Ang Pananaw sa Pananalapi ay Nagpapatuloy sa Di-inaasahang Kahihinatnan

Ni J. Kevin Stophel

Matuto nang higit pa tungkol kay Kevin sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Kamakailan lamang, nakatanggap ako ng isang trahedya na tawag mula sa isang client sa pagpaplano sa pananalapi. Habang bakasyon sa Florida kasama ang kanyang asawa para sa kanilang 35^ika anibersaryo, napansin niya na nagsimula siyang mawalan ng balanse at pagkahulog. Ang mga insidente, na hindi kailanman naganap bago, ay naging mas masahol pa mula Biyernes hanggang Linggo bilang nagreklamo siya ng "patuloy na pakiramdam nahihilo." Sa Lunes nakikita nila ang kanyang doktor sa pangunahing pangangalaga, at sa katapusan ng isang linggo espesyalista sa utak. Ang mga pag-scan ay nagpahayag ng pinakamasama: isang tumor sa utak. Inalis ng agresibong operasyon ang lahat ng maabot ng masa, at ang isang pamumuhay ng chemo at radiation ay gagamitin upang subukang sirain ang natitirang mga selula ng kanser. Ngunit dalawang buwan pagkatapos ng pagtitistis at sa simula ng pamumuhay, ang isang aneurysm sa utak ay kinuha ang kanyang buhay.

Ang mag-asawa ay nakatuon sa aming mga serbisyo upang mabigyan sila ng pagtatasa at rekomendasyon sa pagpaplano ng pananalapi, na ibinigay namin. Kahit na binayaran nila ang aming mga serbisyo, isinasaalang-alang ang aming pag-aaral at narinig ang aming mga rekomendasyon, hindi nila talaga ipatupad ang mga rekomendasyon na ibinigay namin sa kanila. Pareho silang nasa huli na ng 50 at naniwala, sinabi sa akin ng nabuhay na asawa, mayroon silang maraming oras upang maayos ang kanilang pinansyal na bahay. Sa aming huling pagpupulong, ibinahagi niya ang ilan sa mga partikular na isyu na lumitaw sa krisis, na maaaring makatulong sa iba habang itinuturing nila ang kanilang sariling pagpaplano.

Habang sinusuri namin ang kanilang mga pananalapi, napansin namin na ang patakaran sa seguro sa buhay ng asawang babae sa pamamagitan ng kanyang tagapag-empleyo ay walang binigyang benepisyaryo. Tinalakay namin ang mga batas ng aming mga estado ng estado - na namamahala kung paano ipinamamahagi ang ari-arian kung walang direksyon na ibinigay ng kalooban, kontrata o gawa-at ang isang-ikatlo ng kanyang patakaran ay pupunta sa kanyang asawa habang ang dalawang-ikatlo ay mahihati sa tatlong anak kung siya ay namatay. Lahat ng tatlong mga anak ay nasa kanilang 20s; dalawa pa ang nasa kolehiyo. Inaasahan ng mga magulang na ang kanilang mga anak ay maingat na makapangangal ng pera habang sila ay nagtapos, ngunit walang intensyon na ilagay ang halos $ 70,000 sa bawat isa sa kanilang mga kamay sa kanilang unang bahagi ng 20s. Bukod pa rito, maaaring kailanganin ng asawang pera ang binabayaran sa kanyang mga anak upang mabuhay sa pagreretiro upang maging matatag sa pananalapi. Hindi sinusuri at ina-update ang mga benepisyaryo sa mga kontrata ng seguro at mga account na ipinagpaliban ng buwis, tulad ng mga account sa pagreretiro ng korporasyon at mga IRA, ay maaaring humantong sa hindi sinasadyang mga kahihinatnan, tulad ng ginawa sa pamilyang ito.

Sa pag-aaral ng kanilang impormasyon, napansin din namin na walang mga kapangyarihan ng abogado (POA) na na-draft kapag ang kanilang simpleng kalooban ay inilabas halos 20 taon na ang nakararaan. Sa pagtatanong kung ang anumang pre-formatted na POA (kung minsan ay ibinibigay ng mga tagatustos ng investment account upang pahintulutan ang mga di-may-ari na magbigay ng direksyon sa isang account gaya ng pinahihintulutan ng mga dokumento ng dokumento) ay inilagay para sa mga account sa pagreretiro ng asawa (hindi maaaring sama-sama ang mga IRA pag-aari), kami ay sinabi wala ay drafted, executed o ibinigay sa anumang ng kanilang mga kumpanya sa pananalapi mga serbisyo. Napag-usapan namin ang katotohanan na ang isang tagapag-ingat ay hindi kukuha ng direksyon mula sa isang di-awtorisadong, di-may-ari ng isang account na walang awtorisasyon mula sa isang probate court kung ang isang POA o ilang iba pang mga legal na dokumento ay hindi nagbibigay para sa naturang, at ito ay maaaring isyu sa ilang mga pagkakataon. Sa kasamaang palad, ang isa sa mga pagkakataong ito ay lumitaw na may mga oras na kailangan niya ng access sa mga pondo para sa kanyang pag-aalaga, mga pondo na kinakailangan upang maalis mula sa kanyang IRA habang ang kanyang maliit na IRA ay mabilis na naubos. Hindi pinapayagan ng tagapag-alaga na dalhin niya ang mga pondo habang siya ay walang kakayahan sa koma-sapilitan na koma. Kinailangan niyang magtrabaho sa pamamagitan ng probate court upang makakuha ng pahintulot upang ma-access ang kanyang account para sa kanyang ngalan, na kinuha oras at pera upang gawin. Habang napagtanto nila, ang pagpaplano para sa mga di inaasahang inaasam at pagkakaroon ng isang sistema upang masakop ang bawat isa sa panahon ng mga panahon ng kawalang-kaya ay hindi dapat mapansin.

Ito ay maliwanag na ang mga pagpipilian sa pamumuhay ay humantong sa pamilya upang pigilan ang isang reserbang account para sa mga emerhensiya. Kadalasan, ang pagtaas ng kinikita ng pamilya ay gayundin, ang pamumuhay ng pamilya, kung minsan ay higit pa sa porsyento ng pagtaas sa kita. Ito ay maaaring humantong sa panganib ng pagkatubig, tulad ng ginawa dito. Kapag kinakailangan ang pera, walang sapat na magagamit ang karamihan ay ginugol o inilagay sa mga pinaghihigpitang kuwenta. Sa kasong ito ang mag-asawa ay nag-aambag sa mga plano sa pagreretiro na walang mga pautang o mga problema sa kahirapan, kaya ang pera sa mga plano ay naka-lock hanggang sa pagreretiro. Ang mag-asawa ay nag-iingat ng halos dalawang buwan na gastusin sa pagitan ng kanilang mga segregated bank account, na humantong sa isang pag-aagawan para sa cash kapag ang kanyang mga medikal na pangangailangan ay lumitaw. Iningatan namin ang mga ito sa panganib na ito at inirerekomenda na bawasan nila ang ilang discretionary na gastusin at itigil ang pagpopondo ng kanilang IRA hanggang sa magkaroon sila ng mas malaking reserba. Nilayon nilang gawin ito, ngunit hindi talaga nakuha dito. Ang pagkakaroon ng hindi sapat na reserbang likido ay maaaring magkaroon ng malaking epekto sa pinansiyal na seguridad ng isang pamilya at dapat maging isang priyoridad para sa karamihan ng mga pamilya.

Nagtatag din ang mag-asawa ng hiwalay na mga credit card na may nag-iisang may-ari, isa sa MasterCard at iba pang isang Visa. Sila ay nagpadala ng mga form na nagpapahintulot sa kanilang asawa na maging isang awtorisadong gumagamit. Ang asawa, sa partikular, ay gumamit ng kanyang card upang mabigyan ng mga puntos. Lahat ng grocery, restaurant, gas at iba pang mga singil na maaaring ma-funnel sa pamamagitan ng kanyang card ay. Naipon niya ang higit sa 100,000 puntos, na may inaasahang halaga na higit sa $ 1,000.Kapag nakipag-ugnayan ang asawa sa kanila pagkatapos ng kanyang kamatayan na "ilipat ang kanyang mga punto sa kanya bilang isang awtorisadong gumagamit," sinabi sa kanya na ito ay hindi posible at ang mga puntos ay mawawala dahil siya ay hindi isang may-ari sa account, tanging isang awtorisadong gumagamit. Nang tatanungin namin sila kung may isang partikular na dahilan na hindi sila parehong mga may-ari, kami ay nasabihan na "nangyari iyan. Walang tunay na dahilan. "Inirerekomenda naming idagdag nila ang isa't isa bilang isang karagdagang may-ari sa mga kard, ngunit sa kasamaang-palad, hindi sila nakakalibot dito. Ang pag-iisip sa pamamagitan ng mga pangunahing desisyon sa pagmamay-ari sa mga pinansiyal na mga account, mga produkto at kasangkapan ay hindi dapat mapabayaan habang ang mga hindi inaasahang kahihinatnan ay maaaring mangyari.

Ang lahat ng pagpaplano sa mundo ay walang kabuluhan nang walang pagpapatupad. Nagkaroon at patuloy na hindi mabilang na mahusay na mga plano sa pananalapi na binuo at ipinakita, ngunit walang pagpapatupad sila ay walang kabuluhan. Ang mga tagaplano ng pananalapi, mga CPA at abugado sa estate ay kadalasang makatutulong sa mga kliyente na bumuo ng angkop na mga plano upang tugunan ang kanilang mga pangangailangan at gumawa ng mga tukoy na rekomendasyon na sinasang-ayunan ng kliyente ngunit hindi kailanman kumilos. Bukod sa nasayang na pera para sa payo ng propesyonal, ang mga pamilya ay kadalasang nagpapabaya sa mga rekomendasyon ng kanilang mga tagapayo, kung minsan ay maaaring maiiwasan ngunit ang mga kahihinatnan. Huwag hayaan ang kapabayaan ilagay sa iyo sa isang katulad na posisyon.