Buhay na Walang Credit: 4 Mga Dahilan na Mag-isip nang dalawa

Ang average na may utang na Amerikanong sambahayan ay mayroong $ 132,086 credit card, mortgage at utang ng mag-aaral, isang 2015 Investmentmatome na pag-aaral na natagpuan. Sa halagang kinita ng mga mamimili sa bawat taon, maaari mong isipin na ang pinakamahusay na paraan upang maiwasan ang utang ay ganap na lumabas sa credit grid. Gayunpaman, ang buhay na walang kredito ay maaaring maging sanhi ng sarili nitong mga problema.

1. Mas mahirap upang maging kuwalipikado para sa isang mortgage

Ang pagpapatuloy ng isang pautang sa kotse o mga credit card ay maaaring maging madali, ngunit ang pag-save ng sapat na upang bumili ng bahay ay mas mahirap. Kung sinusubukan mong makakuha ng isang mortgage nang walang isang credit score, kailangan mong sumailalim sa isang proseso na tinatawag na manu-manong underwriting. Ang mga kinakailangan para sa manu-manong sinuri ng mga pautang ng FHA ay kinabibilangan ng:

• Dapat kang magkaroon ng katumbas ng pera o mas malaki sa pagbabayad ng mortgage pagkaraan ng isang buwan pagsasara ng mga gastos at down payment.
• Maaaring wala kang mga pagbabayad ng utang, kabilang ang iminungkahing pagbabayad ng mortgage, mas malaki sa 43% ng iyong buwanang kabuuang kita.
• Ang iyong mortgage payment ay hindi maaaring lumagpas sa 31% ng iyong buwanang kabuuang kita.

Kahit na matugunan mo ang mga iniaatas na ito, bagaman, maraming nagpapahiram ay hindi gagana nang manu-manong pag-underwrite, at ang mga may pananagutan ay maaaring tingnan pa rin sa iyo bilang isang panganib. Samakatuwid, maging handa para sa karagdagang mga takda, tulad ng isang malaking down payment, patunay ng katatagan ng trabaho o malawak na dokumentasyon upang patunayan na nagbayad ka ng oras sa huling 12 hanggang 24 buwan. Dahil ang manual underwriting ay karaniwang nangangailangan ng mas maraming dokumentasyon kaysa sa tradisyunal na mortgage underwriting, plano para sa proseso na mas mahaba kapag nagpasya sa isang petsa ng pagsasara ng kontrata.

2. Ang pag-upa ay maaaring maging mas mahirap

Kung pipiliin mong magrenta sa halip na bumili, hindi ka pa rin malinaw. Dahil maraming mga panginoong maylupa ang tumitingin sa kasaysayan ng kredito para sa mga pahiwatig kung magagawa mo ang mga pagbabayad sa upa sa oras, maaari kang magtapos na maglakad sa pamamagitan ng mga hoop upang makahanap ng iba pang mga paraan upang patunayan na ang iyong kita ay matatag at ikaw ay may pananagutan sa pananalapi.

Bukod pa rito, ang isang may-ari ay maaaring humiling sa iyo na magbayad ng ilang buwan na halaga ng upa sa upa o kahit na makakuha ng isang co-signer na gustong maging mananagot para sa iyong mga pagbabayad sa upa kung hindi mo ito ginagawa sa oras.

3. Maaaring makita pa rin ng mga nagpapautang, panginoong maylupa at tagapag-empleyo ang iyong kasaysayan ng kredito

Depende sa iyong kasaysayan ng kredito, ang mga negatibong marka ay karaniwang mananatili sa iyong credit report sa loob ng pitong hanggang 10 taon, at ang mga hindi nabayarang tax liens ay maaaring manatili hanggang sa 15 taon. Kaya kahit na ikaw ay "walang credit" para sa ilang taon, ang iyong credit history ay magagamit pa rin. Kung mayroon kang isang mahusay na kasaysayan ng credit, wala kang anumang bagay na mag-alala tungkol sa puntos na ito. Ngunit kung mayroon kang mga account sa mga koleksyon, isang pagreretiro o pagkabangkarote sa iyong nakaraan, maaari pa ring makaapekto sa iyo habang ikaw ay nag-aaplay para sa isang mortgage, isang apartment o isang trabaho.

4. Maaaring kailanganin mong i-save para sa lahat

Para sa ilang mga tao, ang pagkaantala ng pagbibigay-kasiyahan ay hindi isang isyu. Sa maraming mga kaso, ito ay isang kabutihan. Ngunit kung ang iyong kita ay hindi sapat na mataas para sa iyo upang ma-sock malayo sapat na pera upang i-save para sa lahat ng iyong mga pinansiyal na mga layunin, maaaring ito ay mas matagal kaysa sa tingin mo.

Paano gamitin ang credit nang may pananagutan

Hindi mo kinakailangang mangailangan ng utang upang maitayo ang iyong kredito. Gayunpaman, kung mayroon kang mahusay na credit, ang gastos ng utang ay karaniwang mababa at mapapamahalaan. Ang ilang mga tip para sa paggamit ng credit responsable:

Manatiling isang badyet.Iwasan ang paggastos ng higit pa kaysa sa iyo sa pamamagitan ng pagbabadyet ng iyong pera at pagsubaybay sa iyong paggastos buwan-buwan. Hindi lamang ito makakatulong sa iyo na malaman kung saan pupunta ang iyong pera, ngunit maaari mo ring madaling matukoy ang mga gastos na maaari mong i-slash sa pabor ng mas mahalagang mga layunin sa pananalapi.

Magbayad sa oras, sa bawat oras. Bumabagsak lamang ang iyong mga pagbabayad ay hindi lamang nagkakahalaga sa iyo sa mga huli na bayad at interes, kundi nagpapahirap din na manatili sa ibabaw ng iyong iba pang mga obligasyon sa pananalapi habang sinusubukan mong abutin. Gawing priority na gawin ang iyong mga pagbabayad sa utang sa oras at sa buong bawat buwan.

Maghintay ng maingat.Kung ito ay isang pautang sa kotse o isang mortgage, iwasan ang paggastos nang higit sa kailangan mo. Ang mas malaki ang iyong mga pagbabayad sa utang, mas mababa ang flexibility na mayroon ka sa iyong badyet para sa iba pang mga gastos.

Siguraduhing gamitin ang mga credit card. Ang mga credit card ay isang mahusay na paraan upang bumuo ng credit dahil hindi mo kailangang magdala ng balanse upang magtatag ng isang positibong kasaysayan ng pagbabayad. Inirerekumenda namin ang pagbabayad ng iyong balanse nang buo bawat buwan upang maiwasan ang pagiging sinisingil ng interes. Gayundin, iwasan ang pag-aplay para sa masyadong maraming mga credit card. Ang higit pang mga card na mayroon ka, mas mahirap ito ay upang pamahalaan ang mga ito.

Kung pinili mo upang i-play ang laro ng credit score o hindi, ang pinakamahalagang paraan upang makamit ang pinansiyal na seguridad ay upang matuto ng mga mahusay na gawi ng pera at pagsasanay ang mga ito sa mahabang panahon.

Na-update ang artikulong ito Agosto 11, 2016. Napag-publish ito noong Mayo 30, 2015.

Si Ben Luthi ay isang manunulat ng kawani na sumasaklaw sa personal na pananalapi para sa Investmentmatome . Sundin siya sa Twitter @benluthi at sa Google+ .