'S 5 Mga Hula para sa isang Post-Durbin World
What is DURBIN AMENDMENT? What does DURBIN AMENDMENT mean? DURBIN AMENDMENT meaning
Talaan ng mga Nilalaman:
- 1. Mga Bangko: Huwag gumamit ng debit card
- 2. Mangyaring, anumang bagay maliban sa isang debit card
- 3. Mas mataas na bayad sa swipe para sa mga tagatingi
- 4. Pag-charge nang higit pa para sa burger
- 5. Ang pagbaba o pag-alis sa katapusan ng Durbin
Bukas, sa Oktubre 1st, ang mga unang probisyon ng Durbin Amendment ay magkakabisa. Ang mga singil sa pagpapalitan ng debit card ay tatanggalin sa 21 cents plus 0.05% ng transaksyon, na may posibilidad ng isang karagdagang sentimo kung ang mga bangko at mga network ng card ay sumusunod sa ilang mga pamamaraan ng seguridad. Ang mga bangko ay nagpapahayag na ang mga bayad sa pagpapalit ay kinakailangan upang pondohan ang proteksyon sa pandaraya, ngunit para sa bawat dolyar na binabayaran nila sa mga gastos sa panloloko, ang sampung ay nakolekta sa mga bayad sa swipe. Ang mga singil sa pagpapalit ay lumagpas sa mga nakaraang taon, naglalagay ng isang partikular na pasanin sa mga maliliit na nagtitingi at mga restawran, na sinisingil ng pinakamataas na bayad. Sa katunayan, para sa maraming mga mangangalakal, ang mga bayarin sa pagpapalitan ay ang kanilang pangalawang pinakamalaking gastos pagkatapos ng paggawa.
Ngunit ang takip sa mga bayad sa pag-swipe ng pag-swipe ay halos hindi malinaw na tagumpay para sa mga mamimili. Nakita ng mga mamimili na nakansela o pinutol ang kanilang mga gantimpala sa debit, nawawala ang kanilang mga libreng checking account, at ang kanilang mga minimum na kinakailangan sa balanse ay nadagdagan. Kahit na ang Federal Reserve, na nagbigay ng mga regulasyon, ay hindi sigurado kung ang mga mamimili ay matutulungan o masaktan.
Tiyak na kung gayon, ang mga nagtitingi ay makikinabang sa batas na ito? Teka muna. Ang Visa at MasterCard ay may chokehold sa network ng pagpoproseso ng credit card, at kung ano ang maaaring sabihin sa iyo ng anumang mag-aaral ng Econ 101, isang duopoly ang makakakuha upang magdikta ng mga presyo. Ipinatupad na ng Visa ang isang bilang ng mga probisyon ng mga tornilyo-ikaw-na-mangangalakal, at malamang na magkakaroon kami ng higit pa.
Mula nang ipasa ni Dodd-Frank noong Hulyo 2010, nakita namin ang paglalakad, pagdidimples, pagreregla, pakikipag-negosasyon at muling pag-aayos. Ngunit ang fallout mula sa Durbin ay nagsimula pa lamang. Narito kung ano ang sa tingin namin ay mangyayari ngayon na ang mga singil sa pag-swipe ay naka-limit.
1. Mga Bangko: Huwag gumamit ng debit card
Kahit na ang mga huling regulasyon ng Durbin Amendment ay inihayag, ang mga bangko ay nagsimulang mag-alis ng libre at nakakakuha ng reward. Sinasadya ni Chase si Durbin sa sulat nito na nagpapaalam sa mga kostumer na ang kanilang mga gantimpala ay kakanselahin, na nakabitin ang pangako na muling ibalik ito ay dapat na maantala ang susog. Ang iba pa, mula sa Bank of America patungo sa TD Bank, ay naglaho sa walang pasubaling libreng pagsuri. Hanapin upang makita ang higit pang mga disincentives upang magamit ang debit: Ang Wells Fargo at Chase ay nagpapatupad ng buwanang mga bayad sa paggamit ng debit, at mayroon silang maliit na dahilan upang mapangalagaan kung ang kanilang mga checking na customer ay makakakuha ng fed up at umalis.
Oktubre 5: Well, iyon ang isang hula na darating nang totoo nang mabilis. Pinataas ng Citi ang mga bayarin sa pag-check account nito, sumali sa bayad sa paggamit ng debit ng Bank of America. Tinawag ito.
2. Mangyaring, anumang bagay maliban sa isang debit card
Ang mga debit card ay biglang mas kapaki-pakinabang para sa mga bangko. Ang mga credit at prepaid na mga debit card ay mga kapalit para sa mga bagong hindi kapaki-pakinabang na mga produkto. Bilang karagdagan sa mga sticks ng buwanang mga bayarin sa pag-check, ang mga bangko ay nag-aalok ng mga karot ng mas mahusay na mga gantimpala ng credit card. Ang bonus sa pag-signup pagkatapos ng bonus ng pag-signup ay umabot sa mundo ng credit card, na nakakaakit ng mga kostumer na gumamit ng mga credit card na may malaking pagpapalitan ng credit card. Ang mga credit card na walang-bayad ay nakakakuha din ng kanilang araw sa araw: kung ang isang checking account ay may $ 10 na buwanang bayad, ang isang $ 59 taunang credit card fee ay tila lubos na makatwiran sa pamamagitan ng paghahambing.
3. Mas mataas na bayad sa swipe para sa mga tagatingi
Gusto mong isipin na ang mga mangangalakal ay magiging malinaw na mga benepisyaryo ng regulasyon ng bayad sa pagpapalit. Ngunit dalawang bagay ang nagtatrabaho laban sa kanila, at ginagawang lubos na malamang na makikita nila ang pagtaas sa mga bayarin. Una: ang isang negosyante ay hindi kailanman makakakuha ng isang bayarin na kinabibilangan ng isang line item ng mga bayad sa pagpapalitan. Ang pagsingil ay kasama kasama ng iba pang mga singil sa pamamagitan ng isang third-party na processor, na maaaring singilin ang parehong halaga at bulsa ang mga bayad sa pagpapalit nang walang merchant ang wiser. Ikalawa: Ang mga singil sa debit ng PIN ay ang pinakamababang singilin ng mga network card. Ang mga para sa mga transaksyon sa credit at lagda ay mas mataas. Tulad ng mga bangko pastol ng kanilang mga customer papunta sa credit, ang isang mas maliit na bahagi ng mga transaksyong plastik ay darating mula sa pag-debit. Magreresulta ito sa mas mataas na pangkalahatang bayad na binabayaran ng mga tagatingi.
4. Pag-charge nang higit pa para sa burger
Sinabi ni JPMorgan Chase CEO Jamie Dimon, "Kung ikaw ay isang restawran at hindi ka maaaring singilin para sa soda, ikaw ay sisingilin ng higit pa para sa burger." Ang mga mamimili ay nakikita itong pinakamadali sa pagsuri sa mga bayarin sa account, ngunit nakakakuha ang mga tagatingi kininis pati na rin. Bilang karagdagan sa relatibong passive shift shift mula sa debit hanggang sa credit, ang Visa at MasterCard ay aktibong binabago ang kanilang mga termino upang magawa ang ilang mga nagtitingi. Ang Pre-Durbin, isang maliit na retailer ay maaaring singilin ng 10 cents plus 1% ng transaksyon, para sa isang swipe fee na 17 cents sa isang $ 8 na sandwich. Ngayon, bilang isang magandang maliit na eff-you, ang Visa at MasterCard ay sisingilin ang maliliit na nagtitingi ang pinakamataas na halaga na pinapayagan sa mas mababang mga transaksyon. Ang parehong $ 8 na sandwich ay darating na ngayon na may 26-cent interchange fee, dahil lamang sa ang mga network card ay maaari. Ang mga plano ng Visa upang makapagtatag ng bayad sa pagpoproseso ng network, na ipinapataw sa mga nagtitingi para sa kakayahan na tanggapin ang mga card na may tatak na Visa. Inaasahan upang makita ang iba pang mga bayarin na hindi maaaring makatakas ang mga nagtitingi nang hindi iniiwasan ang isang humahadlang na bilang ng mga customer. Nagcha-charge para sa burger, sa katunayan.
5. Ang pagbaba o pag-alis sa katapusan ng Durbin
Malamang na ito ang pinaka-kontrobersyal na hula dito. Karamihan sa mga epekto ng Durbin na nakita na namin sa ilang mga lawak, at ang mga trend ay magpapatuloy lamang. Ngunit kung pinawalang-bisa, o kahit na natubigan pa ang Durbin, ito ay magiging isang makabuluhang pagbabago sa patakaran.
Noong Hunyo, ipinakilala ni Senator Jon Tester (D-MT) ang isang panukalang-batas upang maantala ang pagpapatupad ng Durbin Amendment sa loob ng 24 na buwan (na sa kalaunan ay nabawasan hanggang 12 na makakuha ng mga boto).Ang bill ay nakapasa sa Senado na may 54 na boto, ngunit hindi nakuha ang 60 na kinakailangan upang pigilan ang filibuster ng Senador Durbin. Ang batas, tila, ay sumusuporta sa reporma sa bayad sa swipe.
Ngunit ang Visa, MasterCard at maraming mas malaking bangko ay gumawa ng isang outsize na tugon sa bayad sa reporma sa bayad. Gumawa sila ng mga pagbawas ng programa na direktang nakakaapekto sa mga mamimili, at maaaring aktwal na madagdagan ang mga bayarin sa pagpapalit sa mga tagatingi, na humahantong sa mas mataas na presyo. Hindi sila tahimik tungkol sa mga ito, alinman sa: bawat negatibong paglipat nila ay sinamahan ng, "Ginawa ako ni Durbin."
Ang mga nuances ng isang variable 21-cent cap kumpara sa isang nakapirming 12-sentimo isa ay hindi maaaring makuha ang pampublikong imahinasyon, ngunit mas mahusay na paniwalaan mo na ang mga tagatingi ay gumawa ng kanilang mga tinig narinig kung ang kanilang mga bayarin tumaas. Ang National Retail Federation at iba pang mga grupo ng industriya ay ang mga pangunahing tagasuporta ng Durbin Amendment; Ang mga mamimili, sa karamihan, ay walang malasakit. Kung ang regulasyon ay mawawalan ng suporta ng mga mangangalakal, malamang na ito ay mai-scale o mag-withdraw nang buo.
