Bakit Kailangan ang Plano ng Pagreretiro Para Maghintay Sa Mga Magandang Pagpapalagay

Ni Brian Frederick

Matuto nang higit pa tungkol kay Brian sa Magtanong ng Tagapayo

Ang nakakaakit sa akin bilang tagapayo sa pananalapi ay tumutuon ako sa pakikipagtulungan sa mga kliyente ng Generation X. Hindi tulad ng Baby Boomers, ang aking client base ay nagsisimula lamang upang i-save ang agresibo para sa pagreretiro, alinman dahil sila ay lamang ng pagpasok ng kanilang mga kalakasan taon ng kita o sa wakas ay tapos na may mga obligasyon sa edukasyon sa kanilang mga anak. Sila ay hindi bababa sa labinlimang at hanggang tatlumpung taon ang layo mula sa paggawa ng isang boluntaryong aktibidad, na nangangahulugan na wala silang malapit sa pagkakaroon ng ganap na nabuo na pagreretiro.

Ang resulta, may isang mabigat na pag-uumasa sa mga pagpapakitang ito sa proseso ng pagpaplano ng pagreretiro. Tinitingnan ko kung ano ang nai-save na ng kliyente, kung ano ang plano nila sa pag-save ng pasulong, at pagkatapos ay magkaroon ng isang pagtatantya ng kung ano ang magiging hitsura ng kanilang portfolio kapag dumating ang oras upang i-dial pabalik sa kanilang buhay sa trabaho. Kung saan ito ay nagiging problema na salamat sa tambalang interes at ang halaga ng oras ng pera, ang maliliit na pagbabago sa mga pagpapalagay na nakapalibot sa mga return ng investment ay magkakaroon ng isang malaking epekto sa inaasahang laki ng itlog ng retirement nest.

Ang ilalim na linya ay iyon Ang pagkakaroon ng mabuti, makatotohanang mga palagay ay napakahalaga kapag ikaw ay mahabang panahon mula sa pagretiro. Ang higit pa sa iyo, mas mahalaga ang mga pagpapalagay na iyon. Sa isang banda, itinatakda mo ang iyong sarili para sa kalungkutan at kabiguan kung ipinapalagay mo na ang iyong mga pamumuhunan ay babalik ng labindalawang porsiyento sa isang taon. Sa kabilang dulo ng spectrum, sa pag-aakala na ang iyong mga pamumuhunan ay magkakaroon ng walang masyadong pesimista at humahantong sa hindi kailangang stress at damdamin ng kawalan ng pag-asa.

Subalit may balanse. Gusto mong ipagpalagay na may sapat na mga pagbalik na ginagawang kapaki-pakinabang upang i-save, ngunit nais ding maging konserbatibo sapat sa mga pagbalik kung saan ang pagkabigo upang matugunan ang mga mataas na pagpapalagay ay hindi sakuna.

Ang tanong ay nagiging, ano magandang mga pagpapalagay? Ang unang lugar upang tumingin ay sa makasaysayang pagbabalik para sa mga stock at mga bono, ang dalawang pinakakaraniwang mga klase sa pag-aari. (Oo, alam ko na hindi ko isinasama ang mga epekto ng implasyon at hindi pinansin ang maraming mga klase ng asset kabilang ang maliliit na kumpanya at internasyonal na mga stock ngunit ang layunin ko dito ay upang mapanatili itong simple!) Mula 1928 hanggang 2012 ang pamilihan ng sapi na kinakatawan ng Standard & Ang Poors 500 ay may average na taunang pagbabalik ng 9.31%, habang ang mga bono na kinakatawan ng 10-taong Treasury Bonds ay may average na taunang pagbabalik ng 5.11%. Mahalagang tandaan na ang parehong mga stock at mga bono ay dumaan sa mga kurso kung saan maaari silang magkaiba mula sa mga katamtamang ito, alinman sa positibo o negatibong panig. Upang maging ligtas na bahagi, ipagpalagay ko na ang Standard & Poors 500 ay ginagawa lamang at mayroon itong huling 10 taon, na 7.02%, at ang 10-year Treasury Bonds ay nagbabalik lamang sa kanilang kasalukuyang ani ng 2.61 %.

Ang paggamit ng mga numerong ito na may isang alok ng default na asset ng 60% na mga stock at 40% na bono ay magbibigay sa amin ng isang hanay ng mga pagbalik sa pagitan ng 7.62% at 5.24%. Karamihan sa mga propesyonal na alam ko ay may kapansanan sa pagbabalik ng pagbabalik sa pagitan ng 5% -9% na nag-iiba-iba sa kung magkano ang panganib na gusto ng kliyente at ang personal na pananaw ng tagapayo kung anong mga presyo ng pag-aari, paglago ng ekonomiya, at mga rate ng interes ang gagawin ang kinabukasan.

Ang outlier sa inaasahang pagbabalik ay isang tiyak na pagkatao ng radyo na patuloy at paulit-ulit na inaasahang 12% na pagbabalik ng pasulong. Habang ang mga stock ay may paminsan-minsan na bumalik na magkano para sa multi-taon stretches, ito ay hindi makatwirang upang maniwala na sila ay gawin ito ng mahusay na pasulong. Ipagpapalagay na ang 12% na pagbabalik ay lubos na mapapalaki ang laki ng itlog ng pugad at / o bawasan ang inirekumendang halaga ng pera na kailangan ng mga tao na i-save. Kung ang iyong mga pamumuhunan ay hindi bumalik 12% sa isang taon (na sa palagay ko ay hindi nila), ang mga epekto ng sobrang maasahin sa pag-unlad at pag-save sa iyong pagreretiro ay mapaminsala.

Ang gagawin ko sa pakikipagtulungan sa mga kliyente ay upang pumunta sa ay 7.2% na babalik para sa dalawang kadahilanan: 1) bago bumalik at kasalukuyang mga antas ng presyo ay sumusuporta sa palagay na ito; at 2) pagkatapos ng factoring sa interes ng tambalan, ang isang 7.2% rate ng returns ay nagreresulta sa isang portfolio ng pamumuhunan pagdodoble bawat sampung taon na madali para maunawaan ng mga kliyente.

Gumagana din ako pabalik mula sa kung magkano ang nais nilang magkaroon at kapag nais nilang magkaroon ito at magtatag ng 'checkpoints' kasama ang daan. Kung ang portfolio ay hindi pumasok sa isang tsekpoint, maaari naming makilala ang isang potensyal na kakulangan sa pera sa pagreretiro sa isang mas maagang punto sa oras at gawin ang mga kinakailangang aksyon pagkatapos. Ang mas naunang kakulangan ay nahuli, ang mas kaunting dramatiko ang lunas ay magiging. Sa huli ay may tatlong mga cure lamang sa pagbagsak sa savings sa pagreretiro: mas mababa ang paggastos, pag-save ng higit pa, at pagtratrabaho nang mas matagal.

Anong mga palagay ang ginagamit mo para sa iyong pagreretiro? Saan sila nanggaling? Paano ka mananagot sa iyong sarili?

Tingnan ang mga kaugnay na artikulo:

Mga Desisyon sa Pagreretiro Upang Gawing Bago ka Pahinga

Pagwawasto Lamang Simula lamang

Fiduciary o Suitability: Isang Patuloy na Serye