2016 Financial Health Report: Amerikano Nag-aalala Tungkol sa Pagreretiro, Malamang na I-save ang Higit pang Susunod na Taon

Natagpuan ng aming site unang end-of-year na pinansiyal na survey na habang 70% ng mga Amerikano ang nag-uulat ng pag-save para sa pagreretiro noong 2016, marami ang nabaling sa pagkabalisa tungkol sa kung magkano ang kanilang nai-save at ang nakikipagkumpetensyang pangangailangan na maglagay ng pera patungo sa iba pang mga layunin at gastusin.

Ang survey, na isinasagawa sa online sa pamamagitan ng Harris Poll, ay nagtanong ng higit sa 2,000 Amerikano na edad 18 at higit pa tungkol sa kanilang pagiging handa sa pagreretiro, mga nangungunang pinansiyal na alalahanin at prayoridad sa pagtitipid habang umaabot ang 2016.

Ang mga resulta ay nagbubunyag ng pagkabalisa tungkol sa kakulangan ng savings - kapwa para sa pagreretiro at para sa mga panandaliang layunin tulad ng isang emergency fund - at mga alalahanin tungkol sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan at utang sa credit card. Habang ang pagreretiro ay ang pinaka-karaniwang nabanggit na prayoridad sa pagtitipid (28%), 29% lamang ng mga Amerikano ang nag-ulat na sila ay may tiwala na sila ay sapat na na-save sa 2016, at halos isa sa tatlo ay hindi kasalukuyang nagse-save para sa pagreretiro sa lahat.

At 2017 ay hindi maaaring makakita ng maraming pagpapabuti: Sa mga may plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho, 32% lamang ang plano upang madagdagan ang kanilang kontribusyon sa susunod na taon.

Kabilang sa mga key findings ng survey:

• Lumaktaw sa pag-save ng pagreretiro: 30% ng mga Amerikano ang nag-ulat na kasalukuyang hindi sila nagse-save para sa pagreretiro, kasama na ang 43% ng mga millennial na edad 18 hanggang 34.
• Ang pinansiyal na pagkabalisa ay nagpapatakbo ng mataas: Tatlo mula sa apat ang may ilang uri ng pinansiyal na pag-aalala. Ang mga nangungunang pinansiyal na alalahanin ay mga singil at gastos sa pangangalaga ng kalusugan (35%), kakulangan sa mga pagtitipid sa emerhensiya (35%), kakulangan sa pagretiro sa pagreretiro (28%) at utang sa credit card (27%).
• Mas malalim na pag-aalala mula sa mas lumang mga Amerikano: Ang mga edad na 45 hanggang 54 ay malamang na mag-ulat ng pag-aalala tungkol sa kanilang kakulangan sa pag-retiro ng savings (40%), at 20% lamang ang tiwala na sapat ang kanilang na-save sa taong ito.
• Mga hindi nakuhang buwis sa buwis: Sa mga nag-iimbak para sa pagreretiro, 55% ang nag-uulat na ginagawa ito sa isang regular na savings account kumpara sa 50% na nag-ulat gamit ang plano sa pagreretiro sa trabaho tulad ng 401 (k) at 39% na gumagamit ng isang indibidwal na retirement account tulad ng isang tradisyonal o Roth IRA. (Nakapagpili ang mga Responden ng higit sa isang account.)

Mababang kumpiyansa sa antas ng pagtitipid sa pagreretiro

Tila alam ng mga Amerikano ang kahalagahan ng pag-save para sa pagreretiro, paglalagay ng layuning iyon sa tuktok ng kanilang listahan ng mga prayoridad sa pagtitipid.

Gayunpaman habang malapit na tayo sa katapusan ng taon, mas mababa sa isang ikatlong (29%) ng mga kasalukuyang nagse-save para sa pagreretiro ang nagsasabi na sila ay tiwala na sapat na silang nakapagtipid sa taong ito, at 15% lamang ang nagnanais na i-maximize ang kanilang pagreretiro na inisponsor ng employer plano para sa 2016.

Ang pag-asa ay hindi nakakaalam ng mas mataas para sa 2017: Sa mga may mga account sa pagreretiro sa lugar ng trabaho, 32% lamang ang nagsasabing plano nilang dagdagan ang kanilang kontribusyon sa susunod na taon, sa kabila ng mga katotohanan na ang mga survey ng employer ay nagpapakita ng plano ng mga kumpanya sa US na magbayad ng averaging 3% at median income, tulad ng iniulat ng US Census Bureau, ay nasa itaas. Ang pagtaas ng mga kontribusyon sa pagreretiro sa regular na batayan ay isa sa mga pinakamadaling paraan upang magtatag ng yaman, at ang tiyempo ng mas mataas na rate ng pagtitipid na may isang pagtaas o bonus ay isang medyo hindi masakit na paraan upang gawin ito.

Marami ang gumagamit ng mga bank savings account bilang mga account sa pagreretiro

Sa mga nag-iimbak para sa pagreretiro, ang karamihan - 55% - ang ulat na gumagamit sila ng regular na savings account. Kabilang sa mga edad 18 hanggang 34, ang isang mas mataas na 63% na ulat na nagse-save para sa pagreretiro sa isang savings account.

"Ang mga mamimili ay dapat na mabigat na isaalang-alang ang pag-save sa mga account sa pagreretiro tulad ng mga IRA at 401 (k) upang samantalahin ang matataas na pagtitipid sa buwis at ang kakayahang umangkop upang mamuhunan para sa mas mataas na potensyal na pagbalik," sabi ni Kyle Ramsay, CFA, pinuno ng pamumuhunan at pagreretiro para sa Investmentmatome.

Sa isang tradisyunal na IRA o 401 (k), ang namuhunan ng pera ay lumalaki sa tax-deferred, at ang mga distribusyon sa pagreretiro ay binubuwisan. Ang mga mamimili na nakakatugon sa mga tuntunin ng Roth IRA ay dapat ding samantalahin ang account na iyon, na hindi nag-aalok ng pagbabawas ng buwis sa mga kontribusyon ngunit nagbibigay-daan sa mga distribusyon na walang bayad sa pagreretiro.

»KARAGDAGANG: Gamitin ang aming site Roth IRA calculator upang tantyahin ang halaga ng paglago ng walang-buwis na pamumuhunan.

Kahit na ang mga namumuhunan ay maaaring ma-max out ang kanilang mga account sa pagreretiro para sa taon at nais nilang magpatuloy sa pag-save, ang susunod na pinakamahusay na pagpipilian ay isang taxable brokerage account, na nag-aalok ng access sa isang malawak na hanay ng mga pamumuhunan na may kasaysayan mas mataas na balik kaysa sa kung aling mga bank account na nag-aalok sa interes.

"Ang mababang rate ng interes ay nangangahulugan ng paggamit ng isang savings account sa bangko upang i-save para sa pagreretiro ay maaaring humantong sa isang malaking kakulangan sa pagreretiro ng pagreretiro," sabi ni Ramsay. "Iyon ay maaaring maging partikular na nakakapinsala sa mga kabataang mamumuhunan - ang kanilang mahabang panahon ay nagbibigay-daan sa kanila na sumakay ng mga short-term na swings sa merkado at tambalan ang kanilang investment returns sa paglipas ng panahon."

Maraming mga pangunahing mapagkukunan ng pinansiyal na pagkabalisa sa 2016

Ang pakikibaka upang i-save para sa pagreretiro - at ang pagkabalisa na sanhi ng pakiramdam sa likod - ay isa lamang sa maraming pinansiyal na pag-aalala na iniulat ng mga Amerikano sa 2016. Tatlong quarters (76%) ng mga Amerikano ang nagsabi na nakaranas sila ng hindi bababa sa ilang pinansiyal na alalahanin sa taong ito, sa kalusugan mga gastos sa pangangalaga, kakulangan ng isang pondo sa emergency at utang sa credit card na namumuno sa listahan.

Ang paggasta sa pangangalagang pangkalusugan ay inaasahang lumalaki sa isang average na 5.8% bawat taon sa pagitan ng 2015 at 2025, ayon sa Centers for Medicare & Medicaid Services. Inaasahan ng Kagawaran ng Kalusugan at Serbisyo ng Kagawaran ng Estados Unidos ang gastos ng bawat tao sa 2016 hanggang sa pinakamataas na $ 10,000 sa unang pagkakataon.Ang utang sa credit card sa kabahayan ay kasalukuyang katamtaman $ 16,061, ayon sa pagtatasa ng Investmentmatome, at umabot na 11% sa nakaraang dekada. Tulad ng mga gastos na ito ay patuloy na tumaas, pinipigilan nila ang kakayahan ng mga Amerikano na matugunan ang iba pang mga layunin, tulad ng pag-save para sa pagreretiro.

"Ang bawat dolyar na Amerikano ay kailangang ilagay sa pangangalagang pangkalusugan, utang at iba pang mga gastos ay isang dolyar na hindi nai-save para sa pagreretiro," sabi ni Ramsay. "Ang pakikibakang ito upang makamit ang nakikipagkumpitensya sa mga priyoridad sa pananalapi ay bahagi ng kung bakit ang mga Amerikano sa lahat ng edad ay bumabagsak sa kanilang mga layunin sa pagtitipid sa pagreretiro."

Ang pinansiyal na pagkabalisa ay ibinabahagi ng halos lahat ng mga Amerikano, ngunit ang mga pag-aalala tungkol sa kakulangan ng pagreretiro sa pagreretiro ay tila lalo na binibigkas sa mga taong nararamdaman ang presyon ng kanilang edad ng pagreretiro na lumalapit nang mas malapit. Kabilang sa mga Amerikano na edad 45 hanggang 54, 40% ang nag-ulat na nababahala tungkol sa kakulangan ng mga pagreretiro sa pagreretiro. At 20% lamang ng mga nasa pangkat na edad na nagsasabing sila ay nag-iimbak para sa pagreretiro ay tiwala na sapat silang na-save sa taong ito.

Ang grupo ng edad na ito ay malamang na nababahala tungkol sa kakulangan ng mga pagtitipid sa emerhensiya, na may 44% na nagpapatunay na naging sanhi ng pagkabalisa sa taong ito. Kabilang sa lahat ng edad, ang kabiguang magkaroon ng sapat na emerhensiyang unan ay nagiging sanhi ng bahagyang higit pang pag-aalala sa isang mababaw na pondo sa pagreretiro.

Ilang mga Amerikano ang nagdaragdag ng mga kontribusyon sa pagreretiro sa mas mababang kita na maaaring pabuwisin

Maraming mga Amerikano ang nagsimulang tumitingin sa susunod na taon, na may 42% na nag-uulat na nagsagawa sila ng mga hakbang upang maghanda para sa pag-file ng mga buwis para sa 2016. Gayunpaman, 6% lamang ang ulat na nagpapataas ng kanilang mga kontribusyon sa pagreretiro bilang bahagi ng paghahanda. Ang mga kontribusyon sa isang 401 (k) o isang tradisyunal na IRA ay maaaring magpababa ng kita na maaaring pabuwisin para sa taon.

Ang mga kontribusyon ay dapat gawin sa katapusan ng taon, ngunit ang deadline na gumawa ng mga kontribusyon ng IRA para sa 2016 ay Abril 17, 2017. Nakita ng survey ng Investmentmatome ang ikalimang (21%) ng mga Amerikano na nag-iimbak para sa pagreretiro ay may mga plano na palabasin ang kanilang IRA para sa taong ito. Ang kasalukuyang limitasyon ng kontribusyon ng IRA ay $ 5,500 ($ 6,500 para sa mga 50 o mas matanda).

"Ang kalagayang nakabigat sa buwis na nag-aambag sa isang 401 (k) o tradisyonal na IRA ay isang kapaki-pakinabang na tool sa dalawang paraan," sabi ni Ramsay. "Una, maaari mong pamahalaan ang iyong bracket ng buwis sa pamamagitan ng pagtaas ng iyong kontribusyon at pagbawas ng iyong nabagong adjusted gross income. Ikalawa, dahil ang mga kontribusyon ng 401 (k) at IRA ay pretax, ang mga dolyar na iyong binibigay sa mga account na iyon ay nagkakahalaga ng higit sa regular na pagtitipid. Kung ang iyong marginal tax rate ay 25%, ang $ 100 na nai-save ay nagkakahalaga ng $ 133 kung naka-save na pretax sa isang 401 (k) o tradisyunal na IRA."

Magtanong ng maaga hanggang 2017

Habang nagpapatuloy kami sa susunod na taon, may ilang mga hakbang na maaaring gawin ng mga Amerikano upang tapusin ang 2017 na may mas mataas na antas ng kumpiyansa kaysa sa iniulat sa survey sa taong ito:

• Bigyan ng prayoridad ang mga layunin sa pagtitipid. Ang isang pondo ng emergency ay isang mahalagang layunin sa pagtitipid, ngunit hindi ito dapat huminto sa mga Amerikano mula sa pag-save para sa pagreretiro, lalo na kung inaalok sila ng 401 (k) o iba pang plano sa lugar ng trabaho na may mga tumutugmang mga kontribusyon. Ang aming rekomendasyon sa site ay ang unang layunin para sa isang pondo sa emerhensiya ng starter na $ 500, na sapat upang masakop ang pinakakaraniwang hindi inaasahang gastos. Ang focus ay dapat na lumipat sa sapat na kontribusyon upang makunan ang mga dolyar na tumutugma sa isang plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho. Sa puntong iyon, ang pokus ay maaaring bumalik sa pondo ng emergency hanggang sa hawak ang inirekumendang tatlong buwan na halaga ng mga gastos.
• Gamitin ang tamang mga account sa pagreretiro. Ang isang savings account ay hindi isang retirement account; ito ay pinakamahusay na ginagamit para sa short- at midterm mga layunin at para sa mga pagtitipid na kailangang likido, tulad ng isang pondo ng emergency. Para sa pagreretiro, dapat na unahin ng mga tagabigasyon ang isang plano sa lugar ng trabaho na may tugma ng employer, pagkatapos isaalang-alang ang mga pagpipilian sa plano ng pagreretiro tulad ng isang Roth o tradisyunal na IRA. Para sa tulong sa pagpili ng isang account, tingnan ang Mga pinili ng aming site para sa mga pinakamahusay na nagbibigay ng IRA.
• Gumamit ng calculator ng pagreretiro upang matukoy ang mga pangangailangan sa pagreretiro. Ang isang mahusay na calculator sa pagreretiro ay maaaring makatulong sa mga Amerikano na malaman kung magkano ang dapat nilang pag-save sa isang buwanang batayan upang matugunan ang kanilang mga pangangailangan sa pagreretiro. Ang pagkakaroon ng kongkretong layunin sa pagreretiro ay nagpapadali sa pag-map out ng landas patungo sa pagtugon sa layuning iyon.
• Regular na palakihin ang halaga ng mga kontribusyon sa pagtitipid sa pagreretiro. Ang tunay na layunin para sa karamihan ng mga tao ay dapat i-save ang 15% ng kita para sa pagreretiro, ngunit ang layuning iyon ay maaaring maabot sa isang serye ng mga maliliit na hakbang, sa pamamagitan ng pagtaas ng mga antas ng kontribusyon sa isang taunang batayan. Ang isang paraan upang gawin ito ay ang pag-align ng mga pagtaas ng kontribusyon sa pagtaas ng kita mula sa isang taasan o bonus.

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Pamamaraan ng Survey:

Ang survey na ito ay isinasagawa online sa loob ng Estados Unidos sa pamamagitan ng Harris Poll sa ngalan ng Investmentmatome mula sa Nobyembre 21-23, 2016, sa 2,056 na may edad na 18 taong gulang na 18 at mas matanda. Ang online na survey na ito ay hindi batay sa posibilidad na sample at samakatuwid walang pagtatantya ng error sa teoretikong sampling ay maaaring kalkulahin. Para sa kumpletong pamamaraan ng survey, kabilang ang mga variable ng weighting, mangyaring makipag-ugnay kay Jessica Ayala sa [email protected].