Ang Mga Plano sa Pagreretiro ay Madalas Nagmumula sa Mga Salungatan ng Interes

Ni Jonathan Broadbent

Matuto nang higit pa tungkol kay Jonathan sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Ang teknolohiyang rebolusyon ay nawalan ng mga dose-dosenang mga industriya, na may matatalik na mga startup na gumagawa ng isang mas mahusay at mas malinaw na trabaho ng paghahatid sa customer, at mga tradisyonal na kumpanya na nagbabayad ng presyo sa nawalang bahagi sa market o kahit na pagkawala.

Ano ang kailangan ngayon ay isang katulad na rebolusyon sa industriya ng pagreretiro-plano, na may maliliit, malaya na mga thinker retooling kung paano ang mga plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho ay binuo at naihatid.

Hindi kami nakikipag-usap sa kolorete sa isang baboy - nagsasalita kami ng ganap na bagong proseso ng pag-iisip.

Walang alinlangan na mayroon tayong problema. Maraming anecdotal evidence, empirical data, matagumpay na lawsuits at pagtatasa ay nagpapakita na ang marami sa marketplace sa plano ng pagreretiro ay manipulahin para sa kapakinabangan. Alam ng mga tao sa industriya na ito ang dahilan para sa mga kamakailang pagsasaalang-alang ng mga regulasyon sa pagsingil ng bayad.

Sa ilalim ng mga panuntunan na ipinatutupad noong 2012, ang lahat ng binabayaran upang pamahalaan ang plano ng pagreretiro ay dapat gumawa ng mga pagsisiwalat sa mga employer na gumagamit ng mga serbisyo ng tagapagkaloob na iyon, at ang mga tagapag-empleyo ay dapat gumawa ng mga pagsisiwalat sa kanilang mga empleyado. Kapag idinagdag mo ang mga ito kasama ng isa pang bagong pangangailangan - na ang sinuman na binabayaran ng plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho ay dapat magbigay ng isang kasunduan sa serbisyo na nagpapaliwanag kung ano ang ginagawa nila at kung magkano ang makuha nila para sa paggawa nito - sinimulan mong maunawaan ang layunin ng mga regulasyon. Ang mga nagpapatrabaho ay dapat na magkaroon ng pag-unawa sa kung sino ang nababayaran, kung paano sila mababayaran, kung gaano sila nababayaran, kung anong mga serbisyo ang ibinibigay nila at anumang mga salungatan ng interes.

Bago ang 2012, ang karamihan sa mga plano ay hindi natutugunan ang karamihan, o kung minsan, ng mga isyung ito. Ang natitirang natitirang provider na ito ay magalak sa kanilang mga kontrahan ng interes, pagdaragdag ng higit pa at higit pang mga serbisyo - tulad ng payroll, mutual funds, trading, pag-uulat ng pagganap, rollover IRA, gabay sa pamumuhunan at mga legal na dokumento - lahat sa ilalim ng isang bubong.

Ito ay mahusay, at madali, sa maraming mga tagapag-empleyo, hanggang sa sila ay nagsimulang basahin ang maayos na pag-print sa 2012.

Magkakasalungat ang mga salungatan

Ito ay tungkol sa oras para sa ilang mga pagbabago, ngunit pa rin ang isang mahabang paraan upang pumunta. Halimbawa, isaalang-alang ang mga mutual funds. Bakit pa rin dominahin ang mga pondo sa isa't isa sa mga plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho? Nag-aalok ang isang pamilyang pondo ng magkasamang 16 iba't ibang mga bersyon ng parehong pondo. Nangangahulugan ito na, depende sa kung sino ang negosasyon sa mga bayarin, maaari kang magbayad nang higit pa sa ibang tao para sa eksaktong kaparehong pondo. Pinapatay nito ang tambalang interes.

>> KARAGDAGANG: Gamitin ang calculator ng interes ng Investmentmatome upang makita kung paano nakakaapekto ang pag-compound sa iyong mga matitipid

Ang mga tagapagkaloob ng seguro sa kumpanya ay nagdaragdag ng isa pang layer sa paghihirap na ito sa pamamagitan ng pagtataguyod ng mga pamumuhunan na tulad ng pondo na hindi mo masusubaybayan Ang mga tinatawag na "sub-accounts" ay dinisenyo nang maingat upang mukhang pareho ang pondo, ngunit hindi ito. Walang mga pampublikong tala tungkol sa mga ito, o may isang paraan upang subaybayan ang mga ito sa accounting software. Ang kita ng naturang mga pamumuhunan na ibinahagi sa kumpanya ng seguro ay nanatiling di-nakatalang o hindi kanais-nais para sa mga dekada.

Kung gayon ay ang bagay ng mga tao na nagbebenta sa iyo ng mga produktong ito: mga ahente ng pagbebenta na binili at binayaran. Ang isang malaking bilang ng mga tao na "nagbebenta" ng mga plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho ay may mga nakatagong mga agenda, na walang partikular na kasanayan pagdating sa pagtulong sa plano. Marami lamang ang nagbebenta ng iba pang mga produkto sa mga empleyado, tulad ng annuities, rollover IRAs, seguro, buwis at mga serbisyo sa accounting, credit card at iba pa, lahat habang binabayaran pa rin ang parehong bukas at sa likod ng mga eksena ng kumpanya o kumpanya na ang mga produkto na kanilang tagataguyod.

Huling ngunit hindi bababa sa: conflicted provider. Tila mahusay sa papel na magkaroon ng isang kumpanya na pinapanatili ang lahat ng mga tala para sa plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho at din ang mga legal na dokumento. Ngunit ano naman kung ang mga tagapagtustos ay nagsusupil din sa sarili nitong mga produkto ng pamumuhunan, madalas hindi kasing ganda ng iba at may mas mataas na bayarin?

Off-target na mga pondo

Ang mga pondo ng "target date" ay isang kasalukuyang halimbawa. Sila ay lumaki nang malaki mula pa noong 2006, ngunit isang target na pondo ay walang iba pa kaysa sa isang koleksyon ng mga pondo sa isa't isa, halos palaging ang mga pondo sa pagmamay-ari ng provider -may kahit na hindi maganda ang ginagawa sa merkado at maaaring mabigo nang ganap kung hindi nakatago sa likod ng isang petsa tulad ng "2050."

Ang mga negosasyon na nangyayari upang matukoy kung magkano ang bawat isa sa mga partido ay binabayaran, kung ang naturang negosasyon ay mangyari, ay mahalaga sa tagumpay ng plano. Siyempre, ang bawat partido ay nais na mabayaran ng pinakamarami hangga't maaari, kapalit ng maliit na trabaho at pananagutan hangga't maaari. Para sa mga kumpanya na may mga produkto tulad ng pamamahala ng pamumuhunan (tulad ng mutual funds o sub-accounts) nangangahulugan ito na talagang gusto nila ang kakayahang "bundle" magkasama bilang maraming mga produkto at serbisyo hangga't maaari, sinasadya na hindi pinansin ang iba pang mga provider na maaaring gumawa ng isang mas mahusay na trabaho o mas mababa ang gastos.

Ito ang dahilan kung bakit napupuntirya ngayon ang mga pondo sa target na mga taon sa ilalim ng mikroskopyo - 20 milyong manggagawa ay mayroong $ 800 bilyon sa mga pondo, ayon sa pananaliksik na pinagsama-sama ng Paladin Registry at Target Date Solutions. Ang mga provider ay tiyak na ayaw mong buksan ang mga bagay para sa presyo at kumpetisyon sa pagganap. Ang kompetisyon ay nakakasakit ng kakayahang kumita.

At kung ang isang ahente ng salesman ang nagbigay ng plano (ibig sabihin ang ahente ay "ibinebenta" nito ngunit hindi masyadong kasangkot sa kung paano ito pinapatakbo), ang ahente ay gagawing mas kaunting pera sa pamamagitan ng pakikipag-usap sa mas mababang bayad.Ang katakut-takot na pag-aalala sa mga naturang gawi ay pinatunayan ng medyo bagong pangangailangan ng Kagawaran ng Paggawa na ang lahat ng mga plano na na-awdit ay dapat na ibunyag sa publiko ang sinuman na isang "partido sa interes."

At paano ang tungkol sa mga tagabigay ng plano sa mga serbisyo ng add-on, at pag-set up ng mga system upang awtomatikong makuha ang mas maraming pera ng manggagawa? Narinig mo ba ang tungkol sa mga dating empleyado ng isang kompanya na awtomatikong inilalagay sa isang rollover IRA sa sandaling iniwan sila? Paano ang tungkol sa cute na logo sa landing page ng tagapagbigay na nag-udyok sa iyo na "mag-click dito para sa isang 529 plano sa pagtitipid sa kolehiyo"?

Kadalasan ang mga handog sa produktong ito ay nagpapadala ng malawak na net sa mga pag-asa na ang mga tao ay mahuhulog lamang sa kanila nang hindi pinipili ang isang alternatibo. Wala sa mga ito ang may kinalaman sa mababang bayad o mahusay na pamumuhunan. Sa ibang salita, ang makintab na hitsura ay maaaring nagtatago ng mga patakarang matatag na idinisenyo upang pagnanakaw ng mga manggagawa.

Makakaapekto sa industriya na ito

Ito ay posible para sa mga murang tagabigay ng serbisyo upang gumawa ng mga dakilang bagay para sa aming mga dakilang Amerikanong manggagawa upang tulungan silang maghanda para sa pagreretiro. Ang isang numero ay tumindig at naglalagay ng isang mahusay na paglaban. Kailangan lang naming ilipat ang ilang mga masamang mga mansanas at mga nagkakasalungat na mga tao sa labas ng paraan. Pagkatapos ay ang mga firms na ito ay talagang hawakan, at ang landscape ay magbabago nang kapansin-pansing.

Kung nais mong makibahagi, magsimula sa taunang pagsisiwalat ng bayad na natanggap mo mula sa administrator ng iyong plano. Kung sa tingin mo mahirap maintindihan, hindi ka nag-iisa. Ito ay malamang na paraan para sa isang dahilan - upang i-mask ang kasalungat ng interes.

Demand clarity mula sa provider. Tumawag, mag-email, magtanong sa iyong tagapag-empleyo. At kung ang iyong plano ay may tagapayo na pinaghihinalaan mo ay nakompromiso (isang ahente sa pagbebenta), tanungin ang iyong tagapag-empleyo na suriin ang iba.

Suriin ang mga pag-file ng publiko at ang mga ulat na ipinapadala sa iyo para sa labis na "mga partido sa interes." Maaaring ito ay isang malinaw na indikasyon na ang mga negosasyon sa bayad ay nakompromiso.

Ang mga incumbent ay hindi madaling umalis. Napakaganda nila sa paghubog ng pag-uusap. Ngunit mayroon pa ring panahon para sa Amerika na muling baguhin kung paano gumagana ang mga plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho. Magsimula tayo sa pamamagitan ng pag-alam kung saan naninirahan ang lahat ng nakatagong mga bayarin at mga salungatan ng interes, at alisin ang mga ito.