Diskriminasyon ng Mortgage Loan: Ano Ito at Ano ang Dapat Gawin

Mahirap sapat na bumili ng bahay, nang walang paglalaro ng system laban sa iyo. Bagama't ang ipinagbabawal na mga praktikal na pagpapautang na nagpapakilos sa krisis sa pabahay noong 2008 ay ipinagbabawal sa ilalim ng Batas Dodd-Frank, ngayon ang diskriminasyon sa pautang sa mortgage ay mas mabigat, mas mapanira - at marahil ay kasing mahal.

Pag-alsa ng mahigpit na pagkakahawak ng mga pamantayan sa pagpapautang

Matapos ang pagbagsak ng pabahay, ang isang masikip na kapaligiran sa kredito ay nagbawas ng bilang ng mga pautang sa mortgage na ibinibigay sa mga potensyal na may-ari ng bahay na may hindi gaanong perpektong kredito, lalo na sa mga minorya. Ang pananaliksik na isinagawa ng Urban Institute noong 2014 ay natagpuan ng isang drop ng mas maraming bilang 1.2 milyong mga pautang ay maaaring maiugnay sa masikip na credit, na may African-American at Hispanic borrowers disproportionately apektado.

Kahit na ngayon na ang ilang mga paghihigpit sa pagpapaubaya ay na-eased, ang isang credit gap ay nagpatuloy sa America.

"Ang pantay na pag-access sa mortgage credit para sa mga minorya ay nananatiling isang seryosong isyu," sabi ni Laurie Goodman, direktor ng Housing Finance Policy Center sa Urban Institute, na Investmentmatome. "Sa katunayan, ang pantay na pag-access sa credit para sa lahat ng mga creditworthy borrower ay isang pangunahing hamon. At, yamang ang mga minoridad sa pangkalahatan ay may mas mababang marka ng credit kaysa sa puti, di-Hispanic Amerikano, ang hamon na ito ay hindi naaapektuhan ng mga mamamayan ng minorya."

Ang diskriminasyon sa mortgage ay nananatiling

"Umaasa ako na marami sa mga hindi makatarungang gawi na nakita natin sa pamilihan, lalo na sa kamakailang krisis sa pagreretiro, ay hindi na naroroon," sabi ni Nikitra Bailey, executive vice president sa Center for Responsible Lending, sa Investmentmatome. Ang pagpasa ng mga regulasyon ng Dodd-Frank ay hinangad na mahulog ang mga pang-aabuso sa mortgage tulad ng pagbabayad ng lobo, mga rate ng interes ng teatro at mataas na bayarin - na tinatawag na "packing fee."

Sa ngayon, ang mga nagpapautang ay kinakailangan upang makagawa ng isang mabuting pagpapasiya ng kakayahan ng isang borrower na bayaran ang isang mortgage.

"Nalutas na namin ang ilan sa mga hamon sa pamilihan, ngunit hindi namin inalis ang diskriminasyon sa mortgage," ayon kay Bailey.

Ang diskriminasyon na iyon ay madalas na nagmumula sa anyo ng mas mataas na mga rate ng interes sa mortgage. Ang mga black borrower ay nagbabayad ng mga rate ng pautang sa bahay ng higit sa isang isang-kapat na punto na mas mataas kaysa sa maihahambing na mga puting borrowers, ayon sa pananaliksik na pinangungunahan ni Ping Cheng ng Florida Atlantic University, na inilathala noong 2015 sa The Journal of Real Estate Finance at Economics.

Ang mas mataas na mga rate ay kadalasang ibinibigay sa mga kabataang borrowers na may mababang edukasyon at sa mga itim na kababaihan nang higit kaysa mga itim na lalaki, ayon sa papel.

"Ito ang mas maraming pinansyal na mahihirap na itim na kababaihan na nagdurusa," ang pag-aaral ay nagtatapos.

Creditworthy minorya na walang access sa credit

Gayunpaman, sa maraming sitwasyon, ang diskriminasyon sa mortgage ay hindi lamang lumalabas sa anyo ng mas mataas na mga gastos kundi pati na rin bilang hadlang sa pag-access sa isang mortgage. At ang diskriminasyon ay maaaring makaapekto sa mga indibidwal na pamilya at buong kapitbahayan.

Sa 2015, inakusahan ng Bureau of Consumer Financial Protection at ng Kagawaran ng Hustisya ang Hudson City Bancorp, isang Paramus, New Jersey bank, na nakikibahagi sa pagsasagawa ng "redlining" - hindi kasama ang buong mga kapitbahay na black-and-Hispanic na nasa New York, New Jersey, Connecticut at Pennsylvania mula sa mga serbisyo ng mortgage lending sa bahay.

Ang mga regulator ay nagbigay ng isang record-setting na $ 33 milyon na kasunduan sa bangko noong Setyembre.

"Ang mga pamilyang mababa ang kinikita at mga pamilya na may katamtaman ang kita at maraming mga borrowers ng kulay ay naitulak sa merkado. Ngayon kung ano ang aming pakikipagbuno sa ay pag-uunawa ng isang paraan upang matiyak na ang market ay aktwal na naghahatid ng lahat ng mga creditworthy borrowers, "dagdag ni Bailey.

Ano ang magagawa mo kung mangyayari sa iyo ang diskriminasyon sa mortgage

Maliwanag ang mga regulasyon ng pederal. Ang Batas ng Fair Housing ay labag sa batas na magpakita ng diskriminasyon sa rental o pagbebenta ng pabahay - o magpataw ng iba't ibang mga tuntunin at kondisyon ng isang transaksyon - batay sa pambansang pinagmulan, lahi, kulay, relihiyon, kasarian, katayuan sa pamilya o kapansanan. At ang Batas sa Opisyal na Credit Opportunity ay nagbabawal sa diskriminasyon sa credit batay sa lahi, kulay, relihiyon, bansang pinagmulan, kasarian, katayuan sa pag-aasawa, edad at kung ang isang borrower ay tumatanggap ng kita mula sa anumang programang pampublikong tulong.

Ang mga batas ng estado o lokal ay maaaring magbawal ng diskriminasyon para sa iba pang mga dahilan.

Upang maiwasan ang diskriminasyon sa mortgage, ang mga potensyal na borrowers ay dapat mamili ng maraming nagpapautang. Hindi lamang ito ay makakatulong sa iyo na makahanap ng pinakamahusay na rate ng interes sa mortgage, ngunit maaari rin itong makilala ang mga nagpapahiram na nakikita ang mas mataas na antas - o kawalan ng access sa credit.

Ang mga bahagyang pagkakaiba sa mga rate mula sa isang tagapagpahiram sa susunod - isang isang-kapat na punto o kaya dito o doon - ay inaasahan. Subalit kung ang isang tagapagpahiram ay nag-quote ng isang rate na parang paraan ng base - o tanggihan ang iyong aplikasyon sa kabuuan kapag ang iba ay hindi - maaaring gusto mong itaas ang bandila.

Siyempre, kung ang isang tagapagpahiram ay nag-aalok sa iyo ng isang mataas na rate na parang paraan ng linya, ikaw ay natural na nais na snap up ng isang mas mababang mga rate ng alok ng rate at pumunta tungkol sa iyong negosyo. Hindi alintana kung naniniwala ka na ang nagpapahiram ay tunay na nakikita ang kaibahan, ito ay nagkakahalaga ng pagtaas ng isyu - kung hindi para sa iyong sarili, para sa iba pang mga magiging borrowers na hindi mamimili ng maramihang mga nagpapahiram at maaaring mapakinabangan.

Kaya kung pinaghihinalaan mo ang diskriminasyon?

"Ang unang bagay na dapat mong gawin ay magreklamo sa nagpapahiram," sabi ni Bailey ng Center for Responsible Lending. Nagmumungkahi din siya:

• Makipag-ugnayan sa tanggapan ng abugado ng iyong estado.
• Isaalang-alang ang pagpapanatili ng isang lokal na abogado.
• Magsampa ng reklamo sa CFPB at sa Kagawaran ng Pabahay at Urban Development.

Sa pangkalahatan, dapat kang magsampa ng reklamo sa loob ng isang taon, ngunit nagpapahiwatig ang HUD na mag-file ka sa lalong madaling panahon.

Ang pag-alam kung ano ang diskriminasyon sa mortgage - at pagtanggi na ipagpatuloy ito - ay makatutulong sa iyong pamilya, at mga henerasyon na darating, mamuhay sa mga ligtas na tahanan at maayang mga kapitbahayan na nararapat sa kanila.

Higit pa mula sa Investmentmatome:

• Magkano ba kayong Magkakaroon ng Bahay?
• Ihambing ang Mga Rate ng Pagbili ng Mortgage
• Ano ang Aasahan Mula sa Proseso ng Homebuying

Si Hal Bundrick ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

Imahe sa pamamagitan ng iStock.