Ito Little-Kilalang Taktika Maaari I-save mo Libu-libong sa Student Loans -

Mayroong isang malaking solusyon para sa marami sa milyun-milyong Amerikano na nagdadala ng utang ng mag-aaral na utang: refinancing.

Ang pagpapahiram ng utang ng mag-aaral ay nangangahulugang pagpapalit ng mga umiiral na mga pautang sa mag-aaral na may isang bagong pautang - sa isip na may mas mababang rate ng interes. Sa higit sa $ 1 trilyon sa hindi pa nababayarang utang ng pederal at pribadong mag-aaral, ang $ 211 bilyon ay karapat-dapat na refinanced sa mas mababang rate, ayon sa pinakahuling pagtatantya ng Goldman Sachs.

Ang Kagawaran ng Edukasyon, na nagmamay-ari ng higit sa 90% ng utang ng mag-aaral na utang, ay hindi muling mamumuhunan sa utang sa kolehiyo. Ngunit maaari mong muling bayaran ang mga pautang sa estudyante - parehong pederal at pribado - sa pamamagitan ng mga pribadong nagpapahiram.

Ang SoFi, ang nagpapahiram sa San Francisco, ay nagsimulang popularizing refinancing ng pautang sa estudyante noong inilunsad ito noong 2012. Sa ngayon, maraming mga online lenders, mga bangko at mga credit union ang muling pinipino ang parehong pederal at pribadong mag-aaral na pautang.

Ang mga borrower na may mahusay na credit na saddled na may mataas na mga rate ng interes - tulad ng 6.8% sa unsubsidized federal mag-aaral na mga pautang na ibinigay sa pagitan ng 2006 at 2013, halimbawa - ay maaaring i-save ang libu-libong sa pamamagitan ng refinancing. Narito ang kailangan nilang malaman.

Hinahanap ng mga nagpapahiram ang mga mababang-panganib na borrower

Hindi tulad ng mga pederal na pautang sa estudyante, ang mga refinanced na pautang sa estudyante ay batay sa kredito. Hinahanap ng mga nagpapautang para sa mga mababang-panganib na mga borrower na malamang na hindi ma-default. Sa partikular, hinahanap nila ang mga borrower sa:

• Magandang marka ng credit. Hinahanap ng mga nagpapahiram ng mga marka ng kredito sa mataas na 600 o 700s.
• Isang kasaysayan ng mga pagbabayad sa oras. Hinahanap ng mga nagpapahiram ang malaking kasaysayan ng credit.
• Sapat na kita upang mabayaran ang mga utang at gastos. Ang mga nagpapahiram ay maaaring isaalang-alang ang isang mababang ratio ng utang-sa-kita o mataas na inaasahang kita.

Ang mga doktor, dentista, abogado at mga nagtapos ng MBA sa pangkalahatan ay mahusay na mga kandidato para sa refinancing ng pautang sa mag-aaral dahil mayroon silang mataas na potensyal na kita at maraming utang sa kolehiyo.

Ang bawat tagapagpahiram ay may iba't ibang pamantayan sa pag-underwrite; ihambing ang mga rate mula sa maramihang mga nagpapahiram ng refinance upang mahanap ang pinakamababang rate na kwalipikado ka para sa.

Higit pang utang, mas maraming pagtitipid

Ang mga matitipid ng mga borrower ay nakasalalay sa rate na kwalipikado nila, ang halagang ibinalik nila at ang haba ng term na pinili nila. Maaaring matulungan ka ng calculator refinance calculator ng estudyante na matantya ang potensyal na savings.

Halimbawa, ang karaniwang undergraduate ay umalis sa kolehiyo na may humigit-kumulang na $ 30,000 sa utang. Sa isang 7% na rate ng interes, magbabayad sila ng humigit-kumulang na $ 348 bawat buwan at halos $ 42,000 sa loob ng 10-taong panahon ng pagbabayad. Ang pagpapababa na ang rate sa 5% ay nagse-save ng $ 30 sa isang buwan at higit sa $ 3,600 kabuuan.

Na may higit na utang, ang mga pagtitipid ay mas madudula. Ang mga tipikal na doktor ay nagtapos ng humigit-kumulang na $ 225,000 sa undergraduate at medikal na pautang sa paaralan. Kung ang doktor ay lumipat mula sa isang 7% na rate ng interes sa isang rate ng 5%, siya ay makatipid ng mga $ 225 sa isang buwan at higit sa $ 27,000. Sabihin ang doktor na kuwalipikado para sa isang 4% na rate - ang pagtitipid ay magiging higit sa $ 330 sa isang buwan at humigit-kumulang na $ 40,000 kabuuang.

Mga panganib sa refinancing

Ang Refinancing ay hindi tama para sa lahat. Karamihan sa mga tao ay may mga pederal na pautang sa mag-aaral, na may mga benepisyo na nawawala kapag sila ay refinanced sa pamamagitan ng isang pribadong tagapagpahiram.

Halimbawa, ang mga pederal na pautang ay karapat-dapat para sa mga plano ng pagbabayad na hinimok ng kita, na nagtatakda ng buwanang pagbabayad ng borrower sa isang porsyento ng kita. Ang mga planong ito ay maaaring maging lifelines para sa mga mababang-at middle-income borrowers, ngunit ang mga refinanced na pautang ay hindi karapat-dapat.

Katulad nito, ang mga refinanced na pautang ay hindi karapat-dapat para sa programang Pagpapataw ng Pondo ng Serbisyo sa Pamamahala ng gobyerno, na idinisenyo upang tulungan ang mga pampublikong tagapaglingkod na bayaran ang utang sa kolehiyo. Iyon ay nangangahulugang madalas na refinancing ng pautang sa mag-aaral ay hindi ang pinakamahusay na pagpipilian para sa mga guro, nars at iba pang empleyado ng gobyerno o di-nagtutubong.