Mga Panuntunan ng Retirement 'Thumb' Maaaring Point sa Maling Direksyon

Ni Laura Scharr-Bykowsky

Matuto nang higit pa tungkol kay Laura sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Bilang isang tagaplano ng pananalapi na dalubhasa sa pagtulong sa mga tao na maghanda para sa pagreretiro, mayroon akong mahabang pag-uusap sa mga prospective na kliyente tungkol sa kanilang mga inaasahan para sa buhay pagkatapos ng trabaho. Ang kanilang mga tugon ay madalas na sumasalamin sa mga sikat na panuntunan ng hinlalaki o preconceived notions.

Ang mga nuggets ng maginoo karunungan, gayunpaman, ay hindi palaging ang perpektong reseta para sa isang malusog na pagreretiro. Narito ang limang bagay na maaaring naririnig mo nang mga taon na maaaring ganap na mali.

'Kung mamuhunan ka ng maximum sa iyong 401 (k), magiging maayos ka'

Iniisip ng karamihan sa mga Amerikano na ang kanilang "maximum" 401 (k) na kontribusyon ay ang halaga na kailangan nilang ilagay upang makuha ang tugma ng kanilang buong employer. Sa totoo lang, ang pinakamataas na maaari mong maiambag sa isang tradisyunal na 401 (k) ay mas mataas. Para sa 2015, maaari mong ipagpaliban ang $ 18,000 ng iyong suweldo sa isang 401 (k), kasama ang isang karagdagang $ 6,000 sa mga kontribusyon sa catch-up kung ikaw ay edad 50 o higit pa. Maaari kang mag-invest ng karagdagang pera kung gumagawa ka rin ng mga kontribusyon pagkatapos ng buwis, kaya suriin sa iyong administrator ng plano kung tunay kang nakatuon sa pamumuhunan pinakamataas pinapayagan para sa iyong plano.

Ang mga namumuhunan na nag-aambag sa pinakamataas ay maaari pa ring maikli kung mayroon silang mga gawi sa paggasta. Ang mga taong ito ay kailangang dagdagan ang kanilang mga matitipid. Ito ay hindi bihira upang makahanap ng mga tao na may $ 2 milyon sa pagtitipid na tatlong taon lamang mula sa pagretiro, gayon pa man ay ginagamit ito upang gumastos ng $ 400,000 sa isang taon. Kahit na may Social Security at isang katamtamang pensiyon, magiging mahirap para sa matematika na magtrabaho upang mabigyan sila ng katumbas na kita ng 30-plus taon upang suportahan ang ganitong uri ng paggastos.

'Sine-save ang 10% ng iyong kabuuang kita ay sapat na'

Karamihan sa mga tao ay narinig na dapat nilang i-save ang 10% ng kanilang gross (bago-buwis) kita bawat taon upang magkaroon ng sapat na pera para sa pagreretiro. Dahil ang karamihan sa mga tao ay hindi na magkaroon ng isang tradisyonal na tinukoy na benepisyo-pensiyon na plano at nag-aalala tungkol sa kinabukasan ng Social Security, ang 10% na figure ay malamang na hindi sapat - lalo na para sa mga naantala ang pag-save para sa pagreretiro hanggang sa kanilang 30 at 40s. Ang isang mas naaangkop na target sa pagtitipid para sa isang kabataan na nagsisimula lamang ay magiging 15% ng kabuuang suweldo. Dapat itong maging mas mataas para sa mga nagsisimulang magse-save sa ibang pagkakataon sa kanilang karera.

'Ang iyong paggastos ay mawawalan ng pagreretiro'

Karamihan sa mga tao na papalapit sa pagreretiro ay walang ideya kung ano ang mga pangangailangan sa kanilang taunang paggasta at mag-uumpisa sa pagreretiro na walang malinaw na pag-unawa kung gaano sila kakailanganing mag-pull out sa kanilang mga matitipid. Habang ang ilang mga gastos ay talagang eliminated o nabawasan sa pagreretiro, magkakaroon ng mga bago upang isaalang-alang. Halimbawa, ang medikal na gastusin sa anyo ng Medicare Part B at mga karagdagang premium ng insurance, pangangalaga ng ngipin at mga gastos sa labas ng bulsa ay maaaring average ng humigit-kumulang na $ 15,000 sa isang taon para sa isang mag-asawang nasa pagreretiro.

Maraming mga retirees ay mayroon ding mga ambisyosong plano upang maglakbay o bisitahin ang kanilang mga anak, na maaaring magdagdag ng hanggang $ 20,000 sa taunang badyet, depende sa kanilang mga layunin. Mahalaga para sa mga pre-retirees upang tumpak na matukoy kung ano ang kanilang ginagastos ngayon at suriin kung paano ito magbabago sa pagreretiro batay sa kanilang listahan ng bucket at lifestyle. Sa pangkalahatan, kapag tinutuklasan namin ang mga pangangailangan sa paggasta sa post-retirement sa mga kliyente nang detalyado, nakita namin na ang kanilang paggasta ay halos pareho ng mga antas ng pre-retirement.

Ang unang ilang taon, na madalas na tinatawag na "go-go years," ay magiging pinaka-aktibo at nangangailangan ng mas mataas na gastos para sa paglalakbay at libangan. Ang kakayahang umangkop sa paglalakbay, pagkain at entertainment ay maaaring iakma pababa sa paglipas ng panahon upang maipakita ang mga "mabagal na pumunta" at "no-go" na mga taon ng pagreretiro sa ibang pagkakataon.

'Ikaw ay isang pagkabigo kung hindi ka magretiro sa pamamagitan ng 65'

Maraming mga kliyente ang nakadarama ng presyon ng peer upang magretiro. Tinitingnan sila ng kanilang mga kaibigan na tila sila ay mabaliw kung nais nilang magtrabaho sa nakalipas na 65. Sa sandaling maabot nila ang edad na 62, bigla na silang hinihingi ng mga tao kapag sila ay magretiro.

Ang pagreretiro ay hindi isang numero; ito ay isang kaisipan. Kapag tinatanong ko ang mga kliyente kung mahal nila ang ginagawa nila at masisiyahan silang magtrabaho sa bawat araw, madalas silang nagsabi ng oo - at handa silang magtrabaho nang mas matagal, ngunit sa palagay nila dapat silang magretiro nang mas maaga dahil inaasahan ito.

Ang pakikisalamuha sa isang bagay na tinatamasa mo na ang parehong intellectually at socially stimulating ay ang kakanyahan ng buhay. Ang aming gawain ay nag-uugnay sa amin sa pasyon, mga tao at layunin. Paggawa mamaya sa buhay ay maaaring makatulong na maiwasan ang nagbibigay-malay at pisikal na pagtanggi. Ayon sa isang pag-aaral ng National Bureau of Economic Research, "ang kumpletong pagreretiro ay humahantong sa 5-16 na porsiyento na pagtaas sa mga paghihirap na nauugnay sa kadaliang mapakilos at araw-araw na gawain, isang 5-6 na porsiyento na pagtaas sa mga kondisyon ng karamdaman, at 6-9 porsiyento na pagtanggi sa kaisipan kalusugan, sa loob ng isang average na post-retirement period ng anim na taon. "Kailangan lamang ng isa na tumingin sa mga modelo ng paggampan tulad ng Warren Buffett at Betty White upang makahanap ng inspirasyon upang manatiling nagtatrabaho at nakikibahagi rin sa" edad ng pagreretiro."

'Manatiling buwis ngayon, dahil magkakaroon ka ng isang mas mababang tax bracket sa pagreretiro'

Sinabihan kaming lahat na ipagpaliban ang mga buwis sa hinaharap hangga't magagawa namin. Ang mga Amerikano ay may posibilidad na ilagay ang halos lahat ng kanilang mga pagreretiro sa pagreretiro sa tradisyonal na 401 (k) na mga plano at IRA. Pagkatapos ay tinatanong nila kung paano sila makatipid sa mga buwis sa pagreretiro. Sa kasamaang palad, mayroong kaunting kakayahang umangkop kung ang lahat ng iyong mga matitipid ay nasa mga tax-deferred account.

Tinatawag ko itong torpedo sa buwis.Inantala namin ang pagbubuwis sa loob ng maraming taon, pagkatapos ay pindutin nang matagal ang isang malaking bayarin sa buwis sa sandaling Social Security, kinakailangan ang mga minimum na distribusyon at posibleng kita ng pensyon sa pagreretiro. Higit pa rito, ang pagtali ng pera sa mga tax-deferred account tulad ng tradisyonal na 401 (k) s at IRA ay maaaring gumawa ng isang maagang pagreretiro na mas magagawa dahil sa mga parusa para sa maagang pag-withdraw.

Sa isang perpektong mundo, hihigitan namin ang aming sitwasyon sa buwis sa pamamagitan ng pagkakaroon ng isang third ng aming pera sa mga investment pagkatapos-buwis, 1/3 sa mga tax-deferred retirement account at isang-katlo sa Roth IRAs. Maaaring matalino na mamuhunan sa isang account ng Roth habang ikaw ay nasa 25% na bracket ng buwis o mas mababa. Sa sandaling lumagpas ka sa 25% na marginal tax rate, maaaring gusto mong mamuhunan ng mga pondo sa tradisyonal na 401 (k) at IRA. Ang taktika na ito ay lalong mahalaga upang isaalang-alang kung naniniwala ka na ang mga rate ng buwis ay tataas nang malaki sa hinaharap. Namumuhunan sa isang Roth noong una kang magsimula, na may mas mababang antas ng buwis at maraming taon na walang paglago ng buwis, ay isang matalinong pagpili.

Sa halip na walang taros sumunod sa mga tuntunin ng hinlalaki, lumikha ng isang plano na makakakuha ka sa iyong mga layunin. Kung seryoso ka sa pagtatatag ng yaman, mamuhunan ng hindi bababa sa 20% ng iyong kita para sa pagreretiro; gumastos ng sapat na pagpaplano ng oras para sa isang karera na mahal mo upang makagawa ka sa pagtupad sa trabaho para sa karamihan ng iyong buhay; at ipalaganap ang iyong mga pamumuhunan sa iba't ibang uri ng mga account upang itayo ang iyong sitwasyon sa buwis sa iyong buhay.

Walang mahirap at mabilis na mga panuntunan. Gawin kung bakit ang iyong sitwasyon. Maaari mong hilingin ang payo ng isang tagaplano sa pananalapi upang matulungan kang mag-navigate sa mga intricacies ng iyong plano.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.

https: //

Maaari mo ring gusto:

Industriya ng Plano para sa Retirement Ripe for Revolution?

Ang mga Kamakailang Graduate ay Nabigo sa Pag-iimbak ng Pagreretiro

Ang Isang Key sa Matagumpay na Pagreretiro sa Pagreretiro

Sa likod ng Kurtina ng Mga Pondo ng Target na Petsa