Pagbili ng Bahay? Ang Pag-aayos ng Iyong Kredito Maaaring I-save ka $ 7,420

Ni Adam Funk

Matuto nang higit pa tungkol kay Adan sa Magtanong ng Isang Advisor ng Investmentmatome

"Hey, Coach, bumibili ako ng bahay," isa sa aking mga kliyente ang nagsabi sa akin. "Kailangan kong mag-ugoy ng pera mula sa account ng pamumuhunan upang gamitin para sa down payment." Bilang isang tagaplano sa pananalapi, ito ay isang napakagandang mensahe upang makuha.

Nang tinukoy ako ng kliyenteng ito sa isang taon at kalahating nakaraan, siya ay 33 taong gulang at nagkaroon ng isang mahusay na trabaho na nagkakaloob ng $ 50,000 sa isang taon. Mayroon din siyang maliit na utang: $ 1,200 ang kanyang inutang sa kanyang kotse at $ 430 sa mga maliliit na koleksyon ng mga account na gusto niyang ipaalam sa mga basag. Ngunit mayroon lamang siyang $ 5 sa kanyang savings account at isang FICO score na 612.

Sa panahong iyon, hindi siya maaaring bumili ng isang bahay na may isang maginoo mortgage. Ngayon, siya ay kwalipikado para sa isang $ 100,000 na mortgage at sapat na na-save para sa isang $ 11,000 down payment.

Paano ito nangyari? Nagsimula kami sa isang komprehensibong plano sa pananalapi. Matapos makipag-usap sa kanya tungkol sa kanyang partikular na sitwasyon, ginugol ko ang tungkol sa 10 oras na sinusuri ang lahat ng kanyang mga pinansiyal na dokumento, kabilang ang kanyang mga tax return, mga patakaran sa seguro at mga benepisyo sa trabaho. Nagpatakbo ako ng mga kalkulasyon at sinaliksik ang mga paraan na maaari niyang bawasan ang mga gastos, ayusin ang kanyang kredito at palakasin ang mga pagtitipid. Makalipas ang ilang linggo, nakilala namin muli upang mapunta ang plano.

Nagbubukas ng credit

Nang masuri ko ang sitwasyon sa pananalapi ng aking kliyente, napansin ko na siya ay nagbabayad ng mataas na premium para sa auto insurance, higit sa $ 2,000 bawat taon. Iminungkahing namin muna naming suriin ang kanyang kredito upang makita kung ito ay maaaring magbigay ng kontribusyon sa kanyang mga premium. Nang hinila namin ang kanyang ulat sa FICO, nalaman namin na ang kanyang credit score ay 612.

Upang makatulong sa kanya na mapabuti ang kanyang kredito, bumuo ako ng isang pahina na plano ng laro na binubuo ng pagbabayad sa mga koleksyon at pagbubukas ng mga bagong linya ng kredito upang matiyak na mayroon siyang pinakamahusay na portfolio ng mga credit card para sa kanya. Tinitiyak ng aking diskarte na makakakuha siya ng sapat na credit, habang nililimitahan ang kanyang panganib sa pandaraya at binibigyan siya ng mga tool upang bumuo ng isang mahusay na marka ng kredito.

Pagpapalakas ng mga reserbang salapi

Ang isa pa sa mga mahina na lugar ng aking kliyente ay ang kakulangan sa pagtitipid para sa mga emerhensiya o potensyal na pagkakataon, tulad ng pagbili ng bahay, paglalakbay o pagkakaroon ng isang pamilya. Inirerekomenda ko na magbukas siya ng account sa pamumuhunan upang mapukaw siya tungkol sa pagpaplano para sa mga mahahalagang bagay na ito.

Ang pag-save para sa emerhensiya ay hindi eksaktong kasiya-siya, ngunit ang pag-iisip tungkol sa lahat ng mga bagay na gusto mong gawin mamaya sa buhay ay maaaring gawing mas kapaki-pakinabang. Sa isang mas malaking pananaw na pananaw, nakilala ng aking kliyente ang mga paraan na maaaring siya ay mai-save nang regular, at nagsimulang gumawa ng mga deposito mula sa kanyang paycheck nang direkta sa kanyang investment account.

Mga pagtitipid sa rate ng mortgage

Ang mga nagpapautang sa mortgage ay nag-evaluate ng mga borrower sa ilang iba't ibang mga kadahilanan ng panganib, kabilang ang kanilang mga marka ng FICO at ang mga pagbabayad na ibibigay na maaari nilang ibigay. Ang mas mataas ang iyong iskor at ang higit pa na maaari mong ilagay down, mas mahusay ang rate ng mortgage ikaw ay kwalipikado para sa. Dahil sa kanyang pagpapabuti sa dalawang lugar na ito, ang aking kliyente ay hindi lamang upang makakuha ng pautang, ngunit upang i-save ang libu-libong sa transaksyon.

Sa pamamagitan ng aking mga kalkulasyon - batay sa isang punto ng system maraming mga nagpapahiram gamitin upang suriin ang panganib at masuri ang mga singil na sisingilin nila ang mga borrowers - ang aking kliyente ay nakapagligtas ng $ 3,860 sa pamamagitan ng pagpapalaki ng kanyang iskor sa FICO sa 715. Iyon ay para sa karagdagang mga mortgage lender fees siya ' d na natapos kung ang kanyang marka ay 620, ang pinakamaliit na maraming nagpapahiram ay tatanggap. Katulad nito, nai-save niya ang $ 3,560 sa pamamagitan ng paglagay ng 10% pababa. Na ang mga account para sa karagdagang mga gastos na gusto niya natamo kung gusto niya lamang ilagay ang minimum na 3% pababa.

Ang dagdag na $ 7,420 ay nakuha ang anyo ng mga karagdagang pagsasara ng mga gastos sa pagsasauli o mas mataas na rate ng interes, na maaaring magresulta sa mas mataas na buwanang pagbabayad.

Malaking gantimpala

Nagagalak ako tungkol sa pag-unlad na ginawa ng aking kliyente patungo sa pinansyal na kalayaan. Ang pagkakaroon ng isang mas mahusay na pinansiyal na kalagayan pinapayagan sa kanya upang bumili ng bahay - at ito na-save sa kanya ng libo-libo sa transaksyon. Mas mahalaga pa, naniniwala ako na ang kanyang tagumpay sa pinansiyal na paglalakbay ay nakatulong din na palakasin ang kanyang mga personal na relasyon. Ang aking kliyente ay hindi nakatira sa kanyang bagong tahanan nang mag-isa - tinutulungan siya ng kanyang kasintahan na piliin ito!

Imahe sa pamamagitan ng iStock.