11 Mga Bagay na Dapat Mong Malaman Bago Kumuha ng Iyong Unang Credit Card

5. Paano kinakalkula ang interes ng credit card

Iniisip ng maraming tao na ang interes ng credit card ay tinasa sa natitirang balanse ng card pagkatapos ng takdang petsa ng pagbabayad. Gayunpaman, kung hindi mo binabayaran nang buo ang iyong balanse, magkakaroon ka ng interes sa iyong average na pang-araw-araw na balanse sa buwan.

Sabihin na mayroon kang balanse sa card na $ 1,000. Sa araw na 11 ng pag-akuming interes, magbabayad ka ng $ 200. Pagkatapos ng 21 araw ng pag-iipon ng interes, magbabayad ka ng isa pang $ 350. Ang iyong average na pang-araw-araw na balanse ay $ 750.

Kung ang taunang porsiyento ng porsyento (APR) ng card ay 20%, ang periodic interest rate ay 0.0548%. Ang iyong periodic interest rate ay kinakalkula sa pamamagitan ng paghati sa iyong APR sa pamamagitan ng 365. I-multiply ang iyong average na araw-araw na balanse sa pamamagitan ng pana-panahong rate ng interes at ang bilang ng mga araw sa buwan upang makuha ang interes na naipon para sa buwan. Sa aming kaso, ito ay $ 12.33.

Upang maiwasan ang pag-iipon ng interes, kailangan mong bayaran ang bagong balanse sa pahayag ng iyong credit card sa bawat buwan.Ang pinakamababang pagbabayad ay sapat na upang mapanatili ka sa magandang katayuan, ngunit ang pagbabayad ng interes ay hindi kailangan kung gagastusin mo sa loob ng iyong paraan.

Tandaan, kung kumuha ka ng cash advance, maaaring kailangan mong magbayad ng mas mataas na rate ng interes at hindi ka magkakaroon ng benepisyo ng isang panahon ng pagpapala. Maaari ka ring magbayad ng mas mataas na rate ng interes ng parusa kung gumawa ka ng late payment o gumastos nang higit sa iyong credit limit. Makakahanap ka ng mga alternatibong rate sa website ng iyong issuer ng card.

»KARAGDAGANG: Building credit? Paano nakakakuha ka ng credit card 'doon nang mas mabilis'

6. Paano tinutukoy ang pinakamababang pagbabayad

Ang pinakamaliit na pagbabayad ay ang pinakamaliit na halaga ng pera na maaari mong bayaran bawat buwan nang hindi nakakapinsala sa iyong kasaysayan ng pagbabayad at nagdudulot ng late payment fee. Mayroong ilang iba't ibang mga pamamaraan para sa pagkalkula ng mga minimum na pagbabayad, ngunit narito ang pangunahing dalawa:

• Paraan ng porsiyento: Maaaring kalkulahin ng iyong issuer ang iyong minimum na pagbabayad batay sa isang porsyento ng iyong balanse. Ito ay karaniwang sa pagitan ng 1% at 3%. Kaya kung mayroon kang balanse na $ 2,000 at ang pinakamababang pagbabayad ay 2% ng iyong balanse, kakailanganin mong magbayad ng minimum na $ 40 upang manatili sa mahusay na katayuan.
• Porsyento + paraan ng bayarin sa interes: Ang iyong issuer ay maaari ring kumuha ng isang porsyento ng iyong utang kasama ang anumang naaangkop na interes at bayad. Sabihin nating mayroon kang $ 1,000 na balanse at isang rate ng interes na 18%, at magbabayad ka ng huli. Ang iyong taga-isyu ay maaaring singilin ka ng isang minimum na kabayaran ng halagang 1% sa iyong balanse ($ 10), ang iyong interes na naipon ($ 14.79) at isang late payment fee ($ 35). Ang iyong minimum na pagbabayad sa kasong ito ay magiging $ 59.79.

Kung ang iyong balanse ay medyo mababa, maaaring kailanganin kang magbayad ng isang flat minimum na pagbabayad, na karaniwan ay mula sa $ 25 hanggang $ 35 sa isang buwan. Ngunit palagi kaming inirerekumenda na bayaran mo ang iyong balanse nang buo sa takdang petsa.

»KARAGDAGANG: Ano ang mangyayari kung gagawin ko lamang ang minimum na pagbabayad sa aking credit card?

7. Paano nakakaapekto ang credit card sa iyong credit score

Ang mga credit card ay maaaring makaapekto sa iyong credit score sa maraming paraan. Bago kami makakuha ng mga detalye, tingnan ang limang mga kadahilanan na pumasok sa iyong marka ng FICO, ang pinaka malawak na ginamit na pagmamarka modelo sa mga nagpapahiram ngayon:

• Kasaysayan ng pagbabayad (35%)
• Paggamit ng kredito (30%)
• Haba ng kasaysayan ng kredito (15%)
• Mga uri ng mga account na ginagamit (10%)
• Bagong kredito (10%)

Ang paggamit ng credit card ay maaaring makaapekto sa iyong credit score sa maraming paraan, alinman sa positibo o negatibo. Maaari mong positibong maapektuhan ang pinakamahalagang factor sa credit score, kasaysayan ng pagbabayad, sa pamamagitan ng paggawa ng iyong mga pagbabayad sa oras, 100% ng oras. Ang isang huli na pagbabayad ng credit card ay malamang na hindi maiulat sa loob ng ilang araw, ngunit maaari itong iulat sa mga tanggapan at masaktan ang iyong iskor.

Paggamit ng kredito, o ang porsyento ng iyong limitasyon sa kredito na ginagamit mo sa anumang naibigay na oras, ay ang pangalawang pinakamahalagang factor ng FICO na iskor. Tatalakayin namin kung paano kalkulahin ito sa susunod na seksyon, ngunit mahalagang, dapat mong subukang panatilihin ang balanse ng iyong utang sa ibaba ng 30% ng iyong credit limit.

Ang mga edad ng iyong pinakabago at pinakalumang mga account, pati na rin ang average na haba ng lahat ng iyong mga credit account, ay bumubuo sa iyong haba ng kasaysayan ng kredito. Ang mas mahaba, mas mabuti. Maaari mong maimpluwensyahan ang kadahilanan na ito sa isang credit card sa pamamagitan ng pagpapanatiling bukas at aktibo sa mga lumang account. At, siyempre, maging matiyaga, dahil ang pagbuo ng isang mahusay na iskor sa credit ay nangangailangan ng oras.

Ang mga uri ng credit na ginagamit ay tumutukoy sa halo ng iba't ibang uri ng mga credit account na mayroon ka, tulad ng mag-aaral o mga pautang sa auto, o isang mortgage. Mas mainam ang pagkakaiba-iba sa isang uri ng account, ngunit ang kadahilanan na ito ay may maliit na impluwensya sa iyong FICO, kaya hindi ka dapat lumabas ng iyong paraan upang magbayad ng utang na nakakakuha ng interes.

Kapag nag-apply ka para sa isang bagong credit card, ang iyong iskor ay maaaring tumagal ng isang maliit na hit. Upang labanan ito, iwasan ang pag-apply para sa ilang mga card sa isang maikling panahon, lalo na kung hindi mo pa binuo ang iyong credit para sa napakatagal.

»KARAGDAGANG: Gaano katagal mahahadlangan ng mataas na balanse ang aking iskor sa kredito?

8. Paano makalkula ang iyong paggamit ng kredito

Mayroong dalawang magkakaibang mga ratio ng paggamit na binabanggit ng FICO sa: ang iyong paggamit ng line-item at pinagsama-samang paggamit. Paggamit ng linya-item ay ang porsyento ng limitasyon ng isang partikular na card na iyong ginagamit. Kaya kung mayroon kang isang credit card na may isang $ 5,000 na limitasyon, at ang iyong kasalukuyang balanse ay $ 1,000, mayroon kang 20% ​​na porsyento ng paggamit ng line-item sa card na iyon.

Ang pinagsamang paggamit ay ang kabuuang paggamit sa lahat ng iyong mga kard. Sabihin nating mayroon kang tatlong credit card:

• Ang Card A ay may limitasyon na $ 500 at isang balanse ng $ 120
• Ang Card B ay may limitasyon na $ 3,000 at isang balanse ng $ 200
• Ang Card C ay may limitasyon na $ 1,000 at isang balanse ng $ 800

Ang iyong pinagsama-samang paggamit ay magiging sa ilalim lamang ng 25%, na nasa loob ng mga limitasyon na katanggap-tanggap.

Ang parehong linya-item at pinagsama-samang mga rati ng paggamit ay mahalaga pagdating sa iyong iskor sa FICO. Panatilihin ang dalawa sa ilalim ng 30% sa lahat ng oras upang positibong makakaapekto sa iyong kredito.

»KARAGDAGANG: 5 mga tip para sa panalong laro ng credit paggamit

9. Saan nagmula ang mga gantimpala

Maraming mga credit card ang nag-aalok ng cash o travel rewards sa iyong mga pagbili. Ang mga gantimpala ay nagmumula sa mga bayarin sa pagpapalit, o ang bayad na binabayaran ng isang bangko ng merchant sa bangko ng isang customer kapag ginamit mo ang iyong credit card upang makagawa ng isang pagbili. Ang mga bayarin sa pagpapalit ay nag-iiba, ngunit kadalasan ay 2% o higit pa, na sapat na upang masakop ang mga rate ng gantimpala sa mapagkumpitensya na mga kard ng credit card.

Ang ilang credit card ay may mga gantimpala ng 5% o 6% sa ilang mga uri ng mga pagbili. Gayunpaman, ang mga ito ay may posibilidad na mabuntis sa isang buwanang, quarterly o taunang halaga ng dolyar.Kung ang iyong mga gantimpala ay tila isang napakabuti upang maging totoo kung ihahambing sa tipikal na mga bayarin sa pagpalit, suriin ang iyong mga pahayag ng mga benepisyo para sa mga detalye sa mga limitasyon sa paggastos.

»KARAGDAGANG: Ang mga gantimpala sa credit card ay para sa paggastos, hindi pag-iimbak

10. Ano ang isang EMV chip, kung bakit mahalaga ito - at kapag hindi

Ang isang EMV chip ay isang maliit na microchip na naka-embed sa iyong credit card na tumutulong maiwasan ang pandaraya sa pamamagitan ng pagbuo ng isang isang-beses na code sa bawat oras na ang card ay ginagamit. Mapipigilan nito ang ninakaw na data ng transaksyon mula sa paggamit upang gumawa ng mga mapanlinlang na pagbili. Sa tradisyunal na mga card, sa pamamagitan ng kaibahan, ay walang pagbabago sa data na nakaimbak sa isang magnetic na guhit. Gayunpaman, ang EMV chip ay lumalabas lamang kapag ang card ay pisikal na ginagamit para sa isang transaksyon - para sa isang pagbili sa isang tindahan, halimbawa. Ang mga pagbili na ginawa sa telepono o sa online ay hindi kasangkot sa maliit na tilad.

Ang EMV chips ay may dalawang pangunahing pamamaraan sa pag-verify - chip-and-signature at chip-and-PIN. Sa chip-and-signature cards, na mas popular sa U.S., pinatutunayan ng mga cardholder ang kanilang pagkakakilanlan na may pirma (bagaman ang pangangailangan ay nawawala sa maraming kaso). Sa chip-and-PIN cards, na mas popular sa Europa, ang mga cardholder ay nagpapasok ng apat hanggang anim na digit na numero. (Maraming mga negosyante sa ibang bansa ay hindi tatanggap ng mga card ng magstripe lamang, kaya siguraduhing mayroon kang isang may tip na card sa iyo kapag naglalakbay sa ibang bansa.

Ang mga alituntunin na kinabisa noong Oktubre 2015 ay nagbabago ang pananagutan para sa mga panloloko na mga transaksyon ng credit card sa mga bangko na hindi naglalabas ng mga card ng EMV at mga mangangalakal na walang mga terminal ng EMV na pinagana ng card. Gayunpaman, karaniwang medyo pangkaraniwan na kailangang mag-swipe ng magnetic stripe ng iyong card sa halip na ipasok ang maliit na tilad kapag gumagawa ng isang pagbili.

»KARAGDAGANG: Bakit hindi protektahan ka ng mga card ng EMV sa mga ATM at gas pump

11. Aling bayad ang maaaring singilin ka

Mayroong maraming mga potensyal na bayad sa credit card na maaaring kailangan mong bayaran, ngunit marami sa kanila ay madaling iwasan. Narito ang mga pinakakaraniwang bayarin:

Taunang bayad: Ang mga taunang bayarin ay kadalasang sinisingil sa mga card na may mataas na halaga na gantimpala, pati na rin sa mga card para sa mas mataas na panganib na mga mamimili na may mas mababang marka ng credit. Maaari mong maiwasan ang mga ito sa pamamagitan ng pagkuha ng isang card na walang taunang bayad, ngunit kung ang iyong paggastos ay sapat na mataas, ang isang fee card ay maaaring magpapalabas sa iyo ng mas mataas na mga gantimpala.

Bayad sa transfer ng balanse: Kinarga kapag lumipat ka ng isang balanse mula sa isang card papunta sa isa pa, karaniwang 3% hanggang 4%. Ang mga paglilipat ng balanse ay kadalasang ginagawa ng mga taong may utang sa credit card na nakakita ng isang balanse na alok sa paglipat na may pambungad na APR na 0%. Dapat ka lamang magbayad ng isang transfer fee kung ang interes na babayaran mo sa iyong kasalukuyang card ay mas malaki kaysa sa bayarin sa bayarin sa transfer na iyong babayaran. At kung kwalipikado ka, may mga credit card na walang balanse sa transfer transfer.

Dayuhang bayad sa transaksyon: Naka-charge kapag gumawa ka ng isang pagbili sa ibang bansa, karaniwang sa pagitan ng 3% at 4% ng iyong pagbili. Upang maiwasan ang bayad na ito, makakakuha ka ng credit card na walang mga banyagang bayarin sa transaksyon. Kung sakaling maglakbay ka sa ibang bansa, dapat kang magkaroon ng isang card nang walang mga bayad na ito at mas mabuti sa isang EMV chip.

Late payment fee: Singilin kung hindi ka magbabayad ng hindi bababa sa minimum na bayad sa takdang petsa sa pahayag ng iyong credit card, kadalasan sa paligid ng $ 35. Iwasan ito sa pamamagitan ng laging ginagawa ang iyong mga pagbabayad sa oras.

Ang over-the-limit fee: Naka-charge kung lumampas ang iyong balanse sa iyong limitasyon sa kredito. Dapat kang sumali sa bayad na ito, ayon sa Batas sa Credit CARD ng 2009. Tandaan na kung pipiliin mong huwag sumali sa bayad na ito, ang iyong mga pagbili ay maaaring tanggihan sa rehistro kung ikaw ay dumaan sa iyong limitasyon.

»KARAGDAGANG: Amerikano nalilito sa mga bayarin sa credit card, mga gantimpala

Sa ilalim na linya

Gamit ang kaalaman na ito, pumunta sa Tool sa credit card ng aming site upang mahanap ang pinakamahusay na card para sa iyo. Bilang kahalili, tingnan ang aming mga roundup card upang matuto nang higit pa tungkol sa aming mga paboritong card sa industriya.