Mga Pagpipilian sa Pagreretiro para sa Self-Employed
Usapang BUWIS para sa mga SELF - EMPLOYED! #ITR - Vlog: 003
Talaan ng mga Nilalaman:
- 1. Tradisyunal o Roth IRA
- MGA DETALYE
- 2. Solo 401 (k)
- MGA DETALYE
- 3. SEP IRA
- MGA DETALYE
- 4. simpleng SIM
- MGA DETALYE
- 5. Tinukoy na plano ng benepisyo
- MGA DETALYE
- Kung saan magbubukas ng plano ng pagreretiro kung ikaw ay nagtatrabaho sa sarili
- Anong susunod?
- Kalkulahin kung magkano ang pera na kakailanganin mong magretiro
- Matuto kung paano magbukas ng IRA
- Tingnan ang aming rating ng IRA provider
Ang pagiging self-employed ay nagbibigay sa iyo ng isang tiyak na sukatan ng kalayaan, ngunit hindi ito nagbibigay sa iyo ng isang dahilan upang lumaktaw sa pag-save para sa pagreretiro.
Sa katunayan, ginagawa nito ang paglagay ng pera na mas mahalaga: Hindi tulad ng isang empleyado na maaaring magkaroon ng access sa isang 401 (k), ikaw ay nasa sarili mo.
Ang unang hakbang: Alamin kung magkano ang kailangan mong i-save para sa pagreretiro sa aming calculator sa pagreretiro ng site. Ang halaga na balak mong i-save sa bawat taon ay tutulong na matukoy ang pinakamahusay na account para sa iyo.
Ikalawa: Magpasya kung saan ilalagay ang pera na iyon. Ang magandang balita ay ang paglipad solo ay nagbibigay sa iyo ng maraming mga pagpipilian. Narito ang limang mga pagpipilian sa plano ng pagreretiro para sa mga nagtatrabaho sa sarili:
1. Tradisyunal o Roth IRA
Pinakamahusay para sa: Ang mga nagsisimula lamang, o nagse-save ng mas mababa sa $ 5,500 sa isang taon. Kung ikaw ay umalis ng isang trabaho upang magsimula ng isang negosyo, maaari mo ring i-roll ang iyong lumang 401 (k) sa isang IRA.
Limitasyon ng kontribusyon ng IRA: Hanggang sa $ 5,500 (dagdag na kontribusyon ng $ 1,000 na kontribusyon para sa mga 50 o mas matanda).
Buwis sa buwis: Pagbawas ng buwis sa mga kontribusyon sa isang tradisyonal na IRA; walang agarang pagbawas para sa Roth IRA, ngunit ang withdrawals sa pagreretiro ay libre sa buwis.
Elemento ng empleyado: Wala. Ito ang mga indibidwal na plano. Kung mayroon kang mga empleyado, maaari silang mag-set up at mag-ambag sa kanilang sariling mga IRA.
Paano magsimula: Maaari kang magbukas ng IRA sa isang online na broker sa loob ng ilang minuto. Narito ang mga pinili ng Investmentmatome para sa pinakamahusay na mga nagbibigay ng IRA.
MGA DETALYE
Ang isang IRA ay marahil ang pinakamadaling paraan para sa mga taong nagtatrabaho sa sarili na magsimulang mag-save para sa pagreretiro. Walang kinakailangang mga espesyal na paghaharap, at magagamit mo ito kung mayroon kang mga empleyado o hindi.
Ang isang IRA ay marahil ang pinakamadaling paraan para sa mga taong nagtatrabaho sa sarili na i-save para sa pagreretiro.
Ang toughest bahagi ay maaaring magpasya kung anong uri ng IRA upang buksan: Nagbigay kami ng malalim na coverage sa mga pagkakaiba sa pagitan ng tradisyonal at Roth IRAs, ngunit ang paggamot sa buwis ng isang Roth IRA ay maaaring maging perpekto kung ito ay maagang araw para sa iyong negosyo (basahin: hindi ka gumagawa ng maraming pera). Sa kasong iyon, ang iyong rate ng buwis ay malamang na mas mataas sa pagreretiro, kung magagawa mo na mahuhulog ang perang papel na walang bayad.
Isang tala: Ang Roth IRA ay may mga limitasyon ng kita para sa pagiging karapat-dapat; ang mga kumita nang labis ay hindi maaaring magbigay ng kontribusyon.
»Matuto nang higit pa tungkol sa mga IRA
2. Solo 401 (k)
Pinakamahusay para sa: Isang may-ari ng negosyo o taong nagtatrabaho sa sarili na walang mga empleyado (maliban sa isang asawa, kung naaangkop).
Limitasyon ng kontribusyon: Hanggang sa $ 55,000 sa 2018 (kasama ang $ 6,000 na kontribusyon para sa catch para sa mga 50 o mas matanda) o 100% ng kinita na kita, alinman ang mas mababa. Upang makatulong na maunawaan ang mga limitasyon ng kontribusyon dito, nakakatulong na magpanggap na ikaw ay dalawang tao: Isang employer (sa iyong sarili) at isang empleyado (din sa iyong sarili).
- Sa iyong kapasidad bilang empleyado, maaari kang mag-ambag tulad ng isang karaniwang tagapag-empleyo na inaalok ng 401 (k), na may mga suweldo na deferrals ng hanggang sa 100% ng iyong kabayaran o $ 18,500 (kasama ang kontribusyon ng $ 6,000 catch-up, kung karapat-dapat), kung alin ang mas mura
- Sa iyong kapasidad bilang tagapag-empleyo, maaari kang gumawa ng karagdagang kontribusyon na hanggang sa 25% ng kabayaran
- Mayroong espesyal na panuntunan para sa mga nag-iisang proprietor at single-member LLCs: Maaari kang magbigay ng kontribusyon sa 25% ng netong sariling kita sa trabaho, na ang netong kita ay mas mababa sa kalahati ng iyong sariling buwis sa pagtatrabaho at ang mga kontribusyon sa plano na ginawa mo para sa iyong sarili
- Ang limitasyon sa kompensasyon na maaaring magamit upang mabawasan ang iyong kontribusyon ay $ 275,000 sa 2018
Buwis sa buwis: Gumagana ang planong ito tulad ng isang standard, employer-offered 401 (k): Gumawa ka ng mga kontribusyon ng pre-tax, at mga distribusyon pagkatapos ng edad na 59½ ay binubuwis
Elemento ng empleyado: Hindi ka maaaring mag-ambag sa isang solong 401 (k) kung mayroon kang mga empleyado. Ngunit maaari mong i-hire ang iyong asawa upang siya ay maaari ring magbigay ng kontribusyon sa plano. Ang iyong asawa ay maaaring magbigay ng kontribusyon sa standard na empleyado ng 401 (k) na limitasyon ng kontribusyon, kasama ang maaari mong idagdag sa mga kontribusyon ng employer, hanggang sa isang karagdagang $ 55,000 kabuuang, kasama ang kontribusyon ng catch-up, kung karapat-dapat. Ang potensyal na ito ay doble kung ano ang maaari mong i-save bilang isang mag-asawa.
Paano magsimula:Maaari kang magbukas ng solo 401 (k) sa maraming online na broker. Kailangan mong mag-file ng mga papeles sa IRS bawat taon kapag mayroon kang higit sa $ 250,000 sa iyong account.
MGA DETALYE
Ang planong ito, na tinatawag ng IRS na "one-participant 401 (k)," ay partikular na kaakit-akit para sa mga maaaring at nais na i-save ang isang mahusay na pera para sa pagreretiro o sa mga nais mag-save ng maraming sa ilang mga taon - sabihin nating, kapag ang negosyo ay mapera - at mas mababa sa iba.
Ang isang solong 401 (k) ay kaakit-akit para sa mga maaaring at nais na i-save ang isang mahusay na pera sa ilang taon.
Tandaan na ang mga limitasyon ng kontribusyon ay nalalapat sa bawat tao, hindi sa bawat plano - kaya kung mayroon ka ring trabaho sa labas na nag-aalok ng 401 (k), o ang iyong asawa, ang mga limitasyon sa kontribusyon ay sumasakop sa parehong mga plano.
Isa pang bagay na dapat malaman: Maaari ka ring pumili ng isang solo Roth 401 (k), na ginagaya ang paggamot sa buwis ng isang Roth IRA. Muli, maaari kang pumunta sa pagpipiliang ito kung ang iyong kita at antas ng buwis ay mas mababa na ngayon kaysa sa inaasahan mong sila ay nasa pagreretiro.
»Matuto nang higit pa tungkol sa solo 401 (k)
3. SEP IRA
Pinakamahusay para sa: Mga taong nagtatrabaho sa sarili o mga may-ari ng maliit na negosyo na walang o ilang empleyado.
Limitasyon ng kontribusyon: Ang mas maliit na $ 55,000 sa 2018 o hanggang sa 25% ng kabayaran o net kita sa sariling kita, na may isang $ 275,000 na limitasyon sa kabayaran na maaaring magamit upang salikin ang kontribusyon.Muli, ang netong kita sa sariling pagtatrabaho ay netong kita na mas mababa sa kalahati ng iyong mga buwis sa sariling pagtatrabaho at ang iyong kontribusyon sa SEP. Walang kontribusyon sa catch-up.
Buwis sa buwis: Maaari mong bawasin ang mas kaunti sa iyong mga kontribusyon o 25% ng netong mga kita o kompensasyon sa sariling trabaho - limitado sa $ 275,000 cap bawat empleyado sa 2018 - sa iyong tax return. Ang mga distribusyon sa pagreretiro ay binubuwisan bilang kita. Walang bersyon ng Roth ng isang SEP IRA.
Elemento ng empleyado: Ang mga tagapag-empleyo ay dapat mag-ambag ng isang pantay na porsyento ng suweldo para sa bawat karapat-dapat na empleyado, at binibilang ka bilang empleyado. Iyon ay nangangahulugang kung nag-aambag ka ng 10% ng iyong kabayaran para sa iyong sarili, dapat kang mag-ambag ng 10% ng kabayaran sa bawat karapat-dapat na empleyado.
Magsimula:Maaari kang magbukas ng SEP IRA sa maraming mga online broker tulad ng isang tradisyonal o Roth IRA, na may ilang dagdag na piraso ng mga papeles.
MGA DETALYE
Ang isang SEP IRA ay mas madali kaysa sa isang solong 401 (k) upang mapanatili - mayroong mababang pasanin sa pamamahala na may limitadong gawaing isinusulat at walang taunang pag-uulat sa IRS - at may parehong mataas na mga limitasyon sa kontribusyon. Tulad ng solo 401 (k), ang mga SEP IRA ay nababaluktot dahil hindi mo kailangang mag-ambag sa bawat taon.
Ang SEP IRA ay may mababang pasanin sa pamamahala, at nangangailangan sila ng limitadong mga papeles at walang taunang pag-uulat sa IRS.
Ang downside para sa iyo, bilang may-ari ng negosyo, ay kailangan mong gumawa ng mga kontribusyon para sa mga empleyado, at dapat silang pantay-pantay - hindi sa halaga ng dolyar, ngunit bilang porsyento ng suweldo - sa mga ginawa mo para sa iyong sarili. Na maaaring magastos kung mayroon kang higit sa ilang empleyado o kung nais mong alisin ang isang mahusay na pakikitungo para sa iyong sariling pagreretiro. Hindi ka maaaring gumamit ng isang SEP upang i-save para sa iyong sarili; kung nag-ambag ka para sa taon, kailangan kang gumawa ng mga kontribusyon para sa lahat ng mga karapat-dapat na empleyado.
»Matuto nang higit pa tungkol sa SEP IRAs
4. simpleng SIM
Pinakamahusay para sa: Mas malaking mga negosyo, na may hanggang sa 100 empleyado.
Limitasyon ng kontribusyon: Hanggang sa $ 12,500 (kasama ang kontribusyon ng catch-up na $ 3,000 kung 50 o mas matanda). Kung nag-aambag ka rin sa plano ng employer, ang kabuuan ng lahat ng mga kontribusyon ay hindi maaaring lumagpas sa $ 18,500.
Buwis sa buwis: Ang mga kontribusyon ay deductible, ngunit ang mga distribusyon sa pagreretiro ay binubuwisan. Ang mga kontribusyon na ginawa sa mga account ng empleyado ay maaaring ibawas bilang gastos sa negosyo.
Elemento ng empleyado: Hindi tulad ng SEP IRA, ang pasanin ng kontribusyon ay hindi lamang sa iyo: Ang mga empleyado ay maaaring magbigay ng kontribusyon sa suweldo. Ngunit ang mga employer ay karaniwang kinakailangan upang gumawa ng alinman sa pagtutugma ng mga kontribusyon sa mga account ng empleyado ng hanggang sa 3% ng empleyado kabayaran, o nakapirming kontribusyon ng 2% sa bawat karapat-dapat na empleyado. Ang pagpili sa huli ay nangangahulugang ang empleyado ay hindi kailangang mag-ambag upang kumita ng iyong kontribusyon. Ang limitasyon sa kabayaran para sa mga kontribusyon sa factoring ay $ 275,000 sa 2018.
Magsimula:Ang proseso ay katulad ng isang SEP IRA - maaari mong buksan ang SIMPLE sa isang online na broker, na may mas mabigat na pagkarga ng papeles kaysa sa iyong karaniwang IRA.
MGA DETALYE
Kung ikaw ang may-ari ng isang midsize na kumpanya na may mas kaunti sa 100 empleyado, ang SIMPLE ay isang medyo mahusay na pagpipilian, dahil madaling i-set up at ang mga account ay pag-aari ng mga empleyado.
Ang mga simpleng IRA ay maaaring magastos kung mayroon kang malaking bilang ng mga empleyado na lumahok.
Ang mga limitasyon ng kontribusyon ng simpleng IRA ay mas mababa kaysa sa isang SEP IRA o solong 401 (k), gayunpaman, at maaari kang magtapos na magsagawa ng mga ipinag-uutos na kontribusyon sa mga account ng empleyado, na maaaring magastos kung mayroon kang malaking bilang ng mga empleyado na lumahok.
Ang SIMPLE IRA ay masyado rin, lalo na ng maaga: Ang mga maagang withdrawals, bago ang edad na 59 ½, ay itinuturing na kapareho ng maagang 401 (k) o IRA distributions, sa na binabayaran sila bilang kita at napapailalim sa 10% na multa. Ngunit kung gumawa ka ng isang withdrawal sa loob ng unang dalawang taon ng paglahok sa isang simple IRA, ang 10% na parusa ay tumaas sa 25%. Iyon ay nangangahulugang hindi ka rin maaaring mag-roll sa isang simple sa isa pang account sa pagreretiro sa loob ng dalawang taong yugto. Zing.
Isa pang bagay na dapat malaman: May 401 (k) na bersyon ng isang simple, na gumagana sa halos parehong paraan ngunit nagbibigay-daan sa mga kalahok na kumuha ng mga pautang mula sa kanilang mga account. Ang bersyon na ito ay nangangailangan ng higit pang pangangasiwa sa pangangasiwa at maaaring maging mas mahal upang mag-set up.
»Matuto nang higit pa tungkol sa SIMPLE IRA
5. Tinukoy na plano ng benepisyo
Pinakamahusay para sa: Ang isang self-employed na tao na walang mga empleyado na may mataas na kita at nais mag-save ng maraming para sa pagreretiro sa isang patuloy na batayan.
Limitasyon ng kontribusyon: Kinalkula batay sa benepisyo na matatanggap mo sa pagreretiro, ang iyong edad at inaasahang mga return ng investment.
Buwis sa buwis: Ang mga kontribusyon ay karaniwang ibinabawas sa buwis, at ang mga distribusyon sa pagreretiro ay binubuwisan bilang kita. Kinikilala ng isang aktor ang iyong limitasyon sa pagbabawas, na nagdaragdag ng isang administratibong layer.
Benepisyo ng empleyado: Kung mayroon kang mga empleyado, sa pangkalahatan ay nag-aalok ka ng planong ito sa kanila at gumawa ng mga kontribusyon para sa kanila.
Magsimula: Ang iyong mga pagpipilian para sa mga brokerage ay mas limitado kaysa sa mga account sa itaas, ngunit nag-aalok ang Charles Schwab ng mga nakatalagang plano ng benepisyo.
MGA DETALYE
Madalas kaming tumatangis sa pagbaba ng mga plano sa pensiyon, at ito ay eksaktong: Kung ikaw ay nagtatrabaho sa sarili, maaari mong i-set up ang iyong sariling pensiyon - isang garantisadong stream ng kita - sa pagreretiro sa pamamagitan ng paggamit ng isang tinukoy na plano ng benepisyo.
Kaya bakit hindi lahat ay gawin ito? Mahusay ang mga ito, na may mataas na pag-setup at taunang bayad. Kung mayroon kang mga empleyado, malamang na tumataas ang singil, at kakailanganin mong mag-ambag sa kanilang ngalan.Nagdadala sila ng isang mabigat na pasanin sa pamamahala bawat taon, at nangangailangan sila ng pangako na pondohan ang plano sa isang tiyak na halaga kada taon. Kung kailangan mong baguhin ang halaga na iyon, ikaw ay magbabayad ng mga karagdagang bayad.
Ang nakabaligtad ay maaari kang mag-imbak ng maraming pera sa mga ito, kaya kung ikaw ay medyo malapit sa pagreretiro, nakakakuha ng mataas na kita na alam mo sa iyo at itatatag mo na nagbibigay-daan sa iyo upang i-save ang isang malaking halaga sa bawat taon, Nagsasalita ng $ 50,000 hanggang $ 80,000 o higit pa, maaari mong isaalang-alang ang paggamit ng planong ito upang mapalabas ang iyong mga pagsisikap sa pagtitipid.
Kung saan magbubukas ng plano ng pagreretiro kung ikaw ay nagtatrabaho sa sarili
Sa sandaling napagpasyahan mong buksan ang isa sa mga account na ito, dapat kang magpasya kung saan gagawin ito.
Pinapayagan ka ng karamihan sa mga online broker na buksan ang apat na pinakakaraniwang mga uri ng account: IRA, solo 401 (k), SEP IRA at simpleng SIM. Ang mga tagabigay ng account sa aming pag-aaral ng mga pinakamahusay na provider ng IRA ay ang lahat ng mahusay na pagpipilian.
Bibigyan ka ng bawat broker ng proseso ng pagbubukas ng isa sa mga account na ito at ipaliwanag ang anumang mga papeles na maaaring kailangan mong ma-file sa IRS. Ngunit upang maging ligtas na bahagi, maaaring gusto mo ring makipagtulungan sa isang accountant.
¬ ª Gusto mo ng tulong sa pagbabalanse ng iyong mga layunin sa pananalapi? Tingnan kung paano pumili ng isang financial advisor na tama para sa iyo.
