Mga Taga-alis ng Credit Card Pupunta Pagkatapos ng mga Riskier Borrower

Ang utang ng mamimili ng U.S. ay tumataas muli, at ang ilan sa mga ito ay dahil sa mas malakas na issuer ng credit card sa pagmemerkado sa subprime borrower.

Ito ay lamang ng isang oras ng oras bago ang American mamimili ay bumalik sa kanyang lumang paraan. Sa loob ng limang taon na tumatakbo, mula nang magsimula ang krisis sa pinansya, ang mga Amerikano ay nabawasan, kapwa kalakasan at subprime borrower. Lahat sila ay nagbabayad ng kanilang mga credit card at iba pang utang. Ang trend na iyon ay nagbago.

Bagong kredito sa pagtaas

Para sa 2013, ang Experian credit bureau ay nag-ulat ng 46% na pagtaas sa home equity lending, isang 19% na pagtaas sa mga pinagmulang credit card, isang 19% na pagtaas sa mga auto loan, at isang 5% na pagtaas sa bagong mga pautang sa mortgage. (Kabilang dito ang parehong mga de-kalidad at subprime borrower.)

Ang napakalaking pagtaas sa home equity loan ay nagpapahiwatig ng mga halaga ng bahay na nakuhang muli hanggang sa punto kung saan umiiral ang sapat na katarungan upang pahintulutan ang mga may-ari ng bahay na gumuhit dito. Ito rin ay isang baligtad ng multiyear pagtanggi sa HELOC balanse, nagdala sa pamamagitan ng reverse epekto ng mga presyo ng bahay cratering mula sa krisis sa pabahay.

Ang mga bagong pinagmulan ng credit card ay aktwal na naging tumaas pagkatapos ng isang dramatikong pagbaba mula 2007 hanggang 2010, nang ang bilang ng mga account na binuksan sa loob ng 12 buwan ay nahulog mula sa mga 240 milyon hanggang 140 milyon, sa kabuuan ng mga prime at subprime borrowers. Ang bilang na iyon ay naka-back up na higit sa 200 milyon. Dalawang-ikatlo ng mga pinagmulan ang napunta sa mga kalakasan at mas mahusay na mga mamimili, na dumating pagkatapos ng isang pagtanggi sa maraming taon sa 90+ araw na mga delinquency, na naging 14.5% ng mga account at bumaba sa 9.5%. Ito ang kabaligtaran ng bilang ng mga account na sarado sa loob ng 12 buwan. Yaong mga nakadikit sa krisis sa pananalapi, pagkatapos ay bumabalik sa normal, at bumabagsak muli.

»KARAGDAGANG: Paano magbayad ng utang

Dalhin sa subprime marketing

Ang konklusyon ay ang mga bangko ay nagtrabaho sa pamamagitan ng lahat ng masamang utang na mayroon sila, at handa nang mag-market muli. Samantala, iniulat ng New York Fed at Equifax na isang ikatlo ng mga bagong pinagmulan ng kredito ang napunta sa mga subprime borrower. Ito ay nagpapahiwatig ng bagong push ng industriya ng pagbabangko upang makabuo ng mas maraming kita. Ito ay ang pagbagsak mula sa mas mahigpit na pagsisikap ng regulasyon ng Consumer Financial Protection Bureau. Kung ang isang ahensiya ng pamahalaan ay pinipigilan ang isang arena ng kita, ang mga bangko ay susunod sa isa pa. Sa kasong ito, ang mga ito ay lumilitaw na sumunod sa subprime borrower.

Ang mga subprime borrower ay nagbabayad ng mas mataas na mga rate ng interes at bumubuo ng mas maraming kita para sa mga bangko, ngunit sa mas mataas na panganib ng default. Mahusay na ito sa pag-uugali ng mga subprime borrower sa pagbibigay ng kredito. Ang subprime at deep-subprime borrower ay karaniwang tungkol sa limang mga aplikasyon ng kredito bawat taon, habang ang kalakasan at super-prime borrower ay magkakasama ng halos tatlong.

Maaari lamang magtapos ang masama

Bumalik ang mga Amerikano sa paghiram ng kanilang daan patungo sa kasaganaan. Ito ay isang multi-dekada trend na maaari lamang magtapos di-wastong. Ang kalidad ng kredito ay lumala sa panahon ng boom ng pabahay, at ang sistema ay hindi naitakda upang mahawakan ang mga pangyayari sa pagdaan ng masamang mga pautang mula sa isang kamay hanggang sa susunod. Nagresulta ang kalamidad.

Mayroon na tayong dalawang bagong trend na magtutulak sa Amerika sa daan patungo sa higit pang mga problema sa paghimok ng kredito. Ang overloading ng mga regulasyon ng bangko ay nagpipilit sa mga bangko upang makahanap ng mga bagong pinagkukunan ng kita, kaya't sila ay nagiging mga subprime borrower. Ang utang na ito ay ginagawa upang sumabog sa isang punto.

Ang isang rekord ng bilang ng mga tao ay umalis sa workforce, na nangangahulugang hindi sila kumikita ng pera. Kaya, sa maraming mga kaso, hiniram nila ito upang makamit ang mga dulo matugunan, paglagay ng mas malaking strain sa subprime borrower credit market.

Mapanganib na credit image sa pamamagitan ng Shutterstock