alok at isang call center upang sagutin ang mga katanungan ng mga empleyado. Huwag kailanman isip kung ano ito sa huli gastos mamumuhunan sa anyo ng mga bayad.

Nakilala rin ng mga tagabigay ng plano na ang isang tunay na tagaplano ng smart plan ay maaaring subukan upang makipag-ayos ng mas mababang mga bayarin o mabawasan ang gastos ng mga pamumuhunan sa pamamagitan ng paglipat sa mas murang mga pamumuhunan. Ang mga tagabigay ng plano ay lumikha ng ilang mga paraan upang mabayaran ang mga tagapayo na iyon, bukod pa sa regular na kabayaran na maaari nilang matanggap. Kami ay makipag-usap tungkol sa "overrides" at "mga tagahanap ng mga bayad" sa iba pang oras. Ang mga ito ay parehong magarbong paraan ng pagkuha ng tagapayo sa labas ng presyo-shopping equation.

Narito kung saan naroroon ang Korte Suprema. Sa isang nagkakaisang namumuno sa taong ito sa kaso na kilala bilang Tibble kumpara sa Edison, sinabi ng mga katarungan: Hindi napakabilis. Ang isang tao ay may pananagutan sa pagsubaybay sa lahat ng ito upang matiyak na ang aming mga dakilang Amerikano manggagawa ay mahusay na inalagaan, at hindi lamang kapag ang mga desisyon ay ginawa, ngunit para sa mga darating na taon. Sa ibang salita, ipinahiwatig ng Korte Suprema na ang isang tao ay dapat na responsable sa paggawa ng mga desisyon na maayos at pagkatapos ay muling ibalik ang mga ito habang lumilipas ang mga taon at nagbago ang mga pangyayari. At sino ang itinuturo nila? Magandang tanong! Maaari mong isipin na ang mga nagbibigay ng plano. Ngunit karamihan, ito ang mga kumpanya na nag-aalok ng mga plano - ang mga employer. Sinisikap din ng mga pagsisikap na muling tukuyin ang papel ng mga tagapayo ng plano at pilitin silang magtrabaho lamang sa kanilang mga pinakamahusay na interes ng mga kliyente. Makakakita ka ng higit pa sa ito sa pamamagitan ng pagtingin sa "fiduciary rule."

Ang pagsasagawa ng lahat ng mga tagapayo sa plano ng pagreretiro na responsable sa kanilang mga aksyon ay gumagawa ng maraming kahulugan. Pagkatapos ng lahat, maraming mga kumpanya ay walang teknikal na pagiging sopistikado at kawani upang makabisado ang mga patuloy na negosasyon sa bayad at mga kasunduan sa serbisyo. Ang mga pangunahing pinansiyal na kumpanya ay nakikipaglaban sa likod, gayunpaman, nagmumungkahi na ang pagkakaroon ng kanilang mga empleyado ay may pananagutan para sa trabaho na kanilang ginagawa para sa (at ang pera na ginawa mula sa) mga plano sa pagreretiro ay ganap na saktan ang maliit na mamumuhunan. Ang debate na ito ay patuloy. Panoorin ang higit pang mga bago sa ito at, sa lahat ng paraan, hayaan ang iyong mga lawmakers malaman kung paano sa tingin mo tungkol dito.

Kung gayon, bakit hindi ang mga issuer ng mga produkto - ang mga provider ng plano - na pinananagot na, ay tinatanong mo? Napakadali: dahil ang mga kontrata na nag-sign up ng mga tagapag-empleyo upang simulan at mapanatili ang isang plano partikular na pagbabayad-pinsala sa mga provider.

Isipin ang heading sa mall na may isang personal na mamimili, at habang ipapadala mo sa kanya ang iyong credit card, sinasabi niya, "Nauunawaan mo na wala akong obligasyon na makuha mo ang anumang kailangan mo, o sa isang presyo mo maaari mo talagang kayang bayaran, tama? "Ngayon isipin na sa halip na mga sapatos lamang o isang bagong amerikana, nakikipag-usap ka tungkol sa mga pamumuhunan na sa huli ay matukoy ang iyong kakayahang magretiro nang kumportable.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.