Ito Ay Ano ang Mali Sa Paano Ibinenta ang Buong Seguro sa Buhay

Ang ahente ng seguro sa buhay ng San Diego na si Chris Huntley ay nakarinig ng isang kuwento pagkatapos ng isa pang mula sa mga taong nakipag-usap sa mga buong buhay na patakaran sa seguro sa buhay na hindi nila kayang bayaran. Ang talagang kailangan ng marami sa kanila, sabi niya, ay hindi murang seguro sa buhay.

Ang mga anekdote ay kumilos sa kanya. Ang buong seguro sa buhay ay mayroong lugar, sabi niya. "Ang hindi ko OK sa kung paano nabili ang buong buhay."

Hinihiling ngayon ni Huntley ang mga blogger ng personal na pananalapi, mga ahente ng seguro at mga mamimili na sumali sa kanya sa isang "buong paghihimagsik ng seguro sa buhay," isang pagsisikap na turuan ang mga mamimili tungkol sa seguro sa buhay at ang mga panganib sa pagbili ng maling produkto. Naghahain ang kanyang website bilang hub para sa push.

»Ihambing: Ang tool sa paghahambing ng seguro sa buhay ng aming site

Paghahambing ng mga patakaran

Ang paghihimagsik ni Huntley ay ang pinakabagong salvo sa isang dekadang mahabang labanan sa pagitan ng mga tagapagtaguyod ng buong buhay at seguro sa buhay sa kataga. Narito kung paano ihambing ang dalawang:

Buong seguro sa buhay	Term na seguro sa buhay
Permanenteng: Ito ay sumasaklaw sa iyo para sa iyong buong buhay, kahit na kapag namatay ka. Kabilang ang isang cash value account: Maaari kang humiram ng pera laban sa halaga ng cash o pagsuko ng patakaran para sa cash. Ang halaga ay lumalaki nang dahan-dahan sa paglipas ng oras na ipinagpaliban ng buwis, at ang garantisadong minimum na rate ng pagbabalik. Mahal: Ang taunang presyo ay maaaring maging hanggang 10 beses sa isang 20-taong patakaran sa buhay ng term.	Pansamantalang: Pinipili mo ang termino, tulad ng limang, 10, 20 o 30 taon, at binabayaran ng patakaran kung namatay ka sa loob ng term. Kung ikaw ang namumuno sa termino, walang binabayaran ang patakaran. Walang halaga ng salapi: Hindi ka maaaring humiram ng pera laban sa patakaran o pagsuko ito para sa cash. Hindi mahal: Ang taunang presyo ng isang 20-taong patakaran sa buhay ng termino ay isang bahagi ng kung ano ang gusto mong bayaran para sa parehong halaga ng buong buhay.

Buong insurance sa buhay ay isang unsexy produkto na sparks ng maraming matalas na debate. Sa nakalipas na mga taon, ang mga personal na finance celebrity na sina Dave Ramsey at Suze Orman ay nag-trashed ng buong buhay at iba pang mga patakaran ng permanenteng buhay na ibinebenta bilang "mga pamumuhunan." Tinawag ito ni Ramsey na "isa sa mga pinakamasamang produkto sa pananalapi na magagamit."

Long-standing debate

"Nagkaroon ako ng negosyo sa loob ng 50 taon, at nagkaroon ako ng kritisismo noong nagsimula ako," sabi ni Marvin Feldman, presidente at CEO ng seguro sa industriya ng seguro na Buhay na Mangyayari. "Nariyan ito noong nagsimula ang aking ama noong 1938."

Naaalala ni James Hunt, isang aktor ng seguro sa buhay sa Consumer Federation of America at isang dating komisyonado ng insurance sa Vermont, na ang Primerica, na ang negosyo ng seguro sa buhay ay nakatutok lamang sa buhay sa buhay, ay tinukoy sa permanenteng seguro sa buhay bilang "seguro sa buhay ng basura" noong dekada 1980. Ang mga kabilang sa kabilang panig ng debate ay tinutukoy na disparagingly sa mga ahente na na-promote lamang term buhay bilang "termites," isang salita na pagkatapos ay embraced ng ilang mga pro-term na ahente.

Ang Huntley's firm, Huntley Wealth & Insurance Services, ay nagbebenta ng halos matagalang buhay at ilang buong buhay. Ang buong patakaran sa buhay na ibinebenta niya ay madalas para sa mas maliit na halaga upang masakop ang pangwakas na gastos. Sinasabi niya na hindi siya laban sa buong buhay bilang isang produkto. Ang kanyang karne ay may mga ahente na nagtutulak ng buong buhay bilang isang pamumuhunan sa mga mamimili na may mababang kita.

Ang mga ahente ay nakakakuha ng mas malaking komisyon sa buong buhay kaysa sa buhay ng kataga. "Sapagkat ang isang tao ay maaaring gumawa ng mabuting pera na nagbebenta ng isang bagay ay hindi nangangahulugan na ito ay isang masamang produkto," sabi ni Huntley. Ngunit idinagdag niya na mayroong maraming presyon sa mga ahente mula sa ilang mga kumpanya upang magbenta ng buong seguro sa buhay.

Kung hindi ka maaaring magbayad sa isang patakaran sa seguro sa buhay, natatapos ang coverage. At kung nangyari iyan sa mga unang taon ng pagmamay-ari ng buong patakaran sa seguro sa buhay, lumalakad ka nang may kaunti o walang halaga sa salapi. Ang libu-libong dolyar na ginugol mo sa patakaran ay nawala. Ito ang nangyayari sa mga mamimili na nakikipag-usap sa buong patakaran sa buhay na hindi nila kayang bayaran, sabi ni Huntley. Nagtatapos sila nang walang seguro sa seguro sa buhay at walang ipinakita para sa kanilang "pamumuhunan."

Mahigit sa isang-kapat ng buong patakaran sa buhay ang natapos sa unang tatlong taon, ayon sa pinakabagong magagamit na data mula sa Kapisanan ng mga Actuaries at LIMRA, isang pananaliksik sa pananalapi samahan ng organisasyon.

Ang "buong paghihimagsik ng seguro sa buhay" ni Huntley ay nagtatanong sa mga kalahok na gawin ang tatlong bagay:

• Turuan ang kanilang sarili tungkol sa seguro sa buhay.
• Magbahagi ng impormasyon tungkol sa paghihimagsik sa social media.
• Mag-sign sa Insurance Bill of Rights, isang petisyon na nilikha ni Tony Steuer mula sa InsuranceLiteracy.org. Kabilang sa iba pang mga bagay, sinasabi ng bill na ang mga ahente ay dapat kumilos sa pinakamahusay na interes ng mga mamimili at magrekomenda ng abot-kayang at naaangkop na coverage.

Kapag ang buong buhay ay may kabuluhan

Bago ang pag-iisip tungkol sa pamumuhunan sa buong buhay, sabi ni Huntley, ang mga mamimili ay dapat magpalabas ng mga kontribusyon sa mga account sa pagreretiro na may pakinabang sa buwis. Samantala, maaari silang bumili ng murang buhay na term upang makuha ang seguro sa seguro sa buhay na kailangan nila.

Sinabi ni Feldman na ang kataga ng buhay ay isang mahusay na pagpipilian para sa mga taong may pansamantalang pangangailangan para sa seguro sa buhay, tulad ng pagbibigay ng pera para sa kanilang pamilya upang magbayad ng mga utang o mga gastos sa pamumuhay para sa isang limitadong bilang ng mga taon kung sakaling mamatay sila.

"Ito ay hindi isang paksa kung saan may isang matigas at mabilis na tuntunin kung saan dapat mo lamang bilhin ito o bumili na," sabi niya. "Ang sagot ay hindi alinman-o; ito ay isang 'depende' o 'marahil.'"

Idinagdag niya na ang buong buhay ay isang mahusay na solusyon para sa mga taong nangangailangan ng lifelong coverage at nais ang kaligtasan at garantiya na ang produkto ay nagbibigay. Mayroon siyang mga kliyente na nakapagtatag ng mga negosyo na nakalutang dahil maaari silang humiram laban sa halaga ng salapi sa kanilang mga patakaran sa permanenteng buhay.

Ang buong buhay ay maaaring gumawa ng pinansyal na kahulugan bilang isang alternatibong pamumuhunan para sa mga taong may pera upang paso. Ang mga ito ay mga tao na may mga kontribusyon sa mga account sa pagreretiro na may pakinabang sa buwis at nais ng isang ligtas at konserbatibong sasakyan para sa dagdag na salapi upang pag-iba-ibahin ang isang portfolio. Ang paglago ng halaga ng salapi sa isang patakaran sa seguro sa buhay ay ipinagpaliban ng buwis. Upang makabuo ng sapat na halaga ng salapi upang maging kapaki-pakinabang, bagaman, kailangang patakbuhin ang patakaran para sa hindi kukulangin sa 20 taon, sabi ni Hunt.

Sinabi ni Huntley na ang kanyang pangunahing layunin para sa paghihimagsik ay para sa mga mamimili na maging mas mahusay na pinag-aralan tungkol sa seguro sa buhay. Kahit na inaasahan niya na makakuha ng ilang pagsalungat mula sa iba sa industriya, sinabi niya na inilunsad niya ang pagsisikap dahil, "Pakiramdam ko ay ganito ang tamang bagay na dapat gawin."

Si Barbara Marquand ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng Forbes.