Pagpauna sa Pagbabayad: Pamamahala ng Iyong Utang Bago Isinasaalang-alang ang Bankruptcy

Ang utang ng mamimili ng sambahayan ay nakatayo sa higit sa $ 11.4 trilyon ayon sa pinakahuling ulat ng Federal Reserve-na halos $ 37,000 para sa bawat tao sa Estados Unidos. Maraming tao ang mas malalim. Ang pagkakaroon ng $ 100,000 sa utang ay mas madaling maunawaan kapag isinasaalang-alang mo kung gaano kabilis ang lahat ng ito: $ 125,000 mula sa batas ng paaralan, $ 26,971 mula sa mga hindi nakaseguro na medikal na pamamaraan, $ 14,517 sa iyong mga credit card. Hindi nakakagulat na napakaraming mga Amerikano ang nakatago sa kanilang sarili sa ilalim ng kanilang mga obligasyon sa pananalapi. Kung nakita mo ang iyong sarili sa sitwasyong ito, tandaan: hindi lahat ng mga utang ay nilikha pantay.

Uri ng Utang	Mga Kahihinatnan para sa Kabiguang Magbayad
Auto Loans	Ang mas mataas na mga rate ng interes, huli na bayad, at napinsalang kredito sa mga hindi nasagot na bayad Pagkuha ng sasakyan o iba pang collateral sa default Pa rin ang mananagot para sa natitirang balanse sa utang; Towing at storage fees
Mga Mortgage	Ang mga pagbabayad sa huli ay pumipinsala sa iyong credit rating at humantong sa mga late fees Tatlong buwan na nakaligtaan ang maaaring simulan ang proseso ng pagrerecord
Credit Card Utang	$ 15- $ 35 late fee Pinsala sa credit rating Ang dalawang sunud-sunod na mga pagbayad na hindi nasagot ay maaaring humantong sa isang "default interest rate" na nadaragdagan ang iyong APR sa hanggang sa 31%,
Mga Medikal na Bills	Ang mga hindi nasagot na pagbabayad ay lalabas sa iyong credit score Ang mga lawsuits ay maaaring humantong sa isang lien sa iyong bahay at garnishing ng sahod
Mga Pautang sa Mag-aaral	Ang hindi nasagot na pagbabayad ay bumababa sa iyong iskor sa kredito Nadagdagang rate ng interes Ang default ay maaaring humantong sa pagkawala ng iyong mga refund sa buwis, garnished na sahod, at dagdag na bayarin sa koleksyon
Mga Utility	Late payment fee Ang magkakasunod na mga pagbayad na hindi nakuha ay maaaring humantong sa disconnect na serbisyo. Posibleng reconnection fee
Suporta sa bata	Guhit na sahod Suspensyon ng lisensya sa pagmamaneho Nagtago ng pasaporte Pagtanggi ng mga refund sa buwis Posibleng oras ng bilangguan

Ang mga halimbawa na nakalista ay ilan sa mga pinaka karaniwang mga paraan ng utang at ang kanilang mga kahihinatnan; ang listahan ay hindi lubusan. Ang mga aktwal na parusa at bayarin ay maaaring mag-iba depende sa batas ng estado at mga pangyayari sa indibidwal. Kumonsulta sa iyong pinagkakautangan, mga lokal na regulasyon, o isang kinikilalang abogado sa pagkabangkarote bago gumawa ng mahahalagang desisyon sa pananalapi.

Mga Rekomendasyon sa aming site

Una sa lahat, kung talagang hindi ka maaaring magbayad, huwag lamang huwag pansinin ito. Maging proactive at humingi ng mga term sa negotiated o mga iskedyul ng pagbabayad. Mayroong maraming mga pinahintulutan ng pamahalaan na mga ahensya ng pagpapayo sa credit na makatutulong na itakda ka pabalik sa tamang landas.

Ang paghawak ng malaking halaga ng utang ay nagiging mas mahirap na walang bubong sa iyong ulo o tumatakbo na tubig. Bigyan ng prayoridad ang mga utang na makakaapekto sa mga mahahalagang pangangailangan: renta, mga pagkakautang sa bahay, mga utility, posibleng mga auto loan (kung kayo ay umaasa sa iyong sasakyan para sa trabaho), atbp.

Kung may utang ka sa suporta sa bata, siguraduhin na patuloy mong bayaran ito. Ang mga kahihinatnan ng pagkabigo upang matugunan ang iyong mga obligasyon ay katakut-takot at isama ang posibilidad ng oras ng bilangguan.

Mula doon, ito ang pinakamahalaga upang mabayaran ang mga pautang na may mataas na rate ng interes, na kadalasang nangangahulugan ng mga credit card. Ang mga rate ng parusa ay maaaring umabot sa higit sa 30% APR, ibig sabihin hindi mo mababayaran ang iyong punong-guro kung nagbabayad ka lamang ng minimum na pagbabayad. Habang nagbabayad ka ng mas maliliit na utang ay maaaring magbigay sa iyo ng sikolohikal na tulong, sa pangmatagalan ay magliligtas ka ng mas maraming pera sa pamamagitan ng pagbabayad ng mas maraming mga pautang na may mataas na interes hangga't maaari.

Ang mga pautang sa mag-aaral, lalo na ang mga mula sa gobyerno, ay nagdadala ng mga mabibigat na parusa at dapat na lumapit sa may mababang prayoridad. Sa pamamagitan ng isang pederal na pautang ikaw ay itinuturing na sa default pagkatapos ng 270 araw kumpara sa 120 para sa mga pribadong pautang.

Paano ang pagkabangkarote?

Ang bangkarota ay isang legal na kalagayan para sa mga tao na hindi makabayad ng utang sa kanilang mga nagpapautang, ngunit dapat lamang makuha bilang isang huling paraan. Kung ikaw ay nakaharap sa lawsuits, garnished sahod, foreclosure, o utang mo higit sa sarili mo, at nagawa mo na ang mga alternatibong hakbang sa pamamahala ng utang (tulad ng pagpapayo sa utang at direktang pakikipagkasundo sa mga nagpapautang), baka ang pagkabangkarote ay maaaring nagkakahalaga.

Mayroong dalawang mga pagpipilian para sa mga indibidwal na naghahanap ng bangkarota: Kabanata 7 at Kabanata 13.

Kabilang sa Kabanata 7 ang pagbebenta ng lahat ng iyong mga asset na wala sa pagkakaloob at pamamahagi ng mga nalikom sa mga nagpapautang. Ang Kabanata 13 ay para sa mga taong may regular na kita. Pinapayagan ka nitong mapanatili ang iyong bahay o iba pang mga ari-arian bilang kapalit ng isang nakaayos na iskedyul ng pagbabayad na sa pangkalahatan ay tumatagal ng tatlo hanggang limang taon depende sa kung gaano ka kumita.

Ang pagkabangkarota ay kaakit-akit dahil maaari mong discharge ng isang karamihan ng iyong utang, protektahan ang iyong ari-arian at kita, at ihinto ang anumang pagkilos na kinuha ng iyong mga creditors.

Gayunpaman, ang proseso ay hindi dapat madalang. Ang pagkabangkarote ay hindi mura, ni nangangahulugan ito ng ganap na blangko slate. Ang bayad sa pag-file ay nagkakahalaga ng higit sa $ 200, at pinakamainam na kinakatawan ng isang abugado sa korte. Hindi ito naglalabas sa iyo ng suporta sa anak, mga obligasyon sa alimony, o mga pautang sa mag-aaral. Bukod pa rito, ang pag-file para sa pagkabangkarote ay mananatiling isang madilim na marka sa iyong ulat ng kredito sa loob ng 10 taon, at sa sandaling mag-file kaagad, ikaw ay hihinto sa paggawa nito sa loob ng walong taon pa.

Iba pang Opinyon ng Expert

Anthony Mangianello , may-akda ng "Ang Utang-Libreng Milyonaryo" at tagalikha ng DebtFreeAcademy.com , ay may payo na ito para sa mga indibidwal na may utang na loob:

"Kung sa anumang oras ang hindi pagbabayad para sa anumang isa sa iyong mga utang ay nagreresulta sa isang paghatol, na maaaring baguhin ang laro, at ilipat ang utang na iyon sa listahan ng priyoridad. Sa lahat ng mga kaso, gamitin ang iyong pinakamahusay na paghatol upang 'panatilihin ang mga wolves sa bay' habang ikaw ay nagpupumilit sa pamamagitan ng mahirap na oras. Ang bawat sitwasyon ay maaaring bilang natatanging bilang isang fingerprint. Ang pinakamalaking pagkakamali ng mga tao sa kategoryang ito ay ipagpapalagay na ang 'mga bagay ay magkakaroon lamang ng mas mahusay.' Pagdating sa pagbayad nang walang bayad mula sa mga kadena ng utang, ipalagay na ang pinakamasama ay hindi kailanman labis at mapanatili ang isang pagkadama ng pangangailangan ng madaliang pagkilos hangga't hindi mo na muling makontrol ang iyong pinansiyal sitwasyon-at pag-aari muli ang iyong kita."

Steven Lever , abogado ng bangkarota at tagapagtatag ng LeverLaw, ay nagkaroon ng payo na ito:

"Kadalasan ang isa ay malamang na magbayad ng pinakamataas na obligasyon na may kaugnayan sa interes. Gayunpaman, kung ang isang pagkabangkarote ay pinag-isipan o kailangan, tanging ang di-na-utang na utang ay dapat bayaran prepetition, kung ito ay isang Kabanata 7 kaso. Walang kailangang maging prepaid kung ito ay isang reorganisasyon, tulad ng isang Kabanata 13. Kailangan din ng isa na maging maingat tungkol sa pagpili ng isang pinagkakautangan sa iba, sapagkat ang mga trustee sa bangkarota ay maaaring umakyat sa likod sa pamamagitan ng pagsuko sa ginustong pinagkakautangan."

Kimberly Pelkey ​​Sdeo , abogado sa bangkarota sa MasselliWarren , nagkaroon ng pananaw na ito sa mga mapagkukunan ng mga mabibigat na utang sa pagkarga:

"Kapag may isang taong dumalo sa akin na may $ 100,000 o higit pa sa utang, ito ay halos palaging dahil sa isang nabigo na pagsisikap ng negosyo. Ang mga may utang na ito ay patuloy na nagbubuhos ng pera at mga mapagkukunan sa mga struggling na negosyo na sinusubukang panatilihin ang mga ito. Ang pinaka-karaniwang pagkakamali ay hindi nalalaman kung kailan susugulin at ibalot ang kanilang operasyon sa negosyo. Maaari itong magsimula ng maliit na may utang na pagbubuhos ng mas maraming pera sa negosyo at pagkatapos ay pagdudulot ng higit pang mga pautang sa bangko o utang sa credit card hanggang sa ito ay nagsasama at mga spirals nang walang anumang pagpapabuti o paglago sa negosyo upang makuha ang mas malalaking utang na pagkarga, na nag-iiwan sa mga may-ari ng negosyo sa isang walang katiyakan na posisyon. Kadalasan, ang mga nagpapahiram ay nangangailangan ng mga garantiya ng personal bago paunlarin ang isang pautang sa negosyo, na iniiwan ang may-ari sa huli kung ang negosyo ay nabigo."

Daniel Gershburg , isang abogado ng bangkarota ng New York City, ay may payo na ito:

"Sa pangkalahatan, kung alam mo na walang paraan upang bayaran ang utang na ito, kahit na ito ay pinutol sa kalahati, pagkatapos ay ang pagkabangkarote ay makakatulong sa iyo TREMENDOUSLY. Ang lahat ng ito ay nakasalalay sa iyong mga ari-arian pati na rin. Mayroon ka bang isang bahay na nasa ilalim ng tubig na hindi mo maisip na lumalakad palayo? Well, ang pagkabangkarote ay maaaring tama para sa iyo. Talaga bang tiyahin ka ng bahay na nagkakahalaga ng $ 600,000 at walang mortgage nang mamatay siya? Kung gayon, ang bangkarota ay maaaring hindi tama para sa iyo. Alam kong tunog ako tulad ng isang komersyal, ngunit pumunta makita ang isang kagalang-galang abogado kung isinasaalang-alang mo ang bangkarota. Pumunta makita ang dalawa. Mayroon silang libreng konsultasyon at malalaman mo ang iyong mga pagpipilian."

Kumuha ng imahe ng utang sa pamamagitan ng Shutterstock