Millennials, Kunin ang Aral sa Pag-iimbak na Ito Mula sa mga Retirees

Marami ang nag-mulled sa tanong na ito; ilang mga masuwerteng sapat upang sagutin ito: Dalhin ang mga panalo sa lottery bilang isang bukol kabuuan o kinikita sa isang taon?

Tulad ng anumang pinansiyal na desisyon, may mga kalamangan at kahinaan sa magkabilang panig. Ngunit ang pro sa isang lump sum ay kadalasang katulad ng con: Nakukuha mo ang pera at tumakbo. Para sa ilan na nangangahulugang pamumuhunan ito; para sa iba, nangangahulugan ito ng pag-wallpapering ng kanilang bahay na may $ 100 na perang papel.

Ang isang kamakailan-lamang na survey sa MetLife ay naka-highlight kung paano ang pag-iwas sa pagpili pagdating sa pagreretiro: Isa sa limang retirado na kumuha ng kanilang pensiyon o tinukoy na plano ng kontribusyon, tulad ng isang 401 (k), bilang isang lump sum naubos ito sa isang average na 5 ½ taon.

Ang aralin para sa millennials at mga nagse-save pa: Kapag may pagdududa, panatilihin ang pera na iyong itinakda para sa pagreretiro, o pera na gusto mong itabi para sa pagreretiro, sa labas ng iyong mga kamay.

Mayroong maraming mga paraan upang gawin iyon, ngunit narito ang limang.

1. I-lock ang pera na iyon

Ang layunin ay upang gumawa ng mga pagreretiro sa pagreretiro na hindi maaabot hangga't maaari hanggang sa kailangan mo ang mga ito. Maaari mong maisagawa ito sa pamamagitan ng paglalagay sa iyo sa isang indibidwal na account sa pagreretiro o isang 401 (k).

Parehong sa pangkalahatan ay parusahan ang mga gumagamit na mag-tap ng pera bago ang edad na 59 ½. Ang isang Roth IRA ay pinaka-kakayahang umangkop: Maaari kang makakuha ng iyong mga kamay sa mga kontribusyon, ngunit hindi kita, sa anumang oras. Ngunit kung nakuha mo ang isang maagang pamamahagi mula sa iyong tradisyunal na IRA o 401 (k), halos palagi kang magbabayad ng 10% na parusa. Ang listahan ng mga pagbubukod ay maikli.

Na maaaring tunog tulad ng isang bummer, ngunit ang IRS ay ginagawa sa iyo ng isang pabor - pera pagreretiro ay dapat para sa pagreretiro. At maaari mong isipin nang dalawang beses ang tungkol sa isang maagang pamamahagi kung nangangahulugan ito ng pagbabalat ng isang tipak ng cash na iyon para sa IRS.

2. Bigyan ang iyong 401 (k) isang taasan

Kung nakuha mo na ang isang pagtaas at agad na nadama tulad ng hindi mo, naiintindihan mo ang konsepto ng pamumuhay na implasyon. Ang sobrang pera ay maaaring mabilis na maging dagdag na gastos sa halip na pagtitipid o paghinga room sa iyong badyet.

Siyempre, ang dagdag na pera ay maaari ding gumawa ng badyet na madaling pakisamahan o makatutulong na magbayad ng utang. Ngunit kung ikaw ay nasa solid financial footing at maghinala na ang iyong pang-araw-araw na gastusin ay unti-unting kumilos hanggang sa antas ng pagtaas na iyon, mag-sign in sa iyong website ng 401 (k) provider at ayusin ang iyong kontribusyon nang paitaas kaya ang karamihan sa pagtaas ay direktang naroon.

3. Direct deposit isang windfall

Kami ay nanggagaling sa panahon ng pagbabalik ng buwis, ngunit posible na hindi ito ang iyong huling pagbagsak sa taong ito. Ang mga bonus at pagmana ay nangyayari, at hindi mo alam kung kailan ang tiket ng scratch-off na ito ay magiging isa.

Mayroong maraming mga paraan upang mamuhunan ng dagdag na pera, ngunit kung nais mong tiyakin na ang cash ay talagang makakakuha ng magtabi, bypass ang iyong checking account.

Kung ang isang refund ng buwis ay darating pa rin sa iyo, hilingin ang IRS na idirekta ang deposito nito; Si Uncle Sam ay magbabahagi ng malaki sa pagitan ng hanggang tatlong account. (Tiyak na alam mo sa susunod na taon.) Karamihan sa mga kumpanya ay nagpapahintulot sa mga empleyado na magpadala ng isang bahagi ng kanilang mga bonus sa isang 401 (k), at maaari kang magkaroon ng mana na nadeposito sa isang IRA, sa pag-aakala mayroon kang sapat na kabayaran na pabuwisin upang sakupin ang kontribusyon at mananatili ka sa ilalim ng limitasyon ng kontribusyon ng IRA.

4. Gumawa ng direktang 401 (k) rollover

Kapag umalis ka ng trabaho, sa pangkalahatan ay may ilang mga paraan na maaari mong mahawakan ang pera na iyong naipon sa isang 401 (k): Maaari mong iwanan ito kung saan ito ay, ibuhos ito o i-roll ito sa isang bagong account; alinman sa isang IRA o plano ng iyong bagong employer, kung tumatanggap ang plano ng mga paglilipat.

Ang pagbabayad ng tunog ay tulad ng kasiya-siya hanggang sa isaalang-alang mo ang gastos: Magbabayad ka ng 10% na parusa kung ito ay isang maagang pamamahagi, kasama ang mga buwis sa kita. Ang isang $ 10,000 401 (k) na balanse ay maaaring mabilis na maging $ 6,000 o $ 7,000. Maaaring magamit din ang parusa at hit sa buwis kung nais mong ilagak ang pera sa isang IRA o bagong 401 (k), ngunit makaligtaan ang 60-araw na deadline ng IRS para sa paggawa nito.

Bottom line: Ang lahat ay may magandang intensyon ngunit nabigo upang sundin. Gawin ang iyong sarili ng isang pabor - parehong ang sarili na nagbabayad ng buwis ngayon at ang sarili na nagnanais na magretiro mamaya - at hilingin sa iyong 401 (k) provider na gawin ang isang direktang rollover. Inilipat nito ang pera sa bagong account nang hindi ito hinahawakan ang iyong wallet.

5. I-save sa simula ng buwan

Hindi mo kailangang maging isang pormal, tagapagsanggalang na Excel-spreadsheets-at-counting-pennies upang sundin ang payo na ito: Ibukod ang halagang nais mong i-save sa bawat buwan pagkatapos ng iyong unang paycheck. Nagtatakda ito sa iyo upang i-save bago ka gumastos, sa halip na i-save ang anumang mayroon kang natitirang - na kung saan ay madalas na wala. Ito ay isang mabilis na bilis ng kamay na humahantong sa mas malaking balanse ng account.

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng Forbes.