Mga Pagpipilian sa Pagreretiro para sa mga Independent Contractor

Ni Dave Rowan

Matuto nang higit pa tungkol kay Dave sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Halos 13% ng manggagawa sa U.S. ay binubuo ngayon ng mga independiyenteng kontratista, ayon sa mga kamakailang pagtatantiya. At bagaman ang mga manggagawa na ito ay hindi maaaring magkaroon ng access sa maraming mga tradisyunal na benepisyo na ibinigay ng employer tulad ng segurong pangkalusugan at may kapansanan, mayroon pa rin silang mga mahusay na pagpipilian pagdating sa pag-save para sa pagreretiro.

Habang maraming mga full-time na empleyado ang lumahok sa kanilang mga kumpanya na '401 (k) na plano, ang mga independiyenteng kontratista ay may ilang mga alternatibong plano sa pagreretiro na magagamit. Narito ang ilang mga pangunahing aspeto ng bawat uri ng plano.

SIMPLE IRA

Kung ikaw ay isang solo independent contractor, ang SIMPLE IRA (Savings Insentive Match Plan para sa mga empleyado) ay nabubuhay sa pangalan nito. Maaari kang mag-ambag ng $ 12,500 bawat taon, o $ 15,500 kung higit ka sa 50. Ang mga kontribusyon na ito ay ginawa sa mga dolyar ng pretax, na tumutulong upang pamahalaan ang iyong bill ng buwis, at ang limitasyon ay lumampas sa $ 5,500 ($ 6,500 kabilang ang mga kontribusyon sa catch-up) maaari mong iparada sa isang tradisyunal na indibidwal na account sa pagreretiro bawat taon.

Kung mayroon kang mga empleyado, ang mga bagay ay nakakakuha ng kaunti pang masalimuot. Kinakailangan mong sundin ang isa sa dalawang paraan sa mga kontribusyon ng employer:

1. Itugma ang suweldo ng suweldo ng suweldo ng empleyado sa isang dollar-for-dollar na batayan hanggang sa 3% ng kanyang suweldo.
2. Gumawa ng mga hindi karapat-dapat na kontribusyon na 2% ng suweldo ng bawat empleyado sa plano ng bawat empleyado, kung siya ay pipiliing mag-ambag sa plano o hindi.

SEP-IRA

Ang malaking bentahe ng SEP-IRA (Pinasimple na Employee Pension plan) ay ang mataas na limitasyon sa kontribusyon. Maaari kang mag-ambag ng hanggang sa 25% ng iyong sahod, hanggang sa isang maximum na limitasyon ng kontribusyon na $ 53,000 sa isang taon. Muli, ito ay mahusay na balita mula sa isang perspektibo sa buwis, dahil ang mga kontribusyon ay ginawa sa mga dolyar ng pretax. Gayunpaman, hindi pinahihintulutan sa mga plano ng SEP ang mga elektibo na suweldo deferrals at catch-up na kontribusyon.

Ang malaking kawalan ay kung ano ang porsiyento ng iyong bayad na iyong iniambag sa iyong plano, kakailanganin mong mag-ambag nang pareho para sa lahat ng iyong mga empleyado. Kaya, kung nag-aambag ka ng 10% para sa iyong sarili, dapat kang mag-ambag ng 10% ng bawat suweldo ng iyong mga empleyado. Kung ikaw ay sa iyong sarili, ito ay hindi isang isyu, ngunit kung mayroon kang mga empleyado na nagtatrabaho para sa iyo, ito ay makakakuha ng mahal sa isang Nagmamadali.

Solo 401 (k)

Mga 401 (k) s, o isa-kalahok na 401 (k) na mga plano, ay nagbibigay-daan sa mabilis kang gumawa ng malaking kontribusyon. Maaari mong ipagpaliban ang iyong unang $ 18,000 ($ 24,000 kung higit ka sa 50) sa mga kita sa iyong plano. Pagkatapos ay pinapayagan kang mag-ambag ng karagdagang 25% ng iyong suweldo, hanggang sa isang maximum na kabuuang limitasyon ng kontribusyon na $ 53,000. Dahil sa paunang tampok na deferral na suweldo, maaari kang makakuha ng pinakamataas na $ 53,000 ($ 59,000 para sa mahigit sa 50) nang mas mabilis. Halimbawa, sa isang SEP-Ira, kakailanganin mo talagang isang suweldo na $ 212,000 upang mapakinabangan nang husto ang pinakamataas na kontribusyon na $ 53,000. Sa pamamagitan ng solo 401 (k), sa pamamagitan ng pagbibigay ng $ 18,000 upfront at pagkatapos ay 25% ng iyong suweldo, maaari mong maabot ang limitasyon sa isang mas mababang antas ng kita.

Ang dagdag na bonus ay maaari mong hiramin ang mas maliit na $ 50,000 o 50% ng iyong mga kontribusyon sa plano kung kailangan mo ng pera upang palawakin ang iyong negosyo. Ang mga rate ng interes ay makatwiran; Gayunpaman, ang panahon ng pagbabayad ay sa halip ay maikli - limang taon - kaya isaalang-alang ang iyong kakayahan upang mabilis na magbayad kapag pagpapasya kung magkano ang humiram.

Ang downside ng solo 401 (k) ay ang administratibong abala. Ang kinakailangang gawaing papel ay mas masalimuot kaysa sa iba pang mga plano, at may mga karagdagang pang-matagalang kinakailangan. Halimbawa, kapag ang balanse sa plano ay umabot sa $ 250,000, dapat kang maghain ng taunang pahayag sa gobyerno.

Tradisyonal at Roth IRAs

Habang hindi partikular para sa mga independiyenteng kontratista, ang mga planong ito ay mahusay na mga pagpipilian, lalo na para sa mga nagsisimula lamang na maaari lamang gumawa ng mga maliit na kontribusyon sa simula. Para sa parehong tradisyonal at Roth IRAs, ang mga taunang kontribusyon ay nalilimitahan sa $ 5,500, o $ 6,500 kung higit ka sa 50. Ang mga tradisyunal na kontribusyon ng IRA ay ginagawa sa mga dolyar na pretax, habang ang mga kontribusyon ng Roth IRA ay nasa mga dolyar pagkatapos ng buwis.

Ang malaking bentahe ng Roth IRA ay ang iyong mga kontribusyon (bago ang anumang pagbalik ng puhunan) ay maaaring palaging bawiin ang buwis at walang bayad. Ang mga kita ay ibang kuwento. Ang mga panuntunan sa withdrawal ay mas kumplikado, at ang paggamot ay nakasalalay sa kung mayroon kang account na higit sa limang taon at matugunan ang mga pinahihintulutang kalagayan para sa isang maagang pag-withdraw.

Ang isa pang dahilan upang umasa sa isang Roth ay kung nagsisimula ka lang sa negosyo at sa tingin mo ay mas mataas ang iyong bracket ng buwis sa iyong mga taon ng pagreretiro kaysa sa ngayon. Maaaring mas mahusay na magbayad ng 15% sa mga buwis sa 2016 kaysa sa 33% o higit pa sa panahon ng pagreretiro kapag nakapagtipon ka ng mas malaking kayamanan.

Magsimula

Ang mga ito ay ilan lamang sa mga pagpipilian sa pagreretiro sa pagreretiro para sa mga malayang kontratista. Ang mga ito ay maaaring o hindi maaaring mailapat sa iyong mga kalagayan, ngunit maaaring makatulong sa iyo na makapagsimula sa iyong desisyon.

Timbangin ang iyong mga pagpipilian sa liwanag ng mga kontribusyon na maaari mong gawin ngayon, kung magkano ang sa tingin mo magagawa mong mag-ambag sa hinaharap at kung o hindi mananatili ka ng isang solopreneur o mag-upa ng mga empleyado sa ilang mga punto. Anuman ang iyong desisyon, gumawa ng isang punto upang pumili ng isang plano at makapagsimula sa iyong mga pagreretiro sa pagreretiro.

Dave Rowan ay isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at ang tagapagtatag ng Rowan Financial.